原標(biāo)題：1500萬會員平臺關(guān)停引發(fā)“地震”，網(wǎng)絡(luò)互助陷瓶頸再反思，行業(yè)“拐點(diǎn)”到了嗎？

　　近一段時間以來，以美團(tuán)互助關(guān)停、相互寶分?jǐn)側(cè)藬?shù)大幅下滑為代表的網(wǎng)絡(luò)大病互助遭遇發(fā)展瓶頸，引發(fā)業(yè)界廣泛關(guān)注。宣布關(guān)停前，美團(tuán)互助有超過1500萬會員。

　　網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展拐點(diǎn)到了嗎？網(wǎng)絡(luò)互助的價值在哪里？未來發(fā)展方向是什么？券商中國記者采訪了數(shù)位網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)資深從業(yè)人士，以進(jìn)一步厘清上述問題。

　　互助范圍不應(yīng)超邊界擴(kuò)展

　　從2016年互聯(lián)網(wǎng)平臺紛紛進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，到網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)入高速增長后陷入發(fā)展瓶頸，僅用了4年時間。網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展拐點(diǎn)到了嗎？網(wǎng)絡(luò)互助的價值在哪里？

　　一家中型網(wǎng)絡(luò)互助平臺負(fù)責(zé)人認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展至今面臨很多困難，但不可否認(rèn)的是，對于一些中低收入、買不起保險的群體以及還沒有購買保險的群體，網(wǎng)絡(luò)互助的確解決了一部分人解決了兜底保障問題。從這個角度來說，具有現(xiàn)實(shí)的社會意義。

　　該人士認(rèn)為，近期運(yùn)營波動或者出現(xiàn)問題關(guān)停的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，有個非常典型的特質(zhì)，即用互聯(lián)網(wǎng)流量思維運(yùn)營網(wǎng)絡(luò)互助。這對網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)是個警醒，即互助這件事是否能夠做好，關(guān)鍵不在于流量大小，而在于風(fēng)險管理的意識和能力。

　　以美團(tuán)互助為例，該平臺在去年6月份曾進(jìn)行重大升級，即不管什么病，只要醫(yī)保內(nèi)花費(fèi)達(dá)到一定金額，最高能獲賠30萬，這也是國內(nèi)首個不限病種的互助計(jì)劃。

　　這一升級曾經(jīng)令不少會員拍手稱快，但在業(yè)內(nèi)資深人士看來，正是這次升級，埋下了美團(tuán)互助半年后即決定關(guān)停的伏筆。

　　數(shù)據(jù)顯示，美團(tuán)互助2020年6月第3期的幫助人數(shù)為3人，分?jǐn)偦ブ?.6萬元，但到了2020年12月第2期，需幫助人數(shù)快速升至70人，分?jǐn)偦ブ疬_(dá)到1158.4萬元。

　　“如果風(fēng)險是正常分布的，短時間不應(yīng)該出現(xiàn)互助金額上百倍增長的情況。”上述業(yè)內(nèi)人士分析，這顯示互助平臺出現(xiàn)了逆選擇風(fēng)險失控。如果這個趨勢不能得到改善或者遏制，它可能會面臨更大量互助案件和更巨額互助金額增長的風(fēng)險。

　　“所以我們需要思考，將互助做的與保險產(chǎn)品越來越像，甚至超越保險產(chǎn)品的保障功能，是網(wǎng)絡(luò)互助的能力范圍嗎？”該人士思考。

　　在他看來，網(wǎng)絡(luò)互助相較傳統(tǒng)保險產(chǎn)品來說形態(tài)更簡單、形式更透明，門檻較低、性價比高，這是網(wǎng)絡(luò)互助的優(yōu)勢所在。但硬幣有兩面，這些特點(diǎn)也決定了網(wǎng)絡(luò)互助不應(yīng)該也不能勝任對復(fù)雜風(fēng)險的管理。

　　一方面，對復(fù)雜風(fēng)險的管理需要耗費(fèi)大力的人力財(cái)力，還需要多年經(jīng)驗(yàn)累積，如果網(wǎng)絡(luò)互助要建立這樣的能力，勢必會造成運(yùn)營成本的大幅上升，進(jìn)而推升分?jǐn)偨痤~，損害網(wǎng)絡(luò)互助的性價比。

　　另一方面，將無限擴(kuò)大保障范圍作為賣點(diǎn)，風(fēng)險最終是轉(zhuǎn)嫁到廣大會員身上。而傳統(tǒng)保險產(chǎn)品與客戶事先約定固定價格和風(fēng)險保障，如果后續(xù)產(chǎn)品責(zé)任范圍擴(kuò)大，仍由保險公司負(fù)責(zé)。

