原標(biāo)題：車(chē)輛進(jìn)水、房屋損壞、航班取消、人員受傷……臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的損失保險(xiǎn)賠不賠？

　　來(lái)源：天下銀保

　　臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的大風(fēng)、強(qiáng)降雨造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)能不能賠？如何理賠？需要注意哪些事項(xiàng)？

　　車(chē)輛進(jìn)水、房屋損壞、航班取消、人員受傷、農(nóng)作物受損……

　　據(jù)中央氣象臺(tái)消息，今年第6號(hào)臺(tái)風(fēng)“煙花”已于7月26日9時(shí)50分左右在浙江平湖二次登陸，登陸時(shí)中心附近最大風(fēng)力有10級(jí)。

　　中央氣象臺(tái)預(yù)計(jì)，7月26日14時(shí)至27日14時(shí)，浙江中北部、上海、江蘇中南部、安徽中南部等地有大到暴雨，其中浙江北部、上海、江蘇東南部、安徽東南部等地的部分地區(qū)有大暴雨。

　　那么，臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的大風(fēng)、強(qiáng)降雨所造成的人身、財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)能不能賠？怎么賠？又需要注意哪些事項(xiàng)？《國(guó)際金融報(bào)》邀請(qǐng)到上海市建緯律師事務(wù)所高級(jí)顧問(wèn)、CPCU國(guó)際大使王民博士和前外資再保公司資深核保理賠師、現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人暨Sophie保險(xiǎn)工作室創(chuàng)始人韓雨潔，為大家一一解答。

　　人員受傷——人身險(xiǎn)可賠

　　韓雨潔：臺(tái)風(fēng)造成的對(duì)人員的傷害，人身險(xiǎn)可以賠付。

　　人身險(xiǎn)的賠付范圍包括：身故或殘疾、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、住院津貼、重大疾病。增值服務(wù)還包括綠色通道、線上就診、二次診療、住院安排、費(fèi)用墊付、術(shù)后護(hù)理、海外醫(yī)療等。

　　注意事項(xiàng)：

　　除了“醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償”責(zé)任，其它人身險(xiǎn)產(chǎn)品可重復(fù)累計(jì)賠付，個(gè)險(xiǎn)和團(tuán)險(xiǎn)之間不沖突，建議消費(fèi)者盡早規(guī)劃全面足額的人身險(xiǎn)保障，而且將人身險(xiǎn)合同紙質(zhì)版本定期整理和統(tǒng)計(jì)，以便能夠在出險(xiǎn)的時(shí)候得到及時(shí)的賠償。對(duì)于自己名下的所有保單，可以在微信公眾號(hào)“中國(guó)保險(xiǎn)萬(wàn)事通”中進(jìn)行查詢。

　　車(chē)輛浸泡或破損——車(chē)損險(xiǎn)可賠

　　王民：對(duì)于有車(chē)一族來(lái)說(shuō)，如果遇到大暴雨，車(chē)輛被淹不用怕，車(chē)損險(xiǎn)基本就能承擔(dān)所有損失。

　　車(chē)損險(xiǎn)全稱是機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員在駕駛保險(xiǎn)車(chē)輛時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故而造成保險(xiǎn)車(chē)輛受損，保險(xiǎn)公司在合理范圍內(nèi)予以賠償?shù)囊环N汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)。

　　車(chē)損險(xiǎn)的承保范圍：包括暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等自然災(zāi)害或意外事故對(duì)于車(chē)輛造成的損害，都在賠償范圍之內(nèi)。

　　注意事項(xiàng)：

　　車(chē)輛浸水后，發(fā)現(xiàn)發(fā)動(dòng)機(jī)也因進(jìn)水受損，同時(shí)暴雨可能導(dǎo)致的石木下落，都很容易將汽車(chē)車(chē)窗砸碎，給車(chē)主帶來(lái)?yè)p失。在車(chē)險(xiǎn)綜合改革之前的舊版車(chē)險(xiǎn)保單需要額外購(gòu)買(mǎi)“涉水險(xiǎn)”和“玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)”才能理賠，車(chē)險(xiǎn)綜合改革之后的新版車(chē)險(xiǎn)保單則增加了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水與玻璃單獨(dú)破碎等保險(xiǎn)責(zé)任，車(chē)主不需要額外購(gòu)買(mǎi)即可獲得更完善的車(chē)險(xiǎn)保障。

　　房屋財(cái)產(chǎn)損失——家財(cái)險(xiǎn)可賠

　　王民：大風(fēng)、暴雨容易造成居民房屋的損壞，家財(cái)險(xiǎn)可以承擔(dān)相關(guān)損失。

　　家財(cái)險(xiǎn)全稱是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)責(zé)任范圍包括火災(zāi)、爆炸、臺(tái)風(fēng)、暴雨、雷擊、洪水等引起的家庭財(cái)產(chǎn)損失。

　　家財(cái)險(xiǎn)的承保范圍：凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，家具、燃?xì)庥镁摺N具、樂(lè)器、體育器械，家用電器等。

　　注意事項(xiàng)：

　　一些貴重或價(jià)值難以鑒定的物品，如金銀珠寶、有價(jià)證券、郵票等，均不在家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍。此外，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，要盡力防止或減少損失，產(chǎn)生的費(fèi)用保險(xiǎn)可以賠償。

