作為一份具有法律效力的正式文件，保險(xiǎn)合同非常重要，只有讀懂它，才能用好它，并避免買錯(cuò)保險(xiǎn)。但“復(fù)雜冗長(zhǎng)”和“晦澀難懂”卻是保險(xiǎn)合同背負(fù)已久的標(biāo)簽，尤其是大家最常見的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，由于有太多醫(yī)學(xué)術(shù)語(yǔ)，普通老百姓很難看懂。壹粉“葫蘆娃”就給我們留言，表達(dá)了她的這一困惑。

　　其實(shí)，保險(xiǎn)合同中有相當(dāng)一部分是通用條款，比如閱讀指引、爭(zhēng)議處理、名詞解釋等，這些內(nèi)容基本上大同小異，也不是保險(xiǎn)合同的關(guān)鍵信息。而我們?nèi)粝肟焖僮x懂一份保險(xiǎn)合同，只需找重點(diǎn)、抓關(guān)鍵就可以了。無論是健康險(xiǎn)，還是定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，其保險(xiǎn)合同的重點(diǎn)部分都是相似的。下面就以筆者自己投保的一份重疾險(xiǎn)合同為例，分三步來解讀一下如何快速有效地看懂它。

　　第一步?透過“保險(xiǎn)單”解讀基本信息

　　保險(xiǎn)單在保險(xiǎn)合同的最前面，雖然只有短短一頁(yè)紙，卻蘊(yùn)含了很多基本的投保信息。比如“誰(shuí)買的”“給誰(shuí)買的”“買的什么”“保障多久”“保障多少”等。如下圖：

　　通過上圖，基本信息一目了然。首先，我們要核對(duì)一下投保人、被保人和受益人的身份信息，然后要重點(diǎn)明確自己到底保的是什么。如圖所示，這是一份重疾險(xiǎn)合同，并附加了醫(yī)療險(xiǎn)和保費(fèi)豁免險(xiǎn)。主險(xiǎn)重疾險(xiǎn)年交保費(fèi)2462元，共交20年，基本保額20萬(wàn)，保障終身。其中基本保額和保險(xiǎn)費(fèi)以及保障期限是比較核心的問題，這關(guān)系到我們要交多少錢以及交多久，保險(xiǎn)公司可以賠多少錢以及保障我們多久，因此一定要了解清楚。

　　第二步?明確保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，直擊合同核心

　　保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同的核心，決定了你能得到哪些保障，這是我們買保險(xiǎn)時(shí)最應(yīng)該看重的東西。我們花了錢，買的就是這部分責(zé)任。因此，必須認(rèn)真細(xì)致地看清楚、讀明白。我們以上圖中的主險(xiǎn)重疾險(xiǎn)為例，它的“保險(xiǎn)責(zé)任”條款顯示，其基本保險(xiǎn)責(zé)任包括：身故或全殘，疾病終末期，重大疾病，中癥疾病，輕癥疾病，重疾、中癥或輕癥豁免保險(xiǎn)費(fèi)。若想深入了解具體保障了哪些種類的重疾、中癥以及輕癥，可以看目錄里的“疾病定義”。只有明確寫在合同里的保障責(zé)任，我們才能獲得理賠，并且到底該怎么賠，賠多少，也都在責(zé)任條款中做了明確約定，如下圖所示：

　　明確了“保什么”，相應(yīng)的也要明確“不保什么”，也就是保險(xiǎn)合同中另一個(gè)重點(diǎn)條款——責(zé)任免除（也叫除外責(zé)任），它約定了保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的特殊情況。從某種角度來說，除外責(zé)任甚至比保險(xiǎn)責(zé)任還重要，因?yàn)橹挥忻鞔_知道了哪些情況不保，才能未雨綢繆，也能在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)避免產(chǎn)生糾紛。比如“酒駕、無證駕駛”導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或全殘的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付身故或全殘保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　在此提醒大家，有些險(xiǎn)種的除外責(zé)任是單純的羅列在一起，成為一個(gè)完整的部分。而重疾險(xiǎn)，除了有一個(gè)大前提的除外責(zé)任，在每一個(gè)病種里面也會(huì)有分項(xiàng)除外責(zé)任，這些都是重點(diǎn)，而保險(xiǎn)公司為了強(qiáng)調(diào)這一點(diǎn)，也會(huì)以比較明顯的字體或者顏色標(biāo)示出來。如下圖：

　　如圖所示，“原位癌”并不在保障范圍內(nèi)，這讓很多人難以理解，“原位癌不也是癌癥嗎？重疾險(xiǎn)怎么能連癌癥都不保呢！”，由此引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛時(shí)有發(fā)生。而實(shí)際上，由于原位癌的發(fā)病率較高且容易治療，很多重疾險(xiǎn)并沒有將原位癌納入重大疾病的保障范圍。但隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，越來越多保險(xiǎn)公司將原位癌納入了輕癥責(zé)任，筆者投保的這款保險(xiǎn)產(chǎn)品也是如此。類似這樣的問題還有很多，比如對(duì)于同一種疾病保險(xiǎn)責(zé)任的界定，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)比較嚴(yán)苛，有些則相對(duì)寬松，大家可以針對(duì)自己重點(diǎn)關(guān)注的疾病種類，多考查幾款同類產(chǎn)品，綜合考量以后再篩選。

　　第三步?通過投保須知及服務(wù)指南，妥善應(yīng)對(duì)后續(xù)問題

　　保險(xiǎn)合同的最后大多都是“投保須知”（或“投保提示書”等）和“客戶服務(wù)指南”，這兩部分的內(nèi)容不是太多，而且又放到最后，所以很容易被人們忽略，但這些內(nèi)容也很重要，是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)合同比較細(xì)節(jié)的補(bǔ)充說明，比如猶豫期說明、理賠申請(qǐng)所需材料、保險(xiǎn)合同變更應(yīng)備材料、定點(diǎn)醫(yī)院等。如下圖：

　　當(dāng)然，圖中所列的內(nèi)容并不是每個(gè)人都會(huì)遇到，但如果遇到了，而事先又沒有任何了解，則會(huì)讓人一頭霧水。因此，投保須知及服務(wù)指南一定要瀏覽一遍，至少要了解大概，等有所需時(shí)再按圖索驥，有的放矢。

　　輕輕松松學(xué)要點(diǎn)，明明白白買保險(xiǎn)。如果您在購(gòu)買保險(xiǎn)或者是理賠過程中有任何問題，都?xì)g迎在文末評(píng)論區(qū)留言，也可撥打電話18953140901 13176019969，我們將進(jìn)行客觀細(xì)致的解答。