中青年人是家庭的主心骨、頂梁柱,上有老、下有小,一旦罹患重大疾病,可能給家庭帶來致命打擊,不但失去經(jīng)濟(jì)來源,醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用更是一筆巨大的開銷。為此,一款“正好”的重疾保險產(chǎn)品成為中青年人及其家庭的重要保護(hù)傘。

市場上的重疾險產(chǎn)品,形態(tài)多樣,責(zé)任復(fù)雜,讓人眼花繚亂,那么怎樣算是一款好的重疾險?日前,由太平洋健康保險股份有限公司(簡稱“太平洋健康險”)為職場“打工人”精心研發(fā)的一款簡單又實在的重疾險——“智相守長期重大疾病保險計劃”正式上線。

一款專門面向成年人的重疾險產(chǎn)品

重大疾病治療費(fèi)用高昂,醫(yī)療支出成為壓垮重疾家庭的最后一根稻草,成為患者家庭不可承受之重。近年來,雖然我國醫(yī)療保障體系在不斷完善,但重疾保障額度缺口仍較大。

根據(jù)多家公司發(fā)布的年度理賠報告,30-50歲人群成為重疾理賠的“重災(zāi)區(qū)”,尤其是40-50歲發(fā)病率陡然提升,然而近幾年重疾高發(fā)年齡段持續(xù)走低,70后、80后是榜單上的“主力軍”,90后已逐步進(jìn)入了理賠榜前。

“智相守長期重大疾病保險計劃”是一款專門面向成年人的重疾險產(chǎn)品,責(zé)任設(shè)計精準(zhǔn)實在、投保操作靈活可選、可滿足不同客群核心風(fēng)險保障需求的重疾險產(chǎn)品。它不僅有涵蓋120種重疾的基礎(chǔ)保障,又可根據(jù)客戶風(fēng)險偏好和預(yù)算水平自由選擇身故/全殘保障,惡性腫瘤-重度二次給付及重大疾病豁免保費(fèi),終身/70周歲/20年/30年保障期限。同時還推出惡性腫瘤診療路徑管理服務(wù),覆蓋惡性腫瘤確診及后續(xù)診療過程,專業(yè)的預(yù)后管理,給客戶提供專業(yè)全面健康保障和貼心守護(hù)。

其中,120種保障重大疾病基本覆蓋成人面臨的主要重大疾病風(fēng)險,高發(fā)病種如惡性腫瘤-重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥等,還有其他發(fā)生率相對較低但危害性較高的重大疾病。

根據(jù)中再壽險的數(shù)據(jù),重疾險新單平均保額2018年僅為17萬元左右;然而另一方面,根據(jù)中國精算師協(xié)會數(shù)據(jù),重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用在10萬至80萬之間,因此保障缺口較為明顯。如客戶購買“智相守長期重大疾病保險計劃”后,不幸確診初次發(fā)生合同約定的重大疾病,我們按照基本保險金額給付保險金,最高可達(dá)100萬。更為充足的保障可以大大降低客戶的后顧之憂,客戶在治療及康復(fù)階段可以更為從容地選擇先進(jìn)的藥物及治療手段。

簡單易懂,投保更靈活和寬松

太平洋健康險智相守長期重大疾病保險計劃在70周歲/終身兩種可選項基礎(chǔ)上,將保障期限擴(kuò)大為四種,即終身、保障至70周歲、保障20年或保障30年,客戶可根據(jù)自身情況自由選擇。

除了在投保期限上給予了客戶更大的自由度,智相守長期重大疾病保險計劃還進(jìn)一步豐富了可選保障內(nèi)容,包括:惡性腫瘤-重度二次給付保險金和身故保險金或全殘保險金。

眾所周知,罹患重疾的患者一般都無法再投保重大疾病保險,“惡性腫瘤-重度二次給付”這一選項則可以幫助客戶實現(xiàn)即使重疾理賠后罹患惡性腫瘤-重度,符合一定條件也可再度獲得保障,相當(dāng)于“一份保單,兩份保障”。

