來(lái)源：分子實(shí)驗(yàn)室

　　近日，各大媒體紛紛發(fā)出《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見(jiàn)稿）》（下文稱《意見(jiàn)稿》）和相關(guān)解讀，雖然不涉及征求我們的意見(jiàn)，但作為不牽扯利益的第三方觀察者，我們也很想和行業(yè)里的朋友一同探討，目的當(dāng)然是為了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康、持續(xù)發(fā)展，為服務(wù)民生、造福社會(huì)作出更大貢獻(xiàn)。

　　通讀《意見(jiàn)稿》，能夠感受到很多正能量，主要有五點(diǎn)：

　　1．延續(xù)機(jī)構(gòu)持牌、人員持證，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的基本思路；

　　2．高度關(guān)注各類投訴問(wèn)題，不遺余力保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；

　　3．應(yīng)積極服務(wù)國(guó)家養(yǎng)老、醫(yī)療和健康產(chǎn)業(yè)，服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、惠及民生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為人民群眾提供更加智能、更低成本、更加普惠的保險(xiǎn)服務(wù)；

　　4．優(yōu)先發(fā)展保障型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品；

　　5．支持創(chuàng)新，打造數(shù)字化生態(tài)系統(tǒng)。

　　反復(fù)細(xì)讀《意見(jiàn)稿》，我們嘗試將一些主要問(wèn)題結(jié)構(gòu)化，同時(shí)也有一些疑問(wèn)有待朋友們解惑。

　　一、什么是“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”

　　《意見(jiàn)稿》中對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”的定義提到三點(diǎn)：

　　1．第二條【定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。本辦法所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織）和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，其中保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

　　2．第三條【政策適用】第一款：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，適用本辦法。

　　3．第三條【政策適用】第三款：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過(guò)線下面對(duì)面、在線交流、語(yǔ)音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開(kāi)展保險(xiǎn)咨詢和銷售活動(dòng)，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　簡(jiǎn)言之，“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”不僅包括訂立保險(xiǎn)合同，還包括提供保險(xiǎn)服務(wù)；而關(guān)鍵得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售指消費(fèi)者通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面完成投保行為。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體

　　我們嘗試列出一些保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中主要的主體，能夠更方便的發(fā)現(xiàn)哪些主體具備互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)。常見(jiàn)的經(jīng)營(yíng)主體可能有：

　?。?）保險(xiǎn)公司（非互聯(lián)網(wǎng)專營(yíng)，含相互保險(xiǎn)組織）

　?。?）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司（眾安、泰康在線、安心、易安）

　　（3）保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)（根據(jù)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》，相互保險(xiǎn)組織可以申請(qǐng)?jiān)O(shè)立分支機(jī)構(gòu)）

　　（4）全國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

　?。?）全國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)

　?。?）區(qū)域保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

　?。?）銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理

　?。?）非銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理

　?。?）保險(xiǎn)公司員工

　?。?0）保險(xiǎn)公司簽約銷售人員

　?。?1）保險(xiǎn)公司電銷坐席

　　（12）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)員工

　?。?3）保險(xiǎn)中介電銷坐席

　?。?4）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售人員

　　（15）保險(xiǎn)公估公司

　?。?6）第三方平臺(tái)、科技公司（非持牌）

　　（17）自媒體、UP主（非持牌）

　　（18）TPA、調(diào)查公司（線下服務(wù)）

　　從《意見(jiàn)稿》第二條【定義】中：

　　互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

　　本辦法所稱保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司（含相互保險(xiǎn)組織）和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，其中保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

　　所以，①《意見(jiàn)稿》已經(jīng)明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　第八條【保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條件】中第（八）款又說(shuō)明：保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)是全國(guó)性機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于工商注冊(cè)登記地所在省、自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市。

　　因此，②按《意見(jiàn)稿》定義，區(qū)域保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)不能經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　這里有兩個(gè)【疑問(wèn)】：

