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對(duì)中國互助保險(xiǎn)發(fā)展的建議和看法

[作者：沙銀華　　　時(shí)間：2006-12-17 23:06:53]

女士們先生們，今天發(fā)表的論文是對(duì)中國互助保險(xiǎn)的發(fā)展提出自己的建議和看法。今天上午我們的吳定富先生在講話中提到壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較單一，面對(duì)中低層的消費(fèi)者沒有合適的產(chǎn)品，另外關(guān)于農(nóng)村保險(xiǎn)問題還是一大塊空白地區(qū)。這個(gè)問題是在先進(jìn)的日本國家是怎么考慮，日本分成四大塊，第一塊是社會(huì)保障，第二塊是商業(yè)保險(xiǎn)，和我國基本上是一樣的，另外一塊是簡易保險(xiǎn)，是

　　郵政系統(tǒng)銷售的保險(xiǎn)，在銀行窗口賣的不是自己的產(chǎn)品。簡易保險(xiǎn)是非常大的一塊，這一塊做的目的是什么呢？主要是為了中低層不管在什么地方，任何地點(diǎn)，不管誰都可以參加保險(xiǎn)，這是這么一項(xiàng)做成的保險(xiǎn)。還有一塊就是我想的主題就是互助保險(xiǎn)，就是我們一個(gè)單位或者一個(gè)系統(tǒng)或者在一個(gè)地區(qū)，在自己的地區(qū)內(nèi)部這些成員大家互相幫助這種方式，在我國我們以前也有過，有過互助會(huì)，就是非常低級(jí)保險(xiǎn)方式，在這種保險(xiǎn)方式中間經(jīng)過了幾百年歷史的成長，發(fā)展成為非常有利保險(xiǎn)方式，我們說整個(gè)保險(xiǎn)不是單一的，我們講的保險(xiǎn)非常統(tǒng)一張洪濤教授的意見，我們講的保險(xiǎn)并不是商業(yè)保險(xiǎn)，我們也有社會(huì)保險(xiǎn)，根據(jù)日本的情況來看，簡易保險(xiǎn)也是保險(xiǎn)。那么為什么我今天談中國互助保險(xiǎn)制度發(fā)展情況下先講日本。

　　日本在過去長達(dá)十幾年經(jīng)濟(jì)危機(jī)不穩(wěn)定情況下，大家知道前幾年日本壽險(xiǎn)公司出現(xiàn)了倒閉，但是另外一個(gè)關(guān)于簡易保險(xiǎn)是郵政局這一塊，但是是國家給予支持的這塊，但是也在走低。真正得到發(fā)展反而是互助保險(xiǎn)，互助保險(xiǎn)制度是怎么回事呢？在日本有多少這樣的團(tuán)體，一共有兩萬多家團(tuán)體，尤其是比較大的，農(nóng)協(xié)做的互助保險(xiǎn)，是全國最大的保險(xiǎn)公司，不是保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，不能和保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)價(jià)，那么在這種情況下由于日本經(jīng)濟(jì)長期不景氣，造成了經(jīng)濟(jì)的滯后。我們說有幾個(gè)特點(diǎn)是我們要重視的。

　　第一個(gè)特點(diǎn)在費(fèi)率相當(dāng)?shù)停谝粋€(gè)部門里面或者在一個(gè)地區(qū)里面，比如說在一個(gè)大學(xué)里面，大學(xué)生可以參加，所有的日本大學(xué)生參加互助保險(xiǎn)，交的費(fèi)用相當(dāng)?shù)�，因�(yàn)闋I銷員進(jìn)行推銷，在這一塊成本方面得到了最大的壓縮，那么另外一個(gè)方面就是說他是一個(gè)自己一個(gè)地區(qū)一個(gè)成員的團(tuán)體進(jìn)行的保險(xiǎn)，在這種情況下是加入式比較容易，也比較容易管理，也不會(huì)出現(xiàn)所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)。不會(huì)出現(xiàn)這種保險(xiǎn)欺詐，很少會(huì)出現(xiàn)。有也會(huì)有，但是會(huì)得到控制。

