原標(biāo)題：專家答疑|重疾險必保哪些疾??？20余年進化有了哪些“新玩法”？

　　萬萬沒想到，重疾險的發(fā)明者是一名南非醫(yī)生。

　　這名南非醫(yī)生叫馬里尤斯·巴納德，是世界上首例心臟移植手術(shù)的主刀人。常年行醫(yī)經(jīng)驗讓他深刻地意識到：醫(yī)療手段挽救得了一個人的生理生命，卻挽救不了一個家庭的經(jīng)濟生命。他相信需要有一種新的保險產(chǎn)品來保障這些在罹患重大疾病后進行治療的人。

　　他說：“人們需要保險的原因不僅是因為人們將會死亡，更是因為人們要活下去?！?在他的發(fā)起下，1983年，世界上第一款重大疾病保險應(yīng)運而生。它的出現(xiàn)為投保人提供了患病后經(jīng)濟上的保障。

　　正所謂“悟已往之不諫，知來者之可追”。

　　從重疾險的起源故事中，我們知道，重疾險解決的不僅是醫(yī)療費，還有后期的康復(fù)療養(yǎng)費用，以及要面對療養(yǎng)期間因不能投入工作而導(dǎo)致收入中斷的問題。

　　占據(jù)商業(yè)健康險C位的重疾險如此重要，那么，重疾險在中國的發(fā)展歷程是怎樣的？

　　重疾險和醫(yī)療險有什么區(qū)別，有了醫(yī)療險是否還需要重疾險？重疾險種類繁多且復(fù)雜，又該如何挑選出適合自己的產(chǎn)品？

　　《國際金融報》邀請到保險從業(yè)20年，深耕一線市場，且對壽險營銷、理賠售后均研究頗深的保險專家寇文通，并通過三期專題內(nèi)容，和大家好好聊聊重疾險這一個話題。

　　今天，我們推出第一期內(nèi)容——重疾險進化史。

　　重疾險必保哪些疾病？

　　1995年，重大疾病保險進入中國內(nèi)地市場。1998年各家壽險公司都相繼推出了自己的重疾產(chǎn)品，重疾險用相當(dāng)短的時間成為了主流產(chǎn)品。

　　面對新鮮事物，各家公司都以較為謹慎的態(tài)度來設(shè)計和銷售重疾險，承保額度較低，核保也較為嚴格。同時，重病險的病種定義都是保險公司自行設(shè)定，病種也只有十種左右。理賠的標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，為以后的理賠糾紛埋下了地雷。

　　2005年底，一封名為“在中國千萬不要買大病保險”的郵件在網(wǎng)絡(luò)上廣為流傳，引發(fā)一場保險業(yè)重疾險的地震。

　　2006年2月，6名投保人在深圳以“保死不保病”，合同條款存在明顯欺詐內(nèi)容為由，將友邦保險深圳分公司告上法庭。此事件經(jīng)媒體廣泛報道，迅速演變成一場全國性的對重疾險的質(zhì)疑風(fēng)波，并驚動了監(jiān)管高層。

　　2007年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合制定并出臺了我國首部《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（下稱《規(guī)范》），對重疾險產(chǎn)品中最常見的25種疾病的表述和相關(guān)保險術(shù)語進行了統(tǒng)一，做了明確表述。

　　《規(guī)范》于2007年8月1日正式實施。這是我國關(guān)于重疾保險產(chǎn)品疾病定義的第一個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。原保監(jiān)會同時要求，各保險公司新開發(fā)的重大疾病保險的保障范圍必須包括25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，剩余的19種列為可保疾病。

　　原保監(jiān)會歷年發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表》顯示，重疾險的發(fā)生率中60%以上為惡性腫瘤。其中6種核心疾病覆蓋了80%，而全部25種則包含了95%以上。

　　20余年進化有了哪些“新玩法”？

　　2018年1月22日，全國保險監(jiān)管工作會議指出：我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。我國保險業(yè)也已經(jīng)進入新時代，面臨的主要矛盾已經(jīng)演進為不平衡不充分的保險供給與人民群眾日益迸發(fā)、不斷升級的保險需求之間的矛盾。

