作者：唐燁

　　10月29日，“火熱”的區(qū)塊鏈板塊出現(xiàn)嚴(yán)重分化，部分強(qiáng)勢(shì)個(gè)股繼續(xù)保持強(qiáng)勢(shì)上漲，而部分蹭熱點(diǎn)的股票卻早早的出現(xiàn)調(diào)整。根據(jù)東方財(cái)富數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈概念股共有182只，今日146只下跌，漲停數(shù)已從前一個(gè)交易日的70多只縮減至20多只。

　　近日，國(guó)家政策層面提出，區(qū)塊鏈技術(shù)的繼承應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用，要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口，加快推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。作為底層技術(shù)，區(qū)塊鏈的戰(zhàn)略地位再度得到提升。

　　那么，保險(xiǎn)業(yè)與區(qū)塊鏈有過(guò)哪些“親密接觸”？區(qū)塊鏈又能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生什么影響？

　　接觸一：與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

　　在保險(xiǎn)領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是觸“鏈”較多的佼佼者。

　　2019上半年全球區(qū)塊鏈企業(yè)發(fā)明專(zhuān)利排行榜（TOP100）統(tǒng)計(jì)顯示，眾安科技、泰康保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司榜上有名。其中，眾安保險(xiǎn)子公司眾安科技排名第6位。

　　作為希望通過(guò)科技重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈的首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，眾安自2015年起組建區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)，儲(chǔ)備核心技術(shù)，探索區(qū)塊鏈技術(shù)與產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的深度融合，至今累計(jì)提交區(qū)塊鏈相關(guān)專(zhuān)利129項(xiàng)，實(shí)審公開(kāi)可查112項(xiàng)。

　　同時(shí)，眾安將技術(shù)能力和場(chǎng)景連接，推出了部署在鏈上的生態(tài)云服務(wù)平臺(tái)安鏈云，并基于安鏈云研發(fā)了電子保單管理、防偽溯源、供應(yīng)鏈金融等數(shù)十個(gè)區(qū)塊鏈產(chǎn)品及解決方案。

　　眾安科技CTO李雪峰告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，“到現(xiàn)在為止，投入最大的研究就是怎么能在保證用戶(hù)數(shù)據(jù)隱私的前提之下，把保險(xiǎn)通證用于更多范圍，比如再保、健康險(xiǎn)的電子病例流通、車(chē)險(xiǎn)UBI數(shù)據(jù)上鏈，在數(shù)據(jù)保護(hù)之下，如何讓保險(xiǎn)資產(chǎn)在監(jiān)管的領(lǐng)導(dǎo)之下產(chǎn)生更大價(jià)值?！?/p>

　　此外，由于無(wú)法掌握投保人真實(shí)信息、無(wú)法核實(shí)被保人“活體”檢測(cè)等原因，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在快速發(fā)展中面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

　　泰康在線于2017年8月份便開(kāi)始搭建基于Fabric區(qū)塊鏈技術(shù)的“反飛蛾”聯(lián)盟平臺(tái)，到2017年10月順利搭建完成并開(kāi)始對(duì)接聯(lián)盟成員。目前泰康在線布局的區(qū)塊鏈“反飛蛾”聯(lián)盟系統(tǒng)已經(jīng)投入使用，并和大特保、泛華等多個(gè)渠道進(jìn)行了數(shù)據(jù)同步和數(shù)據(jù)共享等一系列操作。

　　據(jù)了解，“反飛蛾”項(xiàng)目就是在數(shù)據(jù)共享的基礎(chǔ)上，根據(jù)智能合約，界定用戶(hù)在投保時(shí)是否具有投保資格和可購(gòu)買(mǎi)保單金額，既保護(hù)了用戶(hù)隱私，又能在源頭上杜絕一系列欺詐行為的發(fā)生。

　　接觸二：與相互保險(xiǎn)

　　區(qū)塊鏈的邏輯與相互保險(xiǎn)有異曲同工之妙。

　　近年來(lái)，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的飛速發(fā)展，相互保險(xiǎn)創(chuàng)新層出不窮。在相互保險(xiǎn)組織的日常業(yè)務(wù)中，雖然交易不像銀行和證券行業(yè)那樣頻繁，但是對(duì)可信數(shù)據(jù)的依賴(lài)是有增無(wú)減。

　　8月29日，信美相互上線了一款會(huì)員愛(ài)心救助賬戶(hù)，其中所運(yùn)用的區(qū)塊鏈技術(shù)讓運(yùn)營(yíng)更透明。區(qū)塊鏈底層平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了所有資金劃撥全流程都存證在鏈上，并可查詢(xún)到全流程信息；在公益以外的其他應(yīng)用場(chǎng)景，區(qū)塊鏈平臺(tái)還將能夠在鏈上完成資產(chǎn)登記與轉(zhuǎn)換，讓資產(chǎn)運(yùn)行狀況都能在鏈上呈現(xiàn)，增強(qiáng)互信。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院金融科技中心副主任陳輝向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，利用區(qū)塊鏈技術(shù)，從數(shù)據(jù)管理的角度切入，能夠有效地幫助相互保險(xiǎn)組織提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力，具體包括：

