原標題：2021全國兩會保險聲音|從醫(yī)養(yǎng)視角促民生，以信用保險、農險、險資運用穩(wěn)經濟

　　又一年全國兩會召開在即，從近幾個月以來召開的地方“兩會”中討論的提案，到近日人大代表、政協(xié)委員所“預告”的建言中，頻現(xiàn)“保險”這一關鍵詞，涵蓋醫(yī)療保險、稅延養(yǎng)老險、信用保證保險、農業(yè)保險、保險金融科技、險資運用等多個行業(yè)重點關注議題。促民生、保經濟，保險行業(yè)一直走在我國居民生活穩(wěn)定、經濟發(fā)展建設的一線，也一直在持續(xù)優(yōu)化、發(fā)展進程之中。

　　促民生：緊盯風險保障缺口，關注醫(yī)療、養(yǎng)老保險保障產品優(yōu)化

　　民生問題的風險保障需求，一直都是行業(yè)的關注重點，從歷年議案內容來看，養(yǎng)老、醫(yī)療、健康，都是議案內容的重中之重，而其中，涉及到保險保障的議案，也在伴隨著社保、商保的發(fā)展而逐步推進。

　　稅延養(yǎng)老險：

　　養(yǎng)老問題一直是我國民生問題的關注重點，尤其在面臨較大的養(yǎng)老的風險缺口中，近年來，稅延養(yǎng)老險持續(xù)推進試點工作，但試點區(qū)域窄、稅收額度有限等問題，仍面臨難以解決的情況，而通過議案聲音，該議題逐步進行突破。

　　全國政協(xié)委員、交銀施羅德基金公司總經理謝衛(wèi)提交的《關于進一步發(fā)揮稅收政策作用、推動第三支柱個人養(yǎng)老金發(fā)展的幾點建議》的提案提出，當前個人稅延養(yǎng)老險試點的參與人數(shù)與整體規(guī)模仍相對偏低，產品層面也缺乏稅收優(yōu)惠政策，此外，在制度設計中，也未統(tǒng)籌考慮與年金稅收政策的有效銜接。

　　在此前提下，謝衛(wèi)建議，要進一步發(fā)揮稅收政策激勵作用，包括進一步提高個人稅收優(yōu)惠政策力度，如在繳費環(huán)節(jié)，建議在現(xiàn)有基礎上適當提高第三支柱繳費的稅前扣除額度，并根據(jù)社會平均工資增長、通貨膨脹等因素變化進行指數(shù)化調整，建立動態(tài)調整機制；在領取環(huán)節(jié)，建議比照領取年金的個人所得稅處理方式，不計入綜合所得，全額單獨適用個人所得稅稅率表計稅，鼓勵分期領取，降低領取時適用稅率，進一步擴大受益人群。

　　同時，實施合格金融產品稅費優(yōu)惠政策，一方面建議對納入第三支柱范圍的公募基金、銀行理財、個稅遞延產品等，減免相關稅費；另一方面，建議對金融機構因發(fā)行管理第三支柱合格金融產品而取得的收入，減免對應的增值稅和企業(yè)所得稅。更進一步，則是統(tǒng)籌年金和第三支柱稅收政策，實現(xiàn)有效銜接。

　　針對這一話題，全國政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局黨委書記、局長韓沂也在近日建言，提出多部門應共同研究，盡早明確第三支柱具體涵義、內容和范圍，以正式文件形式予以公布，把在一定期限以上、養(yǎng)老目標基金產品、養(yǎng)老保障管理產品及可能出現(xiàn)的新型養(yǎng)老目標金融產品，在符合第三支柱養(yǎng)老金融產品標準前提下納入第三支柱范疇，擴大第三支柱產品供給。應參考歐美和日本第三支柱發(fā)展歷程，借鑒在個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點過程中的賬戶管理經驗，擴大個稅遞延養(yǎng)老賬戶運用范圍，推動將符合前述特定條件的各類金融產品納入個稅遞延養(yǎng)老賬戶。

　　韓沂表示，第三支柱發(fā)展較好的國家或地區(qū)對相關養(yǎng)老產品均提供稅收優(yōu)惠和財政補貼。應盡快出臺新的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險政策或明確延長試點期限，穩(wěn)步推進試點擴容。

　　健康、醫(yī)療保險細分創(chuàng)新：

　　健康醫(yī)療領域的風險保障是行業(yè)始終深耕、精耕的領域，近年來，伴隨著健康險、醫(yī)療保險的發(fā)展與完善，保險機構將更多目光聚焦于細分領域，滿足消費者日漸多元化的需求，同時在競爭紅海中謀求新空間與新賽道。

　　全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮在接受上海證券報記者采訪時也表示，疫情催化了健康保險加速發(fā)展，而隨著健康中國建設戰(zhàn)略的逐步推進，預計到2025年，健康險市場規(guī)模將達到2萬億元。在這個過程中，保險業(yè)要加強和醫(yī)療機構、制藥企業(yè)及醫(yī)療管理部門的合作，并據(jù)此開發(fā)產品，解決當前健康保險所面臨的問題。

