原標(biāo)題：人身傷亡保障嚴(yán)重不足？2018年交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營利潤122億，保障額度卻13年未變

　　華夏時(shí)報(bào)（www.chinatimes.net.cn）記者 吳敏 北京報(bào)道

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)披露了2018年交強(qiáng)險(xiǎn)成績單。2018年，交強(qiáng)險(xiǎn)承保盈利51億元，投資收益71億元，經(jīng)營利潤122億元，帶動(dòng)歷年累計(jì)經(jīng)營效益扭虧為盈。

　　對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)績改善的原因，銀保監(jiān)會(huì)表示，得益于道路交通安全管理水平和全社會(huì)安全駕駛意識(shí)的不斷提升。

　　雖然經(jīng)營利潤得到顯著改善，但交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行十余年來，保障額度卻一直未變，對(duì)人身傷亡的保障嚴(yán)重不足。因此，業(yè)內(nèi)人士呼吁降低物損保障，大幅度提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障額度，尤其是其中針對(duì)第三者責(zé)任的保額。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營利潤122億

　　交強(qiáng)險(xiǎn)是由國家法律規(guī)定實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的險(xiǎn)種。由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

　　在實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)以前，商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)是按照自愿原則投保購買。所以商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)投保率較低，投保比例大約40%左右，低投保比例也使得在發(fā)生道路交通事故以后，那些沒有投保商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)的車輛就沒有保險(xiǎn)保障，如果車主支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)地賠償，從而造成大量經(jīng)濟(jì)賠償糾紛。

　　2006年7月1日，交強(qiáng)險(xiǎn)開啟運(yùn)營，這在一方面減輕了事故車輛車主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)也在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。從而減少了社會(huì)矛盾，有效促進(jìn)了社會(huì)和諧發(fā)展。

　　但自開辦以來，該險(xiǎn)種處在大規(guī)模虧損的狀態(tài)中。某種程度上甚至是財(cái)險(xiǎn)業(yè)最隱晦亦難以提及的一個(gè)角落。2008年2月，交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行了一次限額和費(fèi)率調(diào)整，調(diào)整后，交強(qiáng)險(xiǎn)持續(xù)承保虧損。截至2018年年末，已累計(jì)承保虧損508億元。不過，好在交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)了559億元的投資收益，兩相疊加實(shí)現(xiàn)累計(jì)經(jīng)營利潤51億元。

　　2018年，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營狀況得到了本質(zhì)改善，承保盈利51億元，投資收益71億元，經(jīng)營利潤122億元。僅是承保利潤就已經(jīng)達(dá)到歷年經(jīng)營利潤之和。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)承保盈利主要得益于道路交通安全管理水平和全社會(huì)安全駕駛意識(shí)的不斷提升。比如，嚴(yán)打違規(guī)駕駛，車主駕駛行為改善，新出車輛性能改善，道路交通環(huán)境改善，保險(xiǎn)業(yè)反車險(xiǎn)欺詐加強(qiáng)等。銀保監(jiān)會(huì)表示，將會(huì)同有關(guān)部門加強(qiáng)調(diào)查研究，推動(dòng)完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度，進(jìn)一步提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平、運(yùn)行效率和服務(wù)能力，促進(jìn)交強(qiáng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

　　從2018年的數(shù)據(jù)來看，交強(qiáng)險(xiǎn)綜合成本率為97.4%，較2017年下降2.6個(gè)百分點(diǎn)；綜合賠付率為69.8%，較2017年下降4.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　銀保監(jiān)會(huì)表示，2018年交強(qiáng)險(xiǎn)投保機(jī)動(dòng)車（包括汽車、摩托車、拖拉機(jī)）共計(jì)2.55億輛，同比增長9.1%；機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)整體投保率為78.0%，較2017年提高2.6個(gè)百分點(diǎn)。其中，汽車交強(qiáng)險(xiǎn)投保率達(dá)到95%。

　　數(shù)據(jù)顯示，2018年交強(qiáng)險(xiǎn)理賠的立案件數(shù)為3177萬件，同比增長7.2%；賠付金額為1384億元，同比增長5.1%。截至2018年底，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)處理賠案2.5億件（其中墊付354萬件），累計(jì)賠付突破1萬億元。

　　馬太效應(yīng)突出

　　本報(bào)記者注意到，車險(xiǎn)市場的馬太效應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)上更為突出。從銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)來看，2018年經(jīng)營利潤最高的5家險(xiǎn)企為人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國壽財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)，經(jīng)營利潤分別達(dá)到28.95億元、27.51億元、11.08億元、10.27億元、9.5億元。

　　同時(shí)，數(shù)據(jù)也顯示，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入在2億元以下的險(xiǎn)企，出現(xiàn)承保虧損的有18家，占據(jù)26家虧損險(xiǎn)企的近七成，包括長江財(cái)險(xiǎn)、合眾財(cái)險(xiǎn)、中意財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)等。

　　此外，個(gè)別交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入較高的險(xiǎn)企也出現(xiàn)了經(jīng)營虧損，例如華安財(cái)險(xiǎn)2018年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入39.08億元，當(dāng)年卻經(jīng)營虧損0.64億元；渤海財(cái)險(xiǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入11.11億元，虧損1.59億元。

