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11月19日 星期日 今天又發(fā)了一個(gè)比較長(zhǎng)的帖子
[作者:    時(shí)間:2007-9-3 16:43:35]

最近看了論壇上熱熱鬧鬧的討論,無(wú)非就是關(guān)于投資和保障之間的爭(zhēng)論和摩擦

但是,什么才是當(dāng)前大多數(shù)國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)要求的保障呢?或許這是最初該明確的

來(lái)看當(dāng)前的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)

除了定期壽險(xiǎn)、附加的各種險(xiǎn)種,大都要和大量的保費(fèi)資金保持關(guān)聯(lián)

為什么要這樣呢?老百姓是不是對(duì)此普遍很反感??

1.為什么要關(guān)聯(lián)大量保費(fèi)資金?

保險(xiǎn)公司能夠用保費(fèi)來(lái)賺錢(qián)!

這是肯定的,現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的收入來(lái)源到底主要是什么呢,各占比例大概多少?或許很多內(nèi)部人士可以解答,但是即使我們?yōu)橥庑,也很清楚,保險(xiǎn)公司的收入和老百姓們這么多的資金有著明確關(guān)系。

在這個(gè)法制上不健全、誠(chéng)信,道德也有些混沌的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中,保險(xiǎn)公司通過(guò)這些資金賺錢(qián),我認(rèn)為:也許正是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的必然和比較安全的方式。

當(dāng)然是否它應(yīng)該代表未來(lái),應(yīng)該不是!但這應(yīng)該持續(xù)多久?不知道!呵呵

2.老百姓是不是對(duì)此很反感?也不需要這樣?

不一定,呵呵!

或許這個(gè)問(wèn)題就是最近專(zhuān)家們和伙伴們爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。

這里,我從一個(gè)客戶(hù)老百姓的角度來(lái)闡述一下觀點(diǎn):保險(xiǎn)是不是有個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用?或者定向儲(chǔ)蓄!我覺(jué)得這點(diǎn)有很重要的意義!

現(xiàn)在的很多險(xiǎn)種,都和保費(fèi)資金有關(guān)聯(lián),有的是終身壽險(xiǎn),有的是兩全定期返還,俗稱(chēng)比較貴的主險(xiǎn)!

為什么那么排斥呢?本人不太排斥!因?yàn)楸救斯ぷ魈,理?cái)?shù)那澜佑|的不是很多,如果很費(fèi)腦子的話(huà),也不想用那么點(diǎn)錢(qián)來(lái)費(fèi)半天力氣找尋那么多所謂合適的投資渠道賺取最大的價(jià)值。

應(yīng)該有這么一個(gè)數(shù)據(jù),就是調(diào)查中國(guó)老百姓的錢(qián)都放在哪兒的,這個(gè)數(shù)據(jù)顯示結(jié)果是銀行。放在銀行,是國(guó)人的傳統(tǒng),不錯(cuò)啊,可以隨時(shí)使用,但是也一定有一部分是平時(shí)不用的,那么為什么這些中的又一小一部分如果放在保險(xiǎn)里就會(huì)引來(lái)人們那么大的爭(zhēng)議呢?

至少,舉個(gè)例子,我,作為一個(gè)并不富裕的人群的代表,資金不允許投入那么多的理財(cái),所以反正不多,放在保險(xiǎn)公司作為定向儲(chǔ)蓄也是一個(gè)比較喜歡的思路。

由是,我們發(fā)現(xiàn):在國(guó)內(nèi)其實(shí)存在著很多類(lèi)客戶(hù),如果把客戶(hù)群細(xì)化的話(huà),可以簡(jiǎn)單分為:有錢(qián)人、白領(lǐng)、一班人、沒(méi)錢(qián)人(這里一點(diǎn)都不標(biāo)準(zhǔn),請(qǐng)?jiān)彛?

這些人如果從理財(cái)習(xí)慣上來(lái)說(shuō)又有哪幾類(lèi)呢?簡(jiǎn)單分為:精明型、有意識(shí)型、嫌麻煩型、無(wú)知型(同樣亂分)

那么,對(duì)于里面沒(méi)錢(qián)人之外和精明型之外的其他類(lèi)型,我想“定期儲(chǔ)蓄和強(qiáng)制定向儲(chǔ)蓄”都是很重要的,也可行,和保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái),當(dāng)然同樣可行!

