保險(xiǎn)圓桌會(huì)

　　萬(wàn)千兒童盼星星盼月亮的“六一”兒童節(jié)終于到來(lái)，期盼著家長(zhǎng)精心為他們挑選的兒童節(jié)禮物。不過(guò)，父母為孩子著想的心思遠(yuǎn)比我們想象的深。除了給予孩子美好的回憶外，家長(zhǎng)更希望能給予孩子一輩子的關(guān)愛(ài)和保護(hù)，遠(yuǎn)離意外與風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃和配置作為對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的一大手段，孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃再度引起家長(zhǎng)的關(guān)注。事實(shí)上，針對(duì)兒童群體的少兒保險(xiǎn)指用于解決其成長(zhǎng)過(guò)程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等費(fèi)用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，涉及保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多。

面對(duì)紛繁復(fù)雜的少兒保險(xiǎn)，如何梳理兒童保險(xiǎn)投保思路？如何科學(xué)合理規(guī)劃孩子的保險(xiǎn)配置？哪些雷區(qū)應(yīng)該規(guī)避？種種問(wèn)題令部分家長(zhǎng)難以適從。平安人壽有關(guān)人士、友邦人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人、珠江人壽有關(guān)負(fù)責(zé)人、明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合伙人韓文丹、蝸牛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)CEO尚萌萌等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代表就上述問(wèn)題進(jìn)行回應(yīng)。

　　買(mǎi)保險(xiǎn)本身就是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程

　　南都：在買(mǎi)少兒保險(xiǎn)的時(shí)候，家長(zhǎng)最關(guān)心的是哪些方面和問(wèn)題？

　　蝸牛保險(xiǎn)CEO尚萌萌：蝸牛保險(xiǎn)近7成用戶都是寶媽。在寶媽投保咨詢過(guò)程中，我們發(fā)現(xiàn)她們最關(guān)心三大問(wèn)題。

　　一是，為孩子投保哪些保險(xiǎn)比較好；正確的投保順序是什么，保障時(shí)長(zhǎng)和保額是否充足？

　　二是，在預(yù)算有限的情況下，要怎么為孩子配置保障？

　　三是，如果孩子存在身體有異常、有既往病史等情況，如何才能順利投保？

　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合伙人韓文丹：在為孩子選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，有不少家長(zhǎng)會(huì)對(duì)較為陌生的保險(xiǎn)公司有所顧慮，甚至覺(jué)得“這家公司沒(méi)聽(tīng)過(guò)，究竟靠不靠譜”？事實(shí)上，當(dāng)前數(shù)百家保險(xiǎn)公司百花齊放，度過(guò)了數(shù)次全球金融危機(jī)，其間未出現(xiàn)過(guò)一家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的案例。在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管指導(dǎo)下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)具備了完善的政策制度。

　　另一個(gè)顧慮是，保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種“低頻”產(chǎn)品，很多家長(zhǎng)會(huì)問(wèn)“時(shí)間太長(zhǎng)了，以后會(huì)不會(huì)有更適合孩子的保險(xiǎn)？”等問(wèn)題。首先，我們都很理解他們的擔(dān)心，家長(zhǎng)們總是怕不能給孩子更好的，又擔(dān)心自己買(mǎi)虧了。不過(guò)，買(mǎi)保險(xiǎn)本身就是一個(gè)動(dòng)態(tài)過(guò)程，隨著家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任變化，以前的保額可能不夠用了，或者想要更好的，那就到時(shí)候再補(bǔ)充加保就好了。關(guān)鍵是家長(zhǎng)們先上車了，有打底的保障，以后才有選擇更好的權(quán)利。如果糾結(jié)以后會(huì)有更好的而耽誤了及時(shí)投保，那風(fēng)險(xiǎn)來(lái)時(shí)毫無(wú)保障，不是更讓人惋惜嗎？再者，誰(shuí)也不能保證以后的保障就更好。此外，隨著年齡增加，重疾險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)越來(lái)越貴，健康檢查越多，買(mǎi)保險(xiǎn)也越難一些。

