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銀保合作存款變保單侵犯了誰的知情權(quán)?

[作者：樊濤　　　時(shí)間：2006-7-16 22:38:18]

銀保合作存款變保單侵犯了誰的知情權(quán)?

（原標(biāo)題：保險(xiǎn)公司在銀行拓展業(yè)務(wù)是營銷業(yè)務(wù)員欺詐犯罪案件頻發(fā)的根源）

　　————從一篇新聞報(bào)導(dǎo)說起

　　據(jù)人民網(wǎng)原引《中國汽車報(bào)》(2001年10月30日第六版)的文章，標(biāo)題是：《業(yè)務(wù)員拉保單有斜招銀行竊賬號儲(chǔ)戶存款變保險(xiǎn)何宇翔被判刑一年》。

　　泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司的業(yè)務(wù)員何宇翔，因?yàn)椤皹I(yè)績”壓力，利用在銀行偷偷記下的儲(chǔ)戶付國慶的帳號和身份證號，私自偽造了儲(chǔ)戶的投保資料，在其工作的泰康人壽公司為付國慶投保了“生命關(guān)愛重大疾病終身保險(xiǎn)”，并由保險(xiǎn)公司通過銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳付款的方式，在儲(chǔ)戶毫不知情的情況下從其工行帳戶內(nèi)劃走人民幣4191.40元，何也由此從保險(xiǎn)公司獲取1303.81元的傭金。

　　從文章的報(bào)導(dǎo)看，業(yè)務(wù)員何宇翔的犯罪動(dòng)機(jī)是為了完成公司的業(yè)績，在正常工作“零”業(yè)績的情況下實(shí)施的。保險(xiǎn)公司與銀行有協(xié)議，只要保險(xiǎn)公司提供投保人的存款帳號和身份證號就可以通過銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)帳，完成保險(xiǎn)劃費(fèi)業(yè)務(wù)，需要的只是一個(gè)“簽名”。何宇翔偽造了這個(gè)簽名，犯法被判刑一年。

　　文章稱：“這是一起由保險(xiǎn)代理人一手制造的竊取普通市民的信息、偽造投保假象、制造虛假保險(xiǎn)合同的案例。此案由北京市西城區(qū)人民法院審理。法院認(rèn)為，被告人何宇翔以非法占有為目的，采取秘密竊取的手段盜竊錢款，侵犯了公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，數(shù)額較大，已構(gòu)成盜竊罪，決定判處何宇翔有期徒刑一年，并處罰金人民幣一千元。”

　　作為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的何宇翔，光是“竊取”普通市民的信息資料，是不可能達(dá)成“盜竊”儲(chǔ)戶錢款的，他還需要一些合伙人，需要一個(gè)“平臺(tái)”，而這個(gè)“平臺(tái)”，正是保險(xiǎn)公司和銀行為其搭建的。何況，“偷偷”記下儲(chǔ)戶的信息資料，對于如果不是用于保險(xiǎn)公司的銀行業(yè)務(wù)拓展，何宇翔要“偷偷記下”又有何用？可見，何某人是為保險(xiǎn)公司的工作主動(dòng)去“偷記”的。

　　從法律上講，銀行和保險(xiǎn)公司的行為，客觀上已經(jīng)形成了“同案犯”的構(gòu)成要件，但保險(xiǎn)公司及銀行卻沒有受到牽連，這是為什么？

　　首先，銀行與保險(xiǎn)公司的協(xié)議存在重大缺陷。涉及儲(chǔ)戶資金的轉(zhuǎn)帳，由兩家協(xié)議便可實(shí)施，儲(chǔ)戶的知情權(quán)在那里？儲(chǔ)戶資金的轉(zhuǎn)移存取，必須由儲(chǔ)戶自己親自辦理或者書面授權(quán)銀行辦理。銀行的客戶是儲(chǔ)戶，不是保險(xiǎn)公司，要協(xié)議也是由銀行與儲(chǔ)戶協(xié)議，保險(xiǎn)公司沒有資格代替儲(chǔ)戶協(xié)議。因此可見，銀行和保險(xiǎn)公司的所謂“協(xié)議”，直接侵犯的是儲(chǔ)戶的知情權(quán)及資金支配權(quán)。

　　其次，業(yè)務(wù)員就是保險(xiǎn)公司嗎？保險(xiǎn)公司內(nèi)部的監(jiān)督、審查、確認(rèn)機(jī)制在那里？保單的簽定及審查可以由業(yè)務(wù)員一個(gè)完成？組織機(jī)構(gòu)的作用是什么？儲(chǔ)戶在毫不知情的情況下，存款被轉(zhuǎn)走，侵犯儲(chǔ)戶知情權(quán)及財(cái)產(chǎn)權(quán)的責(zé)任應(yīng)該由誰承擔(dān)？法院判決何宇翔盜竊罪成立，所盜竊的資金全部進(jìn)了保險(xiǎn)公司，他所得到的不過是保險(xiǎn)公司支付的“傭金”，而“傭金”是不能盜竊的。由此可見，保險(xiǎn)公司才是真正的盜竊主謀，何宇翔不過是個(gè)小角色而已，而且他還是保險(xiǎn)公司的一員，銀行扮演的角色都比他重要。

