人保車險最新推出的車損低于500元不賠的條款，引起軒然大波。有車族怨聲載道，眾多媒體爭相報道說：不少車主認為這是“霸王條款”，中消協(xié)有關(guān)人士也表態(tài)，不希望其他保險公司跟進等等。針對這個話題，我談以下我的看法：
人保車險最新推出的“車損低于500元不賠”的條款，不是“霸王條款”。因為：該條款并不損害社會公共利益。“免賠額”這個做法，并不是一個新的東西，在國際上是非常普遍的一種做法。在許多保險業(yè)發(fā)達的國家，有關(guān)“免賠額”的相關(guān)問題都是在這些國家的《保險法》中明文規(guī)定了的，并且經(jīng)過長達一百多年的實踐已經(jīng)運用的非常成熟。
那么為什么要規(guī)定“免賠額”呢？這需要了解一些保險行業(yè)的特點。保險公司面對形形色色的個人和企業(yè)進行承保，所承擔(dān)的風(fēng)險非常大，因此保險公司必須加強相應(yīng)的管理，保險公司的日常管理包括：承保管理、理賠管理、資金運用管理等。結(jié)合本次事件與爭議，我主要談一下保險公司的承保管理工作。
在承保管理中，保險公司一要審核投保申請。
主要有：A、審核投保人的資格（主要是審核投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認的利益，即保險利益。）B、審核保險標(biāo)的，（以車險為例，主要是看車的使用性質(zhì)，是營業(yè)用車還是非營業(yè)用車，車的結(jié)構(gòu)性能、安全設(shè)備。）C、審核保險費率。仍以車險為例，確定費率要考慮的因素有：（1）車的類別，是貨車還是客車；（2）車的占用或使用性質(zhì)，是營業(yè)用車還是家庭用車；（3）車的結(jié)構(gòu)性能如何、車載電子設(shè)備、安全設(shè)備是什么（如Airbag、ABS、EBD設(shè)備等）等；（4）車輛使用年限、行駛狀況、車輛修理記錄（有無大修、是否更換過發(fā)動機等）；（5）駕駛員性別、駕齡（6）車輛平時停放地點等等。保險公司對每一筆業(yè)務(wù)的實際情況與它所適用的費率條件都要認真進行核查，以保證保險費率的合理性。
二要控制保險責(zé)任。
控制保險責(zé)任就是保險人在承保時，依據(jù)自身的承保能力進行承保控制，并盡量防止與避免道德風(fēng)險和心理風(fēng)險。
道德風(fēng)險是指人們以不誠實或故意欺詐的行為促使保險事故發(fā)生，以便從保險活動中獲取額外利益的風(fēng)險因素。保險人控制道德風(fēng)險發(fā)生的有效方法就是將保險金額控制在適當(dāng)?shù)念~度內(nèi)。盡量避免超額承保。保險金額的多少是否與投保人的收支狀況一致。
心理風(fēng)險是指由于人們的粗心大意和漠不關(guān)心，以至增加了風(fēng)險事故發(fā)生的機會并擴大損失程度的風(fēng)險因素。保險人在核保時常采用的控制手段有：第一，實行限額承保。比如某一險種保額最高為5萬元，第二，就是本次事件中爭議的“免賠額”。免賠額有絕對免賠額和相對免賠額之分。絕對免賠額是指在計算賠償金額時，不論損失大小，保險人均扣除約定的免賠額。相對免賠額是指損失在免賠額之內(nèi)，保險人不予賠償，損失額超過免賠額時，保險人不僅要賠超額部分，而且還要賠免賠額以內(nèi)的損失。
在了解了以上保險公司的一些基本防范風(fēng)險的做法后，部分車主認為“這是變相漲價”“這不是保險公司單方面強加于部分車輛的霸王條款嗎？”等疑慮和誤解就迎刃而解了，還有司機質(zhì)疑：保險公司這種規(guī)定會不會對行車安全造成更加不安定的因素？因為保險公司對500元以下的事故統(tǒng)統(tǒng)不賠，那么駕駛員難免會產(chǎn)生“不夠500元，干脆再撞狠一點”的心態(tài)。這種想法是不對的，首先是違反了法律的規(guī)定，《保險法》第四十二條規(guī)定：“ 保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失�！比绻{車人明知自己的行為可能會造成嚴重的危害后果而放任自己的行為，導(dǎo)致危險事故的發(fā)生，那主觀上就不是過失而是故意了，很可能會遭到保險公司的拒賠。其次，保險公司規(guī)定絕對“免賠額”的初衷是希望大家能夠謹慎駕駛，不管大事故、小事故，就是保險公司全都賠了，你自己還要在外邊花費很多的時間、精力，都是不劃算的。大家還是要珍惜生命，珍惜自己的財產(chǎn)。
牟子鍵 律師 |
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