原標(biāo)題：購買醫(yī)療險一年后泰康人壽單方面修改合同？法院這樣判了

　　法院認(rèn)為，保險公司在監(jiān)管部門發(fā)文長達一年后，以格式條款不符合監(jiān)管機構(gòu)的要求為由變更合同條款明顯對投保人不公平。

　　文 |魏薇

　　兩年多前，家住重慶的蔡先生為3歲的兒子投保了一份醫(yī)療保險。第二年續(xù)保時，蔡先生突然接到保險公司“產(chǎn)品條款變更”的短信通知。蔡先生不同意修改合同，與保險公司協(xié)商無法取得一致后遂將后者告上法院。

　　經(jīng)過一審、二審，法院最終判決泰康人壽保險有限責(zé)任公司重慶分公司（下稱：泰康人壽重慶分公司）繼續(xù)履行與蔡先生訂立的保險合同。為何保險公司會在續(xù)保時修改合同？法院判決后，這份合同現(xiàn)在處理的情況怎樣？

　　投保一年后，保險公司單方面變更合同

　　2018年6月22日，蔡先生通過泰康在線官方APP為3歲的兒子買下一份長期醫(yī)療保險——《泰康悅享中華B款高端醫(yī)療保險》（下稱保險合同）。正是這份保單讓他和這家保險公司打了一年多的官司。

　　據(jù)蔡先生介紹，這款醫(yī)療險當(dāng)年保費為1781元。保費繳納方式為每年繳費，保費每年隨年齡變化，根據(jù)合同，其子50歲以前的保費在1000—3000元浮動。

　　“盡管相比行業(yè)競品，這款保險性價比不高，但是它有一個額外優(yōu)勢，只要理賠總金額不超過300萬元，可以保證續(xù)保至99歲?！辈滔壬硎?，這個條款正擊中了他的“痛點”：兒子終生都會有保障。

　　但在2019年6月23日，蔡先生意外收到了保險公司發(fā)來的短信通知，“遵照銀保監(jiān)辦發(fā)[2018]19號文的要求，我司對您投保的泰康悅享中華B款高端醫(yī)療保險產(chǎn)品，自本保單年度續(xù)保時進行產(chǎn)品條款變更?！?/p>

　　“因為我很看重續(xù)保至99歲的條款，收到短信后我只看了合同里最在乎的續(xù)保部分，一眼就看見條款被改了?！辈滔壬硎?，在修改后的合同中新增了“停售處理”一欄：“若因不可抗力導(dǎo)致本保險統(tǒng)一執(zhí)行停售，我們將在本合同期滿日前以書面形式或者雙方認(rèn)可的其他形式通知您，并將不再為您辦理本保險的相關(guān)續(xù)保手續(xù)?！?/p>

　　中新經(jīng)緯記者查閱銀保監(jiān)辦發(fā)[2018]19號文，該文件全稱為《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》（下稱“清理通知”），并附有《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負面清單》（下稱“負面清單”），落款時間為2018年4月28日。通知要求對照負面清單，對公司所有在售存量產(chǎn)品的合法合規(guī)情況進行全面自查，對發(fā)現(xiàn)的問題要及時有效整改。

　　其中，負面清單第24條指出，費用補償型醫(yī)療保險，為追求營銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?！钡乳L期保險概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場秩序。

　　看完合同后，蔡先生撥通了泰康人壽官方熱線，并表達了反對保險公司單方面修改合同的行為，要求對方繼續(xù)履行原合同。

　　“對方堅稱新合同是根據(jù)監(jiān)管發(fā)文要求進行修改的，原合同已經(jīng)作廢，消費者只有接受新合同或者退保兩種選擇?！辈滔壬f。

　　法院判決繼續(xù)履行原合同

　　在溝通未果后，2019年11月，蔡先生向法院提起民事訴訟，要求確認(rèn)與原合同有效，保險公司繼續(xù)履行該合同。

　　一審判決書指出，本案爭議焦點一是保險合同效力問題；二是泰康人壽重慶分公司是否有權(quán)單方變更保險合同。

　　一審法院認(rèn)為，保險合同生效日為2018年6月23日0時，并且蔡先生作為投保人在雙方約定的續(xù)保繳費寬限期內(nèi)，按照合同確定的金額向泰康壽保繳納了保險費，已履行了合同義務(wù)，其履行行為符合該保險合同的特別約定，故該保險合同繼續(xù)有效。對于保險公司所說蔡先生繳費是同意新合同的辯稱與事實不符，法院不予認(rèn)可。

　　對于泰康人壽重慶分公司是否有權(quán)單方面變更保險合同的問題，一審法院認(rèn)為，當(dāng)事人變更合同條款應(yīng)協(xié)商一致。本案中，泰康人壽重慶分公司單方面變更保險合同條款未與蔡先生協(xié)商，雙方對變更保險合同未達成意思表示一致，故新的保險合同未成立。

　　此外，法院指出，泰康人壽重慶分公司無權(quán)依據(jù)清理通知變更合同條款?！扒謇硗ㄖ潜O(jiān)管部門對保險公司銷售保險產(chǎn)品進行管理的一般性規(guī)范，即使泰康人壽重慶分公司認(rèn)為其銷售的保險產(chǎn)品出現(xiàn)了違反該通知的情況，也應(yīng)該依照《保險法》等法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的要求依法處理，不得直接單方面變更合同條款?！币粚彿ㄔ罕硎?。

　　法院還指出，泰康人壽重慶分公司依據(jù)清理通知變更格式條款有違誠信原則。法院認(rèn)為，泰康人壽重慶分公司在監(jiān)管部門發(fā)文長達一年后，認(rèn)為格式條款不符合監(jiān)管機構(gòu)的要求，據(jù)此變更合同條款明顯對投保人不公平。