　　這是一個(gè)我講的日本方面帶給我們的信息。

　　反過來對(duì)我國有什么樣的意義？我國需不需要互助保險(xiǎn)，這是我要講的第一個(gè)問題，對(duì)中國的保險(xiǎn)各位大家都比較清楚，有社保這一塊，得到大量的進(jìn)行改革，和年金醫(yī)療方面的改革。另外一個(gè)我們看但是這里面還有一個(gè)什么大的問題，今天上午吳定富主席講到了面向的對(duì)象，主要還是中層以上收入的群體，中層以下的群體由誰來照顧呢？社保已經(jīng)把基本上城市部分社保很大一塊做下來了，但是問題是做了一塊以后，個(gè)人的負(fù)擔(dān)是日益加重了，這一塊的負(fù)擔(dān)怎么減清，光靠保險(xiǎn)公司來解決，還不可能。為什么呢？門檻比較高，每月的保費(fèi)，我們想進(jìn)城打工的農(nóng)民工來講，每個(gè)月500、600人民幣的收入，這一塊就是低收入中低收入的階層怎么來控制，怎么進(jìn)行，我們說如果通過一個(gè)企業(yè)或者通過一個(gè)行業(yè)，或者通過一個(gè)地區(qū)，把投保的費(fèi)用，費(fèi)率降到最低的情況下，以這種方式讓我們所有的低收入的階層加入保險(xiǎn)的話，我們說在商業(yè)保險(xiǎn)中間很可能是很大的空間，這塊空間誰來彌補(bǔ)。只有通過互助保險(xiǎn)來彌補(bǔ)。

　　在中國有沒有這樣的保險(xiǎn)呢？我們說已經(jīng)有了。全國總工會(huì)已經(jīng)開設(shè)了互助保險(xiǎn)的方式，這種方式開展了以后，據(jù)說有2000多萬人已經(jīng)參加，比如說上�？偣�(huì)也有自己的組織，我記得我兩個(gè)星期前去了煙臺(tái)，對(duì)互助保險(xiǎn)制度進(jìn)行了調(diào)研，那么對(duì)他們的互助保險(xiǎn)的成立，我覺得這是很好的趨勢，這說明我們這一塊，是社保以上這一塊，商業(yè)保險(xiǎn)以下這一塊，中間這一塊也有人管了，我想在中國在我國過了一段時(shí)間以后這種方式也會(huì)得到大家的認(rèn)可。兩萬多名的員工參加以后互助保險(xiǎn)制度在國外已經(jīng)發(fā)展了好幾百年了，已經(jīng)是比較高級(jí)的層次了，我國所采取的方式還是比較初級(jí)的方式，我們說互助保險(xiǎn)完全可以，也可以達(dá)到比較高級(jí)的層次。這里面有一個(gè)問題，就是我講的第二個(gè)問題。

　　互助保險(xiǎn)由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行監(jiān)管？今天上午保監(jiān)會(huì)的主席吳定富先生也出席了，這個(gè)方面其實(shí)在日本是這么做的，互助保險(xiǎn)并不由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管不是一個(gè)政府機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的，這種方式是否合適，值得我們進(jìn)一步研究的，今天我只是提出一個(gè)課題而已。另外一個(gè)方式互助保險(xiǎn)將采取何種方式？到底怎么樣？采取什么樣的模式？我國有我國的國情，制定一個(gè)比較合適我國國情的模式。

　　最后就是由于互助保險(xiǎn)制度歷史非常的悠久，在實(shí)際生活中感覺到在一定的生活圈子里，在某種生活的空間，國民有必要組織起來互相提供保障的時(shí)候，這種方式是比較合適的一種模式，這種方式為國際社會(huì)早已經(jīng)流行，既然我國有了互助保險(xiǎn)的制度，我想這種制度在若干年以后肯定會(huì)得到長足的發(fā)展，我們預(yù)計(jì)它得到進(jìn)一步的發(fā)展，謝謝各位。

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