　　舉例來說，日前，在今年的青島政協(xié)會議上，青島市政協(xié)委員、青島市口腔醫(yī)院院長王萬春的提案建議，探索建立醫(yī)保部門主導，商業(yè)保險公司，居民個人、單位共同參與，預防為主，防治結合，適合我國國情的口腔疾病保險模式。

　　王萬春強調，在醫(yī)保資金可控的前提下，齲病、牙髓病和牙周病等重點口腔疾病的防治，尤其是針對兒童口腔疾病的預防措施逐步納入國家基本醫(yī)療保險是未來的方向。

　　在未實現(xiàn)上述目標之前，王萬春建議醫(yī)保部門出臺相關政策，允許個人帳戶資金用于支付個人購買口腔商業(yè)保險。未來在資金可控的前提下，拿出一部分醫(yī)保結余資金用于鼓勵個人購買保險；保險范圍牙齒疾病的預防、治療。其中預防類項目可全報銷，治療可報銷一部分，重視對牙齒疾病的預防項目；保險公司根據(jù)年齡、口腔健康狀況、投保人數(shù)制定不同的險種和費率，拿出具體、詳盡、可操作的保險辦法，醫(yī)保部門選擇合適的險種納入范圍；政府對口腔保險市場提供支持，通過免稅等政策鼓勵有條件的企業(yè)為員工提供口腔保險的員工福利。

　　針對近年來適齡人群不孕不育發(fā)生率的上升態(tài)勢，民盟中央擬在今年兩會期間提交《關于構建國家生殖安全體系的提案》，建議將生殖健康納入到計劃生育基本國策中，并通過加大政策支持來鼓勵不育夫婦盡早通過醫(yī)學途徑完成生育。如把生殖健康服務中的醫(yī)療服務費用納入醫(yī)保報銷范圍，或將基本的輔助生育費用納入生育保險范疇，或通過財政補貼降低試管嬰兒費用。

　　穩(wěn)經濟：保障農業(yè)領域巨災風險，繼續(xù)拓展險資運用空間

　　2020年，疫情的負面影響在多個經濟領域凸顯，而基于經濟發(fā)展需求與疫情因素疊加影響下，保險業(yè)如何為各行業(yè)、各領域的經濟穩(wěn)定提供保障，正是關鍵議題。一方面，在于保險創(chuàng)新，擴大保險保障覆蓋面，優(yōu)化保險產品，提升保險服務；另一方面，在險資運用方面繼續(xù)下功夫，優(yōu)化保險資金布局空間，發(fā)揮壓艙石的作用。

　　信用保證保險：

　　融資性信用保證保險是近兩年保險行業(yè)重點關注的領域之一，巨大的需求給行業(yè)提供了創(chuàng)新空間的同時，也帶來了潛藏的風險，保險公司踩雷案例在近兩年并不少見。而為了使信用保證保險更好地為小微企業(yè)融資增信，填補資金缺口，周延禮在提案中建言，在滿足客戶信息安全保護相關要求的同時，保險公司應可以使用官方征信系統(tǒng)和稅務、海關、電力、工商等幾大政府有關部門的“硬”數(shù)據(jù)，通過政務協(xié)同進行與地方其他政府部門進行保險相關信息資源的共享，將保險公司與其他政府部門之間的“信息孤島”鏈接在一起，形成完整有效、更新及時的保險相關數(shù)據(jù)的共享機制，從而助力信用保證保險為小微企業(yè)融資增信。

　　同時，加強銀保合作，進一步規(guī)范相關管理機制和配套基礎建設。一方面，信保業(yè)務在與商業(yè)銀行合作開展的互聯(lián)網貸款在互聯(lián)網貸款新規(guī)要求下，對現(xiàn)有融資性信保業(yè)務部分產品要素與合作模式需相應進行調整。另一方面，風險資本管理理念應逐步靠攏商業(yè)銀行信貸業(yè)務管理思路，相關管理機制和配套基礎建設應進一步提速。

　　農業(yè)風險保障：

　　農業(yè)作為經濟發(fā)展的重要根基，始終面臨防災防害的重要難題，通過保險手段實現(xiàn)風險保障，是穩(wěn)定我國農業(yè)發(fā)展，保障農民收入的有力措施。今年，多地兩會議題，立足于當?shù)靥厣c情況，在農業(yè)保險領域切入建言。

　　今年的中央一號文件中，即明確提出“擴大稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點范圍，支持有條件的省份降低產糧大縣三大糧食作物農業(yè)保險保費縣級補貼比例”，將地方優(yōu)勢特色農產品保險以獎代補做法逐步擴大到全國。健全農業(yè)再保險制度。發(fā)揮“保險+期貨”在服務鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展中的作用”等相關要求，凸顯農業(yè)保險重要性。

　　具體來看近期議案中的農險相關內容。福建省政協(xié)委員潘敖大建議，進一步加強天氣指數(shù)保險工作，加強政策引導，加大研發(fā)投入，強化科普宣傳，不斷滿足社會日益增長的多元化保險服務需求。

