泰康“放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”保單法律效力及應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任的法庭意見(jiàn)書(shū)
------“銀保合作”建行與泰康保險(xiǎn)公司合同欺詐民事案的庭審意見(jiàn)書(shū)
一、本案所謂保單合同是否成立？該合同是否有效？是否構(gòu)成合同欺詐？要求撤銷(xiāo)的法律依據(jù)
1、要求撤銷(xiāo)及訴訟的法律依據(jù)
泰康保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在銀行推銷(xiāo)介紹該產(chǎn)品“保單”時(shí)，隱瞞真實(shí)身份，告之虛假情況，銷(xiāo)售虛假保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,侵犯了原告當(dāng)事人的知情權(quán)；而銀行將客戶存款(保費(fèi))劃入保險(xiǎn)公司帳上，在不存在表見(jiàn)代理（儲(chǔ)戶有理由相信確是銀行產(chǎn)品）和當(dāng)事人事后不知情的情況下（變成了保單），當(dāng)事人沒(méi)有投保的明確意思表示，且沒(méi)有訂立書(shū)面保險(xiǎn)合同，合同文本及保單原告沒(méi)有簽字，保單合同根本不成立，也無(wú)法律效力。銀行在沒(méi)有法律上有效的合同約束的情況下，和保險(xiǎn)公司一起侵犯了原告當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)。當(dāng)事人有權(quán)根據(jù)合同法（第五十四條）以銀行和保險(xiǎn)公司違背自己的意思表示，受到欺騙誤導(dǎo)和傷害，指控二被告實(shí)施合同欺詐，而提起相應(yīng)的民事訴訟和刑事追究，要求法院判定二被告承擔(dān)法律責(zé)任。
對(duì)撤消權(quán)的限制主要是有關(guān)撤消權(quán)的行使期限。合同法第五十五條有下列情形之一的，撤銷(xiāo)權(quán)消滅：
�。ㄒ唬┚哂谐蜂N(xiāo)權(quán)的當(dāng)事人自知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷(xiāo)事由之日起一年內(nèi)沒(méi)有行使撤銷(xiāo)權(quán)；
�。ǘ┚哂谐蜂N(xiāo)權(quán)的當(dāng)事人知道撤銷(xiāo)事由后明確表示或者以自己的行為放棄撤銷(xiāo)權(quán)。
本案保單沒(méi)有法律上的效力，但卻有現(xiàn)實(shí)和事實(shí)上的效力，侵犯著原告當(dāng)事人作為消費(fèi)者的權(quán)益，只有訴至法院，也只有通過(guò)法院判決才能真正撤銷(xiāo)本沒(méi)有效力的所謂保單的“綁架”。
2、依法訂立的合同才成立，本案該“放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”合同不是依法訂閱，合同不成立
在銀行代繳費(fèi)代收憑證簽名不是合同成立的構(gòu)成要件，也非法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，簽名證明的唯一真實(shí)意思是錢(qián)交到了銀行，而銀行收到了這筆錢(qián)，所謂10萬(wàn)元的“保費(fèi)”。
《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的一般法、基本法，適用于保險(xiǎn)合同；《保險(xiǎn)法》是調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的專門(mén)法律，首先從《合同法》》對(duì)合同訂立的規(guī)定來(lái)分析：
《合同法》第二章對(duì)合同的訂立做出規(guī)定，其中合同成立的要件可以概括為：1、有雙方或多方的當(dāng)事人；2、有合同的基本條款；3、當(dāng)事人之間對(duì)合同條款的合意。
而有關(guān)保險(xiǎn)合同形式的規(guī)定是這樣的：
《合同法》第十條當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其他形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。
《合同法》第十一條書(shū)面形式是指合同書(shū)、信件和數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。
《保險(xiǎn)法》第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。
從《合同法》和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來(lái)看，保險(xiǎn)合同必須采用書(shū)面形式訂立且要求“意思表示一致”，而保險(xiǎn)合同及保單雙方簽名是訂立書(shū)面合同的主要形式。
在本案中，原告當(dāng)事人的簽名沒(méi)有出現(xiàn)在重要證據(jù)的保單及合同中，被告也沒(méi)有“投保人提出保險(xiǎn)的要求”的證據(jù)(沒(méi)有向法院提交)，證明不了“意思表示一致”。同時(shí)沒(méi)有法律規(guī)定的書(shū)面形式，而書(shū)面形式是法律的強(qiáng)制性規(guī)定。