　　最終，一審法院判決，確認(rèn)泰康人壽重慶分公司與蔡先生訂立的《泰康悅享中華B款高端醫(yī)療保險》有效，該公司繼續(xù)履行與蔡先生訂立的保險合同。

　　在一審法院宣判后，泰康人壽重慶分公司提出了上訴，并表示，通知發(fā)布時間為2018年5月4日，要求對人身保險產(chǎn)品進行規(guī)范，上訴人稱其未完成全部自查，故在與被上訴人簽訂保險合同時未及時更新保險條款。

　　二審法院認(rèn)為，上述事實不應(yīng)當(dāng)對被上訴人的合同權(quán)利產(chǎn)生不利影響。2020年12月3日，二審判決宣判，駁回上訴，維持原判。

　　泰康人壽：將保證投保人權(quán)益

　　拿到這份判決書，蔡先生懸著的心依然無法放下。蔡先生告訴中新經(jīng)緯記者，在法院宣判后，保險公司并沒有完全履行判決結(jié)果。

　　泰康人壽重慶分公司法律部工作人員對中新經(jīng)緯記者解釋道，保險產(chǎn)品是特殊的商品，在銷售保險產(chǎn)品之前，新條款都需要在銀保監(jiān)會報備，公司不能隨便將條款變更，公司系統(tǒng)中打出來的保單都是在銀保監(jiān)會報備的產(chǎn)品。“按照目前的監(jiān)管規(guī)定，我們無法按照原來的合同給他，因為系統(tǒng)里是不允許的，以前的保險已經(jīng)停售了，在系統(tǒng)里只能打出新的條款?！?/p>

　　該工作人員表示，公司客服部曾多次和蔡先生溝通，表示愿意以批單形式按照保險合同條款的約定繼續(xù)履行與其簽訂的保險合同。

　　他解釋稱，《保險法》第二十條規(guī)定，投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。并且《保險法》司法解釋二的第14條規(guī)定，非格式條款與格式條款不一致的，以非格式條款為準(zhǔn)。

　　不過，蔡先生認(rèn)為，批單形式并不能完全保證他的權(quán)益?！跋啾绕渌袠I(yè)，保險行業(yè)更依賴合同的權(quán)威性，因為保險公司提供的商品不是實物，而是一種遠期的承諾和保障，具體體現(xiàn)形式就是合同，如果合同的一致性和延續(xù)性都得不到基本保障，那保險公司提供的承諾和服務(wù)很難有說服力?！?/p>

　　上述工作人員表示，只要蔡先生繼續(xù)繳納保費，公司會按照以前的合同條款去履行，保障投保人的權(quán)益不受侵害，無論采取哪種形式，保險公司都會盡力在法律框架下解決問題。

　　監(jiān)管發(fā)文后，相關(guān)產(chǎn)品為何不停售？

　　值得關(guān)注的是，清理通知的落款時間為2018年4月28日，而蔡先生投保時間為2018年6月22日。

　　“銀保監(jiān)的發(fā)文時間早于我購買保險的時間，泰康人壽如果認(rèn)為合同內(nèi)容違規(guī)，應(yīng)該停售或修改合同后再對外銷售，而不是出售一年后再來修改簽訂生效的合同。”蔡先生對中新經(jīng)緯記者表示。

　　泰康人壽重慶分公司客服部相關(guān)負責(zé)人在接受中新經(jīng)緯記者采訪時解釋稱，因涉及產(chǎn)品較多，相關(guān)文件給予了一定清查時間，根據(jù)監(jiān)管要求，公司于當(dāng)年6月30日前將清查情況報送至監(jiān)管部門。在清查完畢后，2018年6月30日，公司按照監(jiān)管要求下發(fā)通知，開始對相關(guān)產(chǎn)品作停售處理，其中就包括了蔡先生投保的《泰康悅享中華B款高端醫(yī)療保險》。

　　但保險公司為何在合同簽訂一年后修改合同？上述法律部工作人員對中新經(jīng)緯記者表示，保單簽訂后生效時間一年，一年后，由于之前的保險停售，有新的滿足監(jiān)管要求的條款出來，因此在續(xù)保時會按照新的條款進行投保。

　　北京威諾律師事務(wù)所主任楊兆全律師在接受中新經(jīng)緯記者采訪時表示，保險是一個嚴(yán)格監(jiān)管的特殊行業(yè)。為了防范和化解風(fēng)險，監(jiān)管機構(gòu)時常會提出新的監(jiān)管要求。保險公司應(yīng)及時根據(jù)監(jiān)管要求，調(diào)整自己的經(jīng)營內(nèi)容，包括產(chǎn)品的調(diào)整、合同內(nèi)容的調(diào)整等方面。一般來說，監(jiān)管機構(gòu)會給保險公司一定的過渡期。

　　“在遇到監(jiān)管新規(guī)與合同內(nèi)容有沖突時，根據(jù)一般的法律原則，監(jiān)管新規(guī)不影響已經(jīng)生效的保險合同?！睏钫兹Q。

　　楊兆全指出，對已經(jīng)簽訂的合同，雙方要按照合同執(zhí)行。如果保險公司沒有及時調(diào)整產(chǎn)品和合同，這種情況下簽訂的合同，對雙方也是有效的。如果保險公司沒有及時修改或者整改，由保險公司承擔(dān)違規(guī)的責(zé)任，不影響合同效力。

　　蔡先生收到的短信截圖、泰康悅享中華B款高端醫(yī)療保險條款為受訪者提供

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責(zé)任編輯：范迪