內(nèi)容簡介：在我國，機動車第三者責任保險是作為強制保險全面實施的，而受害人請求權(quán)的實現(xiàn)則需要靠被保險人這個環(huán)節(jié)來銜接，一旦被保險人不知所終（這種情況常常發(fā)生），己受到保險合同保障的受害人就會索償無門，這不僅對受害人不公平，也違背了開設(shè)這個險種的初衷。在現(xiàn)有的保險法沒有規(guī)定、保險合同沒有約定的情況下，依據(jù)一般法對特殊法起補充作用的法律適用原則，可依照《合同法》債權(quán)代位權(quán)制度，對受害人予以救濟。
關(guān)鍵詞：第三者責任保險 債權(quán)代位權(quán)
《中華人民共和國合同法》是我國市場經(jīng)濟發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是規(guī)范市場交易行為的基本法律，具有普遍的適用性。值得注意的是新的合同法將原《經(jīng)濟合同法》中的其他八種有名合同都收進了新法，卻單獨把保險合同剔除了，這是否意味著保險合同不受新的合同法調(diào)整呢？其實不然，保險合同雖然也具有一般合同的特征，但是它獨有的補償性和保障性的基本功能，使得它在保險合同的成立、生效、變更、終止以及當事人義務(wù)履行的不完全對等等方面，都具有自己的特點，以《保險法》直接調(diào)整保險合同更為合適。因此，作為特別法的《保險法》在法律適用上優(yōu)先于一般法的《合同法》。但由于《保險法》是在保險市場并不成熟的背景下制定的，整部法律涉及保險合同方面的條款只有60多條，遠不足以解決保險經(jīng)營活動中所出現(xiàn)的各種問題，雖然2002年11月28號保險法作了部分修改，但對現(xiàn)實生活中爭議最多的保險合同部分，卻基本上沒有涉及，這樣在現(xiàn)實操作中便留下了一些法律空白。新合同法作為一般法，對《保險法》的缺漏或不完善之處的補充作用，便顯得尤為重要了。
以機動車第三者責任險為例，被保險人開車不慎撞了人，也就是保險合同中約定的保險事故發(fā)生了，那就同時產(chǎn)生了兩種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，一是侵權(quán)行為之債，它是指因過失不法侵害他人人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)的行為，而在侵權(quán)人和受害人之間產(chǎn)生損害賠償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系。侵權(quán)行為是債的發(fā)生根據(jù)之一，所生之債稱為侵權(quán)行為之債。具體到這類案子中，很顯然受害人是債權(quán)人，而被保險人則充當著債務(wù)人的角色。另一種則是合同之債，合同指的是當事人雙方設(shè)立、變更、終止債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合意。任何一個民事合同的有效成立，都在當事人之間產(chǎn)生債的關(guān)系。合同中規(guī)定的當事人的權(quán)利、義務(wù)，就是債的關(guān)系中的債權(quán)與債務(wù)。如保險合同一般便約定投保人將一定的風險轉(zhuǎn)嫁給保險人，作為代價，他要支付相應的費用，這也是投保人的基本義務(wù)。如果約定的風險發(fā)生了，投保人（被保險人）便有權(quán)利向保險人提出索賠。因此在一個有效的保險合同中，如果約定的風險發(fā)生了，被保險人便具有了雙重身份：既是侵權(quán)行為之債的債務(wù)人，又是合同之債的債權(quán)人，并且合同之債的發(fā)生是建立在侵權(quán)行為之債的基礎(chǔ)上，即只有被保險人在這個保險事故中負有賠償責任，保險人才與被保險人產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，而保險人與第三人的關(guān)系，則是要由被保險人這個中間環(huán)節(jié)來銜接的。
如果被保險人在車禍發(fā)生后逃跑，受害人的家人找到承保的保險公司要求索賠，往往會遭到拒絕，理由便是在保險事故發(fā)生后，被保險人沒有按照保險合同的約定履行相應的義務(wù)，所以他的索賠權(quán)便不能得到實現(xiàn)，被保險人的義務(wù)有：
一是出險通知的義務(wù)，《保險法》第22條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人獲悉保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。在保險條款中也明確規(guī)定了出險通知的期限：保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人應當采取合理的保護、施救措施，并立即向事故發(fā)生地交通管理部門報案，同時在48小時內(nèi)通知保險人，如果被保險人沒有按照保險合同的約定履行出險通知的義務(wù)，保險人可以依照保險合同的約定拒賠。
二是履行保險事故發(fā)生后提供證據(jù)的義務(wù)。《保險法》第23條是這樣規(guī)定的：保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度有關(guān)的證明和資料。
