來源丨保險(xiǎn)秘聞　　

　　叫上三五“驢友”，來一場說走就走的騎行，殊不知在帶來樂趣的同時(shí)，同樣也存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。6月20日，北京商報(bào)記者了解到，“北京一自行車騎上樹”這一吸睛話題登上了北京同城熱搜。據(jù)網(wǎng)友們發(fā)布的疑似事故現(xiàn)場圖片來看，自行車或是與車輛發(fā)生碰撞后，掛在了幾乎和樹交叉的電線上，電線的高度達(dá)到了3米左右，于是有了騎上樹的效果。

　　這也引發(fā)了部分網(wǎng)友對騎行安全的擔(dān)憂。那么，如何應(yīng)對騎行途中的意外風(fēng)險(xiǎn)？如果路上摔了，作為風(fēng)險(xiǎn)緩沖器的保險(xiǎn)都能賠嗎？

　　意外險(xiǎn)撐起騎行安全“半邊天”

　　隨著現(xiàn)在的自行車檔次升級，騎行速度也在提高，很多越野、山地自行車在騎行時(shí)，速度能達(dá)到每小時(shí)40公里。根據(jù)“北京一自行車騎上樹”這一話題的網(wǎng)友供圖來看，一山地自行車疑似與汽車發(fā)生車禍，導(dǎo)致汽車玻璃損壞，自行車掛在了約3米高的電線上。這意味著如果在騎行中出現(xiàn)安全事故，將帶來很大的安全風(fēng)險(xiǎn)。

　　那么，有哪些保險(xiǎn)可以對上述意外事故進(jìn)行保障？資深精算師徐昱琛表示，人身意外險(xiǎn)可以對在騎行中出現(xiàn)的意外事故進(jìn)行保障。此外，定期壽險(xiǎn)在發(fā)生事故導(dǎo)致身故或者全殘可以進(jìn)行賠償。當(dāng)事故比較嚴(yán)重，導(dǎo)致住院醫(yī)療費(fèi)用比較高，醫(yī)療險(xiǎn)也可以進(jìn)行賠付。

　　北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，關(guān)于騎行可以配置的意外險(xiǎn)主要分為普通的非機(jī)動(dòng)車騎行意外險(xiǎn)與包含高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外險(xiǎn)。一般的自行車意外險(xiǎn)都包含在非機(jī)動(dòng)車意外險(xiǎn)中，此外，普通意外險(xiǎn)雖然涵蓋范圍廣，但一般不包括高風(fēng)險(xiǎn)戶外運(yùn)動(dòng)。

　　北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，眾安保險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司均推出了針對自行車騎行場景的意外險(xiǎn)。如2020年眾安保險(xiǎn)推出的“騎行保非機(jī)動(dòng)車綜合保險(xiǎn)”，自行車、共享單車、電動(dòng)車、共享電動(dòng)自行車等都可保。能夠保障騎行過程中自身意外身故/傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、救護(hù)車費(fèi)用和造成三者的身故/傷殘、醫(yī)療費(fèi)用等風(fēng)險(xiǎn)。

　　“在城市中騎共享單車這一場景很普遍，共享單車運(yùn)營機(jī)構(gòu)為了平臺騎車人員的安全，也為了規(guī)避公司自身公司的責(zé)任，會提供給騎行用戶人身意外傷害險(xiǎn)、自行車的第三者責(zé)任險(xiǎn)。”徐昱琛表示。北京商報(bào)記者了解到，大地保險(xiǎn)推出了哈啰單車綜合險(xiǎn)，在該產(chǎn)品保險(xiǎn)期間內(nèi)，用戶使用“哈啰出行”官方平臺、支付寶小程序等提供共享單車、共享助力車的業(yè)務(wù)平臺后，保障用戶在騎行場景下所遭受的意外傷害，保險(xiǎn)人按合同約定給付保險(xiǎn)金，并提供咨詢和理賠服務(wù)。

　　對于非職業(yè)騎行者而言，保障騎行安全的險(xiǎn)種還有自行車責(zé)任險(xiǎn)或第三方責(zé)任險(xiǎn)。平安保險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)推出了非機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。以中國平安推出的“平安騎行三者責(zé)任險(xiǎn)”為例，保障責(zé)任為，被保險(xiǎn)人在騎自行車、電動(dòng)車的過程中發(fā)生意外事故，造成第三者的人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司對第三者承擔(dān)身故傷殘、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任。

