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保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)（二）

[作者：　　　時(shí)間：2007-10-10 16:27:04]

說(shuō)明義務(wù)的根據(jù)

　　從目前比較流行的學(xué)說(shuō)來(lái)看，主要有“最大誠(chéng)信說(shuō)”、“雙務(wù)公平說(shuō)”。

　　最大誠(chéng)信說(shuō)

　　最大誠(chéng)信學(xué)說(shuō)認(rèn)為，《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)明確加以規(guī)定，是保險(xiǎn)活動(dòng)誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的體現(xiàn)。該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種的基本條款是向金融監(jiān)管部門審核報(bào)備的。保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容為具有專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人所熟知，但對(duì)于一般的投保人來(lái)說(shuō)，由于缺乏對(duì)專業(yè)知識(shí)的了解等因素，可能導(dǎo)致對(duì)條款內(nèi)容的誤解，以致保險(xiǎn)合同的不當(dāng)訂立。因此，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)負(fù)有向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的義務(wù)。

　　雙務(wù)公平說(shuō)

　　雙務(wù)公平學(xué)說(shuō)認(rèn)為，訂立保險(xiǎn)合同，投保人和保險(xiǎn)人是互有義務(wù)的，其目的是為了維持誠(chéng)實(shí)信用原則，雙方當(dāng)事人共同確保保險(xiǎn)合同的公平合理。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，任何一方都不得誤導(dǎo)對(duì)方，向?qū)Ψ教峁┎徽鎸?shí)的情況，或做出不真實(shí)說(shuō)明。該學(xué)說(shuō)還認(rèn)為，中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)正在發(fā)展過(guò)程中，大多數(shù)投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)是不熟悉的，缺乏保險(xiǎn)知識(shí)，因此，在要求投保人充分履行告知義務(wù)的同時(shí)，也要求保險(xiǎn)人對(duì)由其制定的保險(xiǎn)條款做出準(zhǔn)確、具體的說(shuō)明，幫助投保人了解保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，這樣要求是合理的。

　　分析

　　在我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的根據(jù)固然來(lái)自于《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，但是，《保險(xiǎn)法》是根據(jù)什么規(guī)定保險(xiǎn)人必須履行說(shuō)明義務(wù)？

　　上述的兩種學(xué)說(shuō)雖然從不同的側(cè)面探索了保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)的理論根據(jù)，但是，僅就保險(xiǎn)合同本身是最大誠(chéng)信合同而推導(dǎo)出保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)主要是根據(jù)該原則而制定的，筆者認(rèn)為其理論根據(jù)不足。當(dāng)然，從保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同的角度推導(dǎo)出其根據(jù)是“雙務(wù)”“公平”，也略顯解釋不足。

　　筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)的特殊性質(zhì)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)性構(gòu)造，使得保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人無(wú)法在同一個(gè)平臺(tái)上進(jìn)行交易。如果保險(xiǎn)人不將該保險(xiǎn)產(chǎn)品詳細(xì)向投保人進(jìn)行說(shuō)明，尤其是保險(xiǎn)人在某種情況下可以免除保險(xiǎn)責(zé)任的情況，那么，信息的不對(duì)稱將對(duì)作為投保方的消費(fèi)者顯示出其不公平的一面。因此，根據(jù)保險(xiǎn)合同的公平性原則，保險(xiǎn)人自然有將保險(xiǎn)產(chǎn)品向投保方進(jìn)行明確說(shuō)明的義務(wù)，并且必須將在什么樣的情況下，保險(xiǎn)人具有免除保險(xiǎn)責(zé)任的事項(xiàng)，明確地向投保人進(jìn)行說(shuō)明。

說(shuō)明義務(wù)的實(shí)施時(shí)間

　　如前所述，根據(jù)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)，在一般情況下，保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)的實(shí)施時(shí)間，是在保險(xiǎn)合同尚未成立之前。而保險(xiǎn)合同一旦成立，則一般不需要再履行該項(xiàng)義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條和第十七條也是如此規(guī)定的。

　　但是，除了上述的一般情況外，還有比較特殊的情況。具體說(shuō)，有兩種情況。

　　特殊情況之一——轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)合同

　　如果在保險(xiǎn)合同成立之后，需要解除該保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換為新的保險(xiǎn)合同時(shí)，也就是將舊保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換到新保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人也需要履行一定程度上的說(shuō)明義務(wù)。當(dāng)將舊保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)換到新合同時(shí)，保險(xiǎn)人需要履行，第一，對(duì)舊保險(xiǎn)合和新保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人所負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的不同，轉(zhuǎn)換后，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的變化；第二，對(duì)新保險(xiǎn)合同成立有關(guān)的說(shuō)明義務(wù)，其中包含新保險(xiǎn)合同條款中所規(guī)定的免責(zé)條款等。雖然該說(shuō)明是發(fā)生在保險(xiǎn)合同成立之后，但是，實(shí)質(zhì)上是將舊合同解除，而新保險(xiǎn)合同成立之前，保險(xiǎn)人應(yīng)履行的說(shuō)明義務(wù)。也就是說(shuō)，還是屬于新保險(xiǎn)合同成立之前必須履行的義務(wù)。

