平均每天發(fā)生110起事故 醫(yī)美之痛 保險來止？

　　文/黃玉璐

　　“女子花23萬元隆胸，居然做出四個胸?！?/p>

　　12月18日，一則隆胸事故新聞，又將久治不愈的醫(yī)美行業(yè)之殤推至公眾眼前。與之相伴的，是消費(fèi)者與正規(guī)從業(yè)者的普遍困擾。

　　根據(jù)《中國醫(yī)美“地下黑針”白皮書》，中國醫(yī)美行業(yè)合規(guī)執(zhí)業(yè)者大約1.7萬名左右，非法執(zhí)業(yè)者數(shù)量卻超15萬人。與之相“匹配”的，是高企的醫(yī)美事故量，據(jù)統(tǒng)計，每年黑診所發(fā)生的醫(yī)療事故約4萬起，平均每天110起。手術(shù)失敗、登門求償、媒體曝光、告上法庭……醫(yī)美事故中的受害者也墜入漫長的維權(quán)深淵。

　　直視醫(yī)美痛點(diǎn)，保險產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。2015年前后，“醫(yī)美保險”概念就在國內(nèi)生根發(fā)芽，相關(guān)產(chǎn)品頻頻問世，醫(yī)美與保險企業(yè)試圖跨界聯(lián)合，用保險產(chǎn)品促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，為正規(guī)機(jī)構(gòu)、醫(yī)師以及消費(fèi)者保駕護(hù)航。

　　但業(yè)內(nèi)人士透露，此前醫(yī)美保險“市場反響平平”，業(yè)界與消費(fèi)者的接受度都相對較低，不過這并沒有澆滅醫(yī)美機(jī)構(gòu)與險企的熱情，12月10日，專門從事醫(yī)療美容投資和管理的聯(lián)合麗格集團(tuán)剛剛與平安產(chǎn)險北分共同推出定制專屬醫(yī)療美容醫(yī)師責(zé)任保險、醫(yī)療美容意外傷害保險。

　　前路跌跌撞撞，前景尚不明朗，為何仍有企業(yè)“癡心不改”，推出醫(yī)美保險產(chǎn)品？醫(yī)美保險又能否成為醫(yī)美行業(yè)與求美者的“止痛劑”？

　　交織的問題與期望，切開醫(yī)美頑疾的“一體多面”。

　　A面：亂象叢生保險出世

　　醫(yī)美機(jī)構(gòu)與險企聯(lián)合推出保險產(chǎn)品的背后，是久被詬病的行業(yè)亂象。

　　2019年暑期，遼寧大連、河南南陽接連發(fā)生兩起整形致死事件，其中南陽女護(hù)士整形致死案中，麻醉醫(yī)師未在該機(jī)構(gòu)注冊，屬于違規(guī)執(zhí)業(yè)。11月底，央視又曝光“3天學(xué)會做整形，賓館會議室里手術(shù)”的醫(yī)美亂象。

　　對比4年前，如今醫(yī)美行業(yè)的投訴量翻了不止10倍。中國消費(fèi)者協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2015年，全國消協(xié)組織共收到關(guān)于醫(yī)療美容行業(yè)的投訴483件，而2018年全年該數(shù)據(jù)為5427件，僅2019年上半年，相關(guān)投訴已達(dá)3535件。

　　《2017中國醫(yī)美行業(yè)黑皮書》寫道，國內(nèi)醫(yī)美行業(yè)，不能提供營業(yè)執(zhí)照和醫(yī)療機(jī)構(gòu)職業(yè)許可證的醫(yī)美機(jī)構(gòu)數(shù)量超6萬家，是正規(guī)診所的6倍，黑診所年手術(shù)量為正規(guī)診所的2.5倍，超2500萬例。

　　“中國醫(yī)美行業(yè)迄今為止就沒有一天進(jìn)入過正軌?！弊鳛獒t(yī)美行業(yè)資深從業(yè)者、投資人，聯(lián)合麗格集團(tuán)董事長李濱直言。