以下事實(shí)證明原告沒(méi)有投保的意思表示的證據(jù)，同時(shí)證明“訂立”合同前、后欺詐的事實(shí)：
�。�1）原告是去銀行，去銀行就是去辦理存取款業(yè)務(wù)，這是眾所周知的事實(shí)。要買(mǎi)保險(xiǎn)會(huì)去保險(xiǎn)公司，不會(huì)去銀行。原告意思表示是沒(méi)有投保意向。銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)是存取款，而非“代理保險(xiǎn)”，銀行沒(méi)有證據(jù)證明其“只注重副業(yè)，不注重主業(yè)”。
�。�2）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員去銀行做什么？不以真實(shí)身份示人，不講職業(yè)道德，欺詐開(kāi)始。原告有理由相信其是銀行工作人員及所推銷(xiāo)產(chǎn)品是銀行產(chǎn)品。“存款三年送保險(xiǎn)”是其推銷(xiāo)產(chǎn)品“放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”裝飾包裝，利用銀行信譽(yù)，騙取了原告的信任，原告“簽字”是二被告合謀欺詐成功的重要證據(jù)，告之“送”的保險(xiǎn)也是需要簽字的。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員去賣(mài)保險(xiǎn)，去推銷(xiāo)該保單，是該業(yè)務(wù)員在銀行的真實(shí)意圖，而銀行沒(méi)有提示，只因?yàn)橛小皟?yōu)勢(shì)互補(bǔ)”的合作關(guān)系，縱容合謀欺詐。
�。�3）在掌控了原告存款資金后，造成存款購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的事實(shí)，不履行訂立保險(xiǎn)合同的“書(shū)面形式”----雙方簽字，就是為了進(jìn)一步迷惑原告當(dāng)事人，使之不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)“送”的保險(xiǎn)的真實(shí)情況，用沒(méi)有法律效力的保單合同綁架原告當(dāng)事人存款資金，詐騙“初始費(fèi)用”9000元。
（4）泰康公司“明星”業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)錄音及網(wǎng)絡(luò)上大量報(bào)導(dǎo)的“存款變保單”等已知事實(shí)，完全能夠推定出其業(yè)務(wù)員在推銷(xiāo)此類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的誤導(dǎo)及虛假宣傳的事實(shí)存在。
�。�5）銀行的監(jiān)控錄相及銷(xiāo)售相關(guān)人員的證詞-----不敢來(lái)法庭作證，剛好證明了欺詐事實(shí)的存在。因?yàn)樗麄冎�，推銷(xiāo)員說(shuō)了些什么，怎么說(shuō)的，只要合同有效，就能證明他們說(shuō)是與合同一致，怎么“下套”不要緊，只要“套住”就可有恃無(wú)恐，有“法律”保護(hù)，什么誠(chéng)信不誠(chéng)信，騙到錢(qián)才是真本事？你們真的這樣認(rèn)為嗎？我看你是瞎了你的狗眼！咬人不用負(fù)責(zé)嗎？法律制裁的就是你們這些見(jiàn)利忘義，違法亂紀(jì)的犯罪分子。
�。�6）被告自己保留沒(méi)有送交原告的其他證據(jù)。不給原告，其目的就是不想讓原告及時(shí)發(fā)現(xiàn)不是“送的”保單及存款買(mǎi)保單的事實(shí)，并且進(jìn)一步不讓原告了解其保單的虛假性。（在法庭組織交換證據(jù)時(shí)依然沒(méi)有提供，且已經(jīng)申請(qǐng)延長(zhǎng)了收集證據(jù)的時(shí)間。）就是庭審時(shí)提交也應(yīng)視為沒(méi)有證據(jù)，其行為視為渺視、欺詐法庭。
（7）原告當(dāng)事人訴訟質(zhì)疑----對(duì)欺詐行為的正常反應(yīng)；
�。�8）保單及合同沒(méi)有原告的簽字，違反《保險(xiǎn)法》第十三條關(guān)于保單合同訂立的規(guī)定。
（9）被告沒(méi)有資格質(zhì)證原告“意思的表示”，原告自己的意思由原告自己陳述及證明。被告自己“意思”的表示已經(jīng)通過(guò)推銷(xiāo)過(guò)程及保單實(shí)質(zhì)真實(shí)反應(yīng)出來(lái)。
以上證據(jù)證明了當(dāng)事人雙方“意思表示不一致”，不是依法訂立，該保單合同不成立。而全部事實(shí)證明的真相是被告一方的“真實(shí)意圖”----推銷(xiāo)虛假產(chǎn)品時(shí)的虛假宣傳及用虛假產(chǎn)品，通過(guò)合同欺詐的犯罪事實(shí)。
原告提交的泰康業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)保險(xiǎn)錄音，充分證明了業(yè)務(wù)員介紹此類(lèi)產(chǎn)品時(shí)不告之真實(shí)及重要情況的事實(shí)，花言巧語(yǔ)包裝虛假產(chǎn)品，以售其奸，銷(xiāo)售虛假產(chǎn)品。