　　同樣，重疾險20多年的進化發(fā)展，正是保險產(chǎn)品不斷滿足人民群眾保險需求不斷升級的真實寫照。

　　1．保費降低

　　2003年5月，原保監(jiān)會發(fā)布了《人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，分紅重疾險退出歷史舞臺。同時給予保險公司一定的自由定價權(quán)利。3.5%預(yù)定利率重疾險上市，全面替代既往產(chǎn)品；費率大幅優(yōu)化，非分紅的傳統(tǒng)險形態(tài)成為主流；各家保險公司重大疾病的費率平均下降了20%，甚至更多。

　　隨著保險公司主體持續(xù)增多，銷售渠道競爭加劇，市場逐步細化精分，重疾險費率的下調(diào)已經(jīng)是必然趨勢。

　　2．病種增多

　　雖說《規(guī)范》中提到的25種重疾已經(jīng)覆蓋普通人罹患重疾的95%以上。但是，更多的疾病種類對保險公司來說絕對是個很好的銷售噱頭。

　　于是，市場逐步出現(xiàn)了覆蓋32種、36種、45種、60種等疾病種類的重疾產(chǎn)品。2015年以后，市場開始出現(xiàn)覆蓋80種、甚至100種以上疾病的重疾產(chǎn)品。

　　各家保險公司挑選出五花八門的疾病，病種釋義自己編寫，更甚者相互抄襲。盡管在理賠實踐中，超出25種的寥寥無幾。但是，增量不增價，同樣的保費，更多的病種，對于保險消費者依然喜聞樂見。

　　3．輕癥出現(xiàn)

　　輕癥簡單理解就是指輕度癥狀的重大疾病狀態(tài)。在稱呼上個別公司命名為特定疾病。

　　隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進步，疾病檢出率的提高，消費者可能在重疾罹患的初期，就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)患病，但無奈達不到重疾理賠的標(biāo)準(zhǔn)。再者，由于治療手段的發(fā)展，比如過去需要開胸進行的心臟搭橋手術(shù)，現(xiàn)在基本可以被支架介入手術(shù)取代。而這些種種，都不在《規(guī)范》的疾病釋義之內(nèi)。難免會造成理賠糾紛。

　　2012年，一家合資保險公司率先推出了“輕癥疾病保障”分級給付機制，減少了很多理賠糾紛，很快在業(yè)內(nèi)全面推廣升級，成為重疾產(chǎn)品一個新的標(biāo)配。

　　4．中癥出現(xiàn)

　　2018年初，保險市場又出現(xiàn)了中癥的概念。簡單來說就是比輕癥重，比重癥輕的疾病狀態(tài)，這是輕癥再次精分的一個結(jié)果。也算一個大膽的創(chuàng)新。

　　例如輕微腦中風(fēng)，基本上已經(jīng)成為中癥的標(biāo)配。一般來說，輕癥賠付20%-30%，中癥賠付50%-60%。

　　2018年后期，市場還短暫出現(xiàn)了前癥的概念。前癥即高重疾風(fēng)險病癥的簡稱，是指大病之前，被保險人所患的有很高概率要轉(zhuǎn)成重大疾病的病種。

　　由于前癥疾病的保障，噱頭大于實際作用，加上保險公司大病風(fēng)控能力有限，這類產(chǎn)品很快被監(jiān)管層叫停。

　　5．重疾多次賠付

　　醫(yī)療技術(shù)的進步導(dǎo)致重疾存活率升高，許多客戶可能會二次罹患重大疾病。而重疾理賠后的客戶已經(jīng)基本喪失了再次購買重疾險的資格。所以，市場上逐步出現(xiàn)了重疾多次賠付的保險產(chǎn)品。

　　多次賠付的意思是，首次重疾理賠以后，重疾保障依然有效。目前市場有二次三次甚至五次六次重疾累計賠付的。個別公司更是研發(fā)了重疾遞增賠付。

　　為了控制風(fēng)險，重疾多次賠付一般實施分組管理。保險公司將全部重疾按關(guān)聯(lián)性分為若干組，每一組限定賠付一次，但也有少數(shù)不分組的重疾險產(chǎn)品， 對客戶更有利，只是保費略貴。

　　【個人簡介】

　　寇文通：《國際金融報》特約分析員；保險從業(yè)20年，任職保險高管10年；深耕一線市場，對壽險營銷、理賠售后均研究頗深。

　?。▏H金融報記者 羅葛妹）

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