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解讀銀監(jiān)會：《商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》

[作者：　　　時間：2006-8-31 12:39:53]

解讀銀監(jiān)會7月28日：《商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》

　　新華網(wǎng)在7月28日的新聞報導(dǎo)中，以“銀監(jiān)會：個人理財產(chǎn)品不得進(jìn)行大眾化推銷”為題對銀監(jiān)會近日發(fā)出的《商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》進(jìn)行了報導(dǎo)。通知明示：“商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財業(yè)務(wù)人員將理財產(chǎn)品當(dāng)作一般儲蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷；禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認(rèn)知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產(chǎn)品重要風(fēng)險信息等欺騙手段銷售理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員�！�

　　所謂“理財產(chǎn)品”指的是以銀行為背景命名，并在銀行銷售的“非銀行”理財產(chǎn)品。利用的是銀行的信譽(yù)，并在銀行的營業(yè)網(wǎng)點和渠道進(jìn)行銷售。以模糊性語言、文字命名，容易被營銷人員誤導(dǎo)推銷為“銀行產(chǎn)品”，而實際上并非銀行的“理財”產(chǎn)品。在“銀保合作”的背景之下，這樣“掛羊頭，買狗肉”的“理財”產(chǎn)品，主要是保險公司的“分紅型、萬能型”保險產(chǎn)品。由于其銷售的欺騙性，在全國引發(fā)的紛爭不繼，在云南昆明就出了一個典型的案例----郭女士去建設(shè)銀行存款，被營銷人員誤導(dǎo)購買了泰康人壽公司的“泰康放心理財終身壽險”。說是“存款三年”銀行“送”的保險，而實際上保險公司業(yè)務(wù)員以銀行名義“賣”的人身保險，10萬元存款變成了一紙保單。為此，郭女士將銀行和保險公司一同告上法院，提起民事訴狀，起訴兩被告合謀實施合同欺詐，侵犯儲戶存款財產(chǎn)權(quán)；同時，又引發(fā)了指控監(jiān)管部門保監(jiān)局和銀監(jiān)局監(jiān)管不力的行政訴訟案。據(jù)媒體報導(dǎo)，這是自“銀保合作”以來，全國首例上升到法院訴訟的案例，而沒有訴訟的“存款變保單”報導(dǎo)，網(wǎng)上曝光層出不窮，電視臺及主流媒體也鮮有報導(dǎo)。

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會近日發(fā)出的“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知”（以下簡稱通知），可謂久盼甘霖。雖然來得晚了一點，但亡羊補(bǔ)牢，對于制止越來越嚴(yán)重的銀行信譽(yù)損失，“看好自己的門，管好自己的人”還是非常及時的。

　　通知雖沒有指明是那些“理財”產(chǎn)品“不得進(jìn)行大眾化推銷”，但傳達(dá)的信息十分明確。所謂不得“大眾化推銷”，也就是不得“公開”推銷。雖然解釋的理由，主要集中在“誤導(dǎo)”銷售上，但其產(chǎn)品本身的缺陷才是真實的原因所在，否則受害者怎么會大乎上當(dāng)受騙。產(chǎn)品的虛假性決定了銷售過程的欺騙性，假產(chǎn)品是需要精心“包裝”的，拆開包裝，真實情況一覽無余，并不因為包裝的精美而有所改變，保單的條款才是產(chǎn)品的精確表示。

　　銀監(jiān)局發(fā)出的“風(fēng)險”通知，無異于判了“理財“產(chǎn)品的“死刑”。不能在銀行推銷，以銀行為背景開發(fā)的“理財產(chǎn)品”將無所依托�！捌ぶ淮�，毛將焉附”，“銀保合作”走進(jìn)了死胡同，這是大多數(shù)人沒有意料到的意外結(jié)局。

　　2006．8．31．

　　新聞鏈接：

　　銀監(jiān)會：個人理財產(chǎn)品不得進(jìn)行大眾化推銷

　　2006年07月28日20:27【字號大中小】【留言】【論壇】【打印】【關(guān)閉】

　　新華網(wǎng)北京７月２８日電（記者張建平）商業(yè)銀行應(yīng)禁止理財業(yè)務(wù)人員將理財產(chǎn)品當(dāng)作一般儲蓄產(chǎn)品，進(jìn)行大眾化推銷；禁止理財業(yè)務(wù)人員誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險認(rèn)知和承受能力不相符合的理財產(chǎn)品；嚴(yán)肅處理利用有意隱瞞或歪曲理財產(chǎn)品重要風(fēng)險信息等欺騙手段銷售理財產(chǎn)品的業(yè)務(wù)人員。

　　中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會近日發(fā)出的“商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知”（以下簡稱通知）對此作出明確規(guī)定。

　　通知規(guī)定，理財產(chǎn)品的名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性，避免使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂。商業(yè)銀行在為理財產(chǎn)品（尤其是非保證收益型理財產(chǎn)品）命名時，應(yīng)避免使用蘊(yùn)含潛在風(fēng)險或易引發(fā)爭議的模糊性語言。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶投資決策的材料以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應(yīng)按相關(guān)規(guī)定，包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容，并以通俗的語言和適當(dāng)?shù)呐e例對各種風(fēng)險進(jìn)行解釋。

　　通知要求，商業(yè)銀行在與客戶簽訂合同時，應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式，明確相關(guān)信息的披露方式，以及在信息傳遞過程中各方的責(zé)任，避免使客戶因未及時獲知信息而錯過資金使用和再投資的機(jī)會；應(yīng)設(shè)置并向客戶告知理財業(yè)務(wù)的投訴電話，指定專門的人員或部門及時處理客戶投訴。建立客戶投訴的登記、統(tǒng)計制度，對客戶投訴情況進(jìn)行研究分析。對客戶投訴較多的理財業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和理財產(chǎn)品，應(yīng)制定切實有效的解決措施，加以改正。

　　通知提出，商業(yè)銀行應(yīng)在對理財產(chǎn)品市場變化做出科學(xué)合理預(yù)測的基礎(chǔ)上，進(jìn)行相應(yīng)的資金成本和收益測算，并據(jù)此明確產(chǎn)品的期限及產(chǎn)品期限內(nèi)有關(guān)市場風(fēng)險的監(jiān)測和管控措施，嚴(yán)格按照“成本可算、風(fēng)險可控”的原則設(shè)計開發(fā)產(chǎn)品。商業(yè)銀行不得銷售無市場分析預(yù)測、無產(chǎn)品期限、無風(fēng)險管控預(yù)案的理財產(chǎn)品，杜絕利用搭配銷售和捆綁銷售進(jìn)行高息攬存等不公平競爭。

　　來源：新華網(wǎng)（責(zé)任編輯：孫磊）

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