　　【疑問(wèn)1】：2013年5月，原保監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于修改〈保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定〉的決定》和《關(guān)于修改〈保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定〉的決定》，將保險(xiǎn)代理和經(jīng)紀(jì)公司注冊(cè)資本金準(zhǔn)入門檻提升至5000萬(wàn)元。對(duì)于不符合注冊(cè)資本金要求的中介機(jī)構(gòu)，保監(jiān)會(huì)稱不強(qiáng)制要求一次性增資，可繼續(xù)經(jīng)營(yíng)，但在注冊(cè)資本金增至5000萬(wàn)元之前，不得在其他地區(qū)申請(qǐng)?jiān)鲈O(shè)分支機(jī)構(gòu)?！兑庖?jiàn)稿》中并未提及之前專業(yè)中介的“網(wǎng)銷資質(zhì)”，目前，行業(yè)內(nèi)仍有一些注冊(cè)資本金不足5000萬(wàn)的全國(guó)中介機(jī)構(gòu)，這些中介機(jī)構(gòu)是否可以經(jīng)營(yíng)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)”？是否需要補(bǔ)充資本金至5000萬(wàn)后方可經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)？

　　【疑問(wèn)2】：區(qū)域?qū)I(yè)中介機(jī)構(gòu)為何不允許經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)？從《意見(jiàn)稿》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義中，我們理解互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)并不等于在全國(guó)范圍經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，核心是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自營(yíng)平臺(tái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，作為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的主要組成部分，很多地方專業(yè)中介對(duì)地方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定、財(cái)政稅收和就業(yè)發(fā)揮著積極作用，只要其符合管理標(biāo)準(zhǔn)，不應(yīng)剝奪這些機(jī)構(gòu)享受互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代紅利的權(quán)利，可以允許其在許可證準(zhǔn)許區(qū)域內(nèi)按要求開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　前文提過(guò)，《意見(jiàn)稿》第三條【政策適用】第三款：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過(guò)線下面對(duì)面、在線交流、語(yǔ)音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開(kāi)展保險(xiǎn)咨詢和銷售活動(dòng)，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　這是否可以認(rèn)為：③保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（含中介）的員工、電銷專員、銷售人員可以通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，并提供輔助。

　　如果是這樣，那么對(duì)區(qū)域?qū)I(yè)中介機(jī)構(gòu)的待遇就有失公允了，如果規(guī)定不允許區(qū)域?qū)I(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在區(qū)域內(nèi)從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，很可能導(dǎo)致區(qū)域中介瓦解，人員向有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的保險(xiǎn)公司和全國(guó)中介機(jī)構(gòu)流動(dòng)，或形成“飛單”。

　　第三十三條【基本要求】第二款：專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不得線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得通過(guò)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)線下銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　【疑問(wèn)3】：這里有一個(gè)關(guān)鍵概念是——線下！什么叫線下業(yè)務(wù)？線上線下融合業(yè)務(wù)到底算不算線下業(yè)務(wù)？《意見(jiàn)稿》第三條【政策適用】提到：

　　第三條【政策適用】第二款：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售活動(dòng)中，通過(guò)線下面對(duì)面、語(yǔ)音通話、電話銷售等提供銷售輔助的，其營(yíng)銷宣傳、銷售咨詢、產(chǎn)品推介等行為應(yīng)同時(shí)滿足其所屬渠道類型有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管要求。

　　第三條【政策適用】第三款：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員通過(guò)線下面對(duì)面、在線交流、語(yǔ)音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開(kāi)展保險(xiǎn)咨詢和銷售活動(dòng)，向投保人提供互聯(lián)網(wǎng)投保鏈接的，屬于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，適用本辦法，但產(chǎn)品銷售區(qū)域應(yīng)滿足其所屬渠道類型有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管要求。

　　其他涉及線上線下融合開(kāi)展保險(xiǎn)銷售的，同時(shí)適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則。監(jiān)管規(guī)則不一致的，以有利于保險(xiǎn)消費(fèi)者的原則適用監(jiān)管規(guī)則。

　　④僅從《意見(jiàn)稿》的文字中，認(rèn)同線上線下融合業(yè)務(wù)中涉及部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，但并未明確何種情況為線下業(yè)務(wù)，也未明確說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)專營(yíng)公司是否可以開(kāi)展線上線下融合業(yè)務(wù)，還是只限于開(kāi)展純粹的消費(fèi)者自主投保的線上業(yè)務(wù)。

