谷先生官司撞出兩個焦點三條建議
牟子健律師
谷先生為新買的夏利轎車投保了車損險和第三者責(zé)任險。一天，他駕車去汽修廠給車做保養(yǎng)，撞上廠里的電腦，損失１萬元。保險公司以事故發(fā)生在汽修廠為由拒不賠付，谷先生訴至區(qū)法院。庭審中，保險公司援引了保險合同條款第五條“競賽、測試、在營業(yè)性修理場所修理期間發(fā)生損失不予賠付”及保監(jiān)會的解釋“修理包括保養(yǎng)”。谷先生表示，投保時保險公司根本沒有出示過這種解釋，也不知道有這樣一個解釋，而且此解釋也并未附在合同內(nèi)。經(jīng)審理，區(qū)法院判決駁回訴訟請求。
兩個焦點：１、修理與保養(yǎng)的概念雙方有分歧。一般認(rèn)為保養(yǎng)是為了防止車輛發(fā)生故障去修理而采取的預(yù)防措施；修理是當(dāng)車輛發(fā)生故障時采取的行為。但保險公司認(rèn)為：修理包括保養(yǎng)。當(dāng)雙方有分歧時，應(yīng)當(dāng)傾向于誰呢？依照《保險法》第３０條規(guī)定：對于保險合同的條款保險人與投保人、被保險人、受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋的。保險合同是典型的格式合同，所以保險合同的解釋原則就是按照“保護被保險人利益原則”進行解釋。這符合《合同法》中有關(guān)“對格式條款的解釋，應(yīng)按照通常的理解進行解釋，雙方有爭議的應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋”規(guī)定。２、保險合同中的免責(zé)條款，保險公司在訂立合同時是否向投保人履行了明確說明義務(wù)，這是本案的關(guān)鍵。本案免責(zé)條款第５條規(guī)定：“在營業(yè)性修理場所修理期間發(fā)生損壞不賠。”何為修理？它是否包括保養(yǎng)？保險公司的合同中并未明確說明。審理過程中，保險公司拿出保監(jiān)會對車險條款的解釋，稱保監(jiān)會認(rèn)為修理包括保養(yǎng)，但此解釋在投保時沒有向投保人出示過。更重要的是，保監(jiān)會對車險條款的解釋與保險合同之間并未蓋有騎縫章，以證明這個解釋與保險合同是一個整體，以及證明保險公司在投保時已就免責(zé)條款向投保人履行了明確的說明義務(wù)。這一關(guān)鍵證據(jù)，保險公司拿不出來。那么按照《保險法》第１７條的規(guī)定：保險合同中規(guī)定的有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。因此，本案中保險公司在投保時未就免責(zé)條款中“修理包括保養(yǎng)”對投保人明確說明，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。
三條建議：１、建議保監(jiān)會或保險行業(yè)協(xié)會以部門規(guī)章或行業(yè)規(guī)定的形式，通知保險公司在客戶投保時，出示保監(jiān)會對車險的解釋，把此解釋與保險合同正本之間蓋上騎縫章，一同交給客戶。只要是有關(guān)的法律、行政法規(guī)、地方性法規(guī)涉及到對保險公司免賠條款的解釋，那么這個法律規(guī)章就應(yīng)當(dāng)和保險單正本（它們之間蓋有騎縫章）一起交給客戶，以履行舉證責(zé)任，證明保險公司就免賠條款已向客戶明確說明。２、建議保險公司內(nèi)部專設(shè)庭審反饋機制，及時將法院判決（如敗訴）等信息反饋給公司，及時做相應(yīng)的調(diào)整，使公司運營法制化，減少公司資產(chǎn)不必要的流失（如訴訟費、鑒定費等）。３、建議保險公司設(shè)立調(diào)解機制，對不能賠付的案例及時請律師對客戶解釋。這樣，一來頗具人情味，二來可以減少很多客戶由于不理解而產(chǎn)生的過激行為。 |
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