優(yōu)先為孩子購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)

　　南都：當(dāng)前少兒保險(xiǎn)種類繁多，為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？具體到意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金或教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，購(gòu)買(mǎi)順序如何？

　　友邦人壽：孩子遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，生病住院的概率也比成人高很多。因此，為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。在上述保障齊全的基礎(chǔ)上，家長(zhǎng)再去考慮購(gòu)買(mǎi)教育金、定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

　　珠江人壽：為孩子投保，應(yīng)該遵循“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”原則，易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)要最先投保；同時(shí)，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，也應(yīng)“量力而為”，最好按照意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)這樣的順序購(gòu)買(mǎi)。

有了少兒醫(yī)保仍需少兒商業(yè)保險(xiǎn)

　　南都：有不少家長(zhǎng)有點(diǎn)疑惑，購(gòu)買(mǎi)了少兒醫(yī)保、“惠民?！保€需要買(mǎi)少兒保險(xiǎn)嗎？

　　友邦人壽：少兒醫(yī)保雖然好，但只提供了最基本的醫(yī)療保障，要想保障全面，則需要配置商業(yè)保險(xiǎn)。如果預(yù)算有限，可以優(yōu)先考慮定期型重疾險(xiǎn)，等孩子長(zhǎng)大了再去補(bǔ)全保障。

　　平安人壽：社保和“惠民?！敖鉀Q的是醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題。但是一旦發(fā)生嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上給家庭的財(cái)務(wù)狀況帶來(lái)重大的影響，父母可能會(huì)因?yàn)楹⒆佣绊懝ぷ魃踔敛还ぷ?。這種情況下，家庭的日常支出以及車貸、房貸等問(wèn)題還需要繼續(xù)支出。所以有條件的情況下，可考慮補(bǔ)充合適的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　南都：出現(xiàn)嬰兒早產(chǎn)等情況，還能否投保少兒保險(xiǎn)？

　　蝸牛保險(xiǎn)CEO尚萌萌：早產(chǎn)的寶寶通常身體器官發(fā)育不成熟，體質(zhì)一般比較差，容易出現(xiàn)肺炎、黃疸等疾病，所以買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候就要相當(dāng)謹(jǐn)慎了。

　　寶寶已滿2歲的，定期兒保資料檢查無(wú)異常，無(wú)并發(fā)其他疾病，投保重疾險(xiǎn)可以爭(zhēng)取標(biāo)準(zhǔn)體承保。寶寶未滿2歲的，一般投保重疾險(xiǎn)會(huì)延期處理。

　　而醫(yī)療險(xiǎn)，核保一般比重疾險(xiǎn)會(huì)更加嚴(yán)格，但也不是完全不讓買(mǎi)，兩個(gè)辦法：一是可以選擇帶疾病住院責(zé)任、沒(méi)有健康告知的意外險(xiǎn)；二是嘗試可以人工核保的醫(yī)療險(xiǎn)。

　　平安人壽：早產(chǎn)嬰兒仍然能夠投保少兒保險(xiǎn)，但在投保時(shí)間上有所不同，具體要看早產(chǎn)時(shí)間。常見(jiàn)結(jié)論上，胎齡大于36周，小于37周且出生體重大于（含）5斤的嬰兒可正常投保；胎齡在32周至36周或出生體重在1500克至2499克的嬰兒，需滿6個(gè)月后投保；胎齡在28周至31周，或出生體重在1000克至1499克的嬰兒，需滿2周歲后投保；胎齡在24周至27周，或出生體重在1000克至1499克的嬰兒，需滿5周歲后投保。

