原標(biāo)題：全國政協(xié)委員周延禮：建議同一城市只上線一款“惠民保”產(chǎn)品

　　來源：中國銀行保險報網(wǎng)

　　2020年保險業(yè)的一大熱點便是“惠民?！钡幕馃岚l(fā)展。近日，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮表示，將會在今年全國兩會期間提交一份促進(jìn)“惠民?！币?guī)范發(fā)展的提案。他建議，在條件成熟地區(qū)，開發(fā)試點兩種惠民保產(chǎn)品模式——可持續(xù)“普惠型社商合作共保模式”、“普惠型社商合作補(bǔ)充險”。

　　周延禮認(rèn)為，發(fā)展“惠民?！本哂兄匾饬x。對政府而言，“惠民?！蹦軌蛲晟贫鄬哟吾t(yī)療保障體系，可以解決因病致貧、因病返貧問題，具有很高的政策站位和很強(qiáng)的現(xiàn)實意義；對于消費者而言，可以以相對低價的保費獲得一份補(bǔ)充型的健康保險保障；對保險公司而言，“惠民?！笨梢源罱ㄡt(yī)保和商保的橋梁，擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，提升品牌影響力。

　　據(jù)了解，2015年，深圳市在國內(nèi)率先推動了具有普惠性質(zhì)的深圳市政府重疾險，拉開了各地發(fā)展“惠民保”的序幕。2020年以來在全國各地廣泛推廣。據(jù)不完全統(tǒng)計，市場上惠民保已經(jīng)涉及22個省，超過100款產(chǎn)品，累計覆蓋超過2500萬擁有基本醫(yī)保的參保人。

　　從惠民保實際承保經(jīng)驗來看，平均參保率約在10%左右，參保率高的地區(qū)可以達(dá)到30%-50%，參保率低的地區(qū)甚至不足5%。經(jīng)營模式一般是幾家保險公司共保，有一家科技公司提供平臺支持。

　　在周延禮看來，盡管2020年惠民保獲得了較快地發(fā)展，但是由于定位不清晰、參保率不高、逆選擇風(fēng)險較大，所以需要規(guī)范發(fā)展。

　　2020年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布業(yè)內(nèi)首份有關(guān)“惠民保”的監(jiān)管文件，即《關(guān)于規(guī)范保險公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》，目的是規(guī)范保險公司此項業(yè)務(wù)的開展，切實提高參保群眾保障水平，保護(hù)消費者合法權(quán)益，促進(jìn)其長期穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。

　　對于其今后的發(fā)展，周延禮提出了四點建議。

　　第一，建議加強(qiáng)頂層設(shè)計，給“惠民?！倍ㄐ远ㄎ??；谡嚓P(guān)部門指導(dǎo)下，通過行業(yè)協(xié)會組織，倡導(dǎo)以商保聯(lián)盟形式開展業(yè)務(wù)，各地相關(guān)部門以文件推動、工作指導(dǎo)等方式進(jìn)一步參與惠民保定價、推廣、服務(wù)等工作，并設(shè)定共保保險機(jī)構(gòu)遴選規(guī)則，政府參與保險機(jī)構(gòu)入圍相關(guān)指導(dǎo)工作。此外，同一城市盡量在同一時期只上線一款惠民保產(chǎn)品，避免行業(yè)惡性競爭和消費者選擇困惑。

　　第二，建議醫(yī)保大數(shù)據(jù)為惠民保項目提供支撐。建議打通保險公司之間、保險公司與醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)之間、不同地域之間的醫(yī)療數(shù)據(jù)壁壘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)聯(lián)通，讓惠民保產(chǎn)品定價更科學(xué)，提升保險機(jī)構(gòu)專業(yè)經(jīng)營能力。

　　第三，建議保險公司克服短期行為，實現(xiàn)長期目標(biāo)，在精細(xì)化道路上走深做實，可以從特定病種出發(fā)進(jìn)行保障方案設(shè)計，對特定病種提高醫(yī)療待遇、增加藥品目錄和診療項目清單，切實減輕大病患者的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)，提高醫(yī)療資源的使用效率。

　　第四，建議在條件成熟地區(qū)，開發(fā)試點兩種惠民保產(chǎn)品模式——可持續(xù)“普惠型社商合作共保模式”、“普惠型社商合作補(bǔ)充險”。

　　“普惠型社商合作共保模式”，即將部分參保人外包至保險公司管理。可從慢病人群如高血壓、糖尿病、高血脂人群等切入，由醫(yī)保部門將此部分病患“外包”至商業(yè)健康險公司，制定統(tǒng)一的“保基本”的標(biāo)準(zhǔn)和“基本醫(yī)保賠付率”要求，商業(yè)健康險公司在遵守“?；尽钡幕A(chǔ)上，通過增加健康管理等附加服務(wù)或相關(guān)附加險種獲取合理利潤，患者保留年度更換商保公司的權(quán)利。

　　“普惠型社商合作補(bǔ)充險”，即通過合理精算和范圍的界定，擴(kuò)充對健康管理等附加服務(wù)以及目錄外的創(chuàng)新藥械及治療方式的保障，通過合理目錄并接力政府平臺，降低商保渠道銷售費用，保證一定賠付率，實現(xiàn)低免賠額、帶病參保等保障。其中對 “非醫(yī)保”邊界和商保目錄或界限要進(jìn)行合理設(shè)定，允許商保公司在費率或目錄上有一定的調(diào)整權(quán)。

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責(zé)任編輯：潘翹楚