來源：天下銀保

　　在預(yù)算范圍內(nèi)盡量買意外身故傷殘和意外醫(yī)療保額高一些的產(chǎn)品，有的國家醫(yī)藥費(fèi)很貴；認(rèn)真看保險合同，尤其是保險責(zé)任、特約和責(zé)任免除；盡量別在旅游場所買，提前在網(wǎng)上投保更省錢。

　　“十一”黃金周臨近，大家的出游熱情持續(xù)高漲。

　　根據(jù)同程旅行發(fā)布的《2021“十一”黃金周旅行趨勢報告》，2021年“十一”黃金周期間，全國國內(nèi)游人數(shù)將達(dá)到6.5億人次，恢復(fù)至2019年同期的八成以上。

　　與以往“十一”假期大部分游客選擇長線游不同，今年“十一”假期出游主要以周邊短途游、國內(nèi)中長線出游及探親為主。

　　出行游玩，除了做好個人衛(wèi)生防護(hù)外，人身、財產(chǎn)安全保障也必不可少。那么，哪些保險能覆蓋出行的安全保障？如何挑選出適合自己的旅游保險，尤其是旅游意外險？有了意外險，還需購買旅游意外險嗎？《國際金融報》記者邀請到小雨傘高級產(chǎn)品經(jīng)理劉娜為大家一一解答。

　　種類豐富 責(zé)任多樣

　　旅游意外險的定義是指被保險人在保險期限內(nèi)，在出差或旅游的途中因意外事故導(dǎo)致死亡或傷殘，或保障范圍內(nèi)其他的保障項目，保險人應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任。

　　現(xiàn)在市場上的旅行意外險產(chǎn)品種類豐富，有的保障責(zé)任較多，例如安聯(lián)的環(huán)游四海、美亞的萬國游蹤；也有的保障責(zé)任較單一，例如平安的8毛境內(nèi)出行保，基礎(chǔ)版就只有意外身故傷殘和意外醫(yī)療責(zé)任。

　　一般情況下，旅游意外險都會覆蓋意外身故傷殘責(zé)任，還會有部分拓展責(zé)任，例如緊急救援、交通意外、急性病身故、身故遺體送返、財產(chǎn)損失、第三者責(zé)任、簽證拒簽、航空/旅行/行李延誤等。

　　旅游意外險保障時間可長可短，保費(fèi)低保額高，例如平安8毛境內(nèi)出行保，基礎(chǔ)版可選1至10天，1天保費(fèi)0.8元就可獲得10萬元意外身故保額。一般旅游意外險保險期限不會超過1年。

　　按四個要素配置

　　選擇適合自己的產(chǎn)品才是關(guān)鍵。

　　首先要看去哪里旅游。如果是國內(nèi)游選擇國內(nèi)旅游意外險，國外游則選擇境外旅游意外險，這個一定要分清楚。

　　有的產(chǎn)品會細(xì)分地區(qū)，例如僅用于港澳臺、僅用于歐洲、僅用于東南亞、僅用于海島、僅用于國內(nèi)等。有些國家會要求提前買保險，且對責(zé)任、保額、保險期限有確切要求，這個投保時要注意提前了解目的地國家的相關(guān)要求，例如從2004年6月開始，去歐盟各國，辦理申根國家簽證需先投保境外醫(yī)療保險，且對所買保險有兩個要求：一是境外醫(yī)療保險金額不少于3萬歐元，一般為30萬元人民幣以上；二是必須是附帶全球緊急救援功能的保險。

　　如果是境外游，可選擇責(zé)任相對全面的產(chǎn)品，注意一定要有緊急救援，推薦安聯(lián)、美亞這類有自建救援機(jī)構(gòu)的保險公司的產(chǎn)品，后續(xù)服務(wù)更方便。去高風(fēng)險國家或地區(qū)的話，可選產(chǎn)品很少，一般會除外處于戰(zhàn)爭狀態(tài)或已被宣布為緊急狀態(tài)的國家或地區(qū)，少數(shù)產(chǎn)品可以保障緊急狀態(tài)的國家或地區(qū)，但是會大幅降低保額后賠付，例如平安的樂游全球只賠原保額的10%。

　　如果只是在周邊城市休閑游玩一兩天，其實(shí)買個責(zé)任簡單的保險產(chǎn)品就行了。去高原地區(qū)，最好買可以保高原反應(yīng)和緊急救援的產(chǎn)品。

　　再看去多久。按出行時間選擇產(chǎn)品，例如去1天，就沒必要買半年的，去1年就最好買足1年，境外旅行意外險一般都會要求出游前在國內(nèi)就要投保，如果是在境外買是沒用的，在國外玩到一半發(fā)現(xiàn)旅游意外險到期了，那就尷尬了。

　　出行方式也是必須考慮的因素。如果是自駕游，就買含自駕責(zé)任的產(chǎn)品，如果乘坐公共交通多，可以買交通意外保額高的產(chǎn)品。

　　最后要看去做什么。如果有高風(fēng)險運(yùn)動，例如去跳傘、蹦極、潛水、滑雪、攀巖等，得買含高風(fēng)險責(zé)任的產(chǎn)品。如果去參加非職業(yè)賽事，得買可以保對應(yīng)賽事的產(chǎn)品。

　　需要特別注意的是：在預(yù)算范圍內(nèi)盡量買意外身故傷殘和意外醫(yī)療保額高一些的產(chǎn)品，有的國家醫(yī)藥費(fèi)很貴；認(rèn)真看保險合同，尤其是保險責(zé)任、特約和責(zé)任免除；盡量別在旅游場所買，提前在網(wǎng)上投保更省錢。

　　意外險≠旅游意外險

　　也許有人要問了：“我平時已經(jīng)買了意外險，那外出旅游還要配旅游意外險嗎？”

　　答案是“需要”，兩者還是有很大區(qū)別的。

　　一是意外險一般不保境外游，去海外和港澳臺地區(qū)都得靠境外旅游意外險保障。

　　二是意外險保額有限，而旅游過程中風(fēng)險比平時高，買旅游意外險可以在旅游期間大幅度提升的保額。

　　三是意外險責(zé)任有限，很多旅行中的風(fēng)險得用旅游意外險來保障，例如緊急救援、簽證拒簽、身故遺體送返等。

　　四是去某些國家必須買滿足簽證要求的旅游意外險，一般意外險無法滿足要求。

　　最后是旅游保險的理賠問題。出險后第一時間聯(lián)系保險公司報案即可，一般而言，旅游意外險的理賠比較簡單，依據(jù)其理賠流程申請即可。

　　記者 | 羅葛妹

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責(zé)任編輯：潘翹楚