作者：王恩博

　　河南暴雨成災(zāi)，各方正奮力救援，如何通過保險最大程度降低民眾損失？

　　此次強降雨中，鄭州、開封等多地1小時降雨量超過100毫米，其中鄭州氣象觀測站最大小時降雨量達201.9毫米，均顯著超過保險業(yè)對“暴雨”的衡量標準。接下來的問題是，哪些損失能賠？到底怎么賠？

　　7月21日，河南，鄭州暴雨第二日，經(jīng)過一夜的搶險救援積水路段的積水明顯下降，但街頭仍有多處積水嚴重。圖為洪水消退后的鄭州街頭。中新社記者 李貴剛 攝

　　避免意外險保障“空檔期”

　　暴雨災(zāi)害影響人身安全，甚至造成人員傷亡。中國保險監(jiān)管部門曾專門發(fā)文提醒民眾，可考慮投保人身意外傷害保險，為暴雨災(zāi)害下應(yīng)對人身意外風(fēng)險多一份保障。

　　人身意外傷害保險是指被保險人因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體遭受傷害而殘疾或死亡時，保險公司按照保險合同的約定承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險。保險業(yè)人士提醒，購買了此類保險的消費者應(yīng)特別注意其保險期限較短，一般不超過1年，在保險到期后及時續(xù)保，以免出現(xiàn)保險保障“空檔期”，影響正常理賠。

　　同時，人身意外傷害保險屬于定額保險。其中，死亡保險金的數(shù)額是保險合同中約定的，當(dāng)被保險人因意外事故導(dǎo)致死亡時如數(shù)給付；殘疾保險金的數(shù)額則是一般根據(jù)殘疾程度按保險金額的一定比例給付。

　　7月20日，河南鄭州，車輛從積水路段通過。近日，鄭州連遭暴雨襲擊，持續(xù)強降雨導(dǎo)致部分街頭積水嚴重。 中新社記者 李貴剛 攝

　　車險成暴雨后理賠“主力”

　　暴雨之中，鄭州等城市發(fā)生嚴重內(nèi)澇，造成車輛被淹、被泡等情況，車損險是對此進行理賠的主要險種。對于因車庫進水造成車輛淹沒，因大雨沖刷導(dǎo)致樹木石頭掉落砸傷車輛等情況，都適用于車損險進行賠償。

　　值得一提的是，2020年9月中國推行車險綜合改革之前，由于發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，不屬于車損險賠償范圍，還需要附加投保發(fā)動機涉水損失險。而車險綜合改革之后，發(fā)動機浸水損失已由車損險覆蓋。

　　但需要留意的是，保險公司通常不承保車輛在進水后“二次發(fā)動”造成的發(fā)動機損失。因此，車輛若在涉水時熄火，車主應(yīng)避免再次啟動對發(fā)動機造成損害，增加額外損失。

　　此次河南暴雨災(zāi)害，各保險公司接到的報案也以車險為主。截至21日8時30分，中國太保產(chǎn)險在河南地區(qū)共接到災(zāi)害報案4163件，其中車險報案4083件；截至同日12時，平安產(chǎn)險共接到災(zāi)情相關(guān)報案20697筆，其中車險報案數(shù)量20471筆。目前，多家險企已啟動理賠綠色通道，簡化相關(guān)流程。

　　家財險有保有不保

　　強降雨之下，地勢較低的民眾家中有可能出現(xiàn)被水倒灌的情況，造成房屋財物受損。家財險可為房屋主體、房屋裝修及家用電器、家具等部分室內(nèi)財產(chǎn)等提供保障，通常涉及火災(zāi)爆炸、空中運行物體墜落、外界物體倒塌及自然災(zāi)害等情況，其中就包括暴雨。

　　不過，該險種對于室內(nèi)財產(chǎn)賠付范圍有一定限制。記者查看多家險企家財險條款發(fā)現(xiàn)，保險標的主要包括家用電器、服裝、家具等，但不包括金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券等無法鑒定價值的財產(chǎn)。此外，家財險通常僅承保被保險人擁有合法產(chǎn)權(quán)的、房屋結(jié)構(gòu)為鋼混或磚混且用于自住的商品房，不承保生產(chǎn)經(jīng)營房屋。

　　業(yè)內(nèi)人士還提醒，家財險遵循的是補償性原則，一旦發(fā)生索賠，依據(jù)的是財產(chǎn)的實際價值。因此，投保時需要根據(jù)自身財產(chǎn)情況選擇保險保額，以有效覆蓋風(fēng)險損失。

　　農(nóng)險賠付謹防誤區(qū)

　　面對暴雨等災(zāi)害性天氣，農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)戶們降低損失的一道重要防線。到2020年，中國農(nóng)業(yè)保險保費收入規(guī)模達815億元人民幣，位居全球之首。

　　農(nóng)業(yè)保險主要包括種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險，其保險標的基本覆蓋了主要農(nóng)作物和養(yǎng)殖畜禽。目前，農(nóng)業(yè)保險的部分險種被中國官方列入財政補貼范圍，農(nóng)民僅需自付較少保費就可以獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險保障。

　　在受災(zāi)后，農(nóng)戶可根據(jù)自身投保情況及時向保險公司報險，要求保險公司到現(xiàn)場進行勘驗、定損。如對保險公司定損數(shù)額有異議且經(jīng)協(xié)商不成的，可以向法院提起訴訟。

　　但在這一過程中也須謹防一些誤區(qū)。例如，農(nóng)業(yè)保險賠償范圍目前一般只包含物化的生產(chǎn)成本，如種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、地膜等投入，不包括人工和預(yù)期收益。而且，農(nóng)業(yè)保險并非減產(chǎn)就賠付，一般減產(chǎn)達到一定幅度才能得到賠付。

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責(zé)任編輯：陳嘉輝