　　同時，違規(guī)、非法機(jī)構(gòu)的壯大威脅到正規(guī)機(jī)構(gòu)的生存，消費(fèi)者也“選擇恐懼”。

　　李濱接受新域?qū)嶒炇遥↖D：hellolaoban）采訪時表示，違規(guī)機(jī)構(gòu)通過美容院等渠道“截胡”，求美者無法對接正規(guī)醫(yī)生，出現(xiàn)客流極化——好的醫(yī)生沒有客人，消費(fèi)者無處尋找正規(guī)醫(yī)生，“黑醫(yī)美”卻門庭若市。線上問診平臺“美大夫”CEO楊文罡透露，如今，一些消費(fèi)者為了“避坑”，甚至到整形醫(yī)院換藥室門口“蹲”野生案例。

　　醫(yī)美保險的出現(xiàn)，劍指行業(yè)亂象，行業(yè)協(xié)會也發(fā)起呼吁，試圖通過保險機(jī)制與聯(lián)盟，為正規(guī)機(jī)構(gòu)、醫(yī)師及消費(fèi)者提供“庇護(hù)”。

　　2017年7月，中國整形美容協(xié)會醫(yī)療風(fēng)險管控中心向正規(guī)醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)發(fā)出加入“醫(yī)美?！北Ｕ享椖康难?，希望通過管控中心對相關(guān)醫(yī)美機(jī)構(gòu)進(jìn)行資質(zhì)審核確認(rèn)，由保險公司保障聯(lián)盟提供針對正規(guī)醫(yī)美機(jī)構(gòu)、醫(yī)師及求美者的全方位保險保障。

　　那么醫(yī)美保險究竟如何促進(jìn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展？

　　楊文罡解釋稱，醫(yī)美行業(yè)醫(yī)療事故的發(fā)生主要緣于非法行醫(yī)與過度治療，從源頭上，醫(yī)師險的作用在于對合規(guī)醫(yī)生及其執(zhí)業(yè)范圍進(jìn)行認(rèn)證。但醫(yī)師責(zé)任險并非執(zhí)業(yè)醫(yī)生的“免罪金牌”，平安產(chǎn)險北分方面介紹，如果醫(yī)生在投保第一年發(fā)生惡性事故，產(chǎn)生理賠，那么第二年就要漲價，甚至不準(zhǔn)投保。

　　也就是說，險企首先會對投保醫(yī)師責(zé)任險的醫(yī)生進(jìn)行合規(guī)性審查，避免自身承擔(dān)過大風(fēng)險，保險即成為醫(yī)生的“資格證”。

　　醫(yī)美意外險則試圖縮短消費(fèi)者與機(jī)構(gòu)的周旋時間，使消費(fèi)者盡快得到經(jīng)濟(jì)上的理賠救濟(jì)，同時也形成數(shù)據(jù)沉淀，以提供行業(yè)監(jiān)管與規(guī)范上的參考。

　　據(jù)介紹，此次聯(lián)合麗格與平安產(chǎn)險北分推出的兩款保險新產(chǎn)品，其中“醫(yī)療美容醫(yī)師責(zé)任保險”針對醫(yī)生群體，分為手術(shù)類與非手術(shù)類保額，年累計賠償額最高可達(dá)200萬元。醫(yī)美機(jī)構(gòu)可通過險企為旗下醫(yī)生投保，公立醫(yī)院及個人執(zhí)業(yè)醫(yī)師則可以通過入駐線上問診平臺“美大夫”，為自己購買醫(yī)師責(zé)任險。

　　“醫(yī)療美容意外傷害保險”針對求美者，投保金額和保額分為多個檔次，最低投保金額70元，保額10萬元。

　　此外，此次兩款保險產(chǎn)品引入中國美容整形協(xié)會風(fēng)險管控中心作為第三方機(jī)構(gòu)，管控中心醫(yī)師專家資源庫中的認(rèn)定委員們輪流“出馬”，以助醫(yī)療事故發(fā)生的快速評估認(rèn)定，實(shí)現(xiàn)及時理賠。

