原標(biāo)題：便宜與昂貴的重疾險(xiǎn)，到底差在哪？

　　來源：燕趙都市報(bào)

　　便宜沒好貨，好貨不便宜，這是生活教會我們的經(jīng)驗(yàn)，但在保險(xiǎn)這種信息不對稱的領(lǐng)域，往往并不一定是這樣。相信有不少想購買重疾險(xiǎn)的朋友都會有這個疑惑，有的重疾險(xiǎn)年費(fèi)只要三千多元，有的重疾險(xiǎn)卻要上萬元。便宜的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是不是不靠譜？越貴的重疾險(xiǎn)才越好嗎？其實(shí)，這個觀點(diǎn)存在一定誤區(qū)，下面我們一起來分析一下。燕都融媒體記者 李紅波

　　誤區(qū)一： 越貴的產(chǎn)品保障越好

　　有些消費(fèi)者不知道該怎么分辨一款保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞，想當(dāng)然地用價格來簡單地衡量，認(rèn)為昂貴的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障肯定又多又好，“便宜”的保險(xiǎn)產(chǎn)品保障肯定不好。

　　這種想法不夠理性，重疾險(xiǎn)是一種高度標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，最高發(fā)的28種重大疾病，銀保監(jiān)會統(tǒng)一制定了賠付標(biāo)準(zhǔn)，幾乎所有產(chǎn)品都是一樣的，這些病種已經(jīng)就占據(jù)了95%的理賠。

　　有些產(chǎn)品看上去保障種類多，其實(shí)很有可能是拿一些不太可能發(fā)生的重疾寫進(jìn)條款或者把1項(xiàng)疾病拆成3項(xiàng)，看似數(shù)量更多，保障范圍卻沒有擴(kuò)大。更有甚者，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品會強(qiáng)行捆綁一些附加保障，如終身壽險(xiǎn)、長期意外險(xiǎn)等，抬高產(chǎn)品的價格。

　　誤區(qū)二：

　　貴的產(chǎn)品理賠更寬松

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品賠不賠是以條款為準(zhǔn)的，和價格沒有關(guān)系，不符合條款規(guī)定的，再貴的保險(xiǎn)也不會賠的。此外，銀保監(jiān)會對理賠時限有嚴(yán)格規(guī)定，各家保險(xiǎn)公司理賠周期都差不多，所以不存在貴的保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠更寬松這一說法。

　　重疾險(xiǎn)產(chǎn)品保額都差不多，價格卻差距很大，實(shí)際上是因?yàn)檫@些原因：

　　1．保障久繳費(fèi)期短。重疾險(xiǎn)保障的時間越久，并且繳費(fèi)的時間越短，那么每年需要繳納的保費(fèi)就會越多。

　　2．保障多。如果一個重疾險(xiǎn)產(chǎn)品包含身故和返還保費(fèi)的附加功能，那么就會比沒有這兩項(xiàng)的產(chǎn)品貴。

　　3．其他成本。保險(xiǎn)除了保障成本，還有別的各種各樣的開銷成本，比如人工成本、銷售費(fèi)用、場地費(fèi)用、廣告費(fèi)用等等。

　　對成年人來說，一個完整的保險(xiǎn)方案包含重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，通過組合搭配才能發(fā)揮最大效果。而重疾險(xiǎn)又是其中比較貴的，更加需要合理規(guī)劃。如果你的預(yù)算不多，建議選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，以30歲男性為例，每年花兩三千就能買到50萬保額，幾乎每個人都買得起。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會的官方數(shù)據(jù)，可以看到各家保險(xiǎn)公司的平均理賠金額，很多公司件均保額不到十萬。買保險(xiǎn)就是買保額，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時要真的能解決問題，保額太低是沒有意義的。因此，重疾險(xiǎn)的保額一般按3-5年的收入來配置。不建議選擇返還型重疾險(xiǎn)，因?yàn)榛ㄍ瑯拥腻X，返還型重疾險(xiǎn)可能只買到20萬，而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)可以買到50萬。

　　買保險(xiǎn)是豐儉由人的事情，最終還是要以自己的需求和收入為準(zhǔn)，以免給自己造成過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

海量資訊、精準(zhǔn)解讀，盡在新浪財(cái)經(jīng)APP

責(zé)任編輯：陳嘉輝