原告的所謂“簽名”充分證明了“存款三年送保險(xiǎn)”的虛假宣傳的存在事實(shí)，說(shuō)明本合同訂立過(guò)程中存在著重大欺詐行為，是騙取訂立合同，而且在“訂立”的合同不成立的情況下，只因?yàn)檎莆湛刂屏嗽娴拇婵�，就�?shí)施合同欺詐，非法占有及支配原告10萬(wàn)元存款“保險(xiǎn)”金，構(gòu)成欺詐犯罪。
真的假不了，假的也真不了。虛假的產(chǎn)品才需要虛假的包裝，但虛假的本質(zhì)不會(huì)變，騙得了一時(shí)，騙不了一世，終會(huì)真相大白，造假也必將受到法律的嚴(yán)懲！
3、從法律對(duì)合同無(wú)效的規(guī)定看------本合同無(wú)效
保險(xiǎn)公司主張“銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繳費(fèi)代收憑證簽名”及“原告也交納了保費(fèi)”，主張保單有效必須要有法律依據(jù)，那么法律對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)效是如何規(guī)定的？《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的一般法、基本法，適用于保險(xiǎn)合同，《保險(xiǎn)法》是調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的專門(mén)法律，所以首先從《保險(xiǎn)法》和《合同法》對(duì)合同無(wú)效的規(guī)定來(lái)分析。
《保險(xiǎn)法》第十二條第二款投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。《保險(xiǎn)法》規(guī)定的合同無(wú)效的情形主要有兩種：1、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效（保險(xiǎn)法第12條第2款）；2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效（保險(xiǎn)法第56條第1款）�！逗贤ā芬�(guī)定的合同無(wú)效的情形有五種：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。（合同法第52條）。
從以上法律法規(guī)可以清楚看出，所謂“保單”既不成立，也沒(méi)有法律效力，其情況屬于法律規(guī)定關(guān)于合同無(wú)效的全部情形。證據(jù)如下：
�。�1）保險(xiǎn)公司以欺詐手段，假冒銀行名義，派出業(yè)務(wù)員，以銀行職員及銀行的名義，銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司的“保險(xiǎn)合同”，損害國(guó)家商業(yè)銀行的利益，欺詐獲取非法利益；
（2）銀行與保險(xiǎn)公司惡意串通，銀行出借信譽(yù)，保險(xiǎn)公司利用銀行信譽(yù)，讓銀行代理虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)助欺詐犯罪，損害國(guó)家商業(yè)銀行及原告利益，而得利的只是被告部門(mén)、保險(xiǎn)公司及其有關(guān)的業(yè)務(wù)員。
�。�3）以合法形式掩蓋非法目的----合同欺詐；
�。�4）損害社會(huì)公共利益，在全國(guó)范圍內(nèi)欺詐橫行，破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。
�。�5）違反《銀行法》關(guān)于銀行工作人員不得在其他經(jīng)濟(jì)部門(mén)兼職的強(qiáng)制性規(guī)定，銀行職員幫保險(xiǎn)公司打工；
（6）違反《保險(xiǎn)法》關(guān)于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的強(qiáng)制性規(guī)定，從事“理財(cái)”業(yè)務(wù)。
�。�7）違反《保險(xiǎn)法》關(guān)于人壽保險(xiǎn)必須要有保險(xiǎn)利益的強(qiáng)制性規(guī)定
�。�8）違反“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的”才是有效合同的規(guī)定，用無(wú)效保單合同綁架消費(fèi)者。
依法成立的合同必須符合一定的條件才是為法律認(rèn)可的有效合同，這些條件是：1、合同主體合格，即雙方當(dāng)事人都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。保險(xiǎn)人必須是依法成立的保險(xiǎn)公司，且必須在經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。投保人必須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；2、合同當(dāng)事人的意思表示一致。3、合同內(nèi)容合法。
合同當(dāng)事人的意思表示不一致(原告當(dāng)事人訴訟質(zhì)疑)，且合同內(nèi)容不合法(起訴訟書(shū)已經(jīng)清楚說(shuō)明：表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍超出其營(yíng)業(yè)許可及內(nèi)容沒(méi)有保險(xiǎn)價(jià)值，權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，擴(kuò)大自己的權(quán)力，限制別人的權(quán)力；自己沒(méi)有義務(wù)，要求別人承擔(dān)無(wú)理的義務(wù)，合同內(nèi)容違法)，因此本合同也沒(méi)有相應(yīng)的法律效力,屬于無(wú)效合同，同時(shí)違法，屬于違法的合同欺詐。由于其無(wú)本運(yùn)作的實(shí)際效果，以合法形式隱藏非法目的，侵吞、侵占原告當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)及支配權(quán),已構(gòu)成合同欺詐犯罪。