　　特殊情況之二——中途追加或變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容

　　由于有一些保險(xiǎn)合同是長(zhǎng)期合同，難免在簽訂保險(xiǎn)合同之后，會(huì)有新的情況發(fā)生或?qū)σ呀?jīng)簽訂的保險(xiǎn)合同所保障的內(nèi)容需要進(jìn)行調(diào)整或補(bǔ)充等。

　　說(shuō)明義務(wù)的實(shí)施方法

　　關(guān)于說(shuō)明義務(wù)的實(shí)施方法，保險(xiǎn)人在履行說(shuō)明義務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取何種方法？到底采用“書(shū)面方式”，還是“口頭方式”？是保險(xiǎn)人親自說(shuō)明，還是委托保險(xiǎn)代理人進(jìn)行說(shuō)明？

　　書(shū)面方式與口頭方式

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條中規(guī)定，保險(xiǎn)人必須向投保人“明確說(shuō)明”，如果保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，未明確說(shuō)明的該條款不產(chǎn)生效力。我國(guó)《保險(xiǎn)法》僅就保險(xiǎn)人在履行說(shuō)明義務(wù)時(shí)，其說(shuō)明的程度進(jìn)行了規(guī)定，而沒(méi)有對(duì)說(shuō)明的方法加以規(guī)定。也就是說(shuō)，不論是“書(shū)面方式”、“口頭方式”，都應(yīng)該可以實(shí)施的。

　　但是，為了避免日后發(fā)生糾紛時(shí)，沒(méi)有證據(jù)來(lái)證明保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了說(shuō)明義務(wù)，因此，一般的保險(xiǎn)公司都會(huì)在投保人進(jìn)行投保時(shí)，在投保單上設(shè)有保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明的內(nèi)容，在向投保人進(jìn)行說(shuō)明之后，要求投保人署名表示已經(jīng)聽(tīng)到了保險(xiǎn)人的說(shuō)明。

　　法國(guó)保險(xiǎn)法典是采用書(shū)面方式的。該法典在L.11-2條中規(guī)定，有關(guān)對(duì)保險(xiǎn)人免責(zé)事項(xiàng)以及擔(dān)保的內(nèi)容進(jìn)行明確說(shuō)明的說(shuō)明資料（說(shuō)明書(shū)）應(yīng)當(dāng)附加在保險(xiǎn)契約書(shū)（le projet de cont pat）之中，并交付給投保人。該法律還規(guī)定，上述的說(shuō)明資料在交付給投保人時(shí)，要求投保人承認(rèn)該說(shuō)明資料在保險(xiǎn)合同締約之前已經(jīng)領(lǐng)受到，并要求署名和簽署日期。同時(shí)，該信息應(yīng)該記載在保險(xiǎn)憑證的底部（法國(guó)保險(xiǎn)法典在R.112-2條）。

　　親自說(shuō)明與代理說(shuō)明

　　由于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是依靠大數(shù)法則來(lái)進(jìn)行的，因此，保險(xiǎn)合同的數(shù)量都是天文數(shù)字，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者不可能親自簽署每一個(gè)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是通過(guò)保險(xiǎn)公司的員工、個(gè)人保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)代理店以及保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等銷售渠道進(jìn)行銷售，因此，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的說(shuō)明義務(wù)的履行，都是委托上述經(jīng)營(yíng)渠道的具體營(yíng)銷人員進(jìn)行說(shuō)明。

　　被動(dòng)式與自發(fā)式

　　保險(xiǎn)人在履行說(shuō)明義務(wù)時(shí)，是“自發(fā)的，積極的”，還是“被動(dòng)的”。所謂“自發(fā)的，積極的”，就是保險(xiǎn)人在履行該義務(wù)時(shí)，是否需要外來(lái)的推動(dòng)或請(qǐng)求才履行該義務(wù)。而“被動(dòng)的”是指保險(xiǎn)人在履行義務(wù)前，受到外來(lái)因素的影響，而被動(dòng)地履行該義務(wù)。

　　由于保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)在大多數(shù)情況下是“法定義務(wù)”（很多國(guó)家的保險(xiǎn)合同法中都有類似的規(guī)定），不需要投保人進(jìn)行詢問(wèn)或要求保險(xiǎn)人進(jìn)行說(shuō)明。因此，保險(xiǎn)人履行說(shuō)明義務(wù)，不是出自“被動(dòng)”，而是屬于“自發(fā)的，積極的”行為。

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