這筆錢該給誰
牟子健律師
案例：小甲是外地來京務(wù)工青年，所在單位給所有員工在Ｂ保險(xiǎn)公司上了團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，投保人是單位，被保險(xiǎn)人是員工，受益人為單位。半年后，小甲發(fā)生工傷，造成傷殘，原基本工資每月８００元單位正常支付，Ｂ保險(xiǎn)公司將賠償?shù)模叮埃埃霸ｋU(xiǎn)金給了單位。小甲去單位索要時(shí)，單位說：“這筆錢是保險(xiǎn)公司賠給單位的，跟你沒關(guān)系。你如果要賠償金，每月就不發(fā)基本工資了。”小甲后來找到Ｂ保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司答復(fù)：“團(tuán)體險(xiǎn)索賠我們只對(duì)單位，不對(duì)個(gè)人。因?yàn)槭芤嫒耸菃挝弧?/SPAN>”小甲以Ｂ保險(xiǎn)公司為被告、單位為第三人向區(qū)法院提起訴訟，區(qū)法院判決Ｂ保險(xiǎn)公司向小甲支付６０００元賠償金，由單位直接向小甲支付。
點(diǎn)評(píng)：區(qū)法院的判決是正確的。
首先，依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人由投保人或被保險(xiǎn)人指定，投保人指定受益人時(shí)需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。“保護(hù)被保險(xiǎn)人利益原則”是國際慣例，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是最大誠信合同，如果投保人指定受益人時(shí)，被保險(xiǎn)人一無所知，那么投保人或受益人就會(huì)惡意串通，殺害被保險(xiǎn)人瓜分保險(xiǎn)賠償金。而當(dāng)投保人與受益人同為一人時(shí)，這種情況就更可能出現(xiàn)。所以，各國保險(xiǎn)業(yè)在實(shí)際操作中，通常的做法是：當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人不是同一人時(shí)，保險(xiǎn)公司一般不予核保，或派私人偵探前去調(diào)查。本案中，單位為員工上保險(xiǎn)是一種福利，它是建立在“保障、救助、優(yōu)撫”遭受傷害員工基礎(chǔ)之上的，是以員工為賠償對(duì)象的，不是公司賺錢謀利的手段。現(xiàn)在，某些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大市場份額，往往對(duì)一些大客戶讓步過多，特別是在團(tuán)體保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，這為今后糾紛埋下隱患。本案中法院基于以下幾點(diǎn)考慮：員工并不知道單位為其上了保險(xiǎn)；保險(xiǎn)賠償金是一種福利，而員工是這種福利的真正享受者；如果賠給公司會(huì)損害社會(huì)公共利益、違背保護(hù)被保險(xiǎn)人原則，從而作出公正判決。 其次，程序上看，保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人中，有一方永遠(yuǎn)是保險(xiǎn)公司，表面上是單位不給錢，實(shí)際上是保險(xiǎn)公司操作有誤，沒有直接將保險(xiǎn)金付給小甲。因此本案中，被告是保險(xiǎn)公司，而不是用人單位。 |
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