原標(biāo)題：“神獸”歸籠！一文看懂“學(xué)平險(xiǎn)”怎么買丨南財(cái)保險(xiǎn)測(cè)評(píng)

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 葉麥穗 廣州報(bào)道 全國(guó)迎來(lái)開(kāi)學(xué)季，“神獸”歸籠，不但喜提“雙減”大禮包，央視直播開(kāi)學(xué)第一天，相關(guān)話題都沖上了熱搜榜第一，閱讀量達(dá)到十三億。 不過(guò)返校季，安全問(wèn)題更要引起重視。

　　不少家長(zhǎng)將收到孩子帶回來(lái)的“致學(xué)生家長(zhǎng)的一封信”，這實(shí)則是一份“學(xué)平險(xiǎn)”的“投保確認(rèn)單”，不同學(xué)校的險(xiǎn)種組合、條款、承保機(jī)構(gòu)等不盡相同，價(jià)格大多在100元左右，家長(zhǎng)可自愿購(gòu)買。

　　主要包含三方面保障

　　“學(xué)平險(xiǎn)”，是學(xué)生群體投保范圍最廣、最普遍的一種保險(xiǎn)，全稱是“學(xué)生平安保險(xiǎn)”，是一類針對(duì)在校學(xué)生群體可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，旨在降低學(xué)生因意外安全事故的發(fā)生對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成的影響。

　　據(jù)了解，在2015年以前，“學(xué)平險(xiǎn)”由學(xué)校統(tǒng)一代收保費(fèi)進(jìn)行購(gòu)買，但2015年教育部、國(guó)家發(fā)改委等部門(mén)發(fā)文嚴(yán)禁學(xué)校代收商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)后，該險(xiǎn)種就改為自愿購(gòu)買了。

　　暨南大學(xué)醫(yī)學(xué)碩士、北美高級(jí)壽險(xiǎn)管理孫曉四表示，學(xué)平險(xiǎn)主要包含三方面的保障：一是意外傷害。主要是保障學(xué)生因意外導(dǎo)致的身故和意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅局限于校園，在保障期限內(nèi)學(xué)生發(fā)生意外事故，只要達(dá)到身故和傷殘條件，保險(xiǎn)公司都會(huì)進(jìn)行理賠。第二意外門(mén)急診醫(yī)療。意外醫(yī)療涉及的范圍很廣，交通意外、燒傷燙傷、意外摔傷、煤氣中毒等導(dǎo)致的門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用也在保障范圍內(nèi)。第三住院醫(yī)療。主要保障學(xué)生的住院風(fēng)險(xiǎn)，在保障期限內(nèi)，如果學(xué)生因疾病或者意外事故住院，也可以按照約定比例報(bào)銷住院期間的費(fèi)用。

　　因?yàn)槭轻槍?duì)中小學(xué)生的健康保險(xiǎn)，所以學(xué)平險(xiǎn)相對(duì)實(shí)惠，一般一年的價(jià)格在100-200左右，適合絕大部分的家庭進(jìn)行投保。

　　蝸牛保險(xiǎn)CEO尚萌萌在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，目前市面上的學(xué)平險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，但保障細(xì)節(jié)不同，各有優(yōu)點(diǎn)和短板。

　　尚萌萌表示，學(xué)平險(xiǎn)的主險(xiǎn)雖然是意外險(xiǎn)，但是一般都含有不同額度的疾病住院保障，常見(jiàn)的額度有3萬(wàn)、5萬(wàn)、8萬(wàn)。如果只是普通小病小痛住院，這些額度基本夠用了。當(dāng)然，建議在保費(fèi)相近的情況下，盡量挑選保額高的產(chǎn)品。如果擔(dān)心更嚴(yán)重、花費(fèi)更高的疾病風(fēng)險(xiǎn)，建議家長(zhǎng)為孩子加配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，學(xué)平險(xiǎn)幾萬(wàn)元的疾病醫(yī)療額度，可以與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元的免賠額形成很好的補(bǔ)充。需要格外注意的是，有部分學(xué)平險(xiǎn)為了降低成本，并沒(méi)有提供疾病住院額度，一般不建議考慮這類產(chǎn)品。