　　【疑問(wèn)4】我們假設(shè)專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不能通過(guò)線上線下融合方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，也不能通過(guò)其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以線上線下融合方式銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么如某專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司與集團(tuán)內(nèi)子公司開(kāi)展產(chǎn)壽聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)是否涉嫌違規(guī)；如某專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過(guò)三方平臺(tái)與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、全國(guó)中介機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，甚至某些區(qū)域保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)直接或間接合作是否屬于違規(guī)行為？如某專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過(guò)自營(yíng)電銷坐席或借助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、第三方電話坐席輔助網(wǎng)絡(luò)投保轉(zhuǎn)化的方式是否違規(guī)？

　　【疑問(wèn)5】專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域問(wèn)題又引出了另一個(gè)問(wèn)題：如果專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司（不設(shè)分支機(jī)構(gòu)）不能直接或間接開(kāi)展“線上線下融合”業(yè)務(wù)，那么出于公平起見(jiàn)，其他類型保險(xiǎn)主體在沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)是否也不應(yīng)當(dāng)直接或間接通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展“線上線下融合”業(yè)務(wù)？

　　因此，明確“線下”業(yè)務(wù)的定義以及專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是否可以通過(guò)線上線下融合方式開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)十分重要。

　　第六十四條【商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)要求】商業(yè)銀行銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)，應(yīng)符合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的監(jiān)管要求，投保人應(yīng)是該商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)客戶，并應(yīng)在該商業(yè)銀行線下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)完 成人工身份核驗(yàn)。

　　⑤《意見(jiàn)稿》明確銀行兼業(yè)代理可以通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　第八條【保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條件】最后提到：非銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件，由中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。

　　⑥《意見(jiàn)稿》說(shuō)明，目前尚不允許非銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。

　　⑦《意見(jiàn)稿》第二條【定義】中國(guó)就已明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，且通篇并未提及前《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》中有關(guān)第三方平臺(tái)備案的內(nèi)容，也就是明確了非持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的三方平臺(tái)、科技公司、自媒體、APP、視頻UP主等均不能經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。同時(shí)《意見(jiàn)稿》在營(yíng)銷宣傳機(jī)構(gòu)合作條目中明確說(shuō)明了涉及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的行為：營(yíng)銷宣傳合作機(jī)構(gòu)及其工作人員不得開(kāi)展保險(xiǎn)銷售，不得開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢，不得開(kāi)展保費(fèi)試算，不得片面比較價(jià)格和簡(jiǎn)單排名，不得為投保人設(shè)計(jì)投保方案，不得代辦投保手續(xù)，不得代收保費(fèi)，不得限制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲取客戶投保信息。

　　《意見(jiàn)稿》第五十二條【內(nèi)部授權(quán)】規(guī)定：保險(xiǎn)公司可將自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、合作機(jī)構(gòu)拓展、營(yíng)銷宣傳、客戶服務(wù)、投訴處理等與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的職能授權(quán)給省級(jí)分支機(jī)構(gòu)，但保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)被授權(quán)機(jī)構(gòu)的行為負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與授權(quán)相關(guān)的制度流程和信息系統(tǒng)建設(shè)，與分支機(jī)構(gòu)之間實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享、風(fēng)險(xiǎn)處置權(quán)責(zé)劃分，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　第七十二條【自身運(yùn)營(yíng)要求】規(guī)定：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)就互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)活動(dòng)開(kāi)展內(nèi)部授權(quán)、費(fèi)用結(jié)算、線上線下融合、 人員管理、交易回溯、輿情管理的，參照本辦法第三章關(guān)于保險(xiǎn)公司的相關(guān)要求執(zhí)行。

　　⑧說(shuō)明，只要依托自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)均可授權(quán)其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。

　　第四十四條【線下服務(wù)】規(guī)定：無(wú)法在線完成核保、保全、核賠、理賠等業(yè)務(wù)活動(dòng)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)本公司分支機(jī)構(gòu)或者開(kāi)展線下合作的方式做好相關(guān)輔助工作。線下合作對(duì)象應(yīng)是其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)、區(qū)域性保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。

　　⑨說(shuō)明，提供線下核保、理賠等服務(wù)的TPA、理賠調(diào)查公司應(yīng)當(dāng)為持牌保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者將相關(guān)服務(wù)或技術(shù)提供方集成至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)核心系統(tǒng)。

