原標(biāo)題：嚴(yán)監(jiān)管力促保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展

　　來源：金融時報

　　本報記者：錢林浩

　　近日召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議指出，今年以來，三大攻堅戰(zhàn)取得關(guān)鍵進(jìn)展，金融風(fēng)險得到有效防控。

　　2019年，保險業(yè)仍延續(xù)著此前從嚴(yán)監(jiān)管的趨勢，并且監(jiān)管力度持續(xù)加碼。在保險行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵階段，監(jiān)管部門正通過強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)行業(yè)加快邁向高質(zhì)量發(fā)展。

　　大力整治市場亂象

　　罰單數(shù)量能夠最為直觀地反映出監(jiān)管力度。據(jù)不完全統(tǒng)計，2019年前11個月，監(jiān)管部門合計向保險機(jī)構(gòu)開出715張罰單。此外，今年以來，銀保監(jiān)會已向27家保險公司下發(fā)了29張行政監(jiān)管措施決定書。與去年同期相比，雖然罰單數(shù)量有所減少，但業(yè)內(nèi)無疑清晰地感受到處罰力度正在升級。

　　對于監(jiān)管部門今年持續(xù)加大力度整頓市場秩序，感受最為深切的莫過于車險行業(yè)。繼年初銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指明未按照規(guī)定使用車險條款費(fèi)率和業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)這兩個車險市場存在的突出問題，圍繞車險市場違法違規(guī)亂象的監(jiān)管力度便持續(xù)升級。數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，28家銀保監(jiān)局（含下轄銀保監(jiān)分局）累計對111家機(jī)構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險條款費(fèi)率的監(jiān)管措施，其中山東、內(nèi)蒙古、河北、貴州、黑龍江、重慶等地區(qū)均有超過5家機(jī)構(gòu)被叫停業(yè)務(wù)。

　　除車險外，在監(jiān)管部門向保險業(yè)開出的罰單中，近年趨熱的保險中介市場同樣也有著不低的“出鏡率”。在各路社會資本踴躍進(jìn)場之際，監(jiān)管部門也一直“緊盯”中介市場長期存在的未按規(guī)定向監(jiān)管部門報告有關(guān)變更事項、財務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、編制虛假材料、利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或個人謀取不正當(dāng)利益等亂象。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，今年前三季度，監(jiān)管部門針對專業(yè)中介機(jī)構(gòu)共開出罰單196張，約占保險業(yè)罰單的四成，涉及機(jī)構(gòu)數(shù)量過百。

　　在今年4月印發(fā)的《2019年保險中介市場亂象整治工作方案》中，銀保監(jiān)會也強(qiáng)調(diào)，各銀保監(jiān)局要始終保持監(jiān)管高壓態(tài)勢，依法嚴(yán)肅查處各類違法違規(guī)問題。對保險機(jī)構(gòu)在自查中存在瞞報漏報行為或整改不到位的，要依法從嚴(yán)從重處罰，并依法追究高級管理人員及相關(guān)人員責(zé)任。

　　伴隨著保險中介市場的監(jiān)管力度加強(qiáng)，保險中介市場也在加速“出清”。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，已有部分保險中介機(jī)構(gòu)因為監(jiān)管力度趨嚴(yán)而被注銷了業(yè)務(wù)許可證。

　　多措并舉防范風(fēng)險

　　在監(jiān)管部門整治亂象為行業(yè)“祛病”的同時，保險業(yè)繼續(xù)著快速發(fā)展的腳步。今年前10個月，保險業(yè)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3.71萬億元，同比增長12.19%。但保險業(yè)的未來發(fā)展依然需要應(yīng)對一些風(fēng)險挑戰(zhàn)，監(jiān)管部門也在年內(nèi)采取多方面舉措，助推行業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　備受關(guān)注的利差損風(fēng)險就是其中之一。目前，利率下行并在較長時間內(nèi)保持低位已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)普遍共識。一家保險公司負(fù)責(zé)人對《金融時報》記者表示：“從歷史經(jīng)驗看，長期低利率對保險公司資產(chǎn)端、負(fù)債端都將造成顯著影響。”銀保監(jiān)會人身險部副主任賈飆也表示，由于利率長期走低，利差損風(fēng)險在未來幾年仍然是重點(diǎn)關(guān)注的對象。

　　鑒于此，今年8月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于完善人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項的通知》，對2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金，將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者。中國保險行業(yè)協(xié)會也成立了人身保險業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率專家咨詢委員會，為監(jiān)管部門調(diào)整評估利率提供決策參考。據(jù)賈飆透露，銀保監(jiān)會還及時叫停了責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率低于120%的公司，銷售預(yù)定利率4.025%的終身年金產(chǎn)品。

　　近日，銀保監(jiān)會又在規(guī)范保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的基礎(chǔ)上，適度放開5年期以下兩全保險產(chǎn)品，優(yōu)化保險公司負(fù)債結(jié)構(gòu)、防范利率風(fēng)險也是此舉措出臺的背后考量之一。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險也始終是監(jiān)管的焦點(diǎn)之一。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)日益普及和加速創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)保險正在快速崛起，但其中的業(yè)務(wù)風(fēng)險也逐漸顯露出來。互聯(lián)網(wǎng)保險的相關(guān)投訴量正在快速增長，沒有一家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司在2018年度保險公司服務(wù)評價結(jié)果中獲得A類評價，頗能折射出這一領(lǐng)域存在的問題與風(fēng)險。

