原標(biāo)題：國(guó)內(nèi)險(xiǎn)企推出商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)

　　來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)網(wǎng)

　　繼全球最大跨境電商平臺(tái)亞馬遜強(qiáng)制要求連續(xù)3個(gè)月?tīng)I(yíng)業(yè)額超過(guò)1萬(wàn)美元的商家購(gòu)買(mǎi)商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)后，《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》獲悉，近日，平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司已相繼推出針對(duì)亞馬遜賣(mài)家的商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)，且已有實(shí)際出單。

　　根據(jù)太平洋產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司的渠道負(fù)責(zé)人透露，該公司非?？春眠@一產(chǎn)品的后續(xù)市場(chǎng)，認(rèn)為這類(lèi)產(chǎn)品不僅具有良好的社會(huì)效益，同時(shí)具有良好的發(fā)展?jié)摿徒?jīng)濟(jì)效益。

　　美國(guó)平臺(tái)均要求購(gòu)買(mǎi)

　　根據(jù)亞馬遜平臺(tái)要求，賣(mài)家在投保商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，每次事故的保額限額總計(jì)至少為100萬(wàn)美元，要涵蓋賣(mài)家企業(yè)運(yùn)營(yíng)引起的或與之相關(guān)的責(zé)任，包括產(chǎn)品以及人身傷害責(zé)任等。

　　據(jù)華明保險(xiǎn)代理有限公司產(chǎn)品總監(jiān)王勇介紹，商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)在歐美市場(chǎng)較為普遍，在中國(guó)還不為市場(chǎng)所熟知，原因在于國(guó)內(nèi)的商業(yè)環(huán)境與國(guó)外有顯著不同，不僅僅是亞馬遜平臺(tái)，美國(guó)的其他電商平臺(tái)都要求賣(mài)家提供針對(duì)消費(fèi)者的商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)。此外，平臺(tái)之所以要求這么做，也是因?yàn)閲?guó)外對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相對(duì)完善，國(guó)外消費(fèi)者對(duì)自身的保護(hù)意識(shí)也比國(guó)內(nèi)高。同時(shí)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)也處于不同階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于高速發(fā)展期，新產(chǎn)品需要一定的孵化和培育期。

　　國(guó)內(nèi)保單已被認(rèn)可

　　此次平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和人保財(cái)險(xiǎn)深圳分公司相繼推出針對(duì)亞馬遜賣(mài)家的商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)，極大豐富了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，給賣(mài)家更多選擇空間。

　　據(jù)王勇介紹，目前現(xiàn)有產(chǎn)品主要是通過(guò)銷(xiāo)售規(guī)模、銷(xiāo)售貨品品類(lèi)等幾個(gè)維度進(jìn)行階梯式保費(fèi)費(fèi)率設(shè)計(jì)。對(duì)于年?duì)I業(yè)額規(guī)模越大的專(zhuān)業(yè)賣(mài)家，費(fèi)率越低；對(duì)于銷(xiāo)售常見(jiàn)日用品的專(zhuān)業(yè)賣(mài)家而言，費(fèi)率更低。整體費(fèi)率維持在萬(wàn)分之六、千分之一的水平。

　　對(duì)于賣(mài)家來(lái)說(shuō)，他們更關(guān)心亞馬遜平臺(tái)對(duì)保單的認(rèn)可程度。王勇表示，從亞馬遜的反饋來(lái)看，其對(duì)于保單觸發(fā)機(jī)制的選擇上更加傾向于事故發(fā)生制，并對(duì)于國(guó)內(nèi)幾家保險(xiǎn)公司的承保能力都予以了肯定，對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司提供的符合ISO標(biāo)準(zhǔn)的保單樣式也予以了認(rèn)可。

　　未來(lái)需優(yōu)化費(fèi)率

　　至于各家公司間的產(chǎn)品是否存在較大區(qū)別？王勇表示，由于是新產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)的承保和理賠的數(shù)據(jù)有限，所以可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)不多，各家都是根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)和亞馬遜的平臺(tái)要求做了針對(duì)國(guó)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)賣(mài)家的調(diào)整。因此，現(xiàn)階段產(chǎn)品差別并不大。此外，國(guó)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)賣(mài)家也可以根據(jù)自己的需求做出相應(yīng)的修改與定制。

　　“未來(lái)保險(xiǎn)公司要積極對(duì)標(biāo)國(guó)際先進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，不僅要提供更加全面的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要提高專(zhuān)業(yè)服務(wù)能力、優(yōu)化費(fèi)率、精簡(jiǎn)服務(wù)流程，提供性價(jià)比更高、更符合國(guó)內(nèi)市場(chǎng)情況的保險(xiǎn)服務(wù)。”王勇表示，保險(xiǎn)公司也要向電商市場(chǎng)提供相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)與培訓(xùn)等服務(wù)，協(xié)助電商市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平建立完善。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這是電商得以長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的保障，也是保險(xiǎn)公司對(duì)于市場(chǎng)、對(duì)于社會(huì)應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

　　“這只是電商加強(qiáng)風(fēng)控的第一步，未來(lái)不排除逐步向所有賣(mài)家進(jìn)行推廣，電商產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制化或漸成趨勢(shì)。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系副教授李文中認(rèn)為，隨著電商業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和對(duì)電商平臺(tái)監(jiān)管的加強(qiáng)，該領(lǐng)域也會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)更多商機(jī)。建議相關(guān)部門(mén)出臺(tái)政策文件鼓勵(lì)引導(dǎo)商家購(gòu)買(mǎi)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，有條件的地方也可以進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，電商平臺(tái)也可以通過(guò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠來(lái)引導(dǎo)商家投保。

　　何為商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)？

　　商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)（Comercial General Liability簡(jiǎn)稱CGL），是承保被保險(xiǎn)人的企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為中因疏忽導(dǎo)致第三方身體傷害或財(cái)務(wù)損失，根據(jù)法律規(guī)定，對(duì)第三方應(yīng)承擔(dān)各項(xiàng)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)產(chǎn)品，相應(yīng)的法律費(fèi)用或抗辯費(fèi)用也屬于CGL承保范圍。該保險(xiǎn)最核心的保障部分是：產(chǎn)品及完工操作責(zé)任（Product &Completed Operation Liability）。

　　針對(duì)亞馬遜的保險(xiǎn)要求，通過(guò)亞馬遜平臺(tái)銷(xiāo)售產(chǎn)品的賣(mài)家需要購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品及完工操作責(zé)任保險(xiǎn)，保障由于產(chǎn)品造成消費(fèi)者、使用者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，其生產(chǎn)者或銷(xiāo)售者依法應(yīng)承擔(dān)的法律賠償責(zé)任。保單責(zé)任限額根據(jù)不同地區(qū)的亞馬遜平臺(tái)要求有所區(qū)別，例如加拿大地區(qū)要求持有責(zé)任限額為100萬(wàn)加元的保單，墨西哥地區(qū)要求持有責(zé)任限額為1000萬(wàn)墨西哥比索的保單，而美國(guó)地區(qū)要求持有責(zé)任限額為100萬(wàn)美元的保單。

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責(zé)任編輯：范迪