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失——企財(cái)險(xiǎn)可賠

　　王民：臺(tái)風(fēng)、暴雨來(lái)襲，一些企業(yè)的財(cái)產(chǎn)也面臨著嚴(yán)峻考驗(yàn)，為了避免遭受損失，企業(yè)負(fù)責(zé)人可提前購(gòu)買(mǎi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害和意外事故造成的損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保范圍：范圍較廣，如房屋、機(jī)器設(shè)備、工具、儀器、生產(chǎn)用具、交通運(yùn)輸工具及設(shè)備、低值易耗品、原材料、半成品、在產(chǎn)品、產(chǎn)成品或庫(kù)存產(chǎn)品、特種儲(chǔ)備商品等，都可以作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　注意事項(xiàng)：

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般分為綜合險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)最大的區(qū)別就是在于責(zé)任范圍。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)是按照保險(xiǎn)合同，列明保險(xiǎn)責(zé)任，不屬于列明情況的則不在賠償范圍之內(nèi)。財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)具體列明了自然災(zāi)害（包括臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪水雷擊、暴雨、洪水、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、冰雹、臺(tái)風(fēng)、颶風(fēng)、暴雪、冰凌、突發(fā)性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉），同時(shí)還包括由于保險(xiǎn)原因所造成的供電、供水、供氣設(shè)備的損壞。而財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是列明保險(xiǎn)的除外責(zé)任，不在列明情況的則都屬于保險(xiǎn)的賠償范圍。

　　農(nóng)作物損失——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可賠

　　王民：臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失可以通過(guò)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到補(bǔ)償。

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害（包括臺(tái)風(fēng)與暴雨）、意外事故、疫病、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失，承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。它主要包括種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類(lèi)。

　　按照承保標(biāo)的物分類(lèi)，種植業(yè)保險(xiǎn)包括糧食作物保險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)作物保險(xiǎn)、蔬菜園藝作物保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)等，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)包括養(yǎng)豬保險(xiǎn)、養(yǎng)牛保險(xiǎn)、養(yǎng)羊保險(xiǎn)、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)等。

　　注意事項(xiàng)：

　　知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)該盡力采取必要、合理措施，防止和減少損失。否則，對(duì)因此擴(kuò)大的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，要及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并書(shū)面說(shuō)明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過(guò)和損失情況。

　　自然災(zāi)害造成的損失——巨災(zāi)保險(xiǎn)可賠

　　王民：臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害的發(fā)生，往往會(huì)給特定地區(qū)的財(cái)產(chǎn)與人員造成比較大面積的影響，因此近年來(lái)我國(guó)部分地區(qū)地方政府開(kāi)始探索建立起公共巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。例如，近日受“煙花”臺(tái)風(fēng)影響較大的寧波市。

　　自2014年底起，寧波市財(cái)政每年出資向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)巨災(zāi)保險(xiǎn)，為全市城鄉(xiāng)居民及外來(lái)人口提供因臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害和群體性踩踏等突發(fā)公共安全事件造成的人身財(cái)產(chǎn)損失提供補(bǔ)償，成為全國(guó)首個(gè)財(cái)產(chǎn)和人身傷亡相結(jié)合的公共巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。按照巨災(zāi)險(xiǎn)的救助賠付標(biāo)準(zhǔn)，因巨災(zāi)發(fā)生人員傷亡的每人最高可獲得20萬(wàn)元的撫恤賠償，臺(tái)風(fēng)洪澇導(dǎo)致居民房屋進(jìn)水超過(guò)20厘米，房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/4以上，即可辦理保險(xiǎn)理賠。

　　據(jù)寧波銀保監(jiān)局最新發(fā)布的信息顯示，受臺(tái)風(fēng)“煙花”影響，截至7月26日上午9時(shí)，寧波保險(xiǎn)業(yè)共接到報(bào)案7442件，報(bào)損金額11692.35萬(wàn)元。寧波公共巨災(zāi)保險(xiǎn)也已經(jīng)啟動(dòng)查勘賠付工作。

　　旅游途中的人身傷害、旅行變更損失

　　——旅游險(xiǎn)可賠

　　韓雨潔：境內(nèi)外旅游途中遭遇臺(tái)風(fēng)而導(dǎo)致的人身傷害和旅行變更造成的經(jīng)濟(jì)損失，旅游險(xiǎn)可以賠付。

　　旅游險(xiǎn)，顧名思義，保障的是離開(kāi)長(zhǎng)期居住地所在城市外出旅游而發(fā)生的保險(xiǎn)事故。國(guó)內(nèi)旅行險(xiǎn)保障的是除“長(zhǎng)期居住地所在城市”以外的大陸其它城市；國(guó)外旅行險(xiǎn)保障的是中國(guó)大陸以外的其它國(guó)家（非國(guó)籍所在地）以及港澳臺(tái)。

　　旅游險(xiǎn)的賠付范圍：意外身故或殘疾、自駕車(chē)意外傷害、醫(yī)療補(bǔ)償費(fèi)用、救護(hù)車(chē)及緊急救援、航班延誤、旅行變更取消或者延期。

　　注意事項(xiàng)：

　　對(duì)于同一次旅行，通常購(gòu)買(mǎi)一份保障充足的計(jì)劃就足夠了，重復(fù)購(gòu)買(mǎi)可能無(wú)法累計(jì)賠付，另外條款內(nèi)對(duì)大陸發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的范圍有所明確，一般不涵蓋既往癥，且有的條款約定在社保涵蓋范圍內(nèi)賠付，有的包括自費(fèi)藥和進(jìn)口藥，投保前要仔細(xì)閱讀保障范圍和除外責(zé)任。

　　記者 | 羅葛妹

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責(zé)任編輯：潘翹楚