　　一是會(huì)員風(fēng)險(xiǎn)管理。

　　相互保險(xiǎn)組織經(jīng)營(yíng)中，與會(huì)員的糾紛時(shí)有發(fā)生，要么是會(huì)員提供虛假的個(gè)人信息騙保，要么是理賠的時(shí)候?qū)τ诿庳?zé)條款的認(rèn)定發(fā)生分歧。而這些問(wèn)題的關(guān)鍵都在于對(duì)會(huì)員的個(gè)人信息缺乏一個(gè)真實(shí)可信的數(shù)據(jù)采集和存儲(chǔ)手段。如果能夠?qū)?quán)威數(shù)據(jù)引入并存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上，將成為伴隨每一個(gè)人的數(shù)字身份，這上面的數(shù)據(jù)真實(shí)可信，無(wú)法篡改，實(shí)時(shí)同步，終身有效，對(duì)于會(huì)員的風(fēng)險(xiǎn)管理將帶來(lái)莫大的益處。

　　二是相互保險(xiǎn)組織風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。

　　相互保險(xiǎn)組織運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)都有可能發(fā)生，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般都是采取事前審核或者事后約束的措施。但隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的前端日益開(kāi)放，參與保險(xiǎn)市場(chǎng)的企業(yè)越來(lái)越多元化，事中監(jiān)督的需求日益凸顯。

　　而區(qū)塊鏈技術(shù)正是進(jìn)行事中監(jiān)督的有效技術(shù)手段之一。只要相互保險(xiǎn)組織將日常運(yùn)營(yíng)流程搬到區(qū)塊鏈上，并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)一個(gè)記賬節(jié)點(diǎn)（即使是一個(gè)只讀的記賬節(jié)點(diǎn)），監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以實(shí)時(shí)觀察到相互保險(xiǎn)組織的全部業(yè)務(wù)動(dòng)向。例如資金流向和投資構(gòu)成、產(chǎn)品的承保和賠付數(shù)據(jù)、主要的人事和管理操作等，無(wú)需等到相互保險(xiǎn)組織事后申報(bào)，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能存在的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和違規(guī)操作。

　　接觸三：與網(wǎng)絡(luò)互助

　　近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展迅猛。目前，眾多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出的“互助計(jì)劃保險(xiǎn)”，并不是真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但其作為保險(xiǎn)的補(bǔ)充，仍備受業(yè)界關(guān)注。

　　互助領(lǐng)域最重要的就是用戶(hù)信任，該邏輯下，輕松集團(tuán)和水滴都有嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)。

　　公益籌款平臺(tái)的一端連接籌款者，另一端連接捐款者，這中間信息的透明化至關(guān)重要。但市場(chǎng)上有的平臺(tái)并無(wú)法完全做到信息的透明、真實(shí)。有了區(qū)塊鏈技術(shù)后，這個(gè)問(wèn)題就能解決。因?yàn)樯湘満蟮臄?shù)據(jù)不可篡改，可追溯。

　　2017年7月，輕松籌將區(qū)塊鏈技術(shù)落地，上線“陽(yáng)光鏈”，攜手6大基金會(huì)共同啟動(dòng)了“陽(yáng)光公益聯(lián)盟鏈”，這也是業(yè)內(nèi)首次落地應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)。利用區(qū)塊鏈不可篡改的特性，提高公益的公信力，讓更多人能夠清晰看到公益資金的流向。

　　同年，中再產(chǎn)險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、輕松籌共同簽署區(qū)塊鏈技術(shù)合作協(xié)議，三方達(dá)成深度產(chǎn)品合作關(guān)系，對(duì)外發(fā)布首款全產(chǎn)業(yè)鏈區(qū)塊鏈保險(xiǎn)產(chǎn)品（鴻福e生尊享版百萬(wàn)醫(yī)療），將區(qū)塊鏈底層技術(shù)運(yùn)用到保險(xiǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　2018年，水滴公司與其他公司一起共同捐贈(zèng)設(shè)立了清華大學(xué)五道口金融學(xué)院區(qū)塊鏈研究中心。為清華大學(xué)五道口金融學(xué)院在精準(zhǔn)扶貧、互聯(lián)網(wǎng)健康醫(yī)療保障、保險(xiǎn)科技、慈善公益等領(lǐng)域研究提供戰(zhàn)略支持，探索區(qū)塊鏈等Fintech對(duì)這些行業(yè)的影響，從而降低產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，提升產(chǎn)業(yè)運(yùn)行效率。

　　水滴籌創(chuàng)始人沈鵬說(shuō)，信任也需要非人為的科技手段來(lái)保證業(yè)務(wù)的嚴(yán)肅性、公正性。因此水滴公司創(chuàng)立之初就一直關(guān)注區(qū)塊鏈等有助于金融與公益業(yè)務(wù)更公正可信的新技術(shù)。

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