原標題：2020年保費374.8億 互聯(lián)網(wǎng)健康險6年增35倍 客戶群體年輕化、互聯(lián)網(wǎng)化倒逼傳統(tǒng)保險線上發(fā)展

　　從傳統(tǒng)的代理人、銀行等線下渠道，到線上保險消費的蓬勃興起，背后是“80后”“90后”一代互聯(lián)網(wǎng)用戶的角色轉(zhuǎn)變。而今，互聯(lián)網(wǎng)“保民”已經(jīng)接棒成為保險消費主力，代表著未來的消費新趨勢。

　　近日，中國保險行業(yè)協(xié)會對外發(fā)布的《2020年互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場運行情況分析報告》顯示，2020年互聯(lián)網(wǎng)健康保險繼續(xù)保持增長態(tài)勢，規(guī)模保費從2015年的10.3億元，一躍至2020年的374.8億元，6年增長35倍。

　　視覺中國圖 楊靖制圖

　　互聯(lián)網(wǎng)健康險無疑是保險消費新趨勢的一大典型代表，在2020年新冠肺炎疫情激發(fā)國民健康保障意識的同時，全行業(yè)對于保險線上化的緊迫性也有了更深刻的認識。

　　億歐智庫在其發(fā)布的《2021年中國健康險行業(yè)創(chuàng)新研究報告》中稱，傳統(tǒng)保險中介面對互聯(lián)網(wǎng)保險的崛起，以及客戶群體的年輕化和互聯(lián)網(wǎng)化，正依托于科技，向線上發(fā)展。

　　商業(yè)健康險規(guī)模將超2萬億

　　在疫情阻礙線下展業(yè)的2020年，互聯(lián)網(wǎng)健康險遠超行業(yè)平均增速，成為行業(yè)最大亮點。

　　中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)繼續(xù)保持平穩(wěn)增長，累計實現(xiàn)規(guī)模保費2110.8億元，較2019年同比增長13.6%。從保費規(guī)模來看，人壽保險實現(xiàn)規(guī)模保費1173.5億元，較上年同比減少3.2%；年金保險實現(xiàn)規(guī)模保費490.1億元，較上年同比增長38.8%；健康保險實現(xiàn)規(guī)模保費374.8億元，較上年同比增長58.8%；意外險實現(xiàn)規(guī)模保費72.4億元，較上年同比增長29.1%。

　　從占比來看，互聯(lián)網(wǎng)健康險占人身保險業(yè)務(wù)的比重由2016年的1.8%，快速增長至2020年的17.8%，5年間上升16個百分點。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與保險行業(yè)的不斷融合，加速了保險業(yè)的線上化、數(shù)字化、智能化的進程。2020年初，銀保監(jiān)會等13個部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》提出，力爭到2025年，商業(yè)健康險市場規(guī)模超過2萬億元，這意味著商業(yè)健康險行業(yè)需要保持20%左右的年均復(fù)合增長率，這對于互聯(lián)網(wǎng)健康險是長期利好。

　　《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，從2015年起，互聯(lián)網(wǎng)健康險開始進入快速發(fā)展期，2015年，該市場增長兩倍，2017~2019年，每年保持一倍左右的增長。到2020年，保費增長大幅放緩，意味著從高速增長過渡到平穩(wěn)發(fā)展期。

　　水滴保險研究院認為，從2020年末到2021年初，銀保監(jiān)會密集出臺了多項與互聯(lián)網(wǎng)健康險相關(guān)的監(jiān)管措施。隨著監(jiān)管趨嚴，互聯(lián)網(wǎng)健康險短期內(nèi)的增速可能有所放緩，但從長期來看更有利于整個行業(yè)健康發(fā)展。

　　互聯(lián)網(wǎng)保單量5年增長18倍

　　2016年，螞蟻金服保險與CBNData聯(lián)合發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保民都是誰？——2016互聯(lián)網(wǎng)保險消費行為分析》稱，截至2016年3月，被互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)的用戶已超3.3億，同比增長42.5%。這一數(shù)字是當時股民的3倍，基民的1.5倍。該報告對“互聯(lián)網(wǎng)保民”這個悄然增長的龐大群體進行了畫像。年輕有活力是其主要特征，其中，“80后”占到保民的47%，“90后”占到33%，是絕對的主力人群。