　　需要提醒的是，因?yàn)閷W(xué)平險(xiǎn)包含疾病醫(yī)療，所以有些產(chǎn)品會(huì)要求做健康告知，比如詢問(wèn)基礎(chǔ)疾病情況和過(guò)去2年內(nèi)住院情況，家長(zhǎng)如實(shí)回答即可。絕大多數(shù)產(chǎn)品條款中會(huì)注明“既往病史不賠”，不管有無(wú)健康告知，先天性疾病更是免責(zé)條款。但如果孩子有既往病史，就一定要看清楚條款中的免責(zé)范圍，以免后續(xù)出現(xiàn)理賠糾紛。如果孩子身體狀況不佳，建議家長(zhǎng)們優(yōu)先選擇健康告知寬松的產(chǎn)品。

　　購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)后還需要其他商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

　　買了學(xué)平險(xiǎn)還需要給孩子買其他的商業(yè)保險(xiǎn)嗎？這是不少家長(zhǎng)的困惑之處。

　　尚萌萌表示，學(xué)平險(xiǎn)中含有意外賠付和小額疾病賠付，因此可以替代常規(guī)的意外險(xiǎn)和小額醫(yī)療保險(xiǎn)，但是通常家長(zhǎng)給孩子購(gòu)買的重疾險(xiǎn)、大額百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、教育金等，學(xué)平險(xiǎn)并未涵蓋在內(nèi)。

　　因此，可以把學(xué)平險(xiǎn)當(dāng)作第一序列需要買的保險(xiǎn)，其他的保險(xiǎn)，可以根據(jù)家庭的預(yù)算，先百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、再重疾險(xiǎn)、后教育金這樣的順序依次購(gòu)買。

　　此外學(xué)平險(xiǎn)并不是完全賠付。一般來(lái)說(shuō)，學(xué)平險(xiǎn)有報(bào)銷范圍和比例的限制，通常有0-100元的免賠額，醫(yī)療的報(bào)銷通常都是社保報(bào)銷后的再按比例報(bào)銷，所以學(xué)平險(xiǎn)并不是一個(gè)完整保障，仍有部分治療費(fèi)用是需要自費(fèi)的。所以，免賠額越低、報(bào)銷比例越高的產(chǎn)品越好。

　　要重點(diǎn)關(guān)注的是，部分學(xué)平險(xiǎn)對(duì)醫(yī)院所在地有限制。例如太保的“任我學(xué)學(xué)平險(xiǎn)”，對(duì)于北京平谷、四川宜賓等地的醫(yī)院是不賠的。

　　另外，學(xué)平險(xiǎn)同社保自費(fèi)藥和自費(fèi)項(xiàng)目規(guī)定一樣，凡列在社保自費(fèi)藥、自費(fèi)項(xiàng)目名單上的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都不予理賠。保單一般都有觀察期，30天到90天不等，所以首次投?！皩W(xué)平險(xiǎn)”的孩子只有在保單生效滿30天到90天之后，保險(xiǎn)公司才會(huì)對(duì)住院醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)行賠償。

　　除了保險(xiǎn)之外，各類公司都送上“開(kāi)學(xué)大禮包”。比如，為有效增強(qiáng)學(xué)生們防詐騙意識(shí)，提高反詐騙能力，9月1日，中郵消費(fèi)金融聯(lián)合廣州市公安局越秀區(qū)分局（下稱“越秀公安”）民警走進(jìn)廣東工業(yè)大學(xué)，在“開(kāi)學(xué)季”開(kāi)展了一場(chǎng)反詐騙科普活動(dòng)，為在校大學(xué)生與老師現(xiàn)場(chǎng)科普防詐騙知識(shí)。

　　活動(dòng)當(dāng)天，中郵消費(fèi)金融工作人員與越秀公安民警介紹了防范電信詐騙的方法，深入剖析詐騙套路，面對(duì)面向大學(xué)生講解“校園貸”、“網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)”、“網(wǎng)絡(luò)貸款”等常見(jiàn)詐騙手段及防范措施，提醒學(xué)生們提高警惕、增強(qiáng)防范意識(shí)。

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責(zé)任編輯：張玫