　　徐昱琛表示，市場上自行車的第三者責(zé)任險(xiǎn)目前較少，因?yàn)樵谝话闱闆r下，自行車造成第三方的財(cái)產(chǎn)和人員傷害或者損失都不大。此外，因?yàn)榇蟛糠肿孕熊囕^為便宜，所以自行車責(zé)任險(xiǎn)受眾不大。

　　自行車本身也是一項(xiàng)體育競技運(yùn)動(dòng)，有公路自行車賽、山地自行車賽、場地自行車賽、特技自行車比賽等。徐昱琛表示，對于專業(yè)騎行賽事而言，主辦方通常會給參賽選手以及賽事投保一攬子的綜合保障，比如第三者責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)必不可少。

　　按需投保更要看除外責(zé)任

　　自行車可以作為環(huán)保的交通工具用來代步、出行。同時(shí)越來越多的人將自行車作為健身器材用來騎行鍛煉、出游。不過，騎行風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

　　“自行車騎行過程中會有兩種風(fēng)險(xiǎn)，一是自身風(fēng)險(xiǎn)，二是給他人造成風(fēng)險(xiǎn)。自身風(fēng)險(xiǎn)指在騎自行車的過程中會造成自身的傷害，從受傷程度來看，分為意外傷殘、意外身故等情況。而在騎行過程中，如果發(fā)生意外，也可能會對第三方人員和財(cái)產(chǎn)會造成損失。”徐昱琛表示。

　　眾安保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示，日常騎行特別是戶外競速騎行時(shí)，是可能存在安全風(fēng)險(xiǎn)的。比如騎行意外摔傷、道路騎行和車輛碰撞、騎行碰撞行人造成他人受傷等。因此，有一定必要通過保險(xiǎn)來保障騎行過程中自身和他人受到的人身意外傷害。

　　合理的保險(xiǎn)配置可以對沖潛在的風(fēng)險(xiǎn)。那么，對于不同的騎行場景，如何根據(jù)需求進(jìn)行判斷自己需要的保險(xiǎn)？

　　徐昱琛表示，從不同的騎行場景來看，競速、類似于職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)或者比賽情景下騎行，在意外險(xiǎn)中屬于除外責(zé)任，所以越野、山地自行車需要購買額外的保險(xiǎn)，比如保障針對體育賽事和高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)。

　　“在正常的生活當(dāng)中，只需要每年花費(fèi)300元左右，就能獲得100萬元保額的綜合意外身故傷殘，以及5萬-10萬元的意外醫(yī)療，基本上能夠覆蓋一年的騎行保障?！?/font>徐昱琛建議，如果是從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，參加職業(yè)自行車賽事，對于山地越野自行車騎行者而言，需要購買特殊的高風(fēng)險(xiǎn)或者體育比賽相應(yīng)的人身意外險(xiǎn)。如果保險(xiǎn)意識較強(qiáng)，騎自行車的場景較多，可以考慮購買自行車的第三者責(zé)任險(xiǎn)，如果在騎車的過程中撞到了行人或者撞傷了行人，造成的對方損失，即可讓保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

　　而對于賠不賠，需要視情況和產(chǎn)品而定，不同的產(chǎn)品有不同的保障范圍。一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品免除責(zé)任包括疾病導(dǎo)致的意外事故，其中疾病包括高原反應(yīng)、中暑、猝死等。除了有的產(chǎn)品對騎行海拔有要求外，被保險(xiǎn)人有自殺、故意犯罪等行為的，保險(xiǎn)公司也不予賠付。還有的意外險(xiǎn)產(chǎn)品不能保通勤，即在上下班途中發(fā)生意外不賠。

　　眾安保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人也表示，非機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品特別需要注意除外責(zé)任，如從事外賣、快遞期間發(fā)生的事故責(zé)任除外，從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、參加任何職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)期間除外等。

　　“投保時(shí)還要注意保障責(zé)任范圍、責(zé)任免除、每次事故免賠額和賠償限額，建議消費(fèi)者根據(jù)自身需求選擇適合的保險(xiǎn)方案投保?！?/font>眾安保險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人如是表示。

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責(zé)任編輯：余坤航