意外險容易被忽視，很大程度上講，并不是因為意外險不重要，或者保障不夠好，僅僅是因為意外險保費比較低，推薦的金錢動力不足。

——坤鵬論保

最近鵬哥瞄上意外險了，總想給大家多介紹一下這類容易被忽視的保險產品。

意外險容易被忽視，并不是因為意外險不重要，或者保障不夠好，僅僅是因為意外險保費比較低，不管是保險公司還是保險代理人，推薦意外險都不怎么掙錢，所以推薦的動力不足。

與此相對應的，年金險因為保費高，大家則更有金錢的動力去推薦。

在鵬哥看來，意外險保費便宜，保額高，確實應該是一款人手必備的保險產品，特別是現在意外險大都有意外醫(yī)療和猝死保障，購買意外險的價值就更大了。

據國家心血管中心的報告顯示，我國每年猝死人數達55萬，相當于每分鐘約有1人發(fā)生猝死，這個數字每年還在不斷上升。

如果算上交通意外、自然災害等導致的死亡人數就更多了。

美國曾有一份針對死亡原因的統(tǒng)計數據顯示：

因各種自然災害在內的自然外力導致死亡的風險為1/3288；

因建筑物發(fā)生火災而導致死亡的風險為1/1358；

因遭遇槍擊導致死亡的風險為1/314；

因自殺導致死亡的風險為1/119；

因致命性交通事故導致死亡的風險為1/78；

因癌癥導致死亡的風險為1/5。

從死亡概率上看，雖然意外造成的死亡概率無法與癌癥相比，但風險仍然很高，所以購買意外險是非常有必要的。

根據保障時間劃分，市場上的意外險可以分為兩類：短期意外險和長期意外險。

而我們今天要講的，就是這兩種意外險各自的利弊，以及在選擇意外險時應該怎么選。

本文重點內容：

• 短期意外險和長期意外險的區(qū)別
• 短期意外險的優(yōu)缺點
• 長期意外險的優(yōu)缺點
• 適合什么人購買？

一、短期意外險和長期意外險的區(qū)別

短期意外險和長期意外險的區(qū)別主要在以下幾方面。

1. 保險時間不同

既然區(qū)分短期意外險和長期意外險，很顯然在保障時間上就不一樣。

短期意外險：通常我們將保障時間為1年或1年以內的意外險稱為短期意外險，包括：

保障周期為1年的綜合意外險；

保障時間按小時計算的航意險、乘意險等交通意外險；

保障時間按天計算的旅游意外險或節(jié)假日意外險。

長期意外險：通常我們將保障時間長于1年的意外險稱為長期意外險。

比如保障20年、30年，或者保障至60周歲、70周歲，或者保終身的意外險。

所以如果有人和你說，意外險都是1年期的，你應該明白，并不都是這樣，意外險也有長期的。

長期意外險根據保費返還與否還可以分成兩種：

消費型長期意外險：如果保障期間出險，保險公司正常賠付。

如果保險期間沒有出險，保險公司不退還保費。

通常以保至70歲或保終身為主。

消費型長期意外險在市場上并不多見。

返還型長期意外險：如果保障期間出險，保險公司正常賠付。

如果保險期間沒有出險，到規(guī)定時間保險公司退還保費，還可能會有一丟丟利息。

返還型意外險在市場上比較多。

返還型意外險一個顯著的特點是：貴。

但這并不影響大量投保人喜歡它，因為在投保人看來，自己怎么都不虧錢：

出現保險事故了，保險公司會理賠；

沒出現保險事故，可以退還保費，還會有一點利息。

既然自己怎么都沒虧錢，保費貴一點又有何妨？

2. 保障內容有差別

雖然意外險的保障都很簡單，但長期意外險和短期意外險在保障方面仍然會有一定差異，這種差異主要體現在意外醫(yī)療保障上。

鵬哥選擇意外險，意外醫(yī)療保障好壞占了非常重要的比重。特別兒童意外險，意外醫(yī)療保障好壞幾乎可以決定這款意外險是否值得購買。

原因很簡單，能用到意外醫(yī)療的概率更高。

長期意外險普遍的特點是：沒有意外醫(yī)療保障。

也就是說，如果因為意外受傷，但沒有達到傷殘的程度，長期意外險是不會理賠的，而短期意外險通常都會理賠。

意外醫(yī)療的理賠率要遠高于意外身故和傷殘，所以長期意外險相當于剔除了理賠率更高的意外醫(yī)療，保留了理賠率相對低的意外身故和傷殘。

3. 保費有差別

按道理來說，長期意外險比短期意外險缺少了意外醫(yī)療保障，保費是不是也應該便宜一些呢？

道理上確實應該如此，但實際上卻不是這樣。

即使保額相同，保障周期相同，消費型長期意外險的保費，也要比短期意外險保費貴，并且會貴很多。

我們來對比一下看看。

上圖被保險人是30歲男性，100萬保額、保障20年，20年繳費，每年保費是570元。

之前我們經常介紹短期意外險，相同的保障，目前主流1年期綜合意外險，100萬保額每年保費是299元。

這么對比下來就會發(fā)現，長期意外險保障少了，保費卻貴了。

消費型長期意外險的保費尚且如此，返還型長期意外險的保費就更會貴得離譜了。

二、短期意外險的優(yōu)缺點

任何一類保險或者一種保險，都不可能只有優(yōu)點沒有缺點，反之亦然，所以我們來分析一下各自的優(yōu)缺點。

1. 優(yōu)點

保障全面：相比較而言，短期意外險包含了意外醫(yī)療，不管是摔傷、扭傷、被貓抓、被狗咬，意外醫(yī)療都能理賠，并且現在短期意外險開始附加交通意外額外賠付，保障越來越全面。