　　具體建議為，各級政府在出臺“三農”領域等相關政策文件時，將加強天氣指數(shù)保險工作作為重要內容，同時把發(fā)展天氣指數(shù)保險放在加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)整體布局中統(tǒng)籌考慮，健全政府引導、銀保監(jiān)會監(jiān)管、財政補貼、氣象部門技術支撐、保險公司實施等機制。同時，仍需加大天氣指數(shù)保險技術研發(fā)投入，分區(qū)域、分災種、分層次、分階段細化保險研發(fā)設計，建設天氣指數(shù)保險信息收集和服務系統(tǒng)，提高信息推送效率，擴大覆蓋面；加強政策宣傳和氣象防災減災科普宣傳，增強用戶參保積極性主動性。

　　巨災保險：

　　在今年海南省“兩會”期間，海南省政協(xié)委員何彪提出，建議將救助類保險納入應急救助體系。據(jù)何彪介紹，海南省曾試點推廣巨災保險與農房保險，以此提供巨災保障、平滑財政支出和提升災害救助效果，但未達到明顯效果。

　　“一方面由于保險本身存在設計缺陷，保險責任單一、保障程度不足、賠付率低；另一方面則是由于政府支持力度不足，財政補貼力度低、政府未將保險納入現(xiàn)有的應急救助體系”，在此背景下，何彪建議，首先要從思想層面梳理救助保險的創(chuàng)新思想；在制度層面，建議以提升救助能力為中心，各應急管理部門需將保險納入自然災害應急救助體系，借助救助保險完善重大自然災害應對程序和措施，幫助保險公司建立與海南省經濟社會發(fā)展水平相適應的自然災害救助保險保障標準調整機制，充分利用救助保險統(tǒng)籌做好救助及恢復重建工作。

　　此外，還要引導、鼓勵保險公司也創(chuàng)新開發(fā)新型救助保險，責任范圍盡可能全面地保障農村居民可能遭受的巨災損失；要求經營救助保險的保險公司設立專項服務經費，并配套專項服務方案，通過創(chuàng)新保險服務模式，

　　金融科技：

　　金融科技是銀行、保險業(yè)業(yè)務發(fā)展布局、融合的著力方向之一，也是目前行業(yè)發(fā)展的趨勢，但在目前的發(fā)展過程中，仍然存在諸多痛點與難點。包括銀行績效考核有待改進、風險收益不匹配、外部環(huán)境待改善等問題。

　　聚焦于保險業(yè)，韓沂提出，要完善風險補償與獎勵政策，建議財政部門建立對科技信貸、科技保險的獎勵與風險補償政策，對保險公司包括首臺套、專利險、產品研發(fā)險、關鍵設備研發(fā)險等科技保險進行財政補貼。

　　險資運用：

　　保險業(yè)的保障作用不僅體現(xiàn)于負債端，還在于資產端，截至2020年末，我國保險資金運用余額為21.7萬億元，同比增長17.3%，伴隨著保險資金的豐富與應用的多元，相關政策也在逐步調整，尤其在2020年，推動保險機構投資能力備案改革、對保險公司權益類資產配置進行規(guī)則明確，取消保險資金開展財務性股權投資行業(yè)限制等動作，為保險資金運用提供了更加規(guī)范的要求，也提供了更多空間。

　　但在周延禮看來，目前保險資金運用還面臨一定的問題，也有更多可布局的空間。近日，其向媒體表示，在宏觀經濟增速放緩，利率水平趨勢向下的背景下，保險機構等機構投資者對于另類資產的需求持續(xù)提升。但由于我國資本市場中長期限資產供給較為欠缺，機構投資者往往面臨資產荒的困境，資金支持實體經濟效果受限。

　　在這一前提下，周延禮提出五條建議，一是簡化保險資產管理公司行政許可項目，推進資產支持計劃注冊制改革，激發(fā)市場活力；深化金融供給側結構性改革，增加長期資產供給；進一步落實《保險資產負債管理監(jiān)管暫行辦法》，推動公司建立健全資產負債管理體系，全面提升行業(yè)風險抵抗能力；加強關聯(lián)交易資產穿透監(jiān)管，維護保險資金運用安全；在償二代和資產負債管理監(jiān)管框架下，持續(xù)不斷強化分類監(jiān)管機制，積極探索不同類型保險公司的權益投資監(jiān)管模式，支持保險公司切實服務好實體經濟和資本市場穩(wěn)定發(fā)展。同時，引導保險機構改革投資績效考核方式，實行中長期考核機制。

　　將目光聚焦于險資的還有全國人大代表、北京證監(jiān)局局長賈文勤，其表示，將在今年兩會中建議：將新三板精選層股票納入保險公司、社?；鸬耐顿Y范圍。

　　賈文勤提出，新三板精選層系列制度的推出以及公募基金投資精選層的具體實踐，已為保險公司、社?；鸬葘I(yè)機構投資者參與新三板奠定了基礎，建議相關部委明確保險公司、社?；鸬韧顿Y新三板的政策。

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責任編輯：潘翹楚