1865年（清同治四年）清朝成立了上海義和保險行，承保貨物運輸保險。這是中國人開辦的最早的保險公司，雖歷史悠久，卻在大眾口中常年遭受非議。甚至很多人聽過：“一人干保險，全家不要臉”，這樣極端的評價。這一切是如何發(fā)生的，這個行業(yè)又經(jīng)歷了什么？

中國現(xiàn)代保險業(yè)的啟蒙（鴉片戰(zhàn)爭-1912年）

鴉片戰(zhàn)爭開始后，清朝不但從貿(mào)易上開始被迫通商，更是從金融層面被西方全面入侵。隨著清朝的賠款數(shù)額逐年增大，國家的稅收早已無力支付，只能通過高息以稅收為抵押向西方的洋行進行借款還債。同時自1835年開始，英國人陸續(xù)開辦了保安保險公司，友寧保險行等一系列保險機構(gòu)，不斷通過設(shè)立的保險企業(yè)進一步攫取我國人民的財富。到1838年， 短短3年時間，僅廣州的洋行已達55家， 其中從事保險代理業(yè)務(wù)的外籍人員約20人，分別代理倫敦保險、 聯(lián)盟海險、海上保險等15家外商保險公司的在華業(yè)務(wù)，這一時期的西方列強基本上壟斷了我國整個保險行業(yè)。

列強入侵的過程中，我國的民族意識也開始逐步覺醒，一批擁有先進思想的國民開始用自己的力量嘗試對抗著西方入侵。其中最早提出提高民族保險意識的先驅(qū)是魏源，在他撰寫的《海國圖志》中就第一次詳細介紹了西方先進的保險理念，其也被稱為“中國保險思想傳播第一人”。正是由于這些先驅(qū)者們的宣傳，保險思想也逐步被清政府內(nèi)的一些進步官員所重視，1875年李鴻章主導開辦了保險招商局，以政府出面的形式才逐漸拿回了一些保險份額。但直至清朝的滅亡，也未能實際改變西方保險機構(gòu)在我國的統(tǒng)治地位。

由于清政府這一時期的軟弱，在不平等的條約和巨大的資本面前，我國民族保險企業(yè)很難同西方列強競爭，而保險業(yè)的孱弱又影響了民族工業(yè)，貿(mào)易等方面的發(fā)展，各行業(yè)只能在夾縫中艱難前行。

北洋政府的反擊，民族意識覺醒+國際環(huán)境風云變幻（1912年-1927年）

1912年清朝滅亡，袁世凱在北京就任大總統(tǒng)，中國進入北洋政府時期。同時期也迎來了黑暗又混亂的國外環(huán)境，盡管這是一個動蕩不安的年代，但是這一時期金融業(yè)卻迅速發(fā)展，保險也有所進步。中國保險市場，外商保險公司雖占據(jù)了主體，但華商保險公司也搶占了一定比例。而第一次世界大戰(zhàn)后，帝國主義因忙于戰(zhàn)爭，我國民族保險業(yè)迎來了大發(fā)展時期，從1912年到1927年，全國批準注冊的工商企業(yè)有1650家，其中保險企業(yè)有31家，平均每年就有兩家保險企業(yè)成立。但是，這一時期新興列強們利用不平等條約中的特權(quán)和充足的資金繼續(xù)拓展業(yè)務(wù)，最終還是確立了自己穩(wěn)固的壟斷地位。這一時期日本僅在關(guān)東州（大連地區(qū)）就設(shè)立191家保險企業(yè)，美國共設(shè)立21家，兩國逐步擠掉了其他老牌帝國主義在華的保險份額，形成了新的壟斷勢力。

回顧這段時期，前期在袁世凱當政期間，北洋政府還基本具備統(tǒng)一調(diào)動全國資源的能力，加之西方政治環(huán)境開始動蕩，給予我們很大發(fā)展機會。袁世凱一死，北洋政府陷入了分裂狀態(tài)，雖然絕大多數(shù)軍閥本意不想再向列強屈服，但考慮到爭奪地盤的需求還是承認且新增了列強們的特權(quán)。這一時期的保險業(yè)整體雖有發(fā)展但格局并未改變。

國民政府時期，從風光開局到徹底崩盤（1927年-1948年）

20世紀20年代末，隨著中國與世界的進一步融合，各行業(yè)經(jīng)濟環(huán)境的改善以及國民思想的提高和政府政策、政局的變化。中國的保險業(yè)經(jīng)歷了10年快速發(fā)展。到1936年末我國華商保險公司共有40家，分支機構(gòu)達到126家，保險代理處1688個。基本覆蓋了我國各主要城市，并且有部分保險公司還開辦了國外業(yè)務(wù)，在香港、西貢、巴達維亞、新加坡、馬尼拉等地開設(shè)了分支公司。

