廣大小伙伴在給愛車購買保險(xiǎn)時(shí)，

不僅會(huì)購買第三者責(zé)任險(xiǎn)，

還會(huì)為車上人員購置座位險(xiǎn)，

為的就是多一份保障，

但若發(fā)生事故時(shí)，

駕駛員為了避免更大傷害，

而選擇跳車離開了座位造成損害，

保險(xiǎn)公司該賠償嗎？

近日，

寧鄉(xiāng)市人民法院經(jīng)開區(qū)巡回法庭

審結(jié)了一起關(guān)于車上人員座位險(xiǎn)的

保險(xiǎn)糾紛案件。

判決某保險(xiǎn)公司賠償

唐某車損保險(xiǎn)金及車上人員責(zé)任保險(xiǎn)金

共計(jì)6萬余元。

基本案情

唐某是某汽車起重機(jī)所有人。2019年1月，唐某通過第三人在某保險(xiǎn)公司處投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)、特種車損失保險(xiǎn)、特種車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)（司機(jī)），并購買了不計(jì)免賠。其后，保險(xiǎn)公司僅向唐某交付了投保單，未向唐某交付保險(xiǎn)合同。

唐某雇傭王某為汽車起重機(jī)操作員。2019年12月，王某在操作室操作起重機(jī)時(shí)發(fā)生意外導(dǎo)致車輛傾斜，為了避免更大的傷害，王某選擇跳車避險(xiǎn)導(dǎo)致受傷，傷情經(jīng)長沙市司法鑒定所鑒定為傷情九級(jí)。受傷后王某在寧鄉(xiāng)市人民醫(yī)院治療，醫(yī)療費(fèi)共計(jì)4萬9千余元。事故發(fā)生后唐某向某保險(xiǎn)公司提出理賠，但保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償。

法院認(rèn)為

一、保險(xiǎn)公司未對(duì)特種車輛免責(zé)條款盡到提示說明義務(wù)

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?/p>

唐某通過第三人在被告處投保后，某保險(xiǎn)公司未對(duì)合同條款進(jìn)行提示說明，也未向唐某交付保險(xiǎn)合同，某保險(xiǎn)公司未盡到提示說明義務(wù)，特種車輛免責(zé)條款對(duì)唐某不發(fā)生效力。

二、車上人員（司機(jī)）應(yīng)當(dāng)以支配力和控制力標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定

王某在操作被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車時(shí)發(fā)生事故，事故發(fā)生時(shí)王某系車輛的支配和控制者，跳車系避免擴(kuò)大損失的緊急避險(xiǎn)行為。某保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中也明確說明車上人員包括事故發(fā)生瞬間正在上下車的人員。

據(jù)此，法院依法作出如上判決。收到判決后，某保險(xiǎn)公司立即主動(dòng)履行了判決書義務(wù)。

法官說法

本案中王某選擇跳車避險(xiǎn)，其行為是基于普通理性人在自身生命安全遭受威脅的緊急情況下的合理選擇，屬于緊急避險(xiǎn)，且未超過必要的限度，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)在賠償范圍內(nèi)理賠。

法官提醒，車上人員座位險(xiǎn)是不記名險(xiǎn)種，可以給所有座位投保，也可以給特定座位投保，保險(xiǎn)對(duì)象具有非特定性。對(duì)于離車駕駛員是否構(gòu)成車上人員，應(yīng)當(dāng)具體審查駕駛員是否具有支配和控制車輛的義務(wù)，對(duì)于離車的乘客是否構(gòu)成車上人員，應(yīng)當(dāng)審查事故發(fā)生瞬間乘客是否在被保險(xiǎn)車輛上。

知識(shí)延伸

一、提示說明義務(wù) 

是指保險(xiǎn)公司對(duì)于免除自己責(zé)任的條款，應(yīng)當(dāng)事先向投保人提示并進(jìn)行明確說明（提示+說明），未進(jìn)行提示說明的，不構(gòu)成合同內(nèi)容，但是并不是所有的免責(zé)條款都需要提示說明。

1、既要提示又要說明

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款：“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”

一般來說，免責(zé)條款都需要保險(xiǎn)人提示并說明，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第九條明確：保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。

2、只要提示不需說明

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第十條：“保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。” 

對(duì)于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定，保險(xiǎn)人只需要提示即可，例如《中華人民共和國道路交通安全法》中規(guī)定的無證駕駛、行駛證被注銷、號(hào)牌被注銷、車輛未按規(guī)定檢驗(yàn)、違反車輛裝載等。

二、“離車車上人員”是否符合“車上人員”的認(rèn)定

車上人員險(xiǎn)是不記名險(xiǎn)種，可以給所有座位投保，也可以給特定座位投保，保險(xiǎn)對(duì)象具有非特定性。對(duì)于離車駕駛員是否構(gòu)成車上人員，應(yīng)當(dāng)具體審查駕駛員是否具有支配和控制車輛的義務(wù)，對(duì)于離車的乘客是否構(gòu)成車上人員，應(yīng)當(dāng)審查事故發(fā)生瞬間乘客是否在被保險(xiǎn)車輛上。

來源：寧鄉(xiāng)市人民法院、人民法院報(bào)