所以,最近看了好多言論,著重批評(píng)返還型的,大力提倡人們購(gòu)買(mǎi)保障型然后力求去投資,我覺(jué)得或許這代表著未來(lái)中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展方向,也是一種現(xiàn)實(shí)的推動(dòng)力,但是缺少對(duì)當(dāng)前理財(cái)/保險(xiǎn)受眾的實(shí)情調(diào)查!很理論,也很高估了部分人群,例如我。

經(jīng)常人們會(huì)拿國(guó)外的東西來(lái)進(jìn)行比較,但是國(guó)外的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展要領(lǐng)先我們?nèi)舾赡,而產(chǎn)品的發(fā)展和消費(fèi)人群的進(jìn)步是要同步的,任何一個(gè)過(guò)于領(lǐng)先都不可能,也必然不會(huì)發(fā)揮最大作用。舉例子,在國(guó)外,整個(gè)投資環(huán)境較為透明、人們投資和理財(cái)?shù)那镭S富,并且個(gè)人的意識(shí)與財(cái)務(wù)已經(jīng)融合于這個(gè)大環(huán)境,保險(xiǎn)公司的盈利結(jié)構(gòu)來(lái)自于投資或者保險(xiǎn)的各個(gè)差,區(qū)分明確。
因此,就保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品來(lái)說(shuō),肯定保障的功能要更加單純和簡(jiǎn)單,而投資的那部分同樣明確。

近期,很多公司要推出理財(cái)+保障的產(chǎn)品,是的,這就表明已經(jīng)開(kāi)始把投資和保障逐漸明晰了。而原來(lái)呢?返還型的產(chǎn)品到處都是的現(xiàn)在呢,其實(shí)也是這樣的,只是不那么透明而已!不透明,是因?yàn)楸kU(xiǎn)公司內(nèi)部還沒(méi)有理順,這個(gè)時(shí)候,客戶(hù)群呢,同樣處于一個(gè)特殊的階段,因此,一切都是和諧的,至少?gòu)?qiáng)制儲(chǔ)蓄結(jié)合保障的意識(shí)就是一個(gè)進(jìn)步。

什么是大多數(shù)國(guó)人所需求的“保障”呢?

除了我們理解的保障外,類(lèi)似強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的規(guī)劃也是必不可少的!

因此,對(duì)于產(chǎn)品的進(jìn)步,不要怕,也不要急,可以多想,但是不必過(guò)分強(qiáng)求和批評(píng),是我的觀點(diǎn)


關(guān)于保障,有一個(gè)更有趣的現(xiàn)象,

最近半年,也接觸到大都會(huì)的朋友很多很多,

發(fā)現(xiàn)大都會(huì)的伙伴普遍很注重“保障”,也有一個(gè)不知道是否有相關(guān)聯(lián)系的現(xiàn)象,就是很注重終身壽險(xiǎn)的銷(xiāo)售,

而終身壽險(xiǎn),其實(shí)也是一個(gè)結(jié)合大量保費(fèi)資金的產(chǎn)品,普遍用這樣的產(chǎn)品進(jìn)行保障,這有一點(diǎn)諷刺!但是在大都會(huì)重視家庭保障額度的銷(xiāo)售思路中,作為主險(xiǎn),較為便宜的主險(xiǎn),這個(gè)在好長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)又是幾乎不可或缺的第一選擇,

所以,我有一個(gè)可能會(huì)令你較為驚訝的觀點(diǎn):拋開(kāi)表面宣傳言論,當(dāng)前的所有公司中,其實(shí)都是階段性?xún)?nèi)的產(chǎn)品導(dǎo)向!而產(chǎn)品的發(fā)展,雖然根本點(diǎn)來(lái)自于客戶(hù)需求,但是某段時(shí)間內(nèi)的具體推動(dòng)力卻是公司的盈利經(jīng)營(yíng)或者內(nèi)部研發(fā)能力。

最后,無(wú)論怎么,對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō),保持一個(gè)理性的預(yù)算,就是好的,其他讓伙伴們來(lái)設(shè)計(jì)。

另外:今天從家回來(lái),給侄子這小子買(mǎi)了個(gè)生日禮物,獎(jiǎng)勵(lì)了侄女,小姑娘考了一個(gè)年級(jí)第一

 
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