作者：劉芬

　　來源：獨角金融

　　從慈善到生意，資本追求效益最大化的熱情未減，流量變現(xiàn)也一直在繼續(xù)。

　　新年漸近，水滴互助在官方微博上與百度地圖合作抽取跨年禮物，為百度地圖做宣傳。就在這條抽獎微博的置頂評論上，有位用戶質(zhì)疑水滴互助推薦的安心財險和其他推薦產(chǎn)品。而水滴互助回復中稱“產(chǎn)品可信可靠”。

　　（圖片來源：水滴互助官方微博）

　　除了水滴互助宣傳保險，眾多互聯(lián)網(wǎng)巨頭公司更是紛紛復制“網(wǎng)絡互助+保險”模式，在互助平臺上推銷保險及其他產(chǎn)品，進行流量變現(xiàn)。

　　然而，流量變現(xiàn)之路隱憂不斷，關于 “消費愛心”、“公益還是生意”的爭論一直甚囂塵上。

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　　互助平臺難盈利，流量變現(xiàn)成出口

　　在互助平臺領域，流量巨頭入局成趨勢。

　　據(jù)獨角金融（微信公號：uni-fin）不完全統(tǒng)計，2018年10月，螞蟻金服上線相互保，后于當年11月27日改名“相互寶”；2018年12月，滴滴上線了點滴互助。到了2019年，5月，蘇寧上線寧互保；6月，360互助上線；7月，美團互助上線；雙11，百度系“燈火互助”平臺低調(diào)上線。

　　(圖片來源：獨角金融根據(jù)公開信息整理)

　　互助平臺的運營模式，是個人不繳納資金或者繳納少量資金加入互助計劃，承諾若有會員發(fā)生互助事件，則對其進行捐助。同時，會員本人一旦發(fā)生互助風險事件，也可獲得其他會員捐助自己的資格，獲得一定保障資金。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，從目前來看，互助雖然是個好生意，但由于其本身過強的公益性質(zhì)，僅靠互助產(chǎn)品本身很難盈利。

　　值得注意的是，阿里、美團、蘇寧等流量巨頭早在成立互助平臺之前，就已經(jīng)通過參股保險公司，或通過收購保險經(jīng)紀及保險代理牌照參與相關業(yè)務。

　　蘇寧金融研究院院長助理薛洪言向獨角金融（微信公號：uni-fin）分析，從產(chǎn)品設計上看，產(chǎn)品是定位于普惠性的一般健康險，這個領域需求巨大，且傳統(tǒng)保險產(chǎn)品覆蓋不足，對互聯(lián)網(wǎng)平臺而言，屬于與傳統(tǒng)保險機構的錯位競爭加上廣泛的受眾基礎，可以借助流量優(yōu)勢，快速做大做強，符合互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)品創(chuàng)新的一貫邏輯。

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　　花式變現(xiàn)：推銷保險、運營商城……

　　雖然一些網(wǎng)絡互助平臺標榜公益性，但作為市場經(jīng)營主體而不是非盈利性公益機構，其本質(zhì)上還是以流量變現(xiàn)來追求效益最大化為目的。因此，在流量變現(xiàn)之路上各網(wǎng)絡互助平臺方式不一。

　　應用最多的變現(xiàn)方式便是借互助平臺推廣保險產(chǎn)品。有行業(yè)人士表示，流量巨頭在擁有保險牌照的情況下，持續(xù)布局互助平臺的原因在于，網(wǎng)絡互助社群所擁有的巨大客群，很可能是這些流量巨頭未來開展保險業(yè)務的重要入口。并且，通過互聯(lián)網(wǎng)技術與設備，流量巨頭能夠連接更多的潛在保險對象。

　　獨角金融（微信公號：uni-fin）發(fā)現(xiàn)，在水滴互助APP上，頻繁向用戶彈出免費贈送重疾險、意外險等福利版保障險的窗口。只要填寫姓名、手機號、身份證號等簡單的信息，便可成功投保，保期一年。此外，用戶可花錢將免費保障險升級，也可在線購買其他保險。在水滴互助APP上點擊我的保單，更可直接跳轉到水滴商城頁面。

　　除了水滴互助，輕松互助、360互助等互助平臺公眾號也可直接在線購買保險，壁虎互助更是直接在壁虎家園模塊開出甄選保險選項。此外，壁虎互助還推出了甄選商城選項，打出“參與商品測評，返還雙倍互助金”的活動。由用戶為商品打分，平臺為用戶返回雙倍互助券，返還金在1-14元不等。未加入互助會員的用戶也能得到互助券，在加入會員后自動轉入賬戶余額。

　　此外，在360互助公眾號上，還為360借條導流。用戶點擊立即拆開紅包，提交手機號和驗證碼便成功注冊360借條。而且，360互助還在公眾號文章中推廣360金融鹿小金學堂，在線銷售理財課程。

　　事實上，除了上述變現(xiàn)方式，還有些互助平臺同醫(yī)院、藥企等合作，通過賣流量或提供醫(yī)療增值業(yè)務牟利……

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　　消費者權益難保障

　　值得注意的是，眾多網(wǎng)絡互助平臺為尋求流量變現(xiàn)，在平臺上推出各種產(chǎn)品及服務；而目前網(wǎng)絡互助尚缺少監(jiān)督，存在監(jiān)管盲區(qū)。

　　獨角金融發(fā)現(xiàn)，部分網(wǎng)絡互助平臺作為銷售渠道，其銷售產(chǎn)品按比例獲取手續(xù)費收入。但用戶在互助平臺購買保險時需得注意，非保險公司只有在持有保險經(jīng)紀或代理牌照下才能與保險公司在保單銷售環(huán)節(jié)進行合作，否則是違規(guī)銷售，用戶可能承擔損失。

　　而在銷售保險產(chǎn)品時，有些互助平臺并不對賠付負責。獨角金融（微信公號：uni-fin）從壁虎互助客服處了解到，保險商城是壁虎互助合作、推薦的產(chǎn)品，但不是平臺的保險產(chǎn)品。若用戶購買保險后有理賠糾紛，壁虎互助并不能幫忙處理。

　　在保險產(chǎn)品種類上，互助平臺銷售的保險主要以短期險為主，一般保期為1年，可支持月付，對用戶來說價格便宜，但保險設計不一定十分完善。而且保險一年期滿后需要續(xù)保，若出現(xiàn)產(chǎn)品停售、平臺倒閉等問題，用戶則需要重新尋找保險產(chǎn)品。

　　此外，網(wǎng)絡互助平臺還因缺乏有效監(jiān)督存在用戶信息泄露的風險。而且，如果用戶在領紅包、領取贈送保障獎勵時未仔細查看合同下提交身份信息，可能會不小心注冊或購買某些產(chǎn)品�！度嗣穹ㄔ簣蟆吩�建議，參與者應該增強法律意識和風險防范意識。對可能導致的個人信息泄露的風險應多些防范。對存在的誤導風險，在加入網(wǎng)絡互助平臺時，應對其中的申請限制條件認真掌握。

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