原標(biāo)題：兩會(huì)前瞻|基本養(yǎng)老金替代或不足5成，個(gè)人養(yǎng)老金加速發(fā)展迫在眉睫

　　來源：最保險(xiǎn)

　　“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)等保險(xiǎn)服務(wù)。”3月2日，在國新辦舉行的推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會(huì)上，對于2021年重點(diǎn)工作之一，中國銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清如是強(qiáng)調(diào)。

　　事實(shí)上，第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)亦是全國兩會(huì)代表委員們聚焦的重點(diǎn)。市場普遍認(rèn)為，“十四五”時(shí)期，我國第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)將迎來最好的發(fā)展機(jī)遇。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱發(fā)展不均衡

　　從世界各國看，解決養(yǎng)老保障問題通常是由政府、企業(yè)、個(gè)人共同承擔(dān)，政府承擔(dān)部分稱為基本養(yǎng)老，企業(yè)部分稱為企業(yè)年金，個(gè)人部分稱為養(yǎng)老金。有一種形象的說法，即“第一支柱、第二支柱、第三支柱”，政府的基本養(yǎng)老稱作第一支柱，企業(yè)的企業(yè)年金稱作第二支柱，個(gè)人的養(yǎng)老金稱作第三支柱。

　　我國現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)體系三大“支柱”發(fā)展并不均衡。中國人保董事長羅熹表示，中國已經(jīng)進(jìn)入長壽時(shí)代，面臨著老齡化的挑戰(zhàn)。中國老齡人口之多，進(jìn)入老齡社會(huì)之快和養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展任務(wù)之重，世屬罕見。相對一些發(fā)達(dá)國家，我們養(yǎng)老體系比較完整，基本養(yǎng)老基本實(shí)現(xiàn)全面覆蓋；企業(yè)年金、職業(yè)年金和團(tuán)體年金也在逐步發(fā)展，但比重相對比較少一些；個(gè)人養(yǎng)老相對來說發(fā)展速度慢一些，尤其和西方發(fā)達(dá)國家比，比重還很小。

　　羅熹續(xù)稱，第三支柱相對于其他兩個(gè)支柱而言，作用并不相同。一是能為高收入階層個(gè)人養(yǎng)老提供一個(gè)渠道、一種方式；二是能為新興業(yè)態(tài)、多種方式的從業(yè)人員提供一種養(yǎng)老保障；三是通過長期的養(yǎng)老保障資金促進(jìn)資本市場健康發(fā)展。

　　談及對于這一問題的理解，全國人大代表、中國太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳表示，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)“一枝獨(dú)大”，雖然覆蓋人群廣，但平均替代率不超過45%，僅能提供養(yǎng)老生活保障，未來隨著老齡化程度的不斷加深，收支壓力將更加凸顯，國民養(yǎng)老將面臨更大的挑戰(zhàn)；第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金發(fā)展遲滯且空間有限，難以突破覆蓋面小等困境；第三支柱個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金雖尚處于發(fā)展初期、規(guī)模較小，但可自愿參與、由市場主體運(yùn)營、賬戶資金歸個(gè)人，具有激勵(lì)性強(qiáng)、透明度高、靈活性好等優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)受到政府的大力支持、受眾大，具有快速增長的潛力。此外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，未來將涌現(xiàn)更多的自由職業(yè)者、靈活就業(yè)者，而第一支柱的替代率和第二支柱的覆蓋范圍均有限，第三支柱成為最優(yōu)選擇。

　　對此，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽董事長鄭藝認(rèn)為，總體來講，要進(jìn)一步完善多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，支持和鼓勵(lì)第二支柱和第三支柱的發(fā)展，改善三支柱結(jié)構(gòu)失衡問題。

　　國家政策強(qiáng)化第三支柱重要性

　　近年來，國家政策不斷強(qiáng)化發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性。例如，2020年12月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施，提出要適應(yīng)群眾對健康、養(yǎng)老、安全保障等需求，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)深化改革開放、突出重點(diǎn)優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足人民群眾多樣化需求。

　　此前不久，《關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知（征求意見稿）》正在業(yè)內(nèi)小范圍征求意見，擬在北京市、浙江省開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定一年。

　　目前，保險(xiǎn)行業(yè)正在深耕這一領(lǐng)域。具體而言，積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；積極承辦長期護(hù)理保險(xiǎn)；積極開展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)；積極參與管理養(yǎng)老保險(xiǎn)基金等。

