“車險(xiǎn)的生意越來(lái)越難做了”，一位車險(xiǎn)從業(yè)者如此感嘆。

2020年9月，隨著車險(xiǎn)綜改進(jìn)一步落地，整個(gè)車險(xiǎn)市場(chǎng)正在發(fā)生天翻地覆的變化。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2020年，財(cái)險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為13584億元，同比增長(zhǎng)4.5%，車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)增速均有所下滑。其中，車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)原保費(fèi)收入分別為8245億元和5339億元，同比增速放緩。

一直以來(lái)，車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)第一大險(xiǎn)種，占據(jù)著舉足輕重的作用。但隨著機(jī)動(dòng)車輛保有量增速下滑和商車費(fèi)改推廣，車險(xiǎn)保費(fèi)收入增速逐漸放緩。

億歐汽車通過(guò)與多位行業(yè)人士交流得知，在車險(xiǎn)綜改目標(biāo)下，隨著綜合改革全面壓縮中介的費(fèi)用率，導(dǎo)致車險(xiǎn)行業(yè)加速優(yōu)勝劣汰。而靠傳統(tǒng)關(guān)系、金字塔業(yè)務(wù)模式做業(yè)務(wù)的“信息型”中介公司在保費(fèi)和傭金費(fèi)率雙降的情況下，難以維持生計(jì)，勢(shì)必走向分化和解體。

而在行業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，中介公司、代理人需要雙向科技賦能，利用系統(tǒng)、工具實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理。所以，保險(xiǎn)科技公司的技術(shù)價(jià)值將逐漸顯現(xiàn)。

據(jù)億歐汽車觀察，在車險(xiǎn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵期，高投入的粗放型增長(zhǎng)模式將難以為繼，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)為手段的服務(wù)將逐漸滲透至車險(xiǎn)行業(yè)。

科技賦能車險(xiǎn)市場(chǎng)

在具體業(yè)務(wù)流程中，車險(xiǎn)科技將助推車險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式、風(fēng)控模式和客戶體驗(yàn)發(fā)生變革。科技在產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品營(yíng)銷、核保和理賠環(huán)節(jié)正在加速滲透。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，依賴大數(shù)據(jù)分析，能夠輔助精算師進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)以及定制化產(chǎn)品開(kāi)發(fā)；在市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)節(jié)，由于痛點(diǎn)較多且業(yè)務(wù)場(chǎng)景更有利于AI大數(shù)據(jù)等技術(shù)落地，因此成為目前車險(xiǎn)科技落地的最多的環(huán)節(jié)；在定價(jià)核保環(huán)節(jié)，能夠線上化方式優(yōu)化服務(wù)流程；在理賠及客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，能夠依托線上化優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)便捷的理賠方式，方便用戶群體。

若按照商業(yè)模式劃分，熊貓車險(xiǎn)創(chuàng)始人王剛認(rèn)為，車險(xiǎn)科技對(duì)于車險(xiǎn)的賦能主要在三個(gè)層面：

前端銷售渠道變革：除了以線上化撬動(dòng)前端渠道變化，科技應(yīng)用還將使得類似跨渠道動(dòng)態(tài)營(yíng)銷這樣的新式銷售與營(yíng)銷渠道不斷涌現(xiàn)。

產(chǎn)品定價(jià)能力升級(jí)：通過(guò)大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)深刻改變車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)方式，使保險(xiǎn)公司產(chǎn)品朝個(gè)性化發(fā)展。

運(yùn)營(yíng)模式升級(jí)：以科技手段簡(jiǎn)化保險(xiǎn)公司報(bào)損理賠流程、提高運(yùn)營(yíng)效率、降低運(yùn)營(yíng)成本。

車車科技徐大奔則表示，基于行業(yè)整體發(fā)展，目前車險(xiǎn)行業(yè)正在經(jīng)歷深厚的變革，大型保險(xiǎn)公司、科技公司、平臺(tái)型公司功不可沒(méi)。

截至目前，大型保險(xiǎn)公司正在通過(guò)自建科技中心或科技類公司，如人保金服、平安科技，眾安科技等，服務(wù)本集團(tuán)的私有云、數(shù)字管理、產(chǎn)品研發(fā)和核保系統(tǒng)；科技公司則深耕垂直領(lǐng)域，單純依靠科技的產(chǎn)品和服務(wù)，成為保險(xiǎn)行業(yè)科技賦能的合作伙伴；平臺(tái)型公司則通過(guò)技術(shù)投入和營(yíng)銷鏈接雙重賦能保險(xiǎn)行業(yè)，以獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，建設(shè)自身的交易系統(tǒng)和平臺(tái)，滿足用戶的保險(xiǎn)需求。

UBI車險(xiǎn)新模式再次被提及

實(shí)際上，除了車險(xiǎn)公司的布局，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也在成為行業(yè)發(fā)展的重要布局方向。截至目前，已經(jīng)有多家物聯(lián)網(wǎng)公司早已瞄準(zhǔn)該領(lǐng)域，包括幾米物聯(lián)、G7等玩家。

據(jù)幾米物聯(lián)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理蕭健松表示，幾米物聯(lián)的慣導(dǎo)OBD智能盒子已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)：慣導(dǎo)定位+衛(wèi)星定位，使里程統(tǒng)計(jì)更精準(zhǔn)；實(shí)時(shí)對(duì)駕駛行為進(jìn)行分析，形成駕駛評(píng)分和行為數(shù)據(jù)，為UBI車險(xiǎn)提供評(píng)估依據(jù)；多重報(bào)警，實(shí)現(xiàn)安全全方位守護(hù)。

此外，幾米物聯(lián)市場(chǎng)總監(jiān)彭瓊介紹，在國(guó)家政策支持下 ，科技賦能作用將逐漸顯現(xiàn)，UBI車險(xiǎn)新模式再次被廣泛提及，以幫助車險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、個(gè)性化、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。其預(yù)計(jì)2020-2025年，UBI車險(xiǎn)將以新的智能OBD盒子+SaaS平臺(tái)為基礎(chǔ)，實(shí)行按駕駛里程+駕駛行為評(píng)分計(jì)費(fèi)，以此實(shí)現(xiàn)差異化、個(gè)性化收費(fèi)。

同時(shí)，其認(rèn)為險(xiǎn)企也可利用UBI車險(xiǎn)收集的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)更好評(píng)估索賠事件，減少欺詐行為，強(qiáng)化客戶忠誠(chéng)度，最終提升自身競(jìng)爭(zhēng)力和運(yùn)營(yíng)效率。

迪納科技一位業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人則表示，在多年的實(shí)踐和探索中，迪納始終堅(jiān)信，無(wú)論什么樣的保險(xiǎn)費(fèi)改，必須依賴科技手段， 而且“汽車手環(huán)”式的嵌入式智能終端必不可少，以實(shí)現(xiàn)科學(xué)采集數(shù)據(jù)，幫助保司厘清責(zé)任、防范風(fēng)險(xiǎn)、聚集客戶。

此外，其表示，千車千面將是車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的最終結(jié)果，這將建立在動(dòng)態(tài)評(píng)估體系，和“綜合計(jì)算模型”體系之上，離不開(kāi)智能車載終端產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。屆時(shí)，定價(jià)權(quán)將不再是歸“精算部”所有，而是“UBI 智能云大腦”。

億歐智庫(kù)認(rèn)為，在新技術(shù)模型下，行業(yè)變革已經(jīng)到來(lái)，車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)將不斷涌現(xiàn)，在場(chǎng)企業(yè)應(yīng)該結(jié)合自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)及實(shí)力加速布局市場(chǎng)，方能搶得一席之地。