綜上所述，本保單合同不僅無(wú)效，而且違法，用無(wú)效、虛假、違法的“合同”，綁架消費(fèi)者，實(shí)施合同詐騙，必須追究其違法的民事，刑事和行政責(zé)任。
二、事實(shí)上非法的保險(xiǎn)合同構(gòu)成合同欺詐
事實(shí)上沒(méi)有依法成立，法律上沒(méi)有效力的“泰康放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”保單合同，卻實(shí)際侵害了原告當(dāng)事人的知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)及人身權(quán)等合法權(quán)益，實(shí)施金融綁架，詐騙贖金，即所謂初始費(fèi)用9000元，侵犯原告當(dāng)事人對(duì)自己資金的控制權(quán)，構(gòu)成合同欺詐犯罪，必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，包括民事和刑事兩部份。
合同欺詐的刑事責(zé)任的主要內(nèi)容：《刑法》第二百二十四條規(guī)定：“有下列情形之一，以非法占有為目的，在簽訂、履行合同的過(guò)程中，騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：1、以虛構(gòu)的單位或者冒用他人名義簽訂合同的；2、以偽造、變?cè)臁⒆鲝U的票據(jù)或者其他虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保的；3、沒(méi)有實(shí)際履行能力，以先履行小額合同或者部分履行合同的方法，誘騙對(duì)方當(dāng)事人繼續(xù)簽訂和履行合同的；4、收受對(duì)方當(dāng)事人給付的財(cái)物、貨款、預(yù)付款或者擔(dān)保財(cái)產(chǎn)后逃匿；5、以其他方法騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物的；”
本案屬于第1及第5種情形：冒用他人名義簽訂合同------保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)員冒用銀行及銀行職員，詐騙9000元，數(shù)額較大；以其他方法騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物的------其他方法指的是被告雙方實(shí)施的合同欺詐，利用虛假合同剝奪原告當(dāng)事人合法財(cái)產(chǎn)權(quán)，侵犯消費(fèi)者權(quán)益。
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最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》（1996．12．16法發(fā)［1996］32號(hào)）
為依法懲治詐騙犯罪活動(dòng)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》（以下簡(jiǎn)稱《刑法》）和《全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》（以下簡(jiǎn)稱《決定》）的有關(guān)規(guī)定，現(xiàn)就審理詐騙案件的幾個(gè)具體問(wèn)題解釋如下：
一、根據(jù)《刑法》第一百五十一條和第一百五十二條的規(guī)定，詐騙公私財(cái)物數(shù)額較大的，構(gòu)成詐騙罪。個(gè)人詐騙公私財(cái)物2千元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個(gè)人詐騙公私財(cái)物3萬(wàn)元以上的，屬于“數(shù)額巨大”。
單位直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員以單位名義實(shí)施詐騙行為，詐騙所得歸單位所有，數(shù)額在5萬(wàn)至10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)依照《刑法》第一百五十一條的規(guī)定追究上述人員的刑事責(zé)任；數(shù)額在20萬(wàn)至30萬(wàn)元以上的，依照《刑法》］第一百五十二條的規(guī)定追究上述人員的刑事責(zé)任。
對(duì)共同詐騙犯罪，應(yīng)當(dāng)以行為人參與共同詐騙的數(shù)額認(rèn)定其犯罪數(shù)額，并結(jié)合行為人在共同犯罪中的地位、作用和非法所得數(shù)額等情節(jié)依法處罰。