　　2020年，商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入712億元，積累超過5800億元的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，較年初增長22%。截至2020年末，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在企業(yè)年金市場共計(jì)為7.4萬家企業(yè)提供受托管理服務(wù)，覆蓋1521萬人，累計(jì)受托管理資產(chǎn)1.15萬億元，占企業(yè)年金法人受托業(yè)務(wù)的70%左右；投資管理資產(chǎn)余額1.2萬億元，占企業(yè)年金基金實(shí)際投資運(yùn)作金額的55%左右；管理企業(yè)賬戶2.1萬個(gè)，個(gè)人賬戶超過380萬個(gè)。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還擔(dān)任基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理人。個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)進(jìn)展平穩(wěn)。截至2020年末，共有23家保險(xiǎn)公司參與試點(diǎn)，19家公司出單，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入4.3億元，參保人數(shù)4.9萬人。具有養(yǎng)老屬性的商業(yè)保險(xiǎn)已積累責(zé)任準(zhǔn)備金約3.3萬億元。

　　市場普遍認(rèn)為，“十四五”時(shí)期，我國第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)將迎來最好的發(fā)展機(jī)遇。巨量引擎聯(lián)合中國平安發(fā)布的《用戶健康+保險(xiǎn)行為數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，從險(xiǎn)種的關(guān)注度來看，隨著我國逐步進(jìn)入老齡化社會(huì)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為最受抖音用戶關(guān)注的險(xiǎn)種，包括為父母配置保險(xiǎn)以及為自身養(yǎng)老未雨綢繆。

　　根據(jù)最新一期的“宏利亞洲關(guān)懷調(diào)查”（Manulife Asia Care Survey），超過半數(shù)（53%）的中國受訪者認(rèn)為自疫情以來，養(yǎng)老規(guī)劃已經(jīng)變得越發(fā)重要。

　　支持保險(xiǎn)業(yè)先行先試養(yǎng)老金第三支柱

　　對于第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的建議，全國政協(xié)委員，上海銀保監(jiān)局黨委書記、局長韓沂認(rèn)為，經(jīng)過多年發(fā)展，作為第三支柱重要組成部分的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)雖然一定程度上滿足了社會(huì)群眾的養(yǎng)老保障需求，但是與第一支柱相比，我國第三支柱發(fā)展仍很不充分，與其在養(yǎng)老保障體系中應(yīng)承擔(dān)的功能存在較大差距，養(yǎng)老保險(xiǎn)總額不高，覆蓋面仍然較低，其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品更是發(fā)展不足。從目前第三支柱發(fā)展?fàn)顩r來看，除了公眾個(gè)人養(yǎng)老意識(shí)不強(qiáng)，產(chǎn)品宣傳不足等問題外，還存在第三支柱涵義、內(nèi)容和范圍缺乏明確定義；尚未建立全國統(tǒng)一的第三支柱養(yǎng)老賬戶管理體系；政策支持力度不足，覆蓋面較窄等問題。

　　例如，“雖然長期以來學(xué)術(shù)界對養(yǎng)老保障體系三支柱模式研究討論較為熱烈，部分政府部門也常在統(tǒng)計(jì)信息、研究材料中使用三支柱的說法，但實(shí)際上對于養(yǎng)老保障體系三個(gè)支柱的具體涵義、內(nèi)容及統(tǒng)計(jì)范圍等重要問題迄今沒有明確闡述。我國以養(yǎng)老為名的金融產(chǎn)品種類看似很多，但是否屬于真正意義上滿足養(yǎng)老需求的第三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品，仍需要界定和規(guī)范。”

　　周燕芳認(rèn)為，加快以個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為代表的養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為市場機(jī)制在社會(huì)保障領(lǐng)域發(fā)揮作用的重要載體，在多層次養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建中具有不可替代的重要作用。建議將保險(xiǎn)系產(chǎn)品作為中國養(yǎng)老金第三支柱發(fā)展初期的產(chǎn)品主體。

　　正因如此，周燕芳建議，支持保險(xiǎn)業(yè)先行先試養(yǎng)老金第三支柱并進(jìn)行深化和擴(kuò)大推廣，有效保證養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)保障和長期儲(chǔ)蓄功能的充分發(fā)揮。鼓勵(lì)加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，適當(dāng)擴(kuò)展保障責(zé)任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展提供具備長期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等。鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與長期護(hù)理保險(xiǎn)、變額年金保險(xiǎn)、住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)等商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)工作，以滿足我國不同階段、不同層次人群對養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的多樣化需求。

　　全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會(huì)副主席周延禮指出，應(yīng)開展適老、涉老商業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)持續(xù)發(fā)展。一是鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司發(fā)展各類老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加老年人可選擇的商業(yè)保險(xiǎn)品種。探索編制老年人常見重疾病種發(fā)生率表。出臺(tái)長期醫(yī)療險(xiǎn)相關(guān)政策，從制度上解決老年人和患病人群難以購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)問題。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下進(jìn)一步放開相關(guān)產(chǎn)品年齡限制。二是支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資建設(shè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老社區(qū)等項(xiàng)目，為入住老人提供全面保障服務(wù)，增加社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)供給，促進(jìn)醫(yī)療、養(yǎng)老和保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。三是在全國范圍內(nèi)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

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責(zé)任編輯：戴菁菁