為孩子買(mǎi)保險(xiǎn)要綜合考慮全家的保險(xiǎn)計(jì)劃

　　南都：孩子是家庭最大的財(cái)富，應(yīng)當(dāng)為孩子投保多高額度的保險(xiǎn)？

　　友邦人壽：兒童不是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，不必為孩子無(wú)止境地購(gòu)買(mǎi)高額保險(xiǎn)。買(mǎi)保險(xiǎn)，關(guān)鍵是看這份保險(xiǎn)在將來(lái)能否用在刀刃上，要結(jié)合全家的保險(xiǎn)計(jì)劃來(lái)統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復(fù)，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合伙人韓文丹：結(jié)合過(guò)往理賠數(shù)據(jù)，兒童醫(yī)療險(xiǎn)保額盡量在百萬(wàn)元以上，重疾險(xiǎn)可參考父母相應(yīng)的保額。

　　當(dāng)孩子發(fā)生重疾時(shí)，父母當(dāng)中有一人需全心陪護(hù)，這將產(chǎn)生各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失，譬如3至5年收入損失，還有醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法覆蓋的藥品費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)，長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)、異地就醫(yī)費(fèi)用等一系列費(fèi)用。以少兒高發(fā)重疾——白血病為例，其治療費(fèi)通常在30萬(wàn)至120萬(wàn)之間，若需進(jìn)行骨髓移植，治療費(fèi)用將更高。

　　珠江人壽：不少人的固有思維是，到了孩子兩三歲時(shí)，才能購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。實(shí)際上，孩子出生30天后就可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

　　從保費(fèi)角度來(lái)看，出生后越早投保，保費(fèi)越便宜；孩子年齡越小，越容易符合保險(xiǎn)健康要求。

　　當(dāng)然，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種越多，保障相對(duì)就越全面。但如果資金有限，則建議優(yōu)先考慮孩子的健康成長(zhǎng)的保障問(wèn)題。家庭投保，尤其是對(duì)孩子投保時(shí)，最好從“保障第一收益第二”的角度來(lái)安排自己的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，首先考慮保障，然后才是投資回報(bào)。

買(mǎi)少兒保險(xiǎn)該避免這些雷區(qū)

　　南都：在購(gòu)買(mǎi)少兒保險(xiǎn)過(guò)程中，有哪些側(cè)重點(diǎn)需要關(guān)注？有哪些雷區(qū)應(yīng)該規(guī)避？

　　友邦人壽：大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子最好的“保護(hù)傘”。如果只給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，大人自己卻不買(mǎi)，那么作為家庭支柱的大人發(fā)生意外時(shí)，主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟(jì)支持，整個(gè)家庭也很可能會(huì)因此陷入困境。在此基礎(chǔ)上，兒童保險(xiǎn)應(yīng)該及早規(guī)劃。越早投保，孩子就能越早擁有保障，保費(fèi)也便宜。

　　珠江人壽：在投保時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)首先考慮保險(xiǎn)的保障功能，及早購(gòu)買(mǎi)足額的兒童重大疾病保險(xiǎn)，未雨綢繆，為孩子和家庭添一份必要的保障。

　　孩子往往是家庭的核心，一旦健康狀況不佳就會(huì)引發(fā)家庭全面關(guān)注。目前我國(guó)的醫(yī)保體系對(duì)于兒童重疾的保障比例仍然較低，，不少患兒因缺乏費(fèi)用放棄了治療。

　　處于生長(zhǎng)發(fā)育階段的兒童，身體機(jī)能發(fā)育還不夠成熟，抵抗力較差，相較成人更容易受到疾病侵害，因而其實(shí)更需要通過(guò)投保重疾險(xiǎn)等方式，來(lái)提升家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。一般而言，買(mǎi)少兒保險(xiǎn)應(yīng)是越早投保越劃算的。買(mǎi)保險(xiǎn)也是買(mǎi)服務(wù)，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能簡(jiǎn)單比較短期收益和費(fèi)率高低，更要看公司的品牌和服務(wù)。

　　　　　　　　采寫(xiě)：南都記者 許爽