　　2019年初，騰訊發(fā)布了《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》。該報告稱，互聯(lián)網(wǎng)保單量在5年間增長了18倍。根據(jù)CNNIC（中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心）發(fā)布的網(wǎng)民數(shù)據(jù)進行推算，互聯(lián)網(wǎng)保民數(shù)量約在2.22億左右，28.7歲成為網(wǎng)民首次投保的平均年齡。

　　雖然口徑不同，但上述兩份報告結(jié)論近乎一致：隨著“80后”“90后”逐漸成為保險消費主力，互聯(lián)網(wǎng)保險用戶仍有較大增長空間。報告還顯示，七成以上的網(wǎng)民接受互聯(lián)網(wǎng)保險。以微信、支付寶為代表的支付渠道，則成為互聯(lián)網(wǎng)保民的重要流量入口。

　　百萬醫(yī)療險的火爆，一定程度上代表了“互聯(lián)網(wǎng)保民”的消費潛力。據(jù)艾瑞核算，2020年百萬醫(yī)療險用戶規(guī)模將突破9000萬。眾安保險數(shù)據(jù)顯示，2020年前三季度，公司百萬醫(yī)療險在保保單數(shù)為1226萬。其官方運營數(shù)據(jù)顯示，上線四年多，根據(jù)“尊享e生”系列的保單總量計算，平均每分鐘賣出12.9單。

　　來自中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)反映了互聯(lián)網(wǎng)新生代的保險偏好。2020年，互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯示，費用報銷型醫(yī)療保險累計實現(xiàn)規(guī)模保費229.2億元，同比增長58.3%，占互聯(lián)網(wǎng)健康保險總規(guī)模保費的61.1%；重大疾病保險實現(xiàn)規(guī)模保費87.5億元，同比增長60.6%，占比為23.3%。另外，護理保險和防癌保險增長幅度較大，較前一年同比分別增長257.9%和138.9%。

　　市場集中度呈現(xiàn)下降趨勢

　　“在互聯(lián)網(wǎng)上購買保險的主要人群是‘85后’‘90后’，他們更愿意通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種消費。與傳統(tǒng)的保險銷售渠道相比，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面更廣，購買更加便捷?！彼伪ｋU研究院同時指出，由于互聯(lián)網(wǎng)健康險業(yè)務(wù)快速增長，產(chǎn)品偏向于小額化、碎片化，消費投訴也在持續(xù)上升。

　　市場集中度下降，也顯示互聯(lián)網(wǎng)紅利漸退。2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險市場前三大、前五大和前十大公司的規(guī)模保費市場份額分別為40.9%、57.2%、79.6%，與2019年相比，前三大、前五大和前十大的市場份額均出現(xiàn)下降。

　　2021年初，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求經(jīng)營短期健康險的保險公司規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保、加大信息披露力度、規(guī)范銷售行為、規(guī)范核保理賠。在監(jiān)管趨嚴下，短期健康險未來的競爭勢必更為激烈。

　　尋求保險科技的運用，助力保險消費進入到定制化、個性化時代，越來越受到市場的認可。業(yè)內(nèi)人士指出，保險科技的應(yīng)用最終能幫助保險公司降本增效，通過數(shù)字化運營降低保險公司的綜合成本率，實現(xiàn)客戶的有效觸達，增強與客戶的交互，通過創(chuàng)新的產(chǎn)品及服務(wù)覆蓋更廣闊的客戶群體。

　　據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計，2019年中國保險機構(gòu)科技投入319.5億元，預(yù)計2022年將增長到534億元，未來兩年，依然有接近70%的市場規(guī)模提升空間。

　　“算法實現(xiàn)了定制化和個性化，保險產(chǎn)品也需要定制化和個性化來壓縮成本、精準營銷，保險科技公司應(yīng)運而生?！痹谌A創(chuàng)證券分析師看來，以客戶為中心，以底層技術(shù)為驅(qū)動力，人身險逐步具備互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品特征。

　　對于扮演了重要角色的保險中介，億歐智庫分析稱，保險中介不再單純依托于線下代理人來發(fā)展業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)的競爭也不單純是流量的競爭，而是服務(wù)的比拼。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)成為保險中介探索業(yè)務(wù)及管理運營方式創(chuàng)新的有力抓手，輔助保險產(chǎn)品定制與營銷銷售，連接線上與線下渠道，延伸中介在產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)揮的功能。

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責任編輯：戴菁菁