　　至此，我們可以初步確定“有條件”允許通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主體有：

　?。?）保險(xiǎn)公司（非互聯(lián)網(wǎng)專營(yíng)，含相互保險(xiǎn)組織）

　?。?）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司（眾安、泰康在線、安心、易安）

　?。?）保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)（非互聯(lián)網(wǎng)專營(yíng)，含相互保險(xiǎn)組織）

　?。?）全國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

　　（5）全國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)

　?。?）銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理

　　（9）保險(xiǎn)公司員工

　?。?0）保險(xiǎn)公司簽約銷售人員

　?。?1）保險(xiǎn)公司電銷坐席

　?。?2）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)員工

　?。?3）保險(xiǎn)中介電銷坐席

　?。?4）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)銷售人員

　　（15）保險(xiǎn)公估公司

　　而目前明確禁止或尚未允許開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體有：

　?。?）區(qū)域保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)

　　（8）非銀行保險(xiǎn)兼業(yè)代理

　?。?6）第三方平臺(tái)、科技公司（非持牌）

　　（17）自媒體、UP主（非持牌）

　?。?8）TPA、調(diào)查公司（線下服務(wù)）

　　這個(gè)部分，我們關(guān)注的焦點(diǎn)仍然是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是否可以經(jīng)營(yíng)線上線下融合業(yè)務(wù)以及區(qū)域保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是否可以在區(qū)域內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。

　　三、何為自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)

　　第三十三條【基本要求】規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平或其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的客戶投保頁(yè)面須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

　　《意見(jiàn)稿》所稱自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，是指保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)依法設(shè)立的經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)。

　　第三條【政策適用】第一款提出：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息，并自主完成投保行為的，適用本辦法。

　　第八條【保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)條件】規(guī)定了開(kāi)展自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)具備的條件。其中自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)分為兩類：一是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)域名自有；二是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)域名非自有或依托其他網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)提供服務(wù)的（包括但不限 于移動(dòng)應(yīng)用、小程序、電子商務(wù)平臺(tái)內(nèi)的門店、互聯(lián)網(wǎng)用戶公眾號(hào)、微博客等）。

　　【疑問(wèn)6】：《意見(jiàn)稿》規(guī)定：自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的信息管理系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)最低應(yīng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行防護(hù)，至少應(yīng)獲得國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證，定期開(kāi)展等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)。如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出于技術(shù)能力和成本考量，自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、信息系統(tǒng)和核心系統(tǒng)選擇購(gòu)買或使用第三方云平臺(tái)服務(wù)的，如云平臺(tái)具備等保三級(jí)認(rèn)證，是否視同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)平臺(tái)和系統(tǒng)獲得同等安全保護(hù)資質(zhì)？

　　《意見(jiàn)稿》明確指出：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

　　在過(guò)去的業(yè)務(wù)實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與第三方開(kāi)展合作，以及科技公司參股、控股保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)中介參股、控股科技平臺(tái)的現(xiàn)象十分常見(jiàn)。此次《意見(jiàn)稿》明確了科技公司并非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才可以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，科技公司僅承擔(dān)技術(shù)開(kāi)發(fā)合作功能，不能存在股權(quán)關(guān)系為由直接以科技公司名義開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)。

　　四、經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種

　　《意見(jiàn)稿》第三十條【跨區(qū)域銷售險(xiǎn)種范圍】規(guī)定：根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)渠道特點(diǎn)和不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)保障需要，保險(xiǎn)公司在具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力且能滿足客戶服務(wù)需求的情況下，可將下列險(xiǎn)種的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分公司的省、自治區(qū)、直轄市： 

　　（一）意外險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、普通壽險(xiǎn)； 

　　（二）普通型、萬(wàn)能型和投資連結(jié)型養(yǎng)老年金保險(xiǎn)； 

　?。ㄈ┩侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人為個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)； 

　?。ㄋ模┠軌颡?dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)； 

　　（五）中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他險(xiǎn)種。 

　　專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍，不受本條第一款規(guī)定的限制。 

　　保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不得突破其保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可證載明的險(xiǎn)種范圍。

　　相比原《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，“紅字”部分為《意見(jiàn)稿》新增內(nèi)容。

