很多住過院的朋友，會覺得只要住過院，就買不了保險了。

其實這個問題不能一概而論，畢竟導(dǎo)致住院的情況千差萬別，關(guān)鍵還得看什么疾病住的院。

今天我們就跟大家聊聊，以前住過院，還能買保險嗎？什么情況下能買？

一、住過院，怎么影響買保險?

保險公司給出的核保結(jié)果，一般要看被保險人的健康風(fēng)險和保險公司的承保風(fēng)險是否匹配。

這里的健康風(fēng)險是什么呢？我們簡單圖示一下：

為了對圖片更好地理解，我們來看幾個例子：

小王有闌尾炎，手術(shù)治療痊愈出院后要買保險。因為 闌尾炎手術(shù)了對死亡率、重疾發(fā)生率沒什么影響，買壽險和重疾險就可以正常承保。

如果小王不想手術(shù)，選擇輸液保守治療，下次還可能復(fù)發(fā)，疾病發(fā)生率就比較大。那小王要買醫(yī)療險就會除外，以后闌尾炎治療不賠付。

同樣的思路，如果小王是因為心臟病住院，出院后要買保險。

因為心臟病對死亡率、重疾發(fā)生率、疾病發(fā)生率影響較大，那醫(yī)療險、重疾和壽險都會拒保。

不過，即使知道上述的原理，但具體到個人，健康狀況還是千差萬別，各種因素交織在一起，對風(fēng)險的影響就更不同了。

比如年齡、職業(yè)、是否吸煙、是否飲酒、首次發(fā)病時間、治療情況、治療效果、距今時間、目前情況等。那么同樣的疾病，有的人就能保，有的人就不能保。

下面我們來大致說下，哪些情況住過院也能買保險？

二、住過院，還能買保險嗎？

通過前面的分析，我們知道了拒保的原理。那反過來，被保險人的健康風(fēng)險很小，保險公司可以承受，就能承保。

下面，我們分情況來看，影響買保險的住院情況和不影響的情況都有哪些？

1、哪些情況，住過院也能買保險？

買保險，要回答保險公司設(shè)置的問題，也就是健康告知。

比如：對于小朋友買保險會問：出生時體重是否 < 2.5公斤？

通過健康告知，我們也能大概了解一些不影響投保的住院情況。

為了方便大家，我們整理了線上重疾險的健康告知，將可以不告知的住院情況歸類如下：

可以看到，像常見的感冒、急性腸胃炎、痔瘡、膽囊結(jié)石，治愈出院后很多產(chǎn)品都是不用告知，可以直接投保。

即使不是上述這些情況住院，其他住院還可以嘗試 智能核保 和 人工核保，核保通過也能買，但有可能是除外或加費承保。

2、哪些情況，住過院不能買？

普通人可能很難判斷自己的一次住院，能對以后疾病產(chǎn)生多大的影響。

判斷不清楚也沒關(guān)系，智能核保的系統(tǒng)會設(shè)置好，也可以把病歷資料一股腦的交給保險公司，由核保老師來判斷。

通過對目前線上重疾險的整理，智能核保基本拒保的疾病情況，大致如下：

可以看到，因為心臟類、血管類，以及腦部的疾病住過院的話，很容易被拒保。

不過，不同保險公司對同樣的風(fēng)險可能會有不同的判斷。

比如大三陽，A 公司可能無法接受，B 公司可能加費接受了。

所以投保時也可以考慮多家公司投保，核保結(jié)果出來后選擇最優(yōu)的承保結(jié)果。

三、常見疑問

關(guān)于生病后買保險，我們整理了幾個常見疑問，希望能幫助大家進(jìn)一步了解。

1、醫(yī)療險只要是既往癥，都不賠嗎？

當(dāng)然不是，有個重要前提是有如實告知，沒隱瞞自己的身體情況。

不保既往癥是保險條款的內(nèi)容，但是別忘了，當(dāng)我們把自己的身體異常告訴保險公司后，是有核保這一步的。

核保后，如果保險公司同意承保，并且不除外，那我們就跟保險公司之間達(dá)成約定。

這個約定的法律效力比保險條款更大，那核保通過且正常承保的疾病，保險公司就不能以既往癥為理由拒賠。

近期，我們有一篇關(guān)于既往癥的詳細(xì)分析會推送，感興趣的朋友可以關(guān)注一下。

2、以前被拒保過，就沒有機會買保險了嗎？

很多產(chǎn)品的健康告知都會問：是否被延期、拒保、附加條件承保？

有這些記錄，甚至被拒保過，也不代表沒機會買保險了。

比如：之前因為大三陽被拒保，投保新的產(chǎn)品，告知大三陽的目前情況，也有機會買，也不需要特意說明之前的拒保記錄。

四、寫在最后

保險能做的只是事后補償，生病住院后，重要的是積極配合治療，爭取達(dá)到最好的痊愈狀態(tài)。

我們也要提醒大家，身體健康時要盡早買齊保險。

要是等生病住院后再去買，不僅要麻煩很多，還可能買不到了。

祝大家健康平安！

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