各省、自治區(qū)、直轄市高級(jí)人民法院可根據(jù)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，并考慮社會(huì)治安狀況，在“2千元至4千元”、“3萬(wàn)元至5萬(wàn)元”的幅度內(nèi)，分別確定本地區(qū)執(zhí)行的個(gè)人詐騙“數(shù)額較大”、“數(shù)額巨大”，以及單位實(shí)施詐騙，追究有關(guān)人員刑事責(zé)任，參照本條第四款規(guī)定的數(shù)額，確定適用《刑法》第一百五十一條或者第一百五十二條的具體數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，并報(bào)最高人民法院備案。
本解釋中使用的貨幣數(shù)額是指人民幣的數(shù)額。本解釋所稱“以上”包括本數(shù)在內(nèi)。
名詞解釋：什么是合同欺詐？
合同欺詐是以訂立合同為手段，以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相的欺騙方法，騙取公私財(cái)物的行為。合同欺詐是一個(gè)廣義的概念，根據(jù)其性質(zhì)不同，合同欺詐包括民事和刑事意義上的兩種欺詐。合同欺詐與合同詐騙犯罪相等同。
其中，合同民事欺詐是指一方當(dāng)事人故意告知對(duì)方虛假情況，或者故意隱瞞真實(shí)情況，誘使或誤導(dǎo)對(duì)方作出錯(cuò)誤的意思表示，以簽訂合同達(dá)到欺詐的目的。合同民事欺詐，又稱為狹義上的欺詐合同。合同民事欺詐行為是民事欺詐中最大量、最主要的表現(xiàn)形式。其主要方式包括：虛假的質(zhì)量欺詐行為、虛假的商品標(biāo)識(shí)欺詐行為、虛假的合同主體欺詐行為、虛假的宣傳欺詐行為、虛假的價(jià)格欺詐行為等等。
合同民事欺詐有四大特點(diǎn)：
1、欺詐人發(fā)出欺騙性或虛假性的邀請(qǐng)，誘導(dǎo)對(duì)方向自己發(fā)出訂立合同的意思表示（要約），采取欺詐手段實(shí)現(xiàn)簽約目的。
2、欺詐人對(duì)訂立合同的主要條款及有關(guān)關(guān)鍵性事實(shí)作虛假介紹，或者隱瞞事實(shí)真相，向?qū)Ψ桨l(fā)出訂立合同的意思表示，致使對(duì)方做出錯(cuò)誤的承諾，以實(shí)現(xiàn)其訂立合同的目的。
3、所簽合同生效后欺詐人通過(guò)雙方履行該合同，達(dá)到其獲取不法利益的目的。
4、目前合同欺詐的突出特點(diǎn)是欺詐人一般具有合法的主體資格或具有一定的實(shí)際履約能力，同時(shí)可能還積極履行所簽合同的部分條款，即通過(guò)履行一定的合同義務(wù)，從被欺詐方獲得不法利益。
合同欺詐不同于合同糾紛
合同欺詐也是通過(guò)合同的形式進(jìn)行，但不同于合同糾紛。兩者的區(qū)別主要是看行為人有沒(méi)有騙取他人財(cái)物、非法占有財(cái)產(chǎn)的目的，客觀上是否采取了欺騙手段，有沒(méi)有履行合同的能力不是惟一的標(biāo)準(zhǔn)。
區(qū)別一：行為人明知自己沒(méi)有履行合同的實(shí)際能力或根本沒(méi)履行合同的意愿，簽訂合同只是為了達(dá)到占有對(duì)方財(cái)物的目的，就是合同欺詐行為。如果具有履行合同的誠(chéng)意，只是在履行合同的過(guò)程中，由于客觀原因或主觀過(guò)高估計(jì)了自己的履行能力，雖經(jīng)過(guò)努力仍不見(jiàn)成效的，則按合同糾紛處理。
區(qū)別二：合同簽訂時(shí)和合同簽訂后行為人具有履行能力，但卻虛構(gòu)事實(shí)或制造借口，故意不履行合同。以達(dá)到占有對(duì)方財(cái)物的目的，構(gòu)成合同欺詐。如果當(dāng)事人由于某種原因?qū)е鹿ぷ魇д`而給對(duì)方造成損失，應(yīng)按合同糾紛處理。
三、被告承擔(dān)的法律責(zé)任
1、依據(jù)《合同法》和《保險(xiǎn)法》承擔(dān)民事賠償責(zé)任，10萬(wàn)元本金及利息，以及本案訴訟費(fèi)
2、依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十九條，經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的一倍，承擔(dān)侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法責(zé)任。
3、承擔(dān)法律規(guī)定的行政處罰及追究刑事責(zé)任
四、法律保護(hù)消費(fèi)者利益的法律原則
1、《保險(xiǎn)法》的許多規(guī)定都是傾向于特別保護(hù)被保險(xiǎn)人，投保人的利益的。如：
保險(xiǎn)法第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)法第十八條保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。
保險(xiǎn)法第三十一條對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的結(jié)實(shí)。
保險(xiǎn)法第一百二十八條保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。
保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追求越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。
《保險(xiǎn)法》規(guī)定“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托。”