　　李濱坦言，此次兩家企業(yè)攜手，同樣是希望用保險產(chǎn)品，倒逼行業(yè)誠信機(jī)制的完善，讓醫(yī)美醫(yī)師責(zé)任險成為執(zhí)業(yè)醫(yī)生的“通行證”，讓醫(yī)美意外傷害險成為消費(fèi)者的“護(hù)身符”。

　　同時，業(yè)內(nèi)人士表示，在醫(yī)美行業(yè)發(fā)展較為成熟的國家，普及的保險已成為行業(yè)正規(guī)發(fā)展的助推器，也在反哺保險業(yè)的生長，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)險共擔(dān)”“收益共享”。

　　資深保險從業(yè)者方肯告訴新域?qū)嶒炇遥↖D：hellolaoban），在日本、韓國、泰國等醫(yī)美行業(yè)較為發(fā)達(dá)、醫(yī)美滲透率較高的國家，醫(yī)生、機(jī)構(gòu)及消費(fèi)者通常會主動或配套購買醫(yī)師險與意外險。

　　B面：幾經(jīng)嘗試 險阻重重

　　保險助力醫(yī)美的構(gòu)想是完美的，但先行的列車負(fù)載著缺憾。

　　在此次保險產(chǎn)品發(fā)布會上，李濱坦承，早在2015年，聯(lián)合麗格便與另一家險企合作，推出過類似的保險產(chǎn)品，但“市場反響平平”，對此次兩款產(chǎn)品的推廣前景，李濱甚至公開表示：“我想告訴大家，我們?nèi)匀粚щy要抱有一定的心理準(zhǔn)備?！?/p>

　　2015年以來，多家險企與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)美平臺陸續(xù)推出相關(guān)產(chǎn)品，如號稱互聯(lián)網(wǎng)首款面部局部保險的陽光保險“美唄”、中國人保醫(yī)美意外險、華安保險“貌美如花綜合意外險”、眾安醫(yī)療美容險和醫(yī)美醫(yī)師責(zé)任險、新氧“氧氣?！钡?。

　　但面向消費(fèi)者的醫(yī)美意外險難被“買單”，醫(yī)美醫(yī)師責(zé)任險也常被“空置”。

　　在“淘寶保險”上，華安保險推出的97元“貌美如花綜合意外險”上線4年有余，總成交記錄為100次，遠(yuǎn)低于其他種類的意外險；而新氧發(fā)布的《2019醫(yī)美行業(yè)白皮書》顯示，過去一年，新氧免費(fèi)贈送出73萬份醫(yī)美醫(yī)療意外保險，但僅13.74%的用戶填寫完整的投保信息并獲得該項保障，86.26%的用戶未完成投保。

　　李濱指出，目前“很多醫(yī)生就算買了保險，出了問題也不找保險公司理賠”。

　　“醫(yī)療美容意外險短暫地推行過一段時間，但由于缺乏系統(tǒng)、專業(yè)的規(guī)劃，醫(yī)療的事故率、功能性損傷發(fā)生率、效果責(zé)任認(rèn)定部分的風(fēng)險認(rèn)定不足等情況，使得醫(yī)療美容行業(yè)的保險產(chǎn)品有價無市，發(fā)展得并不是很理想。”中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司團(tuán)體事業(yè)部總經(jīng)理李劍云指出以往醫(yī)美保險偃旗息鼓的原因所在。

　　方肯也告訴新域?qū)嶒炇遥↖D：hellolaoban），過去，部分醫(yī)美保險產(chǎn)品缺乏深耕細(xì)作，“推一個產(chǎn)品，推完就算了，但醫(yī)美市場變化多快呀，產(chǎn)品疊代多快呀”，對應(yīng)的保險產(chǎn)品卻沒有跟上，同時，在保險業(yè)，“前幾年都沒太重視數(shù)據(jù)收集和運(yùn)用”。

　　醫(yī)美保險產(chǎn)品推廣難，也與消費(fèi)者的保險觀念尚不普及有關(guān)。

　　“中國保險業(yè)還在上升期，全民保險意識還在提高中。前兩年的統(tǒng)計，中國人均壽險保單持有量僅為0.1份，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家1.5份以上的水平?！狈娇辖忉尩?。

