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保險實務(wù)中保險人說明義務(wù)

[作者：　　　時間：2007-7-9 21:28:12]

□沙銀華

　　重要事項的說明

　　日本的生命保險協(xié)會在2001年11月，公布了對保險行業(yè)進行自律的《關(guān)于“銷售金融商品的有關(guān)法律”的生命保險協(xié)會的指南》。在該指南中，生命保險協(xié)會要求各生命保險公司在進行生命保險產(chǎn)品銷售時，對與保險產(chǎn)品有關(guān)的“重要事項”進行說明。

　　何謂重要事項，上述日本生命保險協(xié)會對此有明確的規(guī)定。對容易引起本金發(fā)生虧損的保險產(chǎn)品（主要針對變額保險和外匯保險），應(yīng)當對投保人進行具體的說明，例如，投保人在投保之后，有可能其將來領(lǐng)取的總金額，會低于投保人所繳納的保費之和。

　　在機動車保險的任意保險中（不包含“交通事故強制責(zé)任保險”），有很多屬于保險人不保障的項目，而這些項目一般不會規(guī)定在保險條款的免責(zé)事項之中。這些項目尤其需要保險人履行說明義務(wù)。例如，日本機動車保險中，由于18歲到26歲的人士屬于高風(fēng)險人群，如果將其列入被保險人的范圍中，則保費會很高；如果不擔(dān)保則保費會相對比較低。因此，在保險產(chǎn)品的特約條款中，往往將26歲以下人士不擔(dān)保列入其中。如果在機動車保險合同締約之前，保險人不明確向投保人進行說明，日后則往往容易引起糾紛。

　　違反說明義務(wù)的效果

　　違反免責(zé)條款說明義務(wù)的效果

　　違反免責(zé)條款說明義務(wù)的效果，可以從我國《保險法》第十七條：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”的規(guī)定中直接了解，無庸細說。

　　違反免責(zé)條款不明確規(guī)定的說明義務(wù)的效果

　　如果保險公司的免責(zé)條款中，并無十分明確的規(guī)定，而保險公司并無履行說明義務(wù)，那么，該效果如何？

　　南京市曾經(jīng)發(fā)生過這樣一個案例：1997年，A（訴外，后亡故）和Y1（壽險公司，被告）簽訂了以X（A的兒子，原告）為被保險人的兩全保險合同。該保險合同的條款規(guī)定，投保人在投保時已患有癌癥、腦中風(fēng)、心臟病或其他嚴重疾病以致身故的情況下，保險人不負免繳保險費的責(zé)任。在投保時，A已經(jīng)患有乙型肝炎，在投保單（投保申請書）有關(guān)既往病詢問單上記述的是“差”。3年后，A死于肝癌。

　　乙肝是否屬于條款規(guī)定中“其他嚴重疾病”？

　　第一，乙肝是否屬于“其他嚴重疾病”？在保險條款中找不到答案。

　　第二，乙肝是否屬于“其他嚴重疾病”？應(yīng)當由Y1保險公司進行舉證。如果無法舉出十分確鑿的證據(jù)，則無法認定乙肝屬于該保險條款中所規(guī)定的“其他嚴重疾病”。

　　綜上所述，第一，乙肝并不屬于導(dǎo)致其身故的原因，其中沒有相當?shù)囊蚬P(guān)系。第二，即便Y1保險公司舉證成功，認定乙肝屬于“其他嚴重疾病”，該認定也無法律效果。因為該認定至少沒有向廣大消費者公開，至少所有的投保人都不知道該認定，這種沒有向投保人進行說明，而導(dǎo)致保險公司免責(zé)的內(nèi)容，也沒有向投保人明示的內(nèi)部認定或規(guī)定，不具有法律上的效力。

　　違反免責(zé)條款以外的說明義務(wù)的效果

　　保險公司在保險條款的免責(zé)條款部分并沒有加以規(guī)定，而確實又是屬于保險公司可以有免責(zé)的可能性的情況下，該如何判斷該種情況的效果。

　　2004年發(fā)生在廣州的一個案例就是比較典型的例子。

　　在該案例中，其主保險合同條款與附加保險合同條款存在差異，而且該差異對投保人是具有利害關(guān)系的。如果發(fā)生和本案同樣的事實，將涉及到保險公司是否能免責(zé)的問題，那么與此有關(guān)的條款以及事項，理所當然有必要向投保人進行說明。換種方式說，既然主從保險合同條款上存在差異，而這種差異將影響到上訴人是否給付保險金，那么按照《保險法》的規(guī)定，這必須列入需要向投保人進行說明的事項之中。

　　說明義務(wù)法理的重要性

　　保險人應(yīng)當向投保人履行“說明義務(wù)”，而投保人和被保險人應(yīng)當向保險人履行“告知義務(wù)”，這是幾百年來保險業(yè)得以發(fā)展和壯大的重要因素之一。這是建筑在最大誠信基礎(chǔ)上的一種保險的習(xí)慣法，在大陸法系國家已經(jīng)逐漸上升到法律加以規(guī)范的層次。

　　如果在保險實務(wù)中任意解釋該法理，不以法律規(guī)范為準則，濫用說明義務(wù)的法理，將無法體現(xiàn)《保險法》的公正性、公平性和嚴肅性。如此，不僅對保險業(yè)的繁榮與發(fā)展會產(chǎn)生負作用，同時也損害了廣大投保人的切身利益。因為任何一個保險事故發(fā)生后，表面上看是保險公司賠付保險金，其實質(zhì)上是保險的大數(shù)法則的作用，是所有同一保險的加入者來共同負擔(dān)這一損害，而保險公司只是一名經(jīng)營者而已。如果任意放寬賠付的標準，最終受損害的是廣大投保人。當然也會使保險的經(jīng)營者在經(jīng)營成本上受到損失。因此，正確運用說明義務(wù)的法理，不僅對保險公司的經(jīng)營起到保護作用，同時也保護了廣大投保人的利益。綜上所述，說明義務(wù)的原理的掌握和運用在保險實務(wù)中顯得十分重要。

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