我國(guó)《合同法》第三十九條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。
格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。
《合同法》第四十條格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。這兩個(gè)條款都可以限制保險(xiǎn)人以豁免條款免除自己責(zé)任的權(quán)利，保護(hù)投保人的利益。
�。�、《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》
《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是保護(hù)消費(fèi)及接受服務(wù)的一般法，基本法，適用于調(diào)整“簽訂”合同關(guān)系的《合同法》及調(diào)整保險(xiǎn)合同關(guān)系的專門(mén)法律《保險(xiǎn)法》，“國(guó)家保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害”。
第二章消費(fèi)者的權(quán)利
第七條消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。
第八條消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買(mǎi)、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。
第十一條消費(fèi)者因購(gòu)買(mǎi)、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財(cái)產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。
第三章經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)
第十九條經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實(shí)信息，不得作引人誤解的虛假宣傳。
第二十一條經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定或者商業(yè)慣例向消費(fèi)者出具購(gòu)貨憑證或者服務(wù)單據(jù);
第四章國(guó)家對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)
第二十八條各級(jí)人民政府工商行政管理部門(mén)和其他有關(guān)行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，在各自的職責(zé)范圍內(nèi)，采取措施，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
有關(guān)行政部門(mén)應(yīng)當(dāng)聽(tīng)取消費(fèi)者及其社會(huì)團(tuán)體對(duì)經(jīng)營(yíng)者交易行為、商品和服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題的意見(jiàn)，及時(shí)調(diào)查處理。
第二十九條有關(guān)國(guó)家機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營(yíng)者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法犯罪行為。
第三十條人民法院應(yīng)當(dāng)采取措施，方便消費(fèi)者提起訴訟。對(duì)符合《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》起訴條件的消費(fèi)者權(quán)益爭(zhēng)議，必須受理，及時(shí)審理。
第七章法律責(zé)任
第四十條經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)有下列情形之一的，除本法另有規(guī)定外，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量法》和其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，承擔(dān)民事責(zé)任：（一）商品存在缺陷的；（二）不具備商品應(yīng)當(dāng)具備的使用性能而出售時(shí)未作說(shuō)明的；(六)對(duì)商品或者服務(wù)作引人誤解的虛假宣傳的；(七)服務(wù)的內(nèi)容和費(fèi)用違反約定的；
第四十九條經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的一倍。
第五十條經(jīng)營(yíng)者有下列情形之一，《中華人民共和國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量法》和其他有關(guān)法律、法規(guī)對(duì)處罰機(jī)關(guān)和處罰方式有規(guī)定的，依照法律、法規(guī)的規(guī)定執(zhí)行；法律、法規(guī)未作規(guī)定的，由工商行政管理部門(mén)責(zé)令改正，可以根據(jù)情節(jié)單處或者并處警告、沒(méi)收違法所得、處以違法所得一倍以上五倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得的，處以一萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照：
