淺談證據(jù)在保險合同糾紛案件中的作用
牟子健律師
案情簡介：
2002年8月2日，李某之妹為其購買了“吉祥相伴定期保險”，保額為10萬元，受益人是李某之子。合同約定：李某若因病身故，A保險公司應(yīng)按保額支付身故保險金。此后，李某每年向A保險公司繳納809元，連續(xù)交了3年。 2005年3月14日，43歲的李某病故。李某去世后，其子作為受益人欲領(lǐng)取10萬元保險金，結(jié)果A保險公司卻以李某隱瞞病情為由拒賠。10月，李某之子將A保險公司訴至法院。
在法庭上，圍繞這10萬保險金該不該發(fā)放，原、被告展開激烈爭辯。A保險公司稱，他們查看了李某病歷，發(fā)現(xiàn)他生前患有肝炎、糖尿病、結(jié)石等病，在投保時卻隱瞞了這些病情。A保險公司依據(jù)合同規(guī)定，可以拒賠。
原告代理人稱，A保險公司并無證據(jù)證明，李某在投保前患過這些病，更重要的是，保險合同約定，對40歲至45歲的被保險人免予體檢，這意味著，被保險人不需要履行身體狀況告知義務(wù)，A保險公司必須理賠。
律師點(diǎn)評：
人民法院不是講情理的地方，而是在確認(rèn)證據(jù)效力的基礎(chǔ)上認(rèn)定事實(shí)、適用法律、依法裁判的地方。很多案件，當(dāng)事人都覺得自己理直氣壯，有理走遍天下，但由于在法庭審理的過程中無法出示有效的證據(jù)，或者由于自己所出示的證據(jù)存在著瑕疵，導(dǎo)致證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性不具備證據(jù)的形式要件，而不能作為證據(jù)來使用，從而造成自己敗訴，很多人由此對法院判決的公正性產(chǎn)生懷疑，殊不知，敗訴是由于自己對證據(jù)的重要性缺乏必要的認(rèn)識而造成的。
請記住：在法庭審理的過程中，有證據(jù)支持的話要說，沒有證據(jù)支持的話說了也沒有用。
同樣，在保險合同糾紛案件中，很多當(dāng)事人都覺得自己很委屈，或者覺得自己理所應(yīng)當(dāng)?shù)牡玫椒ㄔ旱闹С�，而忽視了取得、出示必要的證據(jù)，敗訴后情緒非常激動也就在所難免了。
在以前的文章中，我重點(diǎn)講了一些保險基本理論，如近因原則、補(bǔ)償原則、保險合同條款不利解釋原則的理解與適用，保險合同的成立與生效等問題，這些問題主要涉及保險學(xué)基本原理，保險法基本原則與規(guī)定，也具體講到了一些案件的實(shí)際解決辦法與途徑，都是廣大代理人與讀者比較關(guān)心的問題，在今后的案例分析中，我將進(jìn)一步介紹在法院實(shí)際審理案件的過程中，具體案件的操作，主要涉及證據(jù)的確認(rèn)、案件管轄、法條的適用等訴訟流程。
本案中，案件的結(jié)果將根據(jù)各方提交的證據(jù)以及對證據(jù)的質(zhì)證來確定。
A保險公司依據(jù)合同規(guī)定拒賠的依據(jù)是：他們查看了李某的病歷，發(fā)現(xiàn)他生前患有肝炎、糖尿病、結(jié)石等病，在投保時卻隱瞞了這些病情，即沒有如實(shí)告知。那么，根據(jù)《民事訴訟法》的規(guī)定，我國的舉證原則是：誰主張誰舉證，即：“當(dāng)事人對自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)”。 A保險公司應(yīng)當(dāng)向法院提交如下證據(jù)：
1、李某的病歷，其中記載著他生前患有肝炎、糖尿病、結(jié)石等病的記錄，以及何時看病、何時確診等內(nèi)容；
2、與李某的病歷配套的其他醫(yī)院證明，如掛號單、醫(yī)生診斷書、藥方、住院證明、用藥明細(xì)單、住院小結(jié)、住院巡診記錄、醫(yī)院檢查檢驗(yàn)書（X光片、CT、B超記錄等）、手術(shù)過程記錄、ICU緊急搶救記錄等等；
3、保險合同正本，證明保險合同中的李某與病歷中的李某系同一人；