但好景不長，國民政府后期的惡性通貨膨脹也給了保險行業(yè)致命一擊。1948年8月19日，國民黨政府為應(yīng)對通貨膨脹， 宣布廢止法幣， 改為金圓券，300萬元法幣只折換1元金圓券。但是在前后不到10個月時間里，金圓券發(fā)行總額就達130.3萬億元，比原規(guī)定的發(fā)行額20億元增加了6.5萬余倍，物價比幣改初期又上漲170萬倍。政府這時又要求各保險企業(yè)大幅提高資本額來緊跟通脹幅度，而絕大多數(shù)保險企業(yè)的資本額這時早已被飛長的通脹吃掉了，最后直接導致眾多險企被強制撤銷，保險行業(yè)幾乎進入癱瘓狀態(tài)，整個行業(yè)出現(xiàn)大崩盤。

撥亂反正，新時代的共和國保險之路

1949年新中國成立后，伴隨著社會主義的改造，列強在華的一切特權(quán)被全部剝奪。我國同時開始實行全民計劃經(jīng)濟，民眾對保險需求大幅下降，加之受當時大的政治環(huán)境影響，我國暫停了保險行業(yè)。一直到1980年才重新恢復(fù)業(yè)務(wù)。但短短的40年發(fā)展時間，中國保險業(yè)迎來了跨越式發(fā)展，到2019年，全年我國原保費收入已達到42645億元，但隨發(fā)展而來的是保險的負面評價。

什么是代理人制度？通俗來講就是專門負責銷售的業(yè)務(wù)人員同保險公司簽訂代理合同，而非勞動合同。公司不用再為業(yè)務(wù)人員承擔基本工資和社會保險，而業(yè)務(wù)人員的收入則全部來自自己的銷售業(yè)績。這樣的制度極大地減輕了保險公司的人力成本和擴張風險，從此招聘不再設(shè)立上限。所以你會發(fā)現(xiàn)無論哪個行業(yè)興起衰落，保險公司卻一直在不斷擴張。一位行業(yè)內(nèi)部負責營銷的領(lǐng)導就曾說過一句關(guān)于招聘的講話“我們公司的招聘方法叫做鏡面招聘法，這個鏡面招聘并不是你們理解中，去找和你有相同點的人，鏡面招聘法的意思是只要這個人能在鏡子里照出人影，那就可以來做保險。”

正是由于銷售端無標準又大量的增員，而這時公司的培訓體系尚不完善，許多公司培訓的內(nèi)勤老師本身就是銷售轉(zhuǎn)崗而來，而當時的大學好多還沒有開設(shè)保險專業(yè)，公司自然就沒有對口專業(yè)能進行招聘，這時的培訓老師也都屬于現(xiàn)學現(xiàn)賣階段。業(yè)務(wù)人員考核也只針對于業(yè)績，并沒有對于專業(yè)能力上有什么強制要求。在這樣的情況之下，行業(yè)出現(xiàn)了很多代簽名，銷售誤導，夸大收益等違規(guī)的現(xiàn)象。國家監(jiān)管政策還在摸索著前進。后期隨著監(jiān)管體系和公司內(nèi)部培訓、風控體系的逐步完善，保險亂象也逐年減少。但是當年被傷害過的客戶所傳達出來的負面認識卻還在不斷傳播，而這種負面的風評想要完全扭轉(zhuǎn)又需要更多的時間和投入，所以長時間以來大家對保險的偏見也就可以理解了。

當然，我們也要看到這段野蠻成長時期對于我國保險行業(yè)有著很多積極意義。首先保險市場發(fā)展為我國的保險普及，理念宣傳起了非常積極作用。隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，個人要獨立面對人生中各種風險，不管我們對他的看法如何，但一筆筆保險理賠確實是幫助了很多家庭渡過了難關(guān)。其次，在中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型過程中，特別是國企改革，出現(xiàn)大面積下崗潮，其中壽險企業(yè)接納了當時非常多的下崗工人。目前壽險公司中的很多內(nèi)外勤員工，就是在這一時期進入保險行業(yè)的。同時行業(yè)中也培養(yǎng)出了許多的高收入群體，改變了很多家庭的生活狀況。最后，代理制引進后讓中國保險市場迅速發(fā)展，中國誕生出了在世界范圍內(nèi)都極具競爭力的保險企業(yè)，后期國家在開放了外資險企進入中國后，本土保險企業(yè)也沒有受到嚴重的沖擊。整體來看，新中國的這段保險發(fā)展進程避免了建國前被西方金融統(tǒng)治的不利局面。而西方這種金融入侵在新時代的背景下，利用金融自由主義為幌子，在許多國家還繼續(xù)進行著金融掠奪。從這一點來說，確實是一個巨大的成功。

歷經(jīng)百年，我國保險行業(yè)可謂一波三折，最終才形成了獨立自主的保險環(huán)境。對于我們普通人來說，保險本身只是一種金融工具，并沒有好壞之分。但目前我國的保險市場來，還存在巨大的信息不對稱性。一部分人存在誤解、偏見，一部分人相信但不知道如何選擇。而大眾更缺乏的是對保險行業(yè)的理解。

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