原標題：《中國保險》| 許閑：“新發(fā)展格局”與保險業(yè)高質量發(fā)展——“十四五”規(guī)劃的解讀與思考

　　來源：中國保險雜志 

　　作者：許閑‘復旦大學風險管理與保險學系’

　　文章 | 《中國保險》2021年第2期

　　《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》（以下簡稱“十四五”規(guī)劃報告）對“十四五”期間的經濟社會發(fā)展規(guī)劃和遠景目標做出了具體建議?！笆奈濉币?guī)劃報告中明確提出“高質量發(fā)展”“新發(fā)展格局”“經濟發(fā)展目標”等重要概念。金融保險發(fā)展一方面應依托經濟發(fā)展趨勢、結合國內外經濟環(huán)境實現高質量發(fā)展；另一方面應注重服務國家發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮資金支持與風險保障作用，切實助力我國新發(fā)展格局構建與實體經濟發(fā)展。

　　“雙循環(huán)”新發(fā)展格局

　　隨著全球政治經濟環(huán)境變化，我國面臨的外部環(huán)境日趨復雜，黨和國家領導人將“構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局”再一次提到重要高度。此前習近平總書記在中央政治局常委會議、企業(yè)家座談會、經濟社會領域專家座談會等多次重要會議中提到該理念。推動形成“雙循環(huán)”新發(fā)展格局，是未來一段時期我國經濟發(fā)展的首要任務，也是“十四五”時期保險改革發(fā)展的著眼點。

　　“獨立自主”是國內大循環(huán)的本質內涵，而國內區(qū)域一體化建設是構建國內大循環(huán)的重要手段。2018年11月5日，在首屆中國國際進口博覽會上，習近平總書記面向世界宣布“支持長江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展并上升為國家戰(zhàn)略”。黨的十九大報告首次將粵港澳大灣區(qū)的建設提升到國家發(fā)展戰(zhàn)略的高度。因此，以“廣州、深圳、香港和澳門”為核心的粵港澳大灣區(qū)建設，“滬蘇浙皖一市三省”長三角一體化發(fā)展，北京、天津和河北省13個地級市組成的京津冀城市群協同發(fā)展，將為我國經濟內循環(huán)及經濟增長起到至關重要的作用，對未來城市間、中西部互聯互通、協同發(fā)展具有示范意義。在“十四五”規(guī)劃報告指導下，區(qū)域一體化建設仍是踐行我國內循環(huán)為主體新發(fā)展格局的重要方式。

　　“高水平開放”是國內國際雙循環(huán)的要義。面對外部環(huán)境日趨復雜的態(tài)勢，2020年11月15日，中國、日本、韓國、澳大利亞、新西蘭和東盟十國正式簽署全球最大的自由貿易協定——《區(qū)域全面經濟伙伴關系協定》（RCEP）。RCEP協議對貨物貿易、服務貿易、投資準入、標準和技術、經濟技術合作等領域進行了規(guī)定，對于亞太地區(qū)乃至全球貿易自由化和經濟合作開拓了新空間，對于我國高質量高水平開放具有重要價值。同時本協議在服務貿易章節(jié)中為金融服務作出了更全面和高水平的承諾。協議中首次引入了新金融服務、自律組織、金融信息轉移和處理等規(guī)則，就金融監(jiān)管透明度作出了高水平承諾，有助于為各方金融參與者創(chuàng)建更加公平、開放、穩(wěn)定和透明的競爭環(huán)境。此外，2020年12月30日，中歐共同宣布完成了投資協定的談判。以上協定的簽署為“新發(fā)展格局”創(chuàng)造了條件，也對金融開放提出了更高的要求，有助于我國企業(yè)國際化布局與發(fā)展。

　　聚焦金融保險行業(yè)發(fā)展，“新發(fā)展格局”為我國金融保險行業(yè)提供了更開放多元的發(fā)展環(huán)境，也有助于金融保險企業(yè)國際化布局、助力金融保險科技再發(fā)展。而“新發(fā)展格局”同樣需要金融保險的助力與推動，金融保險行業(yè)應積極服務國家戰(zhàn)略、服務實體經濟發(fā)展。兩者相生互發(fā)，共同推動構建我國“新發(fā)展格局”和經濟高質量發(fā)展。

　　保險業(yè)助力構建我國新發(fā)展格局

　　隨著經濟社會的進步與保險業(yè)的發(fā)展，保險的功能不再局限于最基本的損失補償，逐漸衍生出資金融通、提振經濟、風險管理、社會管理等功能。我國構建新發(fā)展格局、國內經濟一體化建設、高水平開放對金融保險提出更高要求。保險業(yè)應持續(xù)在服務基礎設施建設、服務實體經濟“走出去”戰(zhàn)略、助力國家風險管理水平優(yōu)化、提升國家治理能力現代化方面發(fā)力，更好服務“雙循環(huán)”發(fā)展格局。