注意，該病歷無論是省市級的大醫(yī)院還是社區(qū)、鄉(xiāng)村等小醫(yī)院出具的，都應(yīng)當(dāng)蓋章以及主治醫(yī)生簽名�；蛘哂蛇@些主治醫(yī)生親自出庭做證。
同時，依照《最高人民法院關(guān)于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第十條；“當(dāng)事人向人民法院提供證據(jù)，應(yīng)當(dāng)提供原件或者原物。如需自己保存證據(jù)原件、原物或者提供原件、原物確有困難的，可以提供經(jīng)人民法院核對無異的復(fù)制件或者復(fù)制品�！� 以及第十七條的規(guī)定：“符合下列條件之一的，當(dāng)事人及其訴訟代理人可以申請人民法院調(diào)查收集證據(jù)；
�。ㄒ唬┥暾堈{(diào)查收集的證據(jù)屬于國家有關(guān)部門保存并須人民法院依職權(quán)調(diào)取的檔案材料；
�。ǘ┥婕皣颐孛�、商業(yè)秘密、個人隱私的材料；
（三）當(dāng)事人及其訴訟代理人確因客觀原因不能自行收集的其他材料。”
即，如果A保險公司自己提供上述證據(jù)原件、原物確有困難的，符合當(dāng)事人因客觀原因不能自行收集的證據(jù)的，可申請人民法院調(diào)查收集。但法院是否就一定按照當(dāng)事人的取證申請，替他去取證，這應(yīng)當(dāng)由人民法院來決定。
依照上述司法解釋的規(guī)定，“當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在舉證期限內(nèi)向人民法院提交證據(jù)材料，當(dāng)事人在舉證期限內(nèi)不提交的，視為放棄舉證權(quán)利。
對于當(dāng)事人逾期提交的證據(jù)材料，人民法院審理時不組織質(zhì)證。
由人民法院指定舉證期限的，指定的期限不得少于三十日，自當(dāng)事人收到案件受理通知書和應(yīng)訴通知書的次日起計算�！�
從中可以看出，如果A保險公司未能在人民法院指定舉證期限內(nèi)向人民法院提交證據(jù)材料，或者因客觀原因不能自行收集上述醫(yī)院的相關(guān)證據(jù)，雖然申請人民法院調(diào)查收集，但是被人民法院依法拒絕的，將承擔(dān)舉證不能的不利后果。如果是這樣的話，A保險公司很有可能被法院判決駁回其訴訟請求。
假設(shè)A保險公司在人民法院指定舉證期限內(nèi)向人民法院提交了相關(guān)的證據(jù)材料，并在法庭上出示經(jīng)雙方當(dāng)事人質(zhì)證后，人民法院從證據(jù)的真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性進(jìn)行審查后，確認(rèn)有效的，將做出對A保險公司有利的判決。
當(dāng)然，A保險公司對40歲至45歲的被保險人免予體檢并不意味著被保險人就不需要履行對身體狀況的告知義務(wù)，因?yàn)�，如�?shí)告知義務(wù)是法定的義務(wù)。
以上，只是簡單的介紹了人民法院在審理案件中證據(jù)規(guī)則的一般做法，以及如何適用證據(jù)的相關(guān)規(guī)定，在實(shí)際的案件審理中，情況是復(fù)雜所變的，每個案件都有它自己的特殊性，從而導(dǎo)致在舉證責(zé)任的分配上、認(rèn)定效力上的不一致，這都需要法院的審判人員、代理律師根據(jù)案件的實(shí)際情況來個案處理。
也歡迎今后廣大讀者發(fā)來案例，我將根據(jù)具體案件來對每個案件的證據(jù)效力、舉證責(zé)任來分析，以便大家來理解訴訟中的相關(guān)證據(jù)問題。
牟子健 律師
20060405
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