　　從增加的險(xiǎn)種中，可以看出疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)均未設(shè)長(zhǎng)短期和產(chǎn)品類型限制，同時(shí)增加了多種養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，體現(xiàn)出監(jiān)管部門鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展健康、養(yǎng)老等符合國(guó)家戰(zhàn)略方向的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，明確了專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種范圍僅受保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)許可證載明的險(xiǎn)種范圍限制。給與了專營(yíng)公司更多的創(chuàng)新空間。

　　【疑問(wèn)7】：《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于對(duì)共保、異地承保及統(tǒng)括保單等業(yè)務(wù)管理的通知》保監(jiān)發(fā)[2000]15號(hào)規(guī)定：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、法定保險(xiǎn)及中國(guó)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定除外的其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得以異地共保或異地承保，也不得以統(tǒng)括保單的方式進(jìn)行承保。在實(shí)際業(yè)務(wù)活動(dòng)中如發(fā)生沖突，是否參照新的《互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管辦法》執(zhí)行。

　　【疑問(wèn)8】：能夠獨(dú)立、完整地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。此處“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”的具體定義是什么？是否包括責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等？

　　五、協(xié)同

　　第七十四條【協(xié)同發(fā)展】指出：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間可依托互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段加強(qiáng)協(xié)同合作，通過(guò)科技運(yùn)用、模式創(chuàng)新、自律管理等方式提升網(wǎng)絡(luò)資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)能力，降低行業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

　　保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)可采取自主開(kāi)發(fā)、合作開(kāi)發(fā)、定制開(kāi)發(fā)、 外包開(kāi)發(fā)和購(gòu)買云服務(wù)等多種形式加大信息系統(tǒng)建設(shè)力度。

　　【疑問(wèn)9】：保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間可依托互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)手段加強(qiáng)協(xié)同合作僅只中介機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)、技術(shù)、用戶、服務(wù)等資源互補(bǔ)協(xié)作么？是否包括保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作？保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間是否可以相互代理業(yè)務(wù)？比較敏感的問(wèn)題如：區(qū)域保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)如不能經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，全國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)是否可以與區(qū)域保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)合作，借助全國(guó)中介機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在區(qū)域內(nèi)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

　　我們已經(jīng)身處互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息化、數(shù)字化是大勢(shì)所趨，有人說(shuō)當(dāng)下是“產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”時(shí)期，線上線下融合成為這一階段的重要特征，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)了便利，也帶來(lái)了合規(guī)經(jīng)營(yíng)、數(shù)據(jù)安全、新型銷售誤導(dǎo)、服務(wù)能力不足等新問(wèn)題。趨勢(shì)不改，但保險(xiǎn)行業(yè)的商譽(yù)比起短期的獲利更加重要，先污染后治理的代價(jià)實(shí)在太大，《意見(jiàn)稿》明確了依法合規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（包括很多大中型保險(xiǎn)企業(yè)）經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提出了較高的技術(shù)要求和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，如果說(shuō)未來(lái)是互聯(lián)網(wǎng)世界，那么這版互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管辦法就至關(guān)重要，這是行業(yè)良性發(fā)展的基石。

　　同時(shí)，更多優(yōu)秀的小微企業(yè)也是保險(xiǎn)行業(yè)繁榮、健康發(fā)展，建立未來(lái)保險(xiǎn)數(shù)字化生態(tài)的基礎(chǔ)，森林中不僅有參天大樹(shù)，更多是小草、灌木，多樣化的生態(tài)才能更好、更快滿足人民消費(fèi)升級(jí)的需要，解決國(guó)家、社會(huì)面臨的健康、養(yǎng)老等重大問(wèn)題。我們也殷切希望有關(guān)部門和行業(yè)機(jī)構(gòu)積極推動(dòng)降低保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，通過(guò)技術(shù)水平、實(shí)際經(jīng)營(yíng)能力和合規(guī)體現(xiàn)調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)范圍，促進(jìn)公平競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰，吸引更多行業(yè)內(nèi)外優(yōu)秀人才投身保險(xiǎn)創(chuàng)新，推動(dòng)行業(yè)升級(jí)。

　　最后也歡迎朋友們交流釋疑。

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責(zé)任編輯：趙子牛