原標(biāo)題：“雙十一”網(wǎng)購保險 這些問題需留意

　　來源：金融投資報

　　隨著“雙十一”大促到來，部分消費者也將互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品加入了“購物車”。不過，在享受電子投保便捷服務(wù)的時候，部分消費者可能忽略了一些應(yīng)該引起注意的事項，為出險理賠埋下了糾紛隱患。那么，對于消費者而言，該如何防范投保環(huán)節(jié)有關(guān)風(fēng)險，選購適合自己的互聯(lián)網(wǎng)保險？

　　“首月0元”套路需防范

　　“再不領(lǐng)就沒了，真的不要錢”“僅限當(dāng)日免費領(lǐng)取，領(lǐng)完為止”……對于關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)保險的消費者而言，類似的宣傳并不陌生。

　　在一些網(wǎng)絡(luò)場景中，時有“首月0元”“零首付”“免費保障”“抽獎獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品廣告頁面出現(xiàn)，有的消費者在未清楚了解保險內(nèi)容、保費繳納等情況下，便被“免費”誘導(dǎo)而投保。對此，銀保監(jiān)會消保局指出，這種營銷引流模式存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}。消費者要清晰地認識到“免費”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險。

　　具體來看，一些“首月0元”“免費保障”等宣傳未全面展示保費繳納整體情況，實際上是將保費分攤至后期，消費者并未真正享受到保費優(yōu)惠。同時，營銷片面強調(diào)“首月0元”，卻未對保費繳納整體情況、保險責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費者勾選“購買”“領(lǐng)取”“自動續(xù)費”等選項，侵害消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)等。

　　那么，該如何做到因需購買保險產(chǎn)品，不被“免費”迷惑？銀保監(jiān)會消保局提醒，消費者在瀏覽保險營銷宣傳頁面時，需注意了解發(fā)布營銷廣告主體、保險產(chǎn)品承保機構(gòu)，看清保險產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費方式等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險保障需求和消費能力選購，不被“免費”營銷宣傳誘導(dǎo)購買了本不需要的產(chǎn)品。如對宣傳界面內(nèi)容不了解，最好不要隨意填寫個人信息或同意授權(quán)辦理等操作，防范個人信息泄露風(fēng)險。

　　線上投保不要 “一勾到底”

　　除“吸睛”式宣傳涉嫌誤導(dǎo)外，暗藏“搭售”、“自動續(xù)費”等互聯(lián)網(wǎng)保險消費陷阱亦需要留意。

　　例如，某些在線平臺在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁面通過默認勾選、捆綁銷售等方式銷售一些保險產(chǎn)品，若不購買保險則不能享受優(yōu)惠折扣，限制消費者自主選擇權(quán)利，變相強制購買保險產(chǎn)品；部分網(wǎng)上投保頁面設(shè)置不規(guī)范、不科學(xué)，誘導(dǎo)消費者勾選“自動續(xù)費”，而后續(xù)扣費不提前提醒，也不經(jīng)客戶選擇或確認，直接通過系統(tǒng)扣費等。

　　對此，在選購保險產(chǎn)品時，該如何防范誘導(dǎo)銷售？除根據(jù)自身風(fēng)險保障需求和消費能力購買互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品外，相關(guān)人士提醒，消費者還應(yīng)留意知悉保險合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約，并履行如實告知義務(wù)等。

　　具體來看，消費者如確有投保需求，應(yīng)認真閱讀保險合同，對于未能明確展示保險合同條款等重要內(nèi)容的銷售頁面，不隨意點擊確認。著重了解保險責(zé)任、除外責(zé)任、保險期間、保險金額、保費繳納、風(fēng)險提示、客戶告知、投保須知、續(xù)保條件、保險金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項。不盲目跟風(fēng)沖動消費，尤其是線上簽約投保時千萬不要圖方便就“一勾到底”。

　　各類險種可按需投保

　　對于消費者而言，意外險、健康險等是較為常見的互聯(lián)網(wǎng)保險品類。那么，對于不同險種投保，又有哪些問題需要留意？

　　其中，意外險方面，首先，可注意職業(yè)類別限制，在選擇意外險產(chǎn)品時，務(wù)必仔細查看承保公司的職業(yè)類別表，確認自己是否符合該產(chǎn)品的投保要求；其次，意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等對應(yīng)不同的意外險保障責(zé)任，發(fā)生上述保險事故的賠付情況也存在差異。消費者在投保時，應(yīng)根據(jù)自身實際需求選擇合適的意外險產(chǎn)品，并仔細確認保障內(nèi)容。

　　健康險方面，以短期健康保險產(chǎn)品為例，除了解產(chǎn)品條款，結(jié)合自身需求和經(jīng)濟能力做出理性選擇外，還需嚴(yán)格履行如實告知義務(wù)，如實完整告知健康狀況，避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確影響后續(xù)理賠等保險合同效力。需要留意的是，短期健康保險產(chǎn)品不保證續(xù)保，保險公司根據(jù)實際情況，可以作出產(chǎn)品停售、調(diào)整費率或推出替代產(chǎn)品等決定，保險消費者有可能存在無法按照原保險條款費率繼續(xù)投保的現(xiàn)象。

　　此外，電商大促期間網(wǎng)購激增，部分消費保險也獲得關(guān)注。以退換運費險為例，在需要自行投保時，可先了解購買需求，根據(jù)選購商品理性判斷是否具有退換貨風(fēng)險。同時，由于退換運費險的保費與實際訂單內(nèi)容、消費者等掛鉤，理賠額度根據(jù)買家的收貨地與賣家退貨地之間的距離來判斷賠付額度。消費者可通過計算實際保費與理賠金額的差價，以及理賠金額是否覆蓋實際運費，選擇是否購買。此外，還應(yīng)明確保險責(zé)任范圍，以避免出現(xiàn)合同約定的免責(zé)情況。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