　　監(jiān)管部門也著力進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。今年4月，銀保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，各保險機(jī)構(gòu)應(yīng)規(guī)范與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺業(yè)務(wù)合作，禁止第三方平臺非法從事保險中介業(yè)務(wù)?！督鹑跁r報》記者也于近日獲悉，由銀保監(jiān)會中介監(jiān)管部牽頭起草的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》也已于近日小范圍下發(fā)至保險機(jī)構(gòu)。在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新發(fā)展的同時，防控風(fēng)險仍然是完善監(jiān)管的根本出發(fā)點(diǎn)。

　　加快補(bǔ)齊監(jiān)管短板

　　“要從根本上防范化解風(fēng)險，還要建立嚴(yán)密的、審慎的監(jiān)管制度和內(nèi)控制度。所以要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管制度的補(bǔ)短板工作?！睍r任銀保監(jiān)會副主席王兆星在今年2月舉行的國新辦新聞發(fā)布會上表示。

　　在強(qiáng)化保險監(jiān)管的思路下，銀保監(jiān)會圍繞公司治理、資產(chǎn)負(fù)債管理等重點(diǎn)領(lǐng)域加快補(bǔ)齊監(jiān)管短板，彌補(bǔ)此前存在的監(jiān)管真空，為防范和化解風(fēng)險逐漸建立起更為完善的長效機(jī)制。

　　規(guī)范、有效的公司治理是金融機(jī)構(gòu)長期穩(wěn)健發(fā)展的重要基石。公司治理問題也是銀保監(jiān)會自成立起便極為重視的工作。

　　業(yè)內(nèi)專家在接受《金融時報》記者采訪時表示：“近年來，保險業(yè)暴露出的諸多風(fēng)險，從根源上看都是因為公司治理機(jī)制不健全或是運(yùn)作失效。當(dāng)前，保險機(jī)構(gòu)在公司治理方面也仍然存在股東股權(quán)行為不合規(guī)、‘三會一層’運(yùn)作不規(guī)范、治理機(jī)制不健全等問題。保險公司的公司治理現(xiàn)狀尚未適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展、金融體系復(fù)雜度和開放度不斷提高的趨勢，因此，外部監(jiān)管對推動改善保險機(jī)構(gòu)公司治理十分重要?！?/p>

　　關(guān)聯(lián)交易是保險機(jī)構(gòu)公司治理中存在的突出問題之一。近年來，個別保險公司通過設(shè)立非金融子公司或者層層嵌套的金融產(chǎn)品，向關(guān)聯(lián)方輸送利益，將保險公司變成“提款機(jī)”，是引發(fā)行業(yè)重大風(fēng)險的重要原因。而十多年前制定的《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理暫行辦法》由于存在監(jiān)管空白、監(jiān)管盲區(qū)并且沒有形成統(tǒng)一全面的制度體系，已經(jīng)不能適應(yīng)防風(fēng)險和強(qiáng)監(jiān)管的需要。

　　關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管的空白和短板迫切需要填補(bǔ)。今年9月，銀保監(jiān)會出臺《保險公司關(guān)聯(lián)交易管理辦法》，在關(guān)聯(lián)方管理、關(guān)聯(lián)交易內(nèi)控體系、關(guān)聯(lián)交易外部監(jiān)督、關(guān)聯(lián)交易穿透監(jiān)管以及監(jiān)管職責(zé)五個方面對原有監(jiān)管規(guī)定進(jìn)行了優(yōu)化，為加強(qiáng)保險公司關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，防范利益輸送風(fēng)險，提升保險機(jī)構(gòu)公司治理有效性鋪就了可靠的制度軌道。

　　此外，值得注意的是，近期，針對公司治理問題，銀保監(jiān)會還發(fā)布了《銀行保險機(jī)構(gòu)公司治理監(jiān)管評估辦法（試行）》，其中，首次對公司治理機(jī)制失靈等情形設(shè)置調(diào)降評級項。相關(guān)風(fēng)險問題一旦發(fā)生，則該機(jī)構(gòu)評價等級直接降為最低級。同時，為鼓勵良好公司治理實(shí)踐而增設(shè)額外加分指標(biāo)，對銀行保險機(jī)構(gòu)的企業(yè)文化、經(jīng)營理念、創(chuàng)新精神、客戶服務(wù)等“軟指標(biāo)”進(jìn)行評價。

　　近日，銀保監(jiān)會黨委傳達(dá)學(xué)習(xí)中央經(jīng)濟(jì)工作會議精神時提出，要堅決打贏防范化解金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線?？梢灶A(yù)期，在接下來的一個階段內(nèi)，從嚴(yán)監(jiān)管依然會是保險業(yè)監(jiān)管的主基調(diào)。

責(zé)任編輯：張寧