　　首先，保險應為我國基礎設施建設提供資金支持與風險保障作用。基礎設施建設是國內外雙循環(huán)經濟體系構建中必不可少的環(huán)節(jié)。保險業(yè)應落實“保險姓?！崩砟睿诮煌ㄒ惑w化、產業(yè)轉型升級等領域發(fā)力。在資產端將保險資金運用于交通項目建設等基礎設施建設需求。在負債端針對項目實施過程中存在的風險，制定工程險、企財險、責任險等保險計劃，為基建項目提供全方位的風險保障。同時，面對全球新一輪科技革命與產業(yè)變革的加速推進，中央多次部署指示，加快5G網絡、特高壓、城際高速鐵路和城市軌道交通、新能源汽車充電樁、大數據中心、人工智能、工業(yè)互聯網等七大領域新型基礎設施的布局。“新基建”將是我國推動“工業(yè)4.0”戰(zhàn)略布局的重大舉措和走向數字經濟時代的必然需求?！靶禄ā表椖康穆涞貙嵤┩瑯有枰鹑诒ｋU的支持。金融保險資金應成為“新基建”的基石投資者和價值發(fā)現者，助力“新基建”的快速發(fā)展。保險機構可將險資更多發(fā)力于新型基礎設施項目，通過股權投資、債券投資等方式積極參與國家新型基礎設施建設。同時，金融保險公司也可針對“新基建”開發(fā)新業(yè)務、推出新產品，為“新基建”的落實保駕護航。

　　其次，金融保險機構應助力我國企業(yè)走出國門。RCEP協議、中歐投資協議的簽訂有助于包括中國在內的各個國家的企業(yè)在區(qū)域內進行供應鏈、產業(yè)鏈、投資鏈的高效布局。隨著協定的落地，我國實體企業(yè)“走出去”將提速擴容，在國際貿易、海外投資、資產配置等方面發(fā)力。金融保險行業(yè)應與實體經濟共同“走出去”，通過一體化分支機構建設、境內外公司協作聯動，為中資企業(yè)“走出去”提供貸款優(yōu)惠、股權投資等資金支持。同時，更為開放的市場、更為多元的企業(yè)將加速我國企業(yè)市場化的進程，保險行業(yè)應注重發(fā)揮風險保障作用，為中小企業(yè)提供信用保險、貸款保證保險等，增強中小企業(yè)在開放環(huán)境中的韌性。

　　最后，保險業(yè)應充分發(fā)揮風險管理職能，助力國家治理體系及治理能力現代化。國家治理能力、應急管理能力的提升是保障人民生活與提升幸福感的保障，保險業(yè)作為風險管理的現代化工具，應在我國“新發(fā)展格局”構建中持續(xù)發(fā)揮風險管理作用，注重加強普惠性、基礎性、兜底性民生建設，運用保險科技開發(fā)普惠保險產品，進一步下沉市場，更多地發(fā)揮保險作為社會“減震器”“穩(wěn)定器”“放大器”的作用。

　　國內國際協同與保險業(yè)高質量發(fā)展

　　保險業(yè)在服務國家戰(zhàn)略、助力經濟發(fā)展的同時，依托國內國際一體化發(fā)展，實現行業(yè)高質量發(fā)展是金融保險行業(yè)的應有之義。“新發(fā)展格局”為我國金融保險行業(yè)提供了更開放多元的發(fā)展環(huán)境，也有助于金融保險企業(yè)多元化“保險+”布局，助力金融保險科技再發(fā)展。

　　首先，保險業(yè)高質量發(fā)展要適應我國進一步開放的金融市場?！靶掳l(fā)展格局”構建與RCEP協議、中歐投資協議的簽署將有助于提升我國金融業(yè)整體水平，助力我國完善多層次、高質量的金融市場，為產業(yè)升級、科技創(chuàng)新注入資本力量。隨著金融開放水平的提高和對外開放步伐的加快，2018年以來我國監(jiān)管部門陸續(xù)出臺了34條銀行業(yè)保險業(yè)對外開放措施。2020年12月31日中國銀保監(jiān)會就《關于修改<中華人民共和國外資保險公司管理條例實施細則>的決定（征求意見稿）》公開征求意見，再一次明確取消合資壽險公司的外資比例限制，為中外資保險機構在同一規(guī)則下開展業(yè)務努力構建公平競爭的市場環(huán)境。我國保險公司要主動應對更加開放的金融市場，探索更為經濟集約的經營模式。通過智能核保、前端風控、精準核賠控制“賠付率”，以及精準營銷、智能化平臺搭建等降低“費用率”，通過保險科技的運用，以及線上化辦公方式、簡化辦公流程、優(yōu)化簽單模式、減少紙質合同等，實現降本增效，提高公司競爭力。同時應堅持“保險姓?！痹瓌t，充分發(fā)揮保險保障作用，謹防“快進快出”經營模式，防控“大而不能倒”和“多而不能倒”的系統性風險。