由于被保險人未能履行其法定的義務(wù)，又不出面向保險公司主張索賠，如果兩年的時效已過，則他對保險合同所享有的債權(quán)便可視為放棄了。而受害的第三人向保險公司索賠是沒有法律依據(jù)的。雖然《保險法》第50條有這樣的規(guī)定，“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。”但是在現(xiàn)行的機動車第三者責任保險的條款中，并沒有做出類似的約定，而《保險法》中對此更沒有相應的法律規(guī)定，顯然保險人直接向第三者支付保險金的法律依據(jù)不足。
目前國內(nèi)還沒有一部統(tǒng)一的機動車輛第三者責任強制保險的法律或法規(guī)，但是全國各省、市根據(jù)本地的實際情況，都制定了相應機動車輛第三者責任強制保險的法規(guī)，它要求凡是符合條件的機動車輛的所有人或是管理人都要強制性的投保該保險，并將其作為車輛年檢的必備條件，該險種最終的保障對象是不確定的第三者即受害人，這樣的規(guī)定是防止車禍發(fā)生后，加害人由于缺乏償付能力，而導致受害人不能得到及時的救治，造成一些社會問題。但在本案中由于被保險人的過錯，而使得本已得到了保障的受害人得不到任何的補償，這對受害人來說顯然是不公平的。而《保險法》在這個方面的缺憾，則導致了類似案件的糾紛增多，嚴重影響了保險公司的社會形象。
依照法律適用的原則，特別法未做規(guī)定的，一般法可起補充作用�！逗贤ā废鄬Α侗ｋU法》而言是一般法，它第一次明確規(guī)定了債權(quán)代位權(quán)制度，對此類問題有了一個說法，債權(quán)代位權(quán)制度是債的保全制度的一種。債的保全制度的目的是為了保護債權(quán)人的合法權(quán)益，防止因債務(wù)人財產(chǎn)的不當減少而致使債權(quán)人債權(quán)的實現(xiàn)受到不當損害，確保債務(wù)得以清償，責任得以承擔�！逗贤ā返�73條是這樣規(guī)定的“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。代位權(quán)的行使范圍以債權(quán)人的債權(quán)為限。債權(quán)人行使代位權(quán)的必要費用由債務(wù)人負擔”。所謂的債務(wù)人怠于行使權(quán)利，是指債務(wù)人應當而且能夠行使卻未及時行使權(quán)利，應當行使指的是若不及時行使權(quán)利可能減少或損害其財產(chǎn)價值，如被保險人不及時向保險人報案、索賠，在一定條件下，其債權(quán)有可能消失。能夠行使指的是債權(quán)已到期，不存在債務(wù)人行使債權(quán)的障礙，可以請求履行債權(quán)而未行使權(quán)利。債權(quán)人代位權(quán)還有一個重要條件就是債務(wù)人怠于行使到期債權(quán)的行為已經(jīng)構(gòu)成對債權(quán)人債權(quán)的損害，造成債務(wù)人應當增加的財產(chǎn)沒有增加，因而對債權(quán)人的債權(quán)產(chǎn)生了不利影響。
債的關(guān)系不同于物權(quán)關(guān)系，它不具有絕對性，而是相對的，即債的關(guān)系只發(fā)生在特定的人之間，其效力不得及于他人，債權(quán)的相對性，有時會對債權(quán)人構(gòu)成不安全、不公平的狀況，即當債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，使得債務(wù)人應當增加的財產(chǎn)沒有增加，債權(quán)人的債權(quán)不能實現(xiàn)，從而對債權(quán)人的債權(quán)造成損害。債權(quán)人如果無權(quán)通過其他途徑對債務(wù)人進行追索，就會影響到自己權(quán)益的實現(xiàn)。為了交易安全及利益平衡，法律上就要給予債權(quán)人以救濟，賦予其代位權(quán)，取代債務(wù)人的地位，通過法院向債務(wù)人的債務(wù)人進行追償。
按照合同法的這一立法思路，只要約定的保險事故發(fā)生，被保險人負有賠償?shù)呢熑�，保險合同的債權(quán)債務(wù)關(guān)系立時產(chǎn)生，被保險人便可以向保險人主張合同之債。被保險人逃跑的這一行為，并不意味著自動放棄了保險合同的債權(quán)，受害人的第三人可以代位行使該項債權(quán)。法律在這里是不問被保險人什么理由不行使自己的債權(quán)，只要被保險人應當行使而且能夠行使卻未及時行使的行為成立，并且這種消極的行為已經(jīng)損害了受害人（侵權(quán)之債的債權(quán)人）的利益，即受害人不能從保險公司得到應有的補償，便支持受害人通過一定的程序，向人民法院請求以自己的名義而不是以債務(wù)人（被保險人）的名義，代位行使被保險人的債權(quán)，也就是直接向保險公司索要第三者責任保險的保險金，保險人不得拒絕。
《合同法》中的債權(quán)人代位權(quán)制度，對債權(quán)人的救濟作用，在責任保險業(yè)務(wù)中，應該說具有較為普遍的意義，要引起保險公司的高度重視，在目前《保險法》沒有做出相應的修改前，保險條款中應該有所約定，便于基層公司的具體操作，同時也節(jié)省了糾紛成本和訴訟成本。各國的《保險法》都是傾向于保護被保險人的利益的，我國的《保險法》也不例外，建議巜保險法》修改時能予以考慮，這不僅契合了責任保險開設(shè)的初衷，也與《合同法》保持了一致。這也提醒了保險人，在從事保險活動時，不僅要以《保險法》作為準繩，《合同法》中特別是與保險合同相關(guān)的條款，更要引起關(guān)注，因為它們也是履行保險合同的法律依據(jù)。 |
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