近年來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，受疫情影響，在線(xiàn)投保已在保險(xiǎn)業(yè)全面推廣，特別是重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)領(lǐng)域。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)2916.7億元，比增38.2%，連續(xù)多年保持兩位數(shù)增長(zhǎng)。與此同時(shí)，在線(xiàn)投保雖然豐富了金融服務(wù)，顯著降低了交易成本，但也產(chǎn)生了一些金融消費(fèi)者的權(quán)益如何保護(hù)的問(wèn)題。

　　司法實(shí)踐中，糾紛多因保險(xiǎn)公司拒賠引發(fā)，爭(zhēng)議焦點(diǎn)主要是保險(xiǎn)免賠條款的效力問(wèn)題，如何在契約自由與金融消費(fèi)者保護(hù)間尋求平衡，是一個(gè)新的課題。近日，福建省廈門(mén)金融司法協(xié)同中心開(kāi)展“金融風(fēng)險(xiǎn)防控與訴源治理”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，聚焦“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”領(lǐng)域，以司法智慧保障與促進(jìn)新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)在發(fā)展中規(guī)范、在規(guī)范中發(fā)展。

　　通過(guò)保險(xiǎn)公司App投保醫(yī)療險(xiǎn)，卻因曾經(jīng)的就診記錄遭遇拒賠

　　2019年11月，楊阿姨通過(guò)平安人壽公司的平安金管家App投保平安e生保醫(yī)療保險(xiǎn)，保額200萬(wàn)元，保險(xiǎn)期間1年，保險(xiǎn)費(fèi)為1575元，保險(xiǎn)范圍包括住院費(fèi)以及門(mén)診急診費(fèi)。

　　2020年10月，楊阿姨因腹痛到廈門(mén)某醫(yī)院就診，住院治療14天，入院記錄載明：“患者2年前開(kāi)始出現(xiàn)勞累后頭暈，就診于當(dāng)?shù)蒯t(yī)院，查血常規(guī)示貧血，未見(jiàn)報(bào)告單�！背鲈涸\斷：“結(jié)腸惡性腫瘤、重度貧血等�！彪S后，楊阿姨到泉州市某醫(yī)院住院化療9次共47天，合計(jì)支出醫(yī)療費(fèi)9萬(wàn)余元。楊阿姨遂申請(qǐng)理賠。2021年1月平安人壽公司作出理賠決定通知書(shū)，以投保前存在疾病病史，在投保時(shí)未如實(shí)告知為由告知楊阿姨解除合同，因此拒賠。

　　廈門(mén)市思明區(qū)人民法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司通過(guò)自有App在互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售人身險(xiǎn)產(chǎn)品，卻無(wú)法還原案涉保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保流程，應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。即便從其舉證的所謂“類(lèi)似”產(chǎn)品來(lái)看，健康告知頁(yè)面的詢(xún)問(wèn)內(nèi)容并無(wú)“頭暈”的字眼，雖有列舉“再生障礙性貧血”，但該疾病與“貧血”并不相同。法院最終判處平安人壽公司償付保險(xiǎn)金。

　　通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司微信投保重疾險(xiǎn)，卻因體檢記錄遭遇拒賠

　　2020年1月，嚴(yán)女士通過(guò)某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司運(yùn)營(yíng)的微信平臺(tái)，為其丈夫謝先生在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)了“超級(jí)瑪麗2020Max”保險(xiǎn)。該產(chǎn)品實(shí)際是信泰人壽公司委托銷(xiāo)售的“及時(shí)雨（2020）重大疾病保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)期間終身，保險(xiǎn)金額75萬(wàn)元，交費(fèi)期間20年，首年保費(fèi)7362元。

　　2018年11月謝先生在體檢后的《健康檢查檔案》載明：“……甲狀腺左葉囊性結(jié)節(jié)伴鈣化，右葉結(jié)節(jié)。建議專(zhuān)科進(jìn)一步檢查。并提示，甲狀腺結(jié)節(jié)分為良性及惡性?xún)纱箢?lèi)，良性者占絕大多數(shù)，惡性者不足1%�！�

　　2020年7月謝先生因頸前有腫物到廈門(mén)某醫(yī)院就診，超聲檢查結(jié)果為甲狀腺兩側(cè)葉結(jié)節(jié)（高度可疑惡性）。2020年9月4日謝先生住院治療并做了甲狀腺癌擴(kuò)大根治手術(shù)，術(shù)后病理檢驗(yàn)診斷為雙側(cè)甲狀腺癌。9月10日，謝先生治愈出院，并申請(qǐng)理賠。

　　2020年10月，信泰人壽公司作出理賠決定通知書(shū)，以被保險(xiǎn)人謝先生投保前存在結(jié)節(jié)病史，在投保時(shí)未如實(shí)告知為由告知謝先生解除合同，且不退保險(xiǎn)金。

　　思明區(qū)法院認(rèn)為，庭審中信泰人壽公司自稱(chēng)在整個(gè)銷(xiāo)售過(guò)程中未與投保人直接接觸，故其應(yīng)為經(jīng)紀(jì)公司的銷(xiāo)售行為負(fù)責(zé)。鑒于訟爭(zhēng)保險(xiǎn)產(chǎn)品已下線(xiàn)，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司亦明確述稱(chēng)已無(wú)法完整還原案涉保險(xiǎn)投保過(guò)程，而投保人明確否認(rèn)保險(xiǎn)公司曾向其提示與說(shuō)明免賠條款，故保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)舉證不能的不利后果。即便就保險(xiǎn)公司當(dāng)庭演示的所謂相似人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保流程，健康告知頁(yè)面的詢(xún)問(wèn)內(nèi)容中包含眾多病癥，字號(hào)較小、排列緊密，難以保證投保人充分閱讀，反而存在誘導(dǎo)點(diǎn)擊的設(shè)計(jì)，未善盡提示與說(shuō)明義務(wù)。

　　據(jù)此法院判決理賠決定通知書(shū)不產(chǎn)生解約效力，信泰人壽公司償付保險(xiǎn)金75萬(wàn)元。（記者 安海濤 通訊員 林 鴻）

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