戴某某建有一棟三間二層樓房，還有六間輔助用房，他為這些房屋投保了農(nóng)村小額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

某日，突發(fā)雷暴大風(fēng)和短時(shí)強(qiáng)降水天氣，戴某某的六間輔助用房受損。戴某某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)得知，應(yīng)急管理局也在該保險(xiǎn)公司為全市范圍內(nèi)約39.23萬(wàn)戶籍家庭投保了“團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)”。

然而，“雙保險(xiǎn)”也不保險(xiǎn)——保險(xiǎn)公司以該六間輔助用房系違章建筑為由拒絕賠償。戴某某遂訴至法院，要求保險(xiǎn)公司在上述兩份保險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償其損失。

爭(zhēng)議焦點(diǎn)

案涉受損房屋未辦理產(chǎn)權(quán)證明及建房審批手續(xù)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

法院審理

法院認(rèn)為，

一、關(guān)于戴某某自行投保的農(nóng)村小額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

戴某某投保時(shí)所簽的《小額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)方案》中載明，“營(yíng)業(yè)性用房、長(zhǎng)期無(wú)人居住房屋及畜禽棚為不保財(cái)產(chǎn)”，并不包含違章建筑或無(wú)產(chǎn)權(quán)證明的房屋，上述方案對(duì)“房屋”一詞未進(jìn)行明確定義，亦未作出諸如“需具有產(chǎn)權(quán)證明”等限縮性質(zhì)的特別說(shuō)明。保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)條款約定投保房屋需具有產(chǎn)權(quán)證明進(jìn)行抗辯，但其并未向投保人戴某某提供保險(xiǎn)條款，戴某某自然無(wú)從知曉保險(xiǎn)條款有無(wú)對(duì)“房屋”一詞進(jìn)行解釋。因此，保險(xiǎn)條款對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所作的限制不能成為保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的“房屋”的理解，應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在農(nóng)村小額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

二、關(guān)于市應(yīng)急管理局投保的自然災(zāi)害家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)

采購(gòu)合同中約定：“自然災(zāi)害家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)責(zé)任范圍為在保險(xiǎn)期間內(nèi)，凡具有我市戶籍的居民在我市范圍內(nèi)的自住房，因下列原因造成房屋建筑的損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定負(fù)責(zé)賠付：……”。同時(shí)明確“自住房”的定義為戶籍、房屋地址為我市行政區(qū)域內(nèi)且為被保險(xiǎn)人實(shí)際自住并擁有產(chǎn)權(quán)（包括集體產(chǎn)權(quán)或無(wú)產(chǎn)權(quán)但有購(gòu)房發(fā)票）的房屋。

案涉受損房屋未取得產(chǎn)權(quán)證，戴某某亦未提供建房審批手續(xù)等證據(jù)證明其對(duì)案涉房屋擁有產(chǎn)權(quán)，故該受損房屋不屬于該保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍。且市應(yīng)急管理局所投保的該保險(xiǎn)屬于惠及全市居民的保險(xiǎn)項(xiàng)目，從公序良俗角度出發(fā)，此公益性保險(xiǎn)所保障的范圍應(yīng)限于符合法律法規(guī)、具有合法產(chǎn)權(quán)的房屋。就戴某某一戶而言，其擁有合法產(chǎn)權(quán)的三間二層樓房應(yīng)在保障范圍，而案涉受損的六間輔助用房因未取得合法產(chǎn)權(quán)證明，不應(yīng)納入該惠民保險(xiǎn)項(xiàng)目的保障范圍。

最終，法院判決保險(xiǎn)公司在戴某某自行投保的農(nóng)村小額家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)進(jìn)行理賠，駁回戴某某要求在市應(yīng)急管理局投保的自然災(zāi)害家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)中進(jìn)行理賠的訴訟請(qǐng)求。

一審判決后，雙方均未上訴，判決已發(fā)生法律效力。

法官說(shuō)法

近年來(lái)隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，多地政府為市內(nèi)居民購(gòu)買具有惠民性質(zhì)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。該類保險(xiǎn)有別于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)對(duì)象體量大（多達(dá)幾十萬(wàn)戶），覆蓋面廣，如果按一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)做法，即以一對(duì)一的方式就每戶具體的財(cái)產(chǎn)狀況進(jìn)行摸排登記、單獨(dú)簽署保單，顯然不現(xiàn)實(shí)。在此情況下，將對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的審查義務(wù)完全分配給保險(xiǎn)公司是不合理的，因此，不能將一般商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的謹(jǐn)慎審查義務(wù)當(dāng)然適用于惠民保險(xiǎn)。

惠民保險(xiǎn)是一種具有明顯公共性特征的政策性保險(xiǎn)，重點(diǎn)在于社會(huì)公共利益的保障與實(shí)現(xiàn)，并且社會(huì)利益是其最為根本的價(jià)值指向，因此，保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)責(zé)任的范圍應(yīng)相對(duì)于一般商業(yè)保險(xiǎn)做嚴(yán)格的限制，所保障的范圍應(yīng)限于符合法律法規(guī)、具有合法權(quán)屬證明的房屋。