　　在本案中，領(lǐng)刑受罰的是業(yè)務(wù)員，保險(xiǎn)公司及銀行毫發(fā)未損，為什么？只因?yàn)槭菄秀y行及有政府背景的保險(xiǎn)公司？不用承擔(dān)法律責(zé)任？顯而易見的事實(shí)告訴我們，誰才是真正的罪魁禍?zhǔn)祝?

　　綜上所述，本案發(fā)生的根源，是銀行與保險(xiǎn)公司的“協(xié)議”。沒有這樣的協(xié)議，該案件就不會(huì)發(fā)生，而協(xié)議的主角恰恰是保險(xiǎn)公司和銀行，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的“工作”不過是讓協(xié)議順利實(shí)行而已。按照這個(gè)協(xié)議，保險(xiǎn)公司成了銀行的客戶，并不是因?yàn)樾枰J款或存款，只是要為保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售提供轉(zhuǎn)帳便利，針對的是銀行的儲(chǔ)戶。按常規(guī)，保險(xiǎn)公司的客戶購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，是否轉(zhuǎn)帳或者用現(xiàn)金支付的權(quán)力是由購買者自己行使的，而有了這個(gè)協(xié)議，銀行儲(chǔ)戶的轉(zhuǎn)帳權(quán)力被銀行和保險(xiǎn)公司替代了，不用你儲(chǔ)戶操心，為“存款變保險(xiǎn)”打開了方便之門，需要做的就是由業(yè)務(wù)員完善一套完整的保險(xiǎn)手續(xù)而已。在本案中，何宇翔也正是這樣做的，并且完成了業(yè)務(wù)，“盜竊”成功，自己也得了該得的部份。如果沒有這份協(xié)議，他的犯罪能成功嗎？從某種意義上講，是這份“協(xié)議”害了他，也害了儲(chǔ)戶。

　　有這份協(xié)議鋪路，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員“完善一套完整的保險(xiǎn)手續(xù)”的方式可以說是五花八門，種類繁多，而且在“銀保合作”的背景下，銀行職員也積極加入到保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品推銷中去。上網(wǎng)用百度搜索關(guān)鍵字“存款變保險(xiǎn)”，可以找到數(shù)量驚人的類似案例：云南昆明的郭女士去建行存款，被裝扮成銀行職員的泰康人壽保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員推薦“存款三年送保險(xiǎn)”蒙騙，以為得到了一份贈(zèng)送的保險(xiǎn)-------“泰康人壽放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”，后去銀行取款才被告之是購買了保險(xiǎn)，根本不是送的；家住成都雙流的鄧先生遇到了一件怪事：其母明明是到銀行存款，結(jié)果拿回家的卻是一個(gè)密封的信封：儲(chǔ)蓄所的人還告訴他目前千萬不要拆開，5年后拿著這個(gè)信封到他們的儲(chǔ)蓄所就可以領(lǐng)回存款了。疑惑中，鄧先生拆開信封一看，才發(fā)現(xiàn)存入的那3萬元現(xiàn)金“換”得的卻是一份3萬元的保險(xiǎn)單！類似情形不勝枚舉，有興趣的讀者可以自己去搜索看看。

　　保險(xiǎn)公司和銀行的業(yè)務(wù)員、職員欺詐誤導(dǎo)儲(chǔ)戶“購買”保險(xiǎn)，動(dòng)因來自“業(yè)績”壓力。有份工作不易，收入與業(yè)績掛鉤，沒有業(yè)績，就沒有收入，生存都成問題；而另一方面，一旦“辦理”了這樣一份“存款變保險(xiǎn)”，又可以得到非常豐厚的回報(bào)和業(yè)績，又是為保險(xiǎn)公司工作，推銷的是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，因此也就有恃無恐、不顧誠信良心，花言巧語，利用儲(chǔ)戶對銀行的信任，精心對虛假的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行“包裝”。不是幫助客戶解讀保險(xiǎn)條款，而是做什么“演示”，告訴虛假情況，隱瞞真實(shí)情況。需要指出的是，不管保險(xiǎn)條款如何復(fù)雜難懂，其核心內(nèi)容的實(shí)質(zhì)是永遠(yuǎn)不會(huì)發(fā)生改變的。利用銀行信譽(yù)的虛假欺詐營銷，雖然可以得逞一時(shí)，但總有一天是會(huì)真相大白的。假的真不了，真的也假不了，也只有虛假的東西才需要營銷員如此刻意的“包裝”，甚至不惜觸犯刑律，弄虛作假而為之，而本案正是這樣一個(gè)極端的例子。

