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隨著2019年“雙十二”網(wǎng)購(gòu)盛宴的落幕，消費(fèi)者在促銷活動(dòng)中購(gòu)買的物品開(kāi)始被商家陸續(xù)發(fā)出，但部分買家在收到包裹后可能會(huì)對(duì)購(gòu)買商品產(chǎn)生落差，這時(shí)退運(yùn)險(xiǎn)便派上用場(chǎng)。

值得關(guān)注的是，退運(yùn)險(xiǎn)在為消費(fèi)者保駕護(hù)航同時(shí)，一些不法分子卻瞄上退運(yùn)險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制的漏洞，產(chǎn)生騙保行為。

保費(fèi)持續(xù)攀升

據(jù)了解，“退運(yùn)險(xiǎn)”全稱為“退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)”，是為解決網(wǎng)購(gòu)交易中發(fā)生的退貨運(yùn)費(fèi)支出糾紛而設(shè)立的保險(xiǎn)產(chǎn)品。通常分為買家版和賣家版兩個(gè)版本，買賣雙方均可在網(wǎng)購(gòu)交易時(shí)選擇投保，當(dāng)發(fā)生退貨時(shí)，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)條款約定，賠付由于退貨而產(chǎn)生的快遞運(yùn)費(fèi)。

從發(fā)展歷史來(lái)看，2010年，退運(yùn)險(xiǎn)由華泰保險(xiǎn)首創(chuàng)，被業(yè)內(nèi)公認(rèn)為國(guó)內(nèi)第一款真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。該保險(xiǎn)產(chǎn)品自投放市場(chǎng)后，較好解決了網(wǎng)購(gòu)交易中因退貨運(yùn)費(fèi)承擔(dān)問(wèn)題產(chǎn)生的交易糾紛，并逐漸為廣大消費(fèi)者所熟悉和認(rèn)同。

有數(shù)據(jù)顯示，2012年及2013年“雙十一”，由華泰保險(xiǎn)承保的退運(yùn)險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)超過(guò)1000萬(wàn)元、9000萬(wàn)元的保費(fèi)收入，并在這一行業(yè)保持較大市場(chǎng)份額。

2014年，隨著阿里巴巴、騰訊、中國(guó)平安(601318)等互聯(lián)網(wǎng)巨頭參設(shè)的眾安保險(xiǎn)開(kāi)始大規(guī)模承保退運(yùn)險(xiǎn)，華泰保險(xiǎn)一家獨(dú)大的局面被打破。僅在2014年“雙十一”當(dāng)天，眾安保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)保單量突破1.5億，保費(fèi)突破1億元，保單量級(jí)也創(chuàng)下當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)單日保單數(shù)的歷史紀(jì)錄。

此后在互聯(lián)網(wǎng)以及電商行業(yè)的快速發(fā)展之下，人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企相繼加入雙十一 “運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)大考”賽道。

在眾多險(xiǎn)企入局之下，退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年攀升之勢(shì)。據(jù)中保協(xié)公開(kāi)披露的數(shù)據(jù)顯示，2016年、2017年、2018年，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的其他非車險(xiǎn)（主要包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）業(yè)務(wù)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.62億元、37.28億元、64.93億元。

今年8月29日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)2019年上半年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行通報(bào)。通報(bào)顯示，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的其他非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)（主要包括退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)）僅在半年內(nèi)就實(shí)現(xiàn)49.61億元的保費(fèi)收入。

然而早期的一些退運(yùn)險(xiǎn)大戶，保費(fèi)規(guī)模卻開(kāi)始走下坡路。舉例來(lái)看：2018年，眾安保險(xiǎn)退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入由上年度的12.25億元降至10.58億元。退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入下滑同時(shí)，眾安保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)的賠付支出也相應(yīng)收縮，由2017年度的9.36億元降至7.91億元。

無(wú)獨(dú)有偶，2018年，華泰保險(xiǎn)退運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)收入為3.59億元，較上年度的4.38億元同比下降了十八個(gè)百分點(diǎn)，而華泰保險(xiǎn)此前也曾被媒體報(bào)道卷入退運(yùn)險(xiǎn)虧損浪潮。

理賠漏洞待補(bǔ)

作為中國(guó)第一款互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)過(guò)多年迭代升級(jí)，退運(yùn)險(xiǎn)已發(fā)展為賣家和買家必備的保駕“吉祥物”，以及網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)風(fēng)潮中的焦點(diǎn)之一。然而，退運(yùn)險(xiǎn)在便利消費(fèi)者同時(shí)，也隱藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)今年11月21日發(fā)布的一則刑事判決書(shū)顯示，河北省一男子宋某于2018年發(fā)現(xiàn)拼多多等網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)存在補(bǔ)貼運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制漏洞，遂產(chǎn)生騙取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的想法。

2019年2月初至3月，宋某以在QQ群發(fā)布廣告的方式聯(lián)系到劉某、孫某等人，并將這些人拉進(jìn)自己事先建立的微信群，合謀以相互配合的方式制造網(wǎng)上購(gòu)物的假象以騙取運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。宋某每單快遞收取劉某、孫某等人約4.3元，以約3.5元的價(jià)格發(fā)快遞，從中賺取差價(jià)。

為了規(guī)避拼多多平臺(tái)風(fēng)控機(jī)制以得到運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)補(bǔ)貼，劉某、孫某等人使用虛假的收貨地址、虛假的收貨人、多個(gè)購(gòu)物賬號(hào)下單購(gòu)物。下單后，劉某等人便將貨物發(fā)到宋某提供的丹東地區(qū)標(biāo)有特殊記號(hào)的收貨地址。

但是，宋某收到快遞后不拆封，而是按照劉某、孫某等買家提供的退貨地址將貨物用韻達(dá)快遞退回商家，劉某、孫某等人即可得到拼多多平臺(tái)的每單5元至20元退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)。據(jù)判決書(shū)顯示，宋某伙同他人用以上方式騙取拼多多平臺(tái)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)共計(jì)66088.91元，劉某伙同他人用以上方式騙取拼多多平臺(tái)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)共計(jì)12341.6元。

案發(fā)后，經(jīng)遼寧省丹東市振安區(qū)人民法院審理，以詐騙罪判處宋某有期徒刑三年三個(gè)月，并處罰金十二萬(wàn)元；判處劉某有期徒刑七個(gè)月，緩刑一年，并處罰金二萬(wàn)四千元；同時(shí)責(zé)令宋某退賠拼多多平臺(tái)相應(yīng)損失。

事實(shí)上，退運(yùn)險(xiǎn)類似的騙保事件并不鮮見(jiàn)。早在2013年，便有職業(yè)騙保師利用補(bǔ)貼退運(yùn)險(xiǎn)的運(yùn)作機(jī)制漏洞，圍獵淘寶退運(yùn)險(xiǎn)。在2019年5月份，同樣有報(bào)道稱，湖北一王姓男子于2016年4月發(fā)現(xiàn)某商城退運(yùn)險(xiǎn)存在漏洞后，在短短4個(gè)月時(shí)間內(nèi)騙得保險(xiǎn)理賠金1155.82萬(wàn)元。

盡管險(xiǎn)企和網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)這些騙保行為后，會(huì)對(duì)漏洞進(jìn)行補(bǔ)救，如采取提高保險(xiǎn)費(fèi)率、建立黑名單等方式進(jìn)行限制。但是，退運(yùn)險(xiǎn)騙保事件屢屢發(fā)生的情形，卻在時(shí)刻給整改行業(yè)敲打著警鐘。

退運(yùn)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要參考樣本，但其在防欺詐道路上的探索仍然任重道遠(yuǎn)。

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