性價比高：相同的保障，短期意外險每年保費支出要少50%左右，甚至更多。從性價比的角度考慮，顯然短期意外險更有優(yōu)勢。既然保障相同，誰不愿意選擇保費便宜的呢？

投保靈活：意外險保障因意外傷害造成的責任，其發(fā)生概率與被保險人身體健康情況無關，所以意外險通常沒有健康告知。這就意味著，我們隨時想投保都可以。

2. 缺點

保障不穩(wěn)定：雖然意外險更新頻率不高，但仍然有更新迭代，所以市場上高性價比產品也會更替，被替代的產品保險公司會選擇下架。

這就意味著，今年投保的產品，明年可能就停售了，或者即使不停售，但有了更好的產品可選擇。

所以不管是主動還是被動，只要我們經常投保短期意外險，不可避免的要面臨不斷換產品，也會存在續(xù)保不及時導致中間有斷檔的情況。

保額有限制：大多數短期意外險的保額最高只能到100萬，并且每人限買一份，多買無效。

如果想提高保額，只能再購買一份其他的意外險。

并且現在成人綜合意外險對被保險人年齡有限制，65周歲以上老人意外險的保額被限制的更低，20萬、甚至10萬都是有可能的。

三、長期意外險的優(yōu)缺點

之前鵬哥寫過文章，不推薦購買長期返還型意外險，但長期意外險并不是一無是處，所以我們同樣來看看它的優(yōu)缺點。

1. 優(yōu)點

可以豁免保費：前兩天鵬哥剛寫了篇文章介紹保費豁免——《什么是保費豁免？》，如果你希望可以在意外險中使用保費豁免，那選擇長期意外險就非常有必要了。通常只要符合傷殘標準，就可以豁免后續(xù)保費。

職業(yè)更換不需要告知：意外險雖然沒有健康告知，但對被保險人職業(yè)有嚴格要求，因為職業(yè)會導致意外風險增加。

市場上主流意外險通常都要求職業(yè)為1-3類，如果保險期間職業(yè)有變化了，還需要重新告知保險公司。

長期意外險的優(yōu)勢在于，如果保障期間職業(yè)類型變更了，不需要告知保險公司，非常適合現在從事1-3類職業(yè)，未來可能會從事1-3類以外的人群投保。

65歲以后可以高保額：長期意外險可以選擇保至60歲、70歲、終身，這就意味著，通過長期意外險，可以鎖定未來70歲以后也可以有意外高保額，這是短期意外險無法實現的。

2. 缺點

保費貴：這是長期意外險最大的缺點，保障不如短期意外險的同時，保費支出卻是短期意外險的1倍甚至幾倍。

缺少意外醫(yī)療保障：長期意外險大都沒有意外醫(yī)療保障，這一點上文已經提到過，意外醫(yī)療的理賠率高于意外身故和傷殘。

四、適合什么人購買？

上文概括完，可能仍然有些人比較迷惑，不知道自己應該買短期意外險還是長期意外險，所以鵬哥再給總結一下。

1. 長期意外險適合什么人？

（1）未來可能從事高危職業(yè)的人群

在長期意外險的優(yōu)點里鵬哥介紹過，長期意外險的職業(yè)變更是不需要告知的。

這就意味著，如果你現在的職業(yè)符合投保要求，未來變更職業(yè)，從事相對更危險一些的職業(yè)，即使這些職業(yè)不符合投保要求，保險公司同樣需要理賠。

舉例來說：

小李之前的工作是辦公室文員，投保了一份保終身的意外險。一年后，小李變更了職業(yè)，成為了名消防員。

很明顯，消防員不符合意外險投保標準，但因為小李投保的是長期意外險，不需要告知職業(yè)變化，所以如果小李出現意外，保險公司是需要理賠的。

（2）60歲以上被保險人

上文也提到過，65歲以上被保險人想選擇一款短期意外險是比較難的，保額通常會被壓低到20萬，甚至更低。

如果保額仍然想保留100萬甚至以上，在60歲以后投保長期意外險就是非常不錯的選擇。

雖然保費會提高很多，但至少可以滿足“保額足夠高”這個要求。

100萬保額的老人意外險，很難在市場上找到短期意外險能符合要求的。

2. 短期意外險適合什么人？

如果你需要一份意外險，除了上面提到的兩種情況可以購買長期意外險以外，其他情況都建議購買短期意外險。

不過即使購買長期意外險，鵬哥也建議大家購買消費型長期意外險，不要選擇返還型長期意外險。

至于原因，鵬哥在之前的文章中介紹過，大家可以翻翻《返還型意外險，有多遠請離多遠》。