　　“所以網(wǎng)絡(luò)互助不是沒有穩(wěn)健、健康且持續(xù)的發(fā)展方式，而是需要厘清自己的能力邊界，用克制、穩(wěn)健的態(tài)度去做簡單聚焦的產(chǎn)品，為用戶負(fù)責(zé)?！痹撊耸空f。

　　舉例來說，網(wǎng)絡(luò)互助可以開展意外身故風(fēng)險的保障，這類風(fēng)險對家庭沖擊大，適合調(diào)動廣大會員力量來幫助分擔(dān)風(fēng)險，且這類風(fēng)險的逆選擇風(fēng)險較低、騙保成本高。但小額醫(yī)療報銷型的醫(yī)療風(fēng)險就不適合用網(wǎng)絡(luò)互助的方式，這類產(chǎn)品本身不具有重大沖擊力，且調(diào)查成本非常高。

　　“保險產(chǎn)品是風(fēng)險買斷制，而網(wǎng)絡(luò)互助是風(fēng)險分散制，這是網(wǎng)絡(luò)互助與傳統(tǒng)保險最大的區(qū)別，正是基于這一點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)互助不應(yīng)扮演經(jīng)營風(fēng)險的角色，而應(yīng)把重點(diǎn)放在優(yōu)選風(fēng)險范圍和優(yōu)化運(yùn)營機(jī)制上來?！鄙鲜鋈耸空J(rèn)為。

　　“0元加入”不是免費(fèi)午餐

　　除了網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)有能力邊界，零門檻加入、無感入會的問題也日益顯現(xiàn)。

　　一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，問題的本質(zhì)在于一些平臺著重宣傳低門檻加入，宣傳話術(shù)過于簡單，令一些民眾產(chǎn)生錯覺，即加入互助平臺后，一個月只用付幾分錢就可以享受高額保障。但羊毛出在羊身上，當(dāng)分?jǐn)偨痤~越來越高且超出一些用戶的心理預(yù)期時，他們就會用腳投票退出計(jì)劃。

　　“反過來講，現(xiàn)在的分?jǐn)傎M(fèi)用真的很貴嗎？”該人士說，以中青年版大病互助計(jì)劃為例，一個月幾十元、一年一兩百元的分?jǐn)偨痤~，相較同類型的保險產(chǎn)品仍是便宜的。之所以用戶會走，主要用戶認(rèn)知與實(shí)際情況出現(xiàn)偏差。在用戶加入之初，平臺沒有很好地幫助用戶建立對于網(wǎng)絡(luò)互助的正確認(rèn)知。其實(shí)如果拋開互聯(lián)網(wǎng)流量思維，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助并沒有出現(xiàn)致命的模式上的問題。

　　一家網(wǎng)絡(luò)互助平臺負(fù)責(zé)人坦承受到投訴爭議困擾，雖然低門檻帶來了網(wǎng)絡(luò)互助平臺用戶量初期的快速增長，但隨著互助案件增加、分?jǐn)偨痤~上升，用戶保障意識不足的問題逐步顯現(xiàn)，部分被拒賠用戶對規(guī)則不理解，平臺的調(diào)查成本和溝通成本比較高。

　　綜合行業(yè)人士建議，網(wǎng)絡(luò)互助需要關(guān)注以下幾點(diǎn)：

　　一是極簡告知不可取，權(quán)利和義務(wù)應(yīng)事先充分告知；

　　二是去保險化運(yùn)營，網(wǎng)絡(luò)互助應(yīng)有邊界，互助責(zé)任不應(yīng)無限擴(kuò)展；

　　三是審慎發(fā)展，不盲目追求會員規(guī)模；

　　四是強(qiáng)化信息披露，可引入第三方機(jī)制強(qiáng)化風(fēng)控；

　　五是會員最大誠信原則。

　　此外還有最重要的一點(diǎn)是，多位網(wǎng)絡(luò)互助負(fù)責(zé)人都對持牌經(jīng)營和納入監(jiān)管持歡迎態(tài)度。一位網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃負(fù)責(zé)人表示，相信這將是行業(yè)健康發(fā)展的又一個重要里程碑。

　　“網(wǎng)絡(luò)互助這幾年發(fā)展非?？?，雖然不是真正的保險，但內(nèi)核仍然是管理風(fēng)險。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)互助的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，有規(guī)范管理的必要性?！币晃磺皹I(yè)內(nèi)人士如是表示。

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責(zé)任編輯：潘翹楚