人身保險作為一種風(fēng)險保障和財務(wù)規(guī)劃安排，已被越來越多的人接受。尤其近年，不乏主動了解和購買保險的客戶，微易經(jīng)紀(jì)也常常接到親朋好友以及律師同行關(guān)于投保的咨詢，保險觀念的普及，可見一斑。

對于普通家庭，投保原則一般來說，應(yīng)當(dāng)是“先保障后理財，先大人后小孩”。畢竟，保障是一切的基礎(chǔ)，大人又是孩子的保障。

保障之外還有余力的，理財類保險不失為資產(chǎn)配置的一種優(yōu)秀工具，它可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲蓄、應(yīng)急準(zhǔn)備、長期財務(wù)規(guī)劃(子女教育、養(yǎng)老補(bǔ)充)、傳承安排等作用。

保險的功能暫不展開分析，針對實(shí)踐中存在大量夫妻互保、父母為子女投保的情形，在此主要討論投保人與被保險人不是同一人的保單，若投保人提前身故所面臨的風(fēng)險及應(yīng)對方案的問題。

以人壽保險為例，白先生作為投保人為妻子白太太投保繳費(fèi)期間20年，保障終身的壽險一份，指定子女作為受益人。

★ 如果被保險人白太太身故，保險公司依約給付保險金給受益人;

★ 如果在白太太之前，白先生身故，因錢先生是投保人而非被保險人，錢先生的身故并不會引發(fā)保險金的給付責(zé)任。

那么問題來了：投保人和被保險人并非同一人，投保人身故后，保單會怎樣?

一、保費(fèi)已交完

★ 不變更投保人

保險合同仍在有效期間內(nèi)，保單不會因投保人的身故而當(dāng)然歸于無效，將來被保險人身故時，受益人仍然可依約向保險公司申請理賠。

★ 變更投保人

投保人除了支付保費(fèi)這項主要義務(wù)外，還享有退保權(quán)、保單貸款權(quán)、變更受益人等權(quán)利。投保人身故意味著無法順利行使這些權(quán)利，也就無法充分發(fā)揮保險的各項作用。

為充分利用保險的各項功能，這種情況下變更投保人應(yīng)是最佳選擇。

二、保費(fèi)沒交完

★ 不變更投保人

后續(xù)保費(fèi)如果未能按期支付，將導(dǎo)致保險合同中止甚至失效的風(fēng)險。

當(dāng)然，如果附加了“投保人豁免”功能，投保人身故屬于豁免后續(xù)保費(fèi)的情形之一，則不會引發(fā)保單的欠費(fèi)失效問題。

★ 變更投保人

為確保保險合同繼續(xù)交費(fèi)有效，以實(shí)現(xiàn)保單的功用和投保人購買保險的初衷，變更投保人無疑是最佳選擇。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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