舉個例子,劉先生30周歲,已婚有一子,是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。他購買了太平洋健康險“智相守長期重大疾病保險計劃”,基本保額50萬元,含可選保障一和可選保障二(即惡性腫瘤-重度二次給付保險金和身故保險金或全殘保險金)保障終身,保費(fèi)30年交,每年交12850元。投保后第五年,劉先生因身體不適就診,被醫(yī)院確診初次發(fā)生肺癌,屬于合同約定的重大疾病。因此,劉先生一次性獲得保險公司給付重大疾病保險金50萬元,同時,保險合同不終止,后續(xù)保費(fèi)可以免交。投保后第八年,也就是劉先生初次確診之日3年后,經(jīng)醫(yī)院確診劉先生所患的肺癌仍存在,符合合同惡性腫瘤-重度二次給付保險金的給付條件。即,按照合同的約定給付重大疾病保險金后,自被保險人確診之日起3年后,確診再次發(fā)生本合同約定惡性腫瘤—重度(包括復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移以及新發(fā)的惡性腫瘤),或首次確診的惡性腫瘤—重度仍持續(xù)存在,則按本合同基本保險金額的100%給付惡性腫瘤—重度二次給付保險金。劉先生又再次獲得保險公司一次性給付的惡性腫瘤-二次給付保險金50萬元,可用于后續(xù)治療和康復(fù),補(bǔ)償收入減少損失,改善生活。

以上案例中,劉先生共計交費(fèi)12850元*5=64250元,獲得保險金共計50萬元+50萬元=100萬元。

寬松核保,給用戶更大投?？臻g

我們買保險,除了考慮預(yù)算和需求,還需要考慮自身的身體狀況。最糟糕的情況是,你有需求有預(yù)算,卻因為身體有些小毛病而被保險公司“拒之門外”。對此,“智相守長期重大疾病保險計劃”打破常規(guī),推出了“寬松核?！闭?給了亞健康人群更大的投?？臻g。

在核保中,一些常見的如甲狀腺、乳腺、肺部等疾病可通過智能核保。

例如,甲狀腺結(jié)節(jié)通過手術(shù)治療,病理結(jié)果良性,病愈無復(fù)發(fā)及甲功正常超半年,無后遺癥;乳腺囊腫已手術(shù),病理良性,手術(shù)距今已超過6個月已痊愈且無并發(fā)后遺癥;肺結(jié)核不是粟粒性肺結(jié)核或不存在肺以外其他部位等結(jié)核,治療結(jié)束超兩年,肺功能正常,無后遺癥,等等情況可通過智能核保標(biāo)準(zhǔn)承保。

又如,乳腺結(jié)節(jié)若已手術(shù),術(shù)后病理為良性,近6個月內(nèi)乳腺檢查為BI-RADS1-2級;三高類根據(jù)高血壓或高血糖分類、客戶年齡、血壓/血糖控制情況、有無并發(fā)癥、相關(guān)心血管風(fēng)險因素、吸煙情況評估;等等情況通過轉(zhuǎn)人工核保后,也可以視情況承保。具體實際情況以公司最終核保結(jié)論為準(zhǔn)。

總而言之,無論是肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、大小三陽、腎結(jié)石,還是三高疾病等,都有機(jī)會標(biāo)準(zhǔn)承保,政策的寬松友好,可謂是誠意十足。

實惠加碼,更好地應(yīng)對長期風(fēng)險

購買保險產(chǎn)品,按照自己的需求購買到實惠的產(chǎn)品一直是用戶最關(guān)心的問題?！爸窍嗍亻L期重大疾病保險計劃”在最高100萬的保障基礎(chǔ)上,又做了實惠加碼:65周歲后基本保額增至120%。即自被保險人年滿65周歲后的首個合同生效日對應(yīng)日起,基本保額增加20%,由100%提高至120%,幫助更好地應(yīng)對退休后收入降低和長期保額貶值的影響。

對大多數(shù)人而言,65周歲后,收入便會因退休有所下降,過了財富積累的黃金期,同時身體機(jī)能也不斷下降,重疾風(fēng)險增高。若此時罹患重疾,除了要支付高昂的醫(yī)療費(fèi)用,還將面臨高齡康復(fù)慢和護(hù)理周期長帶來的長期經(jīng)濟(jì)壓力。此時的保額升級能有效幫助“抵御退休人生重疾高風(fēng)險”。

同時保額升級還能對沖因通貨膨脹帶來的長期險保額貶值風(fēng)險。受通貨膨脹影響,錢貶值了,長期保險產(chǎn)品保額的“貶值”也不可避免?！?5周歲后基本保額膨脹20%”在一定程度上降低了“保額貶值”帶來的壓力,被保險人無需加保,也能在罹患重疾時獲得更多的保險金,從而改善患病后的生活質(zhì)量。

作為一款為奔波的“打工人”研發(fā)的重疾保險產(chǎn)品,“智相守長期重大疾病保險計劃”的“簡單實在”充分體現(xiàn)了太平洋健康險回歸重疾保險初心和原點(diǎn)的產(chǎn)品設(shè)計理念。日前,“智相守長期重大疾病保險計劃”正在北京、上海、廣州、四川等地同步重磅上線,讓我們期待它的出色表現(xiàn)。

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