《中國科技投資》楊永潔

　　近日，消費(fèi)者潘先生向本刊反映，早先在購買陽光人壽兩份保險時，電話業(yè)務(wù)員介紹稱這兩款保險產(chǎn)品均為返還型保險，十年繳費(fèi)期一過即可返還保費(fèi)的120%。之后，潘先生卻發(fā)現(xiàn)返還期至少30年，他認(rèn)為陽光人壽電話業(yè)務(wù)員存在誘導(dǎo)客戶辦理保險的情況。

　　2020年第三季度，陽光人壽的銷售糾紛投訴量較第二季度增長80.34%。在投訴平臺上，有不少與潘先生有類似情況的投訴案件。

　　2017年2月，潘先生接到陽光人壽電話業(yè)務(wù)員的電話，在其介紹和推薦下，潘先生投保了該公司“真心守護(hù)兩全保險B款”（以下簡稱“真心守護(hù)”）及其附加險。彼時，潘先生看中的是這款保險的可返還性，即所謂“繳費(fèi)期滿即可收到保費(fèi)的120%”。

　　幾個月后，潘先生再次收到陽光人壽的推銷電話，對方稱其此前辦理的是意外險，推薦潘先生加保。在業(yè)務(wù)員的推薦下，潘先生于2018年2月辦理了陽光人壽的重疾險——“真愛倍保重大疾病保險”（以下簡稱“真愛倍?！保?jù)悉，“真愛倍?！睘橐豢羁蓛纱钨r付的返還型重疾險，繳費(fèi)期10年，可選擇保30年或者保至88周歲，潘先生選擇的是保至88周歲。

*“真愛倍?！彪娮颖?，潘先生提供

　　2020年6月，潘先生翻看“真心守護(hù)”和“真愛倍?！北螘r發(fā)現(xiàn)返還保費(fèi)的日期分別為“30年后”和“88周歲”，與銷售人員介紹的“繳費(fèi)期滿即返還”嚴(yán)重不符，遂電話與陽光人壽工作人員溝通，后陽光人壽方面讓潘先生前往公司聽此前的電話錄音，承諾若錄音中有錯誤的地方，愿意賠償潘先生損失。

　　潘先生聽完錄音，確認(rèn)電話銷售人員介紹的是“過了繳費(fèi)期即可返還保費(fèi)的120%”，但當(dāng)時陽光人壽方面稱負(fù)責(zé)人不在，遂未解決。直至當(dāng)晚，潘先生接到陽光人壽工作人員電話，其認(rèn)為錄音并無問題，若潘先生要求退保，保險公司方面僅可退已繳保費(fèi)的20%左右。時至今日，潘先生仍未能辦理退保。

　　記者咨詢陽光人壽電話業(yè)務(wù)員辦理退保應(yīng)遵循哪些條款，對方回復(fù)“我們一般不建議客戶辦理退保，因?yàn)閾p失會很大”。工作人員補(bǔ)充，在客戶辦理保險時，保單的第2或第3頁會注明保險的現(xiàn)金價值，即保單所具有的價值，通常體現(xiàn)為解除保險合同時，根據(jù)精算原理計(jì)算的，由保險公司退還的金額?！伴_始投保的前幾年，客戶只能退還保費(fèi)的30%，甚至更低于此。”

　　據(jù)陽光保險官網(wǎng)資料介紹，“真心守護(hù)”是公司旗下一款返還型意外保險，繳費(fèi)期10年，保30年，自首次繳費(fèi)時開始生效。值得注意的是，產(chǎn)品介紹頁面稱滿期返還累計(jì)已交保費(fèi)的120%。但是“滿期”返還保費(fèi)的時間并未說明，因此存在上述“30年后以及88周歲”和“繳費(fèi)期滿即返還”兩種不同的說法。

*截圖自陽光保險官網(wǎng)

　　某人壽保險公司高級經(jīng)理告訴記者，若客戶投保返還型保險保險，在保險期內(nèi)未出險，滿期后客戶可獲得100%以上的保費(fèi)，某種程度上可視為一種約束性較強(qiáng)的“儲蓄”行為。

　　明亞保險經(jīng)紀(jì)人章斌向記者表示，返還型重疾險是一種捆綁多個責(zé)任銷售的產(chǎn)品，即保費(fèi)返還責(zé)任和重大疾病保障責(zé)任，對于部分消費(fèi)習(xí)慣不好的客戶來說，可視這類保險作為“強(qiáng)制儲蓄”的一部分，有一定的儲蓄功能。

　　章斌分析，此類保費(fèi)返還型產(chǎn)品，相較純保障型重疾險而言通常保費(fèi)較高，會給收入不高的家庭增加繳費(fèi)壓力，降低消費(fèi)者的投保意向，或使用戶在有限的保費(fèi)預(yù)算內(nèi)降低保額?！耙话慵s定到指定年齡被保險人仍然活著，保費(fèi)就可以返還，但是考慮到幾十年的周期和通脹的因素，這筆保費(fèi)可能購買力已經(jīng)很低了，實(shí)際意義不大?！?/p>

　　黑貓投訴平臺上，亦有不少投訴陽光人壽電話業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)客戶辦理保險產(chǎn)品的案例，多名投訴人士表示電話客服推銷時表示“交費(fèi)滿期”即可取出。章斌向記者表示，電銷渠道的銷售若誤導(dǎo)情況屬實(shí)，消費(fèi)者可向保險公司追償。

　　*與潘先生有類似經(jīng)歷的客戶投訴，截圖自黑貓投訴

　　北京中銀（長沙）律師事務(wù)所姚紀(jì)言律師告訴記者，若可證明電話銷售人員此前有過相關(guān)承諾，但事后保險合同內(nèi)容與事先承諾不符，即可能存在誘導(dǎo)行為，投保人可向保險公司或銀保監(jiān)會投訴。姚紀(jì)言律師補(bǔ)充道，近年來投保人關(guān)于保險公司的投訴案例頻發(fā)，一方面是保險業(yè)務(wù)員推銷不規(guī)范，存在誘導(dǎo)行為；另一方面由于消費(fèi)者并無辨別保險合同條款的專業(yè)能力，且缺乏查看合同內(nèi)容的自我保護(hù)意識。姚紀(jì)言律師建議，消費(fèi)者在投保之前，應(yīng)仔細(xì)查看保險合同內(nèi)容，在簽字前確保對所投保的保險有基本的了解。

　　陽光人壽2019年年度信息披露報告顯示，2019年該公司受理中國銀保監(jiān)會轉(zhuǎn)辦客戶投訴1310件，同比上升68件，上漲幅度為5.5%。按業(yè)務(wù)類型分析，銷售類投訴占比77.9%。銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布的《關(guān)于2020年第三季度保險消費(fèi)投訴情況的通報》顯示，2020年第三季度陽光人壽的銷售糾紛投訴量為422件，較第二季度的234件增長80.34%。

　　就上述相關(guān)問題，記者致函陽光人壽，截至發(fā)稿，未獲回復(fù)。

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責(zé)任編輯：趙子牛