　　同時(shí)也有內(nèi)人士指出，隨著商業(yè)車險(xiǎn)的改革，使得消費(fèi)者的索賠習(xí)慣發(fā)生變化，加之由于交強(qiáng)險(xiǎn)在上一年發(fā)生索賠后，下一年保費(fèi)將有所提高，并且交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)損失保額僅為2000元，所以一些輕微事故中，車主往往選擇不報(bào)案，而是進(jìn)行“私了”，由此導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率降低，更容易實(shí)現(xiàn)承保盈利。

　　從總體上看，交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損險(xiǎn)企數(shù)量也較去年44家下降至31家，其中安盛保險(xiǎn)、恒邦財(cái)險(xiǎn)、燕趙財(cái)險(xiǎn)、中煤財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)等31家險(xiǎn)企的承保虧損額度在0.007億元至1.69億元之間，絕大多數(shù)承保虧損的企業(yè)其交強(qiáng)險(xiǎn)的綜合成本率在100%-700%之間。

　　對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，交強(qiáng)險(xiǎn)盈利狀況和中國整個(gè)財(cái)險(xiǎn)市場的盈利狀況類似，存在“規(guī)模效應(yīng)”的現(xiàn)象。如果財(cái)險(xiǎn)公司規(guī)模在50億元以下，盈利會(huì)相對(duì)困難，這主要是由于固定成本以及其他成本較高，公司規(guī)模小時(shí)難以實(shí)現(xiàn)分?jǐn)傄鸬摹?/p>

　　交強(qiáng)險(xiǎn)保障額度不足

　　作為中國保險(xiǎn)業(yè)最民生的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)于提升社會(huì)安全意識(shí)、護(hù)佑生命財(cái)產(chǎn)功不可沒。十三年間，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入從600億元增長到2000億元，增速穩(wěn)定在10%上下，占據(jù)車險(xiǎn)總保費(fèi)收入的1/4。

　　相比之下，交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)行十余年來，保障額度一直未變。

　　被保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車在交通事故中有責(zé)任，無論責(zé)任大小，均做以下賠償：11萬元死亡傷殘賠償限額；1萬元醫(yī)療費(fèi)用賠償限額；2000元財(cái)產(chǎn)損失賠償限額。

　　這樣的賠付標(biāo)準(zhǔn)，在一場重大交通事故中，只能說是杯水車薪。

　　據(jù)《2018年全國交通事故責(zé)任保險(xiǎn)保障程度分析報(bào)告》顯示，在全國各地區(qū)死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)中，福建、天津等12個(gè)省市賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)超過100萬元，河北、安徽等20個(gè)省市處80-100萬元區(qū)間，甘肅等4個(gè)省市低于80萬元。其中，上海的賠付標(biāo)準(zhǔn)最高，約171萬元，黑龍江的賠付標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)最低也約為76萬元。

　　中國精算研究院金融科技中心副主任陳輝表示，目前交強(qiáng)險(xiǎn)的保額明顯不足，建議借鑒香港以及及國外經(jīng)驗(yàn)，降低物損保障，大幅度提升交強(qiáng)險(xiǎn)保障額度，尤其是其中針對(duì)第三者責(zé)任的保額。目前交強(qiáng)險(xiǎn)保額較低，客觀上來看是不利于整個(gè)社會(huì)的正常穩(wěn)定發(fā)展。

　　也有業(yè)內(nèi)人士表示，鑒于東部沿海等地交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度相對(duì)較高，西部一些省份交強(qiáng)險(xiǎn)賠付額度較低，由此產(chǎn)生的問題是險(xiǎn)企把交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)用主要用于重點(diǎn)維護(hù)幾個(gè)大省的現(xiàn)狀，由此來看，交強(qiáng)險(xiǎn)的改革應(yīng)實(shí)現(xiàn)各個(gè)區(qū)域內(nèi)的相對(duì)平衡，例如實(shí)施不同區(qū)域間不同費(fèi)率來保障交強(qiáng)險(xiǎn)的相對(duì)公平。

　　由于交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)人身傷亡的保障嚴(yán)重不足，不少車主也投保了商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)?！?017年全國交通事故責(zé)任保險(xiǎn)保障程度分析報(bào)告》顯示，不同地區(qū)的三責(zé)險(xiǎn)投保率差異顯著，發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)動(dòng)車駕駛者的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)更強(qiáng)。東南沿海地區(qū)的投保率明顯高于內(nèi)陸地區(qū)，上海、浙江等地的三責(zé)險(xiǎn)投保率均在95%以上，而黑龍江、山西、青海等地的三責(zé)險(xiǎn)投保率不足55%。全國各地死亡賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)差異也較大，其中，賠付費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)超過100萬元的有11個(gè)省市；處于80萬元至100萬元之間的有7個(gè)省市，低于80萬元的有18個(gè)省市。最高標(biāo)準(zhǔn)（上海，約158萬元）約為最低標(biāo)準(zhǔn)（黑龍江，約71萬元）的2.2倍，差額約87萬元。

　　責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：冉學(xué)東

責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307