　　其次，保險業(yè)高質量發(fā)展要注重“保險+”布局與創(chuàng)新發(fā)展。保險業(yè)應抓住高水平開放、國內經濟一體化布局的環(huán)境，加快“保險+”布局，發(fā)揮保險業(yè)與醫(yī)療產業(yè)、養(yǎng)老產業(yè)的交叉融合能力，擴大國內外資源整合優(yōu)勢，優(yōu)化服務水平，切實提高人民幸福感。RCEP協議的簽訂，不僅為我國重點關注的建筑、醫(yī)療、房地產、金融、運輸等服務部門提出了高要求，同時還為自然人流動等作出更為開放的約定，將承諾適用范圍擴展至服務提供者以外的投資者、隨行配偶及家屬等協定下所有可能跨境流動的自然人類別，為居民海外就醫(yī)等提供便利。而粵港澳、長三角、京津冀經濟區(qū)的建設將有利于區(qū)域養(yǎng)老體系、醫(yī)療服務的一體化發(fā)展。保險公司應充分開拓養(yǎng)老、醫(yī)療的海外市場，從養(yǎng)老地產、醫(yī)療資源整合方面提升企業(yè)的海內外競爭優(yōu)勢。同時，應充分發(fā)揮科技對保險大產業(yè)鏈的布局與賦能作用。將大數據、云計算等技術運用于數據整合、信息交換等方面，建立互聯互通的數據平臺，進一步整合養(yǎng)老、醫(yī)療資源，降低信息成本?！氨ｋU+”布局不僅局限于服務水平的優(yōu)化，同樣適用于“保險+期貨”“保險+信托”等金融產品的融合發(fā)展，應探索多樣化的金融服務“組合拳”，更好地開拓財富管理功能，并拓展健康扶貧、精準扶貧等能力。

　　同時，保險科技的運用帶來了保險業(yè)的風險管理、精算定價能力的優(yōu)化，保險業(yè)可保風險逐漸增多，保險業(yè)產品創(chuàng)新成為可能。2019年2月中共中央國務院印發(fā)的《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》中提出“大力發(fā)展特色金融產業(yè)，支持深圳建設保險創(chuàng)新發(fā)展試驗區(qū)”以及“開展科技金融試點，加強金融科技載體建設”等要求，為保險創(chuàng)新提供了試驗田。同時，國內外監(jiān)管環(huán)境的優(yōu)化也為監(jiān)管政策的統一與監(jiān)管壁壘的消除提供了條件，為保險業(yè)產品創(chuàng)新呈現出更為包容開放的環(huán)境。保險業(yè)一方面應把握信息透明度提高和信息成本降低的優(yōu)勢，依托我國內部區(qū)域一體化發(fā)展格局，運用更大范圍的數據優(yōu)化保險產品定價模型來提升準確性，提高產品競爭力。另一方面，積極探索外部環(huán)境變化催生的新型保險需求。在電子商務領域，依托RCEP協議簽訂帶來了國際間消費者保護、數據流動和信息存儲的便利性，開發(fā)基于跨境電商的買賣雙方貿易的保護產品，為跨境交易中存在的商品損壞、退貨等風險進行承保。在出口信用保證保險領域，緊跟全球貿易格局變化，將出口信用保證保險應用于外貿企業(yè)保護中，在對外貿易中更好地發(fā)揮保險保障作用。

　　最后，保險業(yè)高質量發(fā)展應著力發(fā)揮保險科技作用，探索保險科技運用新方式?？萍嫉陌l(fā)展與運用將是未來國家競爭力的重要表現，當前全球正處于新一輪科技革命與產業(yè)變革加速布局的關鍵期和機遇期，保險業(yè)應加快保險科技布局，加大保險科技對各經營環(huán)節(jié)的滲透?？v觀我國保險科技的運用，仍呈現出技術手段相對薄弱、運用主體較為單一、運用層面仍有局限的狀態(tài)。未來保險科技的運用應不僅局限于新興技術的學習與應用，更要注重技術的開發(fā)與創(chuàng)新?；ヂ摼W保險公司、傳統保險公司、保險中介公司等各類主體應強化互聯網思維，加大保險科技的運用力度。同時，各類公司保險科技的運用應在客戶畫像、精準營銷、客戶服務的基礎上，進一步運用于產品設計、精準定價以及風險管理等全流程，運用保險科技賦能保險全價值鏈。

　　總結

　　《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》的出臺為我國“十四五”時期經濟社會的發(fā)展指明了方向，“高質量發(fā)展”“新發(fā)展格局”作為未來五年發(fā)展的主題詞，將是“十四五”時期保險改革發(fā)展的主要著眼點。對內注重區(qū)域一體化發(fā)展、城市互聯互通建設，對外繼續(xù)開展“一帶一路”倡議、簽署區(qū)域全面經濟伙伴關系協定，符合我國“構建以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局”的要求。我國保險業(yè)應積極發(fā)揮服務實體經濟、提供風險保障及資金支持作用，助力更高水平開放條件下經濟的高質量發(fā)展。同時，應把握發(fā)展機遇，適應更為開放的金融市場，打造互聯互通保險生態(tài)圈，優(yōu)化及創(chuàng)新保險產品結構，加快保險科技的應用發(fā)展，實現保險業(yè)高質量發(fā)展。

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責任編輯：潘翹楚