眾所周知，短期健康險(xiǎn)賠付率偏低，是行業(yè)痛點(diǎn)。一些購買了短期健康險(xiǎn)的用戶，在發(fā)生小額理賠時(shí)，社保報(bào)銷后的余額達(dá)不到免賠額，便會(huì)出現(xiàn)無法獲賠的情況。2021年初，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，對(duì)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品免賠額、賠付率等方面提出了更高要求。

這為水滴保定制產(chǎn)品提供了思路。為了切實(shí)提高百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠付水平，增加用戶滿足感，水滴保近期與華農(nóng)保險(xiǎn)聯(lián)合推出了一款“不設(shè)免賠額”的百萬醫(yī)療險(xiǎn)——水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)（優(yōu)享版）。

這款產(chǎn)品主險(xiǎn)保障責(zé)任與水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)常規(guī)版保持一致，價(jià)格相比此前版本做出了小幅下調(diào)，在保留了常規(guī)版優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，作出了多方面創(chuàng)新。

水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)（優(yōu)享版）最主要?jiǎng)?chuàng)新點(diǎn)，是首推“點(diǎn)滴賠”模式，取消了常規(guī)版產(chǎn)品中一萬元的免賠額，改為分段賠付，凡是保障責(zé)任范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用均能得到一定比例賠付。

根據(jù)該產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款，經(jīng)社保結(jié)算后，在保障范圍內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，按照分級(jí)累進(jìn)規(guī)則進(jìn)行賠付，0-5000元（含）以內(nèi)報(bào)銷比例為10%，5000-10000元（含）以內(nèi)報(bào)銷比例30%，10000元以上報(bào)銷比例為100%（異地就醫(yī)等報(bào)銷比例參考具體保險(xiǎn)條款）。這能切實(shí)提高百萬醫(yī)療險(xiǎn)的賠付水平，增加購保用戶的滿足感。

舉例來看，在保障責(zé)任范圍內(nèi)，假設(shè)用戶社保外仍需自費(fèi)600元醫(yī)療費(fèi)用，即可按比例獲得10%的賠付——60元；若用戶社保外額外自費(fèi)6000元，按照比例計(jì)算（5000元報(bào)銷10%，1000元報(bào)銷30%）則可報(bào)銷800元。

水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)（優(yōu)享版）的主險(xiǎn)保障與常規(guī)版保持一致，能為用戶提供最高600萬元的醫(yī)療保障，用戶產(chǎn)生保障范圍內(nèi)的“一般醫(yī)療、重大疾病、門急診費(fèi)用、異地轉(zhuǎn)診”等醫(yī)療費(fèi)用均可申請(qǐng)報(bào)銷。

（具體保障責(zé)任以保險(xiǎn)合同為準(zhǔn)）

此外，該產(chǎn)品另外一大創(chuàng)新之處，在于放寬了對(duì)既往癥人群的限制，“三高、糖尿病、輕度脂肪肝、甲狀腺結(jié)節(jié)”等多種既往癥人群，在符合健康告知要求的情況下可投保。

水滴百萬醫(yī)療險(xiǎn)（優(yōu)享版），在增加保障權(quán)益的同時(shí)，將產(chǎn)品價(jià)格控制在合理區(qū)間，25歲用戶保費(fèi)每年僅需205元起，35歲用戶保費(fèi)每年343元起，是更具普惠性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能惠及更多用戶。

目前，百萬醫(yī)療險(xiǎn)行業(yè)競爭激烈，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，向上拓展和向下補(bǔ)充是兩種被廣泛認(rèn)可的產(chǎn)品差異化思路。向下補(bǔ)充，也就是增加一些“高頻低損”的責(zé)任來提升客戶對(duì)于保險(xiǎn)理賠的體驗(yàn)感與滿意度。

水滴保的精算專家表示：“分段理賠模式，在不增加用戶負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，能讓更多人獲賠，可以切實(shí)提高用戶獲得感。同時(shí)，這種模式也能深化用戶對(duì)保險(xiǎn)保障作用的認(rèn)知與理解。”

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