淺談保險(xiǎn)公司正式保單的法律效力
牟子健律師
案例: C保險(xiǎn)公司的代理人多次找 A企業(yè)的廠長(zhǎng)，希望 A企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，廠長(zhǎng)說：“上保險(xiǎn)可以，但你們得先把正式保單拿來，我們后付錢。”為了爭(zhēng)取到這筆業(yè)務(wù)，C保險(xiǎn)公司就先為 A企業(yè)出具了正式的保險(xiǎn)單，保額100萬元， 企業(yè)需繳納保費(fèi)8000元。A 企業(yè)收到正式的保險(xiǎn)單后，卻多次拒絕付費(fèi)。5個(gè)月后，該地區(qū)暴雨成災(zāi)， A 企業(yè)被洪水徹底淹沒。廠長(zhǎng)找到 C保險(xiǎn)公司，交給對(duì)方8000元，要求保險(xiǎn)公司賠付100萬保險(xiǎn)金，理由是：我們有保險(xiǎn)公司出具的正式保單，合同上約定了因自然災(zāi)害造成的損失保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠付. C保險(xiǎn)公司拒絕接受8000元，并拒絕賠付100萬保險(xiǎn)金，理由是：A企業(yè)一直未交錢，保險(xiǎn)合同未生效。雙方遂訴至法院。一審法院認(rèn)為： A企業(yè)拒不交錢，構(gòu)成根本違約，同時(shí)違反誠(chéng)實(shí)信用原則，判決不予賠付保險(xiǎn)金。 A企業(yè)不服一審判決上訴，二審法院開庭后主持雙方調(diào)解，并達(dá)成調(diào)解協(xié)議：C保險(xiǎn)公司賠付50萬元，A企業(yè)補(bǔ)交8000元保費(fèi)。
我認(rèn)為：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額賠付這100萬元的保險(xiǎn)金，理由是：
1、 依照《保險(xiǎn)法》第9、10、12條的規(guī)定：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益。”“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其他憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”《合同法》第25條規(guī)定：“承諾生效時(shí)合同成立。”本案中，企業(yè)想投保，保險(xiǎn)公司也同意承保，也簽發(fā)了正式的保單，保險(xiǎn)合同就已經(jīng)成立了。正式保單是承諾，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)信守諾言，按照合同的約定全面履行自己的義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)事故中屬于自己責(zé)任范圍內(nèi)的，就應(yīng)當(dāng)賠付。
2、 本案有兩個(gè)法律關(guān)系，一個(gè)是保險(xiǎn)法律關(guān)系，另一個(gè)是債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，本案保險(xiǎn)合同已成立，對(duì)企業(yè)遭受的洪水損失保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付，至于企業(yè)沒有交錢，則屬于債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)另行起訴，要求企業(yè)交付保費(fèi)。正是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司混淆了這兩個(gè)法律關(guān)系，才做出拒絕賠付的錯(cuò)誤決定。
3、 從民事訴訟程序的角度看，打官司重的是證據(jù)，本案中，C保險(xiǎn)公司主張合同不成立，理由是對(duì)方一直沒有交錢。但保險(xiǎn)公司出具的正式保單是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志，這是法律規(guī)定的，而不是僅僅由保險(xiǎn)公司自己說了算的。舉個(gè)例子：我沒欠你錢，卻給你寫了一張“我某年某月某日欠你10萬元，一個(gè)月后肯定還”的欠條，你如果去法院告我，究竟誰有理？我肯定會(huì)很被動(dòng)，因?yàn)槟阌?/SPAN>“欠條”這一重要證據(jù)。同樣的道理，保險(xiǎn)公司要想主張保險(xiǎn)合同無效的話，那為什么要給人家出具正式保單？（正式保單中一般都有對(duì)方已付款的收據(jù)）所以只能怪自己管理不嚴(yán)了。畢竟，證據(jù)是訴訟之王。
4、 從不得損害社會(huì)公共利益的角度看，本案中，保險(xiǎn)公司為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，拿到這筆業(yè)務(wù)，采取先出具正式保單后收費(fèi)的做法，這不但是不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，而且是違反了金融監(jiān)督管理部門的相關(guān)規(guī)定，極易擾亂金融市場(chǎng)正常、有序的競(jìng)爭(zhēng)秩序。您也許會(huì)問：“企業(yè)不交錢，不也是違反誠(chéng)實(shí)信用原則嗎？那為什么不給它相應(yīng)的處罰，比如判它敗訴，讓它也吸取教訓(xùn)呢？”這是因?yàn)閱栴}的源頭出在保險(xiǎn)公司，它必須加強(qiáng)內(nèi)部管理，同時(shí)，金融監(jiān)督管理部門也應(yīng)加大力度，加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)運(yùn)作的管理，特別是我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)才剛剛開始，需要在“法制、有序、公平”的條件下打好市場(chǎng)化的基礎(chǔ)，否則，保險(xiǎn)公司為了盲目擴(kuò)大市場(chǎng)份額，不擇手段的招攬業(yè)務(wù)，導(dǎo)致以后糾紛不斷，會(huì)降低商業(yè)保險(xiǎn)在人們心目中的地位和作用，進(jìn)而損害社會(huì)公共利益。所以，比較好的判決結(jié)果是：判保險(xiǎn)公司敗訴，只有讓保險(xiǎn)公司吸取一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，才能使它加強(qiáng)對(duì)自己的嚴(yán)格管理，以促進(jìn)金融市場(chǎng)的良序發(fā)展。
綜上，本人認(rèn)為，本案中，保險(xiǎn)公司應(yīng)全額賠付100萬元保險(xiǎn)金。
|
客服電話：0755-21659566 13049846002
微信咨詢：13049846002
粵公網(wǎng)安備 44030502000019號(hào)