　　新域?qū)嶒炇遥↖D：hellolaoban）隨機(jī)采訪了7位95后女性消費(fèi)者，僅1位聽聞過“醫(yī)美保險”的概念。有過醫(yī)美消費(fèi)的陳默與單丹則稱，后續(xù)如果有醫(yī)美消費(fèi)，也不會購買醫(yī)美意外險。受訪的兩位80后女士對醫(yī)美保險產(chǎn)品頗感興趣，認(rèn)為只要保險產(chǎn)品價格合理，占醫(yī)美消費(fèi)項目價位的比重不大，會配套購買。

　　而在年輕的陳默、單丹看來，術(shù)前選擇口碑好的醫(yī)生比買保險更重要，“我相信我選擇的技術(shù)過硬的醫(yī)生，即使出了事情，用媒體和輿論的力量也可以解決”；術(shù)后修復(fù)比單純賠錢更重要，“如果沒做好，整形醫(yī)院肯定會重新做，這需要一些精力去糾纏，要是做得更差，直接掛了，那保險賠了我也掛了，還是沒用”。

　　多次醫(yī)美消費(fèi)的陳默說，她到機(jī)構(gòu)消費(fèi)時從未被工作人員推薦醫(yī)美意外險，對這類險種也并不知悉，在她看來，機(jī)構(gòu)推保險，就是變相表現(xiàn)不自信：“你在我家做手術(shù)，買個保險吧？”

　　正如李濱所言，“中國醫(yī)美行業(yè)對保險的接受度不太高”，包括消費(fèi)者的保險概念尚未普遍形成，醫(yī)美消費(fèi)缺乏理性。

　　加之醫(yī)美行業(yè)的“荒蠻”現(xiàn)狀，進(jìn)一步“拖累”了保險產(chǎn)品的推行。

　　李濱曾撰文揭露，一些心術(shù)不正的機(jī)構(gòu)，也不會希望顧客理性消費(fèi)、購買保險，因此短期內(nèi)難以接受醫(yī)美意外險。

　　“市場需要有責(zé)任感的強(qiáng)者。目前醫(yī)美行業(yè)良莠不齊，（醫(yī)美保險）市場沒培育好。”方肯認(rèn)為，醫(yī)美企業(yè)是否具有規(guī)范市場的意識，對于推廣保險產(chǎn)品也很重要，但有這份責(zé)任感的企業(yè)還是太少。

　　李濱也坦言，中國醫(yī)美行業(yè)仍處于尚顯稚嫩的“嬰幼兒時期”，消費(fèi)者的認(rèn)知也很欠缺、很早期，甚至認(rèn)為：“保險產(chǎn)品到底能不能推得動不清楚，我們也沒有十足的信心保證這款產(chǎn)品會賣得好，或者大家都能接受。”

　　C面：行業(yè)頑疾 多方共治

　　盡管多方試圖通過保險機(jī)制凈化行業(yè)生態(tài)，但業(yè)內(nèi)人士觀點(diǎn)認(rèn)為，針對醫(yī)美行業(yè)沉疴，還需多方“共治”，保險僅是助力之一，何況醫(yī)美保險的推行有賴于行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

　　在方肯看來，醫(yī)美行業(yè)與保險行業(yè)是互相成就的關(guān)系，普及的保險產(chǎn)品是醫(yī)美行業(yè)的“助推劑”，也是違規(guī)操作的“照妖鏡”，同時醫(yī)美保險的推廣工作也需要健康、良性、成熟的醫(yī)美生態(tài)來促進(jìn)。

　　當(dāng)被問及是否有針對個人的醫(yī)美意外險產(chǎn)品時，一位保險經(jīng)紀(jì)顧問答復(fù)稱：“目前保險公司也只能接受（整形美容）協(xié)會會員單位的投保，單店的風(fēng)險大，保險公司不可能跟個人承保?！?/p>