　　為了把保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售出去，在銀行告之產(chǎn)品的真實(shí)情況就推銷不出去，只能和存款混淆在一起，讓儲(chǔ)戶是非難辨，不知道是銀行產(chǎn)品還是保險(xiǎn)產(chǎn)品。以網(wǎng)絡(luò)披露的“泰康人壽放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”為例，推銷時(shí)說是送的，而實(shí)質(zhì)是用儲(chǔ)戶的10萬元買的。當(dāng)儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，雖然氣憤推銷業(yè)務(wù)員無德亂說，但也只能視為是一份保險(xiǎn)合同。按保單的合同條款，結(jié)果卻是對投保人極不公平的保險(xiǎn)合同------10萬元存款（保費(fèi)），保單現(xiàn)金價(jià)值帳戶上立刻少了9%，9000元作為“初始費(fèi)用”不見了，剩余的9萬1仟元，按比銀行還低的2%計(jì)付利息，還要按月收取帳戶管理費(fèi)，終身無法取出；當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)（病故或死亡），保險(xiǎn)公司才歸還投保人帳戶的現(xiàn)金價(jià)值，是自己的錢。如果存在銀行，不僅本金不會(huì)受損，而且還有高很多的利息，并且隨時(shí)可以支配自己的存款資金。這樣的“放心理財(cái)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅客戶本金受損9%，占用客戶資金，收取管理費(fèi)不說，占用資金的利息又比銀行少很多（銀行是3.14%），相當(dāng)于還要分給保險(xiǎn)公司利息（如果是銀行存款的話），發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)，客戶也得不到保險(xiǎn)價(jià)值（如買航空險(xiǎn)，支付20元保費(fèi)，如發(fā)生空難時(shí)，由保險(xiǎn)公司支付40萬元賠償，這40萬元就是保險(xiǎn)價(jià)值）。這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)員居然介紹說得比銀行存款更有收益……是對你保險(xiǎn)公司更有收益倒是真的，一張廢紙就掌控了儲(chǔ)戶的銀行存款，比搶劫還輕松，而業(yè)務(wù)員倚倀的正是銀行和保險(xiǎn)公司提供的條件和靠山。

　　保險(xiǎn)公司就是用這種無效的保險(xiǎn)合同綁架客戶資金，要想拿回自己的錢，還必須遭受損失支付贖金給保險(xiǎn)公司，才不至于血本無歸。如此虛假的保險(xiǎn)產(chǎn)品，打著“放心”、“理財(cái)”、“分紅”的旗號公然在國家銀行蒙騙無比信任銀行、到銀行辦理存取款業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶，而所謂的“初始費(fèi)用”，變成了銀行與保險(xiǎn)公司雙方共享的合法“手續(xù)費(fèi)”。

　　侵犯儲(chǔ)戶權(quán)益的“銀保合作”如此猖獗，面對儲(chǔ)戶的大量投訴，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)又是如何監(jiān)管銀行和保險(xiǎn)公司的？

　　而事實(shí)上，依據(jù)保險(xiǎn)法和合同法，這樣的保險(xiǎn)合同，根本就是無效的虛假合同。這從一個(gè)局部的層面，深刻闡釋了胡錦濤主席關(guān)于“八榮八恥”-----見利忘義，違法亂紀(jì)的嚴(yán)重現(xiàn)實(shí)狀況。

　　另據(jù)網(wǎng)上披露的信息，建行云南省分行及泰康人壽保險(xiǎn)公司云南分公司，因在建行銀行營業(yè)大廳誤導(dǎo)銷售“泰康人壽放心理財(cái)終身壽險(xiǎn)”，已被受害人告上法庭，指控其民事合同欺詐及刑事犯罪；而其監(jiān)管部門-----云南省保監(jiān)局、銀監(jiān)局也因受害人指控其行政不作為被起訴到昆明市中級人民法院。

　　上述兩訴訟案目前正處于法院的審理過程中。

　　背景文章：

　　一、人民網(wǎng)

　　網(wǎng)址http://www.people.com.cn/GB/paper1668/4583/509698.html

　　文章題目：

　　《業(yè)務(wù)員拉保單有斜招銀行竊賬號儲(chǔ)戶存款變保險(xiǎn)何宇翔被判刑一年》

　　二、保險(xiǎn)中國

　　網(wǎng)址http://www.inschina.com/2004/12-28/0451328940.Html

　　文章題目：《戰(zhàn)無不勝的存款變保費(fèi)的營銷策略》

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