五、保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度
保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)是監(jiān)督保險(xiǎn)業(yè)的法定機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)依法加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)代理人的監(jiān)督管理。
《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第一百零一條違反保險(xiǎn)法律、法規(guī)及本規(guī)定，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或有關(guān)負(fù)責(zé)人員給予以下行政處罰：
�。ㄒ唬┚妗⒇�(zé)令改正；
（二）沒(méi)收非法所得；
�。ㄈ┝P款；
�。ㄋ模┤∠呒�(jí)管理人員任職資格；
�。ㄎ澹┫拗茦I(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)；
�。┴�(zé)令停業(yè)整頓；
�。ㄆ撸┑蹁N(xiāo)保險(xiǎn)許可證、予以取締。
保監(jiān)會(huì)2001年11月16日頒布《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》(中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令第4號(hào))第四條保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿、誠(chéng)實(shí)信用和公平競(jìng)爭(zhēng)原則，第四十二條保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)在展業(yè)過(guò)程中不得有下列行為：
�。ㄆ撸╇[瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況或不如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；
�。ò耍├眯姓䴔�(quán)力、職務(wù)或職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或限制他人訂立保險(xiǎn)合同；
（十）法律、行政法規(guī)認(rèn)定的其他損害投保人、被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司利益的行為。
第七十五條保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)向客戶披露虛假或不實(shí)信息，誤導(dǎo)客戶投保的，或者向客戶隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況、不如實(shí)向投保人轉(zhuǎn)告投保聲明事項(xiàng)，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，給予警告，處以１萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下罰款，情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或吊銷(xiāo)《許可證》。
第七十八條對(duì)違反本規(guī)定的行為負(fù)有直接責(zé)任的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，可視情節(jié)輕重，給予警告，責(zé)令予以撤換，吊銷(xiāo)《資格證書(shū)》。
第七十九條對(duì)違反本規(guī)定的行為負(fù)有直接責(zé)任的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員，可視情節(jié)輕重，取消其一定期限內(nèi)直至終身的任職資格。
如果這些規(guī)定切實(shí)得到執(zhí)行，將有效地規(guī)范保險(xiǎn)代理人的行為。
第一百三十二條保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，或者拒不履行保險(xiǎn)合同約定的賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)督管理部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬(wàn)元以上五萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)有違法行為的工作人員，給予處分，并處以一萬(wàn)元以下的罰款。
以上是原告的庭審意見(jiàn)，于庭審結(jié)束后呈交法庭。
此致
五華區(qū)人民法院
原告：郭少琴；
訴訟代理人：樊濤
2006年5月24日 |
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