　　李濱稱，從醫(yī)師投保了也不愿找理賠、機(jī)構(gòu)不愿推薦保險等現(xiàn)象可以看出：“大家的心態(tài)并不成熟，進(jìn)而說明整個中國醫(yī)美行業(yè)的生態(tài)也很幼稚。任何一個行業(yè)，當(dāng)對保險產(chǎn)品排斥、回避、害怕，甚至不愿意提起的狀態(tài)存在時，說明這個行業(yè)是不成熟的，不夠現(xiàn)代化?！?/p>

　　而在從業(yè)者眼中，靠保險來推動中國醫(yī)美行業(yè)“茁壯成長”，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，少數(shù)企業(yè)的努力嘗試也催不熟醫(yī)美行業(yè)。

　　“我們做美大夫、共享醫(yī)院、引進(jìn)保險，實(shí)際上都是在倒逼誠信機(jī)制。但靠我們一己之力是非常小的，就像螞蟻向大象收保護(hù)費(fèi)一樣可笑?！崩顬I感慨，僅個別機(jī)構(gòu)倡導(dǎo)規(guī)范，對改變行業(yè)環(huán)境而言，實(shí)在鞭長莫及。要想真正實(shí)現(xiàn)醫(yī)美行業(yè)的健康發(fā)展，完善的立法、直擊要害的監(jiān)管、政府對消費(fèi)者的教育、保險機(jī)制的護(hù)航、民營醫(yī)美機(jī)構(gòu)的自覺等，都必不可少。

　　“保險，對大多數(shù)行業(yè)，都起到‘助推’的作用?！狈娇峡偨Y(jié)道，想治療醫(yī)美行業(yè)的亂象頑疾，就需要“專業(yè)的醫(yī)師隊伍、行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)再加保險的保駕護(hù)航，更重要的是新聞媒體幫助正能量和醫(yī)美資訊的傳播”，種種推力都不可或缺，“我覺得是‘共業(yè)’，缺一不可”。

　　“市場需要培養(yǎng)，服務(wù)需要提高?！狈娇媳硎?，無論對醫(yī)美行業(yè)還是保險行業(yè)而言，未來都“需要我們共同花時間，用共同的智慧”解決問題。

　　“想想20年前買汽車，一個樣子。”方肯以車險舉例說明，從不屑一顧到欣然接受，各方都還需要時間，車險“從草案到立法‘交強(qiáng)險’，用了13年”。

　　目前，方肯供職的險企正在打算與合作機(jī)構(gòu)進(jìn)一步改良醫(yī)美保險產(chǎn)品?！拔覀冸m然為規(guī)范市場走出了第一步，但下階段還要把產(chǎn)品升級。保險要真正起到保障作用，就如同車險一樣，開始時大家也不認(rèn)，現(xiàn)在隨著服務(wù)和后續(xù)理賠的提高、便捷，大家主動購買已成常態(tài)?！狈娇险f。

　　潛在困難面前，對行業(yè)發(fā)展和兩款保險產(chǎn)品的未來，李濱仍抱有期待，稱希望能與合作險企打磨出一款比較適合中國醫(yī)美行業(yè)真實(shí)數(shù)據(jù)情況的保險產(chǎn)品?！耙蚕Ｍ軌蚪柚ｋU產(chǎn)品為行業(yè)規(guī)范賦能，為整個醫(yī)美行業(yè)規(guī)范貢獻(xiàn)一份力量?！蹦壳?，聯(lián)合麗格第一醫(yī)療美容醫(yī)院已成為首批平安專屬定制保險承保醫(yī)院之一，有20余名醫(yī)師入保。

　　不少保險業(yè)者依然認(rèn)為醫(yī)美保險是藍(lán)海，是可持續(xù)增長的行業(yè)，并認(rèn)為要加強(qiáng)不同企業(yè)的跨界合作才能實(shí)現(xiàn)雙贏，比如方肯認(rèn)為，“現(xiàn)在來看，要同產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)合作，深挖他們的數(shù)據(jù)，這樣才不是‘盲人摸象’”，而“合作越深入，相信產(chǎn)品接地氣，市場才會越喜歡”。

　　（應(yīng)受訪者要求，方肯、陳默、單丹為化名；圖片來源：視覺中國）

責(zé)任編輯：李思陽