原標(biāo)題：香港保單“后遺癥”已現(xiàn) 錢出去容易回來難

　　來源：人民精算師

　　曾幾何時，香港保單對于內(nèi)地居民而言，是一塊投資“香餑餑”，從2012年以來，內(nèi)地投保人通過各種合法的、非法的渠道購買香港地區(qū)保險公司分紅產(chǎn)品規(guī)模高達數(shù)千億港元，而今當(dāng)資本項下人民幣“進出”依然被外管局牢牢抓緊籬笆的時候，內(nèi)地投保人想要把香港分紅險保單變現(xiàn)，卻變得困難重重。

　　“我的香港保單是五年前買的，分三年繳，每年繳100萬港元，2016年繳完，現(xiàn)在我想要保單質(zhì)押貸款，看到有報道說有其他投保人沒辦法退保，也咨詢了銀行無法操作。但是我急需要錢，所以很著急，或許只有通過其他渠道變現(xiàn)?！?2月5日，上海一位私營企業(yè)主張明（化名）對《華夏時報》記者表示。

　　本報記者了解到，就在不久前有網(wǎng)友發(fā)帖稱，在香港某公司購買的保險產(chǎn)品，因急需用錢退保，之后保險公司將退保的保險款匯入境內(nèi)某銀行，被原路退回，香港保單的提前變現(xiàn)障礙成為業(yè)界關(guān)注的焦點。

　　監(jiān)管部門早已明發(fā)禁令

　　“因為無知而犯下錯誤還可以被原諒，但是明知道政策早已經(jīng)下了禁令仍選擇非法將資金轉(zhuǎn)出去，如今難取現(xiàn)就不值得同情。而且涉及到香港分紅保單中，其實有相當(dāng)比例的資金涉嫌到洗錢行為，這一點金融監(jiān)管部門是非常清楚的?！?2月6日，上海一家大型壽險公司產(chǎn)品部負(fù)責(zé)人接受采訪時指出。

　　就在同日，記者也致電幾大國有銀行客服部門，其均表示根據(jù)相關(guān)規(guī)定，境外保險（除旅游意外險等少數(shù)情形外）相關(guān)資金均不能通過支票兌付、電匯等任何方式在銀行提現(xiàn)。

　　“境外的保險類業(yè)務(wù)一般不能提取資金，只有在旅游等情形下的意外險、醫(yī)療險發(fā)生賠付是可以的。目前國有大行都不能做相關(guān)業(yè)務(wù)?！?2月7日，中國銀行相關(guān)客服人員在接受電話咨詢時稱。

　　招商銀行電話客服也向本報記者表示，香港保險支票兌付是不允許的，票據(jù)業(yè)務(wù)需沒有保險字樣的光票。

　　值得關(guān)注的是，在2016年4月，原中國保監(jiān)會就多次發(fā)布《關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示》，分別從法律、外匯、收益、退保、具體條款等五方面作出提示。

　　其一內(nèi)地居民投保香港保單，需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護，也不受香港法律保護；

　　第二內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律，如果發(fā)生糾紛，投保人需按照香港地區(qū)的法律進行維權(quán)訴訟；

　　第三匯率風(fēng)險需自擔(dān)，保單收益存在不確定性。

　　2016年10月，中國銀聯(lián)發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，禁止通過銀聯(lián)通道繳付具有投資分紅性質(zhì)的香港保單。

　　2016年12月，央行發(fā)布《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》實行更嚴(yán)格的外匯管制。每人每年5萬美元的換匯額度沒有下降，但是辦法實施后，每人每天只能換等額5萬人民幣的美元和其他外幣，如果跨境匯款1萬美元及等值外幣也都需要上報。

　　記者也了解到，就在上述網(wǎng)友香港保單退保不成引起廣泛關(guān)注的時候，外管局做出回應(yīng)稱，根據(jù)現(xiàn)行外匯政策法規(guī)，境內(nèi)居民個人到境外旅行、商務(wù)活動以及留學(xué)等，購買人身保險（健康保險和意外傷害保險），屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的；對于居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下交易，根據(jù)《個人外匯管理辦法》（中國人民銀行令〔2006〕第3號）和《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)個人外匯管理辦法實施細則的通知》（匯發(fā)〔2007〕1號）等現(xiàn)行個人外匯管理政策法規(guī)，尚未開放。

　　香港保單的雙重“隱患”

　　“以前是購買香港保單資金出去難，現(xiàn)在則是資金回流難?！蹦惩赓Y壽險公司業(yè)務(wù)總監(jiān)李芳（化名）12月7日也對本報記者表示。

　　李芳向記者舉了一個最近發(fā)生在上海的真實案例稱，其有個客戶趙某曾在香港買了很多保險，年繳的保費近百萬，夫妻倆買了3000萬保額的壽險保單、500萬保額的重疾保單；孩子也買了300萬保額的重疾險、終身壽險，還給孩子買了一些理財險。

　　“當(dāng)時這么大筆的保費繳納也是費了很多周折，主要是錢出不去，只能通過其他渠道了。但是前年的一天，趙某突然發(fā)現(xiàn)銀行卡被凍結(jié)，里面有400多萬的現(xiàn)金、300萬的理財產(chǎn)品和200萬國債、債券等。只因為他的這張卡曾與一個地下錢莊有過資金往來，而這個地下錢莊出事了，所有跟這個地下錢莊有關(guān)的，所有走過的賬號全部被凍結(jié)，至今已經(jīng)兩年多了還沒解凍?？峙乱鈨鲆彩沁b遙無期?！崩罘几嬖V本報記者。

　　在李芳看來，她的客戶趙某只是其身邊眾多買過香港保單的客戶之一，他們不僅發(fā)愁香港保單繳費難的問題，理賠和合規(guī)性問題目前都成為了他們的心頭隱患。

　　值得關(guān)注的是今年內(nèi)地赴港投保的增速已經(jīng)出現(xiàn)明顯的下滑，而且由于匯率優(yōu)勢不再，香港的分紅險保單已經(jīng)不再是內(nèi)地投保人青睞的保險。

　　11月30日，香港保險業(yè)監(jiān)管局公布2018年前三季度香港保險業(yè)臨時統(tǒng)計數(shù)字，毛保費總額為3883億港元，與2017年同期比較，上升6.9%。其中內(nèi)地訪客帶來的新造保單保費341億港元，占個人業(yè)務(wù)總新造保單保費的28.3%。而在去年同期，香港保監(jiān)局披露的《2017年首三季香港保險業(yè)的市場表現(xiàn)》來看，內(nèi)地訪客新造保單保費錄得的101.06億港元，同比2016年188.91億港元，下降46.5%，2018年第三季度內(nèi)地訪客的新造保單也只有119億港元。

　　香港監(jiān)管局統(tǒng)計數(shù)字也顯示，在內(nèi)地訪客的新造保單中，重疾險占2018年前三季度各險種件數(shù)的62.9%，遠高于2